少边穷地区国有商业银行县域贷款增长缓慢的原因及建议

　　2009年3月，人民银行、银监会联合发布了《关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意见》（以下简称《意见》），明确提出“要进一步加大涉农信贷投放，引导更多资金投向农村”，“多方面拓宽中小企业的融资渠道，对中小企业的金融服务要精细化”。如何贯彻落实《意见》，加大县域资金投入对于加快县域经济发展具有重要意义。近日，人行和田地区中心支行对辖区国有商业银行信贷支持县域经济情况进行了调查。　　一、基本情况　　和田地区是以农为主，半农半牧的农业地区，地处新疆西南边陲、塔克拉玛干沙漠腹地，总面积为24.78万平方公里，绿洲面积仅占总面积的3.96%，人均占有耕地不足1.5亩，全地区190余万人口中，少数民族人口占到97.2%，是典型的以维吾尔为主的少数民族聚集地，农村人口占总人口的83%；农村贫困人口占到新疆贫困人口的47%。这里常年干旱少雨，自然环境恶劣，交通不十分便利，工业基础薄弱，农业生产落后，经济发展相对缓慢，宗教氛围浓厚，敌社情形势严峻。2011年全地区生产总值为126.63亿元，全年实现地方财政一般预算收入12.37亿元，农牧民人均收入为3443元，位居新疆十四个地州倒数第二。　　截至2011年12月末，全地区国有商业银行县域存款余额172.27亿元，占县域金融机构全部存款的62.70%，较2008年末增加98.76亿元，增长134.35%，存款每年平均以34%的速度增长。各项贷款余额6.56亿元，占县域金融机构全部贷款总额的11.90%，较2009年末减少1.7亿元，降低26%，贷款每年增长速度不足1.44%。上存资金72.79亿元，较2005增加49.53亿元，增长212.94%，国有商业银行县域贷款增长缓慢，县域资金上存的趋势仍在延续。　　二、国有商业银行县域贷款增长缓慢的原因分析　　（一）国有商业银行信贷门槛高，县域符合贷款条件的客户少。国有商业银行大都以信用等级评为A级以上的企业为基本客户，以信用等级评为2A级以上的企业为主要营销对象。股份制改革后，县级支行的信贷准入门槛更高，只对信用等级评为2A级以上的企业授信，而且还要求企业达到一定规模， 产品符合国家的产业政策，企业有市场发展前景，对企业的资产负债、现金流、盈利情况等都有相应数据要求，在贷款担保方式上要求有可供抵押的固定资产或AA级以上企业担保。而县域绝大多数企业为中小企业，企业发展水平不高，不具备获得商业性贷款所必须的信用等级评定、抵押品和担保条件，能达到授信条件的企业寥寥无几。　　（二）国有商业银行贷款权限上收，贷款审批环节多，县级支行难以左右。近年来，国有商业银行为了提高效益和防止信贷风险，逐步实行“扁平化经营”策略，对县域机构信贷授权上严格控制，贷款权限上收，上级行授予县支行的信贷审批权限非常小，甚至对资产质量差的县支行停止贷款权。而且贷款申报手续和程序繁杂，大大增加了贷款申报、审查和批准的时间，影响了贷款发放的时效性。　　（三）县域经济存在诸多的“滞后性”，使得金融支持的动力不足。近几年，县域经济发展虽取得了显著成效，但是与经济发达地区相比还有较大差距。一是工业化程度较低，小而散、低水平的问题突出。二是农业生产仍以传统农业为主，产业化水平偏低，农业规模效益较差。三是担保公司少，企业担保难，企业缺少有效的第二还款来源保证。四是企业财务制度不健全，银行难以掌握其真实的资料。县域经济存在的上述诸多弊端直接导致了国有商业银行“惜贷”、“拒贷”。　　（四）县域信用环境差，制约了贷款投放力度。少数企业缺乏诚信意识，多头开户，逃避银行信贷监督。由于缺乏有效的制度规范和约束，一些企业借改制、破产之机逃废金融债务的问题较为突出。金融债权的保全和维护困难，加之一些地方存在地方保护主义思想，助长了一部分企业恶意逃废银行债务行为。在逃废债形成大量不良资产的同时，恶化了信用环境，进而影响了金融机构对县域经济发展的信贷投入。此外，银行不良贷款追究制，客观上催化了金融部门的惜贷、惧贷情绪。　　三、加大国有商业银行支持县域经济发展的几点建议　　（一）国有商业银行应尽快成立小企业专营机构，降低基层行贷款“门槛”。鼓励各银行从自身实际情况出发，探索建立多种形式、灵活有效的小企业金融服务专营机构。国有商业银行现行的企业贷款介入条件，主要是针对大企业、大项目实际情况制定的。而县域经济则主要以中小企业为支柱，很难符合条件要求。因此，商业银行应针对县域经济发展的实际情况，制定适合中小企业评级授信系统和贷款条件，做到既要“抓大”又要“顾小”。一方面，发挥好国有商业银行在国民经济中的主导作用，另一方面，积极发挥好基层商业银行在促进地方经济发展中的作用。　　（二）适当下放贷款权限，提高贷款审批实效。县级行与县域中小企业处于同一地区，对企业各种信息了解掌握得比较多，对县域企业信用程度及经营情况最有发言权，所以应该修改现行县域贷款政策。一是合理确定贷款审批权限，给予基层机构一定的贷款自主权，在授权额度内可自主审批贷款、贴现，有效解决基层行贷款权责失衡问题。二是改革贷款审批制度，减少贷款审批环节，提高贷款审批发放速度。三是明确每年从新增存款中不低于70%的比例用于支持县域经济发展，加大对县域经济的支持力度。四是积极创新贷款营销方式，突破抵押担保“瓶颈”制约。五是要完善考评机制，在考核存款、降低不良贷款的同时，也要考评信贷支持地方经济发展情况。只有这样，才能解决县域经济的有效信贷需求。　　（三）建立完善社会信用担保体系。发展县域经济如果没有相配套的信用担保体系，只是单方面地期望金融机构短时期扩大信贷支持是不现实的。必须要健全完善县级信用担保公司，扩大信贷担保能力，创新信贷担保方式，建立多层次、多元化的信贷担保体系，积极为各类企业提供信用担保，降低银行的风险管控成本，切实解决企业办理担保、抵押贷款难的问题。　　（四）应规范企业财务管理，积极与银行评级授信制度对接。一方面，企业要自觉按照现代企业财务管理制度要求，规范财务管理，健全财务制度，提高财务管理水平，主动与商业银行评级授信制度对接。另一方面，有关部门要加强对企业特别是个体私营企业财务管理方面的检查、指导和培训工作，督促企业建立健全财务管理制度。为基层商业银行搞好企业评级授信和提供贷款支持创造有利条件。　　（五）加强政、银、企沟通，打造良好的金融生态环境。金融部门要加强与企业、地方政府之间的战略合作，树立地方发展我服务、我受益的观念，实现政、银、企的互利多赢。政府应规范中小企业的改制运作，执法部门要加大对金融部门依法清收支持力度，坚决打击逃废金融债务行为，把信用建设工作延伸到县域经济各个方面、各个环节，优化金融发展环境，确保金融安全、高效、稳健运行，为金融机构扩大信贷投放创造有利的社会信用条件。