网络支付与结算

网络支付与结算

名词解释

一．网络支付与结算

所谓网络支付与结算，可理解为电子支付的高级方式。它以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，使用安全的主要基于Internet 平台的运作平台，通过网络进行的、为交易客户间提供货币支付或资金流转等现代化支付结算手段。高水平的电子商务发展的需求直接导致网络支付与结算的兴起。

二、电子货币

概念：所谓电子货币，简单来说就是在通信网络或金融网络中流通的“金钱”, 有可能是“金钱”的电子形式的货币，也可能是控制“金钱”流向指令。

分类：1、按电子货币的支付方式：（1）“储值卡型”电子货币（典型代表：金融IC 卡，即所谓智能卡）（2）“信用卡应用型”电子货币（3）“存款利用型”电子货币（典型代表：电子支票，个人与企业网络银行也具备其特征）（4）“现金模拟型”电子货币(典型代表：电子现金）2、按电子货币的流通形态分类：（1）“开环形”电子货币（2）“闭环型”电子货币

三、防火墙

概念：防火墙是一种由计算机软件和硬件组成的隔离系统设备，在安全的企业内部网Internet 和大众化的不安全的国际互联网之间构筑一道防护屏障，能按预先设置的条件对进出信息进行区分监控，实现内外有别。

四、公开秘钥加密法

概念：所谓公开秘钥加密法是指在计算机网络甲、乙两用户之间进行通信时，发送方甲为了保护传输的明文信息不被第三方窃取，采用密钥A 对信息进行加密，形成密文M 并且发送给接收方乙，接收方乙用另一把密钥B 对收到的密文M 进行解密，得到明文信息，完成密文通信的方法。

五、数字签名

概念：所谓数字签名也叫电子签名，指利用电子信息加密技术实现在网络传送信息报文时，附加一个特殊的唯一代表发送者个人身份的标记，起到传统上手写签名或印章的作用。

六、数字证书

概念：所谓数字证书是指利用电子信息技术手段，确认、鉴定、认证Internet 上信息交流参与者的身份或服务器的身份，是一个担保个人、计算机系统或组织（企业或政府部门）的身份，并且发布加密算法类别、公开密钥及其所有权的电子文档。

七、CA 认证中心

概念：所谓认证中心，也称数字证书认证中心，是基于Internet 平台建立的一个公正的、有权威性的、独立的（第三方的）、广受信赖的组织机构，主要负责数字证书的发行、管理以及认证服务，保证网上业务安全可靠地进行。

八、电子现金

概念：所谓电子现金又称数字现金，是一种电子数据形式流通、能被客户商家普遍接受的、通过Internet 购买商品或服务时使用的货币。

九、电子钱包

概念：所谓电子钱包，它是一个客户用来进行安全网络交易特别是安全网络支付并且存储交易记录的特殊计算机软件或硬件设备，就像生活中随身携带的钱包一样，能够存放客户的电子现金、信用卡号、电子零钱、个人信息等，经过授权后又可方便选择的取出使用的新式网络支付工具，可以说是“虚拟钱包”。

十、电子支票

概念：所谓电子支票也称数字支票，是传统支票的全部内容的电子化和数字字化，形成标准格式化的电子版，借助计算机网络（Internet 与金融专网）完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递和处理，从而实现银行客户间的资金支付结算。 十一、电子汇兑系统

概念：所谓电子汇兑系统，即利用电子手段处理资金的汇兑业务，以提高汇兑效率，降低汇兑成本。 广义的电子汇兑系统，泛指客户利用电子报文的手段传递客户的跨机构资金支付、银行同业间各种资金往来的资金调拨作业系统。

十二、中国国家现代化支付系统CNAPS

概念：中国国家现代化支付系统，是在吸取世界各国电子支付系统建设经验的基础上，结合中国经济、技术和金融业发展的国情，以中国人民银行的全国电子联行系统为基础，集金融支付服务、资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融服务系统。CNAPS 是运行在中国国家级金融通信网CNFN 上的应用系统。采用SWIFT 报文格式标准。 十三、FEDI

概念：所谓FEDI ，它是指ＥＤＩ技术在金融领域上的专业应用，能够实现银行和银行、银行和客户间的各种金融交易单证的安全有效交换，如付款通知、信用证等。 十四、网络银行

概念：所谓网络银行是指一种依托信息技术和Internet 的发展，主要基于Internet 平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式。

十五、微支付

概念：所谓微支付，简单来讲是用款额特别小的电子商务交易，类似零钱应用的网络支付。支付数额上，具体按美国情况发生的支付金额一般在5美元以下，中国相应为5元人民币以下，但这不是标准。

简答题

1、如何理解网络支付是目前电子商务发展的瓶颈之一。

（参考回答，详见P30） 资金的流动是电子商务交易的重要流程。为体现电子商务快捷、方便和网络化运作的特点，其中的资金流是通过网络支付结算来完成的，即涉及到客户、商家和银行之间的网上支付结算，需要银行的参与和推动。比如，信用卡以其方便、快捷、安全等优点而成为人们消费支付的重要手段，并由此形成了完善的全球性信用卡计算机网络支付与结算系统，使“一卡在手、走遍全球”成为可能。

然而，目前在应用网络支付与结算工具时出现了一些新的情况，如下：

客户普遍对网络支付的安全性持怀疑态度，致使网民对电子商务中进行网络支付持谨慎心态。

网络支付与结算改变了电子商务双方支付结算处理的方式，需要改变过去的习惯，很多客户难以适应和接受，进而抵制电子商务。

网络支付与结算需要一个完善的技术平台和管理机制，很多银行的技术与管理能力还不足以支撑网络支付结算的可靠运转。

目前电子商务中网络支付与结算采用的方式是否真能做到快捷、方便、安全、可靠，还有待观察。银行网络支付结算工具如信用卡结算等各自为战，难以联合，给用户带来不便。 而资金流是电子商务的核心流程，基于网络支付结算的资金流运转的不畅将直接影响电子商务的发展，是目前电子商务发展的瓶颈。

2、简述电子货币在网络支付中的优势。

快捷方便、处理简单、简化国际汇兑、安全性、汇总统计容易，方便财务管理

3、简述网络支付体系的基本构成要素。

①客户（指在Internet 上与商家或企业有商务交易关系并存在未清偿的债权、债务关系的一方）②商家（是拥有债权的商品交易的另一方，可根据客户发起的支付指令向中介的金融体系请求货币给付，即请求结算）③客户开户银行（指客户在其中拥有资金账户的银行，客户所拥有的网络支付工具主要是由开户银行提供的。）④商家开户银行（是商家在其开设资金账户的银行，其账户是整个支付结算过程中资金流向的地方或目的地。）⑤支付网关（是Internet 公用网络平台和银行内部机构的金融专用网络平台之间的安全接口，网络支付的电子信息必须通过支付网关进行处理后才能进入安全的银行内部支付结算系统，进而完成安全支付的授权和获取）⑥金融专用网（是银行内部及银行间进行通信的专用网络，他不对外开放，因此具有很高的安全性）⑦CA 认证中心（是网上商务的准入者和市场规范者，与传统商务的工商局的作用有点类似，是第三方的公证机构）

4、简述支付网关的主要应用流程。

①将从Internet 传来的相关支付数据包进行解密，按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包，完成协议转换，发送银行内部业务处理服务器。②接收从银行内部业务处理服务器传回的相应或反馈消息，将此数据转换为Internet 网络使用数据格式（即TCP/IP包），对其进行加密，防止失密。③支付网关将经过加密的Internet 数据包转发给相关的商家或客户，这样一次支付结算的信息处理流程结束。后面继续这个处理流程，直至客户的一次网络支付结算业务处理完毕。

5、请说明网络支付方式的三种分类。

（1）按开展电子商务的实体性质分类：①B to C型网络支付方式（信用卡网络网络支付、IC 卡网络支付、电子现金等）②B to B型网络支付方式（电子支票网络支付、电子汇兑系统、SWIFT 、CNAPS 等）

（2）按支付数据流的内容性质分类：①指令传递型网络支付方式（银行网络指令转拨指令方式，如CHIPS 和SWIFT 、电子支票、网络银行、FEDI 等；信用卡支付方式）②电子现金传递型网络支付方式

（3）按网络支付金额的规模分类：①微支付②消费者级网络支付（支付宝、信用卡、电子现金、小额电子支票、个人网络银行账号等）③商业级网络支付（FEDI 、电子汇兑系统、CNAPS 、电子支票、企业网络银行服务等）

6、简述网络支付的安全隐患以及解决方法。

安全隐患：①支付账号和密码等隐私支付信息在网络传送过程中被盗取或盗用②支付金额被更改③无法有效验证收款方的身份④对支付行为或支付信息内容进行抵赖、修改和否认⑤网络支付系统突然非人为性中断瘫痪或故意被攻击或使用网络支付被故意延迟

解决方法：①对支付流程中涉及各方身份的认证 ②保证网络支付数据流内容的保密性③保证网络支付数据流内容的完整性④保证对网络支付行为和内容的不可否认性⑤处理多方贸易业务中的多边支付问题⑥保证网络支付系统应用软件与支撑网络平台的正常运行⑦政府支持相关管理机构的建立和电子商务法律的制定

7、请对比私有密钥加密法与公开密钥加密法的优势与劣势。

私有密钥加密法的优点：加密和解密速度快。缺点：①由于算法公开，其安全性完全依赖于对私有密钥的保护②在同一网络中，如果所有用户都使用同样的密钥，就会失去保密意义③难以进行用户身份的认定

公有密钥加密法的优点：①身份认证较为方便②密钥分配简单③公开密钥加密法能够很好的支持完成对传输信息的数字签名，解决数据的否认抵赖问题。缺点：其最大的缺陷就在于它的加/解密速度。

8、简述CA 的主要功能。

①生成密钥对及CA 证书②验证申请人身份③颁发数字证书④证书以及持有者身份认证

查询⑤证书管理及更新⑥吊销证书⑦制定相关政策⑧有能力保护数字证书服务器的安全

9、请说明典型B2C 型的网络支付方式。

①信用卡网络支付方式②电子现金网络支付方式③电子钱包网络支付方式④智能卡网络支付方式⑤支付宝、贝宝与安付通等第三方支付工具⑥个人网络银行支付方式

10、请说明基于SET 机制的信用卡、电子钱包、智能卡之间的密切联系。

（参考回答，详见P178）当利用信用卡进行网络支付且遵守SET 机制时，需安装电子钱包客户端软件，这种基于SET 协议机制的信用卡支付模式本质上属于电子钱包网络支付模式。当电子钱包做成一个集成IC 芯片的智能卡，由智能卡的内部RAM 记录信用卡及其数字证书相关信息，那基于SET 协议机制的信用卡支付模式就是智能卡网络支付模式的一种，这时的电子钱包也叫硬件电子钱包。当电子钱包与智能卡装有电子现金进行网络支付时，它是电子现金网络支付应用模式的一种。

11、以淘宝网为例，简述支付宝的应用流程。

①开通网络银行账号②开通支付宝③在淘宝网上将银行卡里的钱充值到支付宝中④买家订购确认后将货款打给支付宝，等待卖家发货⑤买家确认收货后，淘宝网再借助支付宝打款给卖家相应的网络银行账号。如交易不成功，可通过退款手续自动返回货款。

12、按照作业性质的不同，请问电子汇兑系统可以分成几类？

（1）通信系统（典型代表：SWIFT ；中国国家金融通信网ＣＮＦＮ也是）

（２）资金调拨系统（美国的CHIPS 和FEDWIRE 、日本的全银系统、中国各商业银行的电子汇兑系统、CNAPS ）

（３）清算系统（英国CHAPS 、新加坡CHITS 、日本日银系统等都是纯粹的清算系统；CHIPS 、FEDWIRE 、CNAPS 兼有）

13、简述SWIFT 的应用特点。

①SWIFT 需要会员资格②SWIFT 的安全性较高③SWIFT 的格式化标准化④传送速度快、费用低⑤全天候服务⑥核查和控制管理方便⑦SWIFT 本质的特征是基于网络自动化信息处理，可跨区域、跨时间的为不同客户提供高质量的服务，适合于电子商务的发展需求。

14、简述企业网络银行提供的金融服务。

（1）企业网络银行面向一般企业客户提供基本功能：①账务查询②内部转账③网络支付预结算④工资发放⑤银行信息查询⑥金融信息查询（2）企业网络银行面向集团客户的特设功能：①集团与子公司的账务管理②集团部门信用管理③集团资金收支管理（3）企业网络银行的一些增强服务功能：①网上信用证业务②网上理财服务