小贷业务流程管理制度

小贷业务流程管理制度

第一章 受理

客户向公司申请借款时，经客户经理与其初步接洽后，基本符合贷款条件的，发给其借款申请表。企业应按借款申请表要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写，同时提供下列材料：

（一）借款申请人的基本资料

A、法人

1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单；

2、公司简介、验资报告、公司章程；

3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书；

4、申请借款的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本；

5、借款用途有关的证明材料（购销合同、合作协议等）；

6、近二年财务审计报告、近三个月财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）、银行对账单和近三个月的税单及水电费清单；

7、贷款卡及银行信贷登记咨询系统信息单，与报表不符应详细说明；

8、主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等；

9、担保人\物\企业的有关资料；

10、其他有关资料（如生产经营或投资项目取得的环保许可证明，医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等）。

B、自然人

1、个人简介；

2、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）；

3、银行征信报告；

4、工作及收入证明；

5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据；

6、家庭/个人资产清单；

7、借款能力的证明，如房产证复印或其它资产证明。

（二）信用担保人的基本资料

1、法人 参照担保申请人为法人的资料；

2、自然人 参照担保申请人为自然人的资料。

（三）抵押物的基本资料

1、抵/质押物清单；

2、抵/质押物权利凭证或购置发票；

3、抵/质押物评估报告（由公司签约的专业评估公司提供）；

4、抵/质押物财产保险单，（财产保险到公司签约的保险公司购买）；

5、股东会或董事会同意设立抵/质押的决议；

6、其他有关资料。

企业所提供的复印件要加盖公章。

业务主办必须核对原件，并对材料的真实性负责，在复印件上加盖“此复印件与原件一致”的印章并签名确认。

业务主办可根据企业实际情况对材料的种类和内容进行删选和添加。

第二章 调查

调查环节包括贷前初审和贷前综合分析。

贷前初审主要通过资料审核和实地调查（包括企业实地调查和家访调查），获取借款申请企业及担保人真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，即调查报告。

初审结束后，经过一定的授权和审批流程，如果需要时可向申请企业出具贷款意向书。

调查环节应注意以下四个方面的内容：资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告。

一、资料审核：

资料审核的信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客户和供电供水等处获取；

对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点；

二、实地调查：

1、风控部确定一名风险经理与业务经理同时进行实地调查，贷款金额超出公司授权范围，公司主管业务的副总和贷款终审人或授权终审审批人必须参加实地调查；

2、实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率；

3、实地调查应了解企业背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源；

4、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；

三、贷前综合分析：

贷前综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成调查报告。综合分析的要点包括：

1、分析、判断担保申请人的主体资格、还款意愿；

2、分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；

3、分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款；

四、调查报告：

调查报告应包括但不限于以下主要内容，并认真填写公司统一设计的《贷前调查表》（表式附后）。

a）借款申请人的背景情况；

b）借款企业的基本情况；

c）产品销售及市场预测分析；

d）财务状况及偿债能力分析；

e）借款用途计划及还款来源；

f）银行负债及或有负债情况；

g）担保措施；

h）综合分析风险程度；

i）其他需要说明的问题；

j）调查结论。

第三章 审批

一、贷款审批流程

1、贷款审批流程为：客户咨询→客户经理受理→风险部门复审→总经理审核→贷审会批审→签订贷款合同，办理抵质押登记→法务部审核→发放贷款→贷后监控→收回贷款本息→资料归档；

2、风控部对贷款业务进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出额度意见，并按照公司授权执行否决权；

3、法务部对业务本身及合同文本的合法性进行审查；

4、内部合同文本由公司股东会授权给贷审会的有权终审人签字终审。对企业等外部机构签署借款合同、保证合同等对外合同文本时，由总经理或总经理授权人签字。

二、复议

1、复议项目指公司规定无须上贷审会审批的业务，审批未获通过，业务主管提出复议申请的业务；或是已上贷审会，但由于调查资料欠缺或担保物不足，但资料齐全后尚可考虑审批的项目，此复议项目在贷审会上直接由评审委员决议；

2、复议由负责该项目的业务部门申请，风控部组织并召集召开贷审会进行审批，并做好《项目贷审会会议纪要》；

3、对于贷审会审批结论为不同意的项目，原则上不鼓励重新复议。确需重新复议的，应增加相应的担保措施，降低项目的风险系数，以增加项目重新通过的概率，减少人力物力的重复和浪费；

4、提交给贷审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要情况提供决策信息。

三、贷款评审委员会（贷审会）

1、贷审会即贷款审批评议委员会，负责对各报批项目和复议项目的审批；

2、贷审会组成：见《贷审会工作条例》

3、贷审会召集程序：

（1）、贷审会召开前一天，风控部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员；

（2）、业务部门必须在贷审会召开前一天，将项目审批材料纸质或电子文本发至贷审会成员，以便贷审会成员预先阅读了解项目情况；

（3）、贷审会成员必须按时参加，因特殊情况不能出席时，必须事先向召集人（风险部、总经办）请假。若参会的贷审会成员人数未达贷审会成员总数三分之二的，则会议改期进行。风控部应另行确定时间、地点，并通知贷审会成员；

（4）、业务经理报告项目调查情况，风控经理报告风险调查评估情况；

（5）、与会贷审会人员质询，项目经理与风险经理答疑；

（6）、与会贷审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；

（7）、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在《项目贷审会会议纪要》上明确填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上的与会贷审会人员同意视为项目评审通过；

（8）、授权终审人根据贷审会意见进行项目终审，对评审通过项目，授权终审人执行一票否决权；

（9）贷审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必须进行归档。

第四章 放款

放款环节包括签订合同、落实担保措施、贷款放款审批。

一、签订合同

公司对合同的签订实行面签制。程序如下：

1、法务部统一拟定业务有关的所有法律文件，包括借款合同、抵押担保合同、质押担保合同、信用担保合同及其他须准备的法律文书等，公司核准使用后统一由法务部出具，并加盖“合同文本校验章”；

2、需要当事人（包括股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、担保人/企业等）签字盖章时，须由业务经理和风控经理必须同时在现场面签；

3、若借款主体或担保人要求对公司提供的法律文件进行变动的，风控经理应立即向风险总监汇报，并经法务部审核通过后，方能进行变动；

4、所有合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必须经法务部进行合法性审核，加盖法律审核印章。

二、落实担保措施

1、对获得批准贷款的企业/自然人，必须以其合法有效、易于变现的资产作抵押或质押，原则上不能重复抵/质押，根据审批情况，可同时采用一种或几种担保措施。不允许有纯信用风险敞口；

2、担保措施的落实工作，是在必要的法律手续齐备后，于放款前由业务经理与风控部共同跟进办理。业务量较大时，风控部可指派专人进行集中办理登记、公证等事宜；

3、担保措施不能落实的，放款环节中止继续进行；

4、如最终经风控部确认担保措施无法落实的，由业务经理重新修改贷款方案，重新报批；

5、抵、质押物的抵、质押值计算，原则上应以我司签约认可的第三方评估公司给出的书面正式评估报告中的评估净值为计算依据；

6、借款主体所有股东、高管及财务主管必须做个人连带责任保证；

三、贷款放款审批

预收利息缴纳后，必须由财务人员进行核实并在放款审批表上签字确认，然后根据审批流程进行审批后，由财务部把贷款金额转入借款客户指定的账户中。

第五章 贷后管理

一、贷后管理的岗位设置

贷后管理工作实行业务部与风控部双线管理的方式进行，各自按照不同的工

作重点进行独立的贷后管理。

业务部门：定期走访客户，保持对客户的维护和管理，定期以《贷后检查表》的形式向风控部书面汇报贷后管理情况。

风控部：负责贷后管理制度建设，动态更新台账数据，客户风险分类，对业务部的《贷后检查表》独立进行抽查，工作量较大时可抽调其他部门员工进行贷后调查。负责安排财务一同对不良业务的清收催收工作

财务部及时向风控部提供客户的还本付息及欠款信息。

法务部主要负责清收与代偿过程中的案件诉讼等法律事宜。

二、贷后管理的工作内容

放款后三天内，业务部门必须将完整的业务资料按《档案管理办法》的规定，及时到档案室归档，并录入业务数据库，保证后续贷后管理介入的及时性，保障资产管理工作的顺利进行。

业务发生的当月业务部和风控部的贷后管理人员开始介入，发现问题及时反馈，及时化解风险。

对于正常类客户，业务部门贷后管理人员至少每周对客户电话跟踪一次，每月上门走访一次，每月向风控部提交《贷后检查表》，书面报告贷后跟踪情况，包括企业经营情况、资金使用情况、落实还款的资金安排、客户风险分类等。遇到风险，及时采取必要措施，及时化解风险，协助客户保持良好的信用记录。

对于关注类和风险类客户，视业务具体情况和领导批示加强贷后管理的频率。

风控部监督业务部门定期进行贷后管理，依据业务部门上交的《贷后检查表》，结合自身判断，决定是否亲自上门抽查。工作量较大时，可抽调其他部门员工进行协助调查。

风控部依据贷后管理情况，对客户进行风险分类确认，上报公司领导，将动态更新的还本付息信息及跟踪情况登记业务台账。

财务部应及时将还本付息的数据报风控部贷后管理人员，风控部负责贷后管理人员定期对台账进行更新，并上报公司领导。

三、贷后管理的客户风险分类制度

公司对贷款业务的客户实行风险分类管理，分类必须遵循真实性与及时性的原则。

1、正常类：

能够正常还本付息、支付贷款利息，没有足够的理由怀疑客户不能按时足额还款。

2、关注类：

出现了按时归还借款的不利影响因素，但不会对借款人整体经营造成大的影响，预计到期内能够足额归还借款。

3、风险类：

借款人还款能力出现明显问题，及时执行风控措施也可能造成一定损失。

4、分类管理具体实施：

业务经理依据以上分类标准，动态及时的进行风险分类的初分，每月初5个工作日前，定期对所有在贷客户进行统一分类定级上报风控部，风控部贷后管理人员对分类的准确性进行认定，并上报公司领导进行审批。

对于风险类客户，经领导审批确认后，风控部应立即移交给法务部，由法务部决定是否起诉或移交财务部进行催收清偿。如需移交财务部进行清偿，法务部

应立即移交给财务部。移交给财务部的风险类客户，以财务部为主导全面负责催收清偿，法务部提供法务方面的支持与援助。财务部（资产管理部）应全面及时介入，了解业务情况，制定催收清偿方案并加以执行。法务部应积极提供法律支援，并寻求通过法律途径解决问题的方案。业务主办业务暂停，无条件配合催收清偿工作。

第六章 风险预警

贷后风险预警管理的目标是促进本公司业务审慎、稳健经营、加强和提高本公司风险管理水平、增强全体员工风险管理责任感、实现全公司风险预警信息共享、第一时间预报风险、明确责任、防止风险蔓延。

一、风险预警责任划分

业务经理为第一责任人、业务部门负责人为第二责任人、财务部、风控部负责人为第三责任人、公司总经理为第四责任人。

1、业务经理：客户出现风险信号时，业务主办应在第一时间上报风控部；

2、业务部门负责人：业务经理负责收集风险信号和具体管理责任，并由部门负责人确保预警信息及相应处理意见第一时间上报，对重大紧急风险信号，可直接以电话、传真等形式在第一时间报告上级主管领导，正式书面资料可酌情次日报告；

3、财务（资产）部、风控部：负责对全公司业务风险监督管理日常工作、负责风险信息整理、通报和风险预警提示，拟定预案和风险退出办法、对重大风险预警信息负责向上级汇报并提请及时处理；

4、公司总经理：对重大风险预警信息做出批示。

责任人及各部门应按照风控部下发的风险预警提示、处置意见书认真落实相关措施，同时风控部负责风险提示、处置意见整改、跟踪督促、并对整改情况进行稽核检查。

二、风险预警处置方式

预警信号出现后，业务经理要及时汇报，并深入企业及有关部门了解情况：

1、寻找风险信息源；

2、对风险预警信息进行分析和判断；

3、采取必要的应急保护措施，防范业务风险蔓延。

（1）风险程度较轻，但有必要引起关注的，由风控部提出风险预警意见书报上级领导签发“风险预警提示”表格见附件一。

（2）关注类贷款中风险程度一般，但有继续扩大趋势，由风控部门提出风险处置意见书报上级领导签发“风险处置意见书”表格见附件二。

（3）风险程度明显或存在道德风险隐患，由风控部、资产部、法务部提出风险处置意见，报上级领导签发“风险处置意见书”，同时各部门执行总经理下发的新任务。

风控部根据业务部门提供的风险信号做出风险处置措施下发到业务部实施：

1、加强对客户财务状况、现金流量、存款账户的跟踪检查；

2、帮助客户改善经营管理或财务管理；

3、要求借款人提出更详细的还款计划及相关应急预案；

4、加强对贷款抵押物的监控和管理；

5、完善落实担保手续，或追加、更换必要的担保；

6、进一步完善贷款手续的合法性，补齐相关的贷款资料；

7、列入关注对象，调整贷后管理的客户类别加大检查频度；

8、收回到期贷款后不再办理继续贷款；

9、提前收回部分或全部贷款，或在合同中增加相应的保护性条款；

10、加强贷款催收，依法向保证人追偿债务或处置借款担保的抵（质）押物，或与客户协商以资抵贷；

11、介入企业改制、兼并、购买、分立、租赁等重大事件，落实我公司债权；

12、与政府部门或其他有关部门的联系，采取多种渠道维护我公司债权；

13、依法提起诉讼；

14、提请法院宣告其破产还债；

15、其他有助于风险控制的措施。

三、风险预警方法

针对不同还款方式客户，各部门采取不同化解风险的办法：

（一）每月还款客户

对有逾期记录的客户单独建账，台账中应明确客户逾期具体情况。客户所有联系方式、担保措施、信用担保人联系方式。

1、逾期期限未超过一个月

发现客户逾期，风险审核员应打电话通知客户同时通知业务经理催款时间期限：知晓逾期开始七个工作日内。在催款期间业务经理应该积极催收款。

风险审核员如在规定时间内客户仍未归还逾期借款，在知晓逾期第八日业务主办应协同业务经理走访客户，了解客户生产经营状况及逾期原因，同时将以下资料提交至风控部：提交客户联系方式、所能找到客户的住所、担保措施方案、信用担保人联系方式。

如业务经理在七个工作日内客户仍未归还逾期贷款，在知晓逾期第十五个工作日业务经理应把工作移交至资产部，资产管理人员不仅要电话催收同时应走访客户了解情况，认真督促并根据客户情况提出处理意见。

2、借款人逾期期限未超过二个月

如果客户已经逾期一个月，业务经理应交接手上所有业务配合风控人员催收逾期款项，应向风险部提交客户逾期原因、客户将如何归还该笔贷款等。如催款一周客户仍未归还逾期款，业务经理回业务部门继续工作，剩下催款任务由资产部派专人负责该客户，并随时向风控部门汇报情况。

3、借款人逾期期限未超过三个月

借款人在逾期两期但尚未到三期，资产部门应向风控部提交（1）、担保措施变现方法。（2）、借款人将如何归还该笔贷款（还款机率有多大）（3）、对借款人生产经营状况仍正常只是短期出现资金紧张，询问借款人是否有其他房产，如有考虑拍卖。

如果借款人出现逾期三期，这该笔业务由资产部移交至清收组，同时信息综合员将诉讼相关材料送至法务部。该阶段由公司总经理负责。

（二）一次性还款

对一次性还款客户，风控部建立还款提醒表，对到期前一个月的客户必须及时通知业务经理，以文件形式发送给业务经理。

1、到期前一个月

到期前一个月必须督促客户准备还贷资金，业务经理应每周打电话友情提醒客户其还贷资金准备情况。并结合企业生产经营状况上交企业还款计划表。同时给以书面实行给借款人送发《贷款到期提醒通知书》。对于企业基本面较好短期

还款出现困难的客户，可上报公司同意后，协调债权人，对主债务予以展期，进行展期审计后视具体情况决定是否展期及期限。

3、到期前十天

到期前十天，业务经理应停止手上所有业务，直至客户按时还款为止。在此期间，业务经理和财务（资产管理）人员应在企业蹲点，及时掌握企业还贷资金的筹集情况。

四、风险预警违规处罚

对出现的风险预警信息未及时上报，因拖延、隐瞒上报风险预警信息，致使业务风险未及时处置，使风险蔓延、造成经济损失的，将追究具体责任人。

以上措施均由风控部及公司总经理负责协调，各部门必须主动配合、认真落实，确保信息渠道通畅，切实做好风险控制工作。

第七章 业务结清

客户还清借款本息，结清所有欠款、费用等债权债务关系，到我公司办理完相关手续，退还权利凭证，注销抵/质押登记，退还质物后，业务完结。

客户到我公司办理业务结清手续时，财务部应在《业务结清单》上签字证明贷款本息费用全部结清，方能确认业务完结，风控部等其他部门方能办理退还权利凭证和注销抵押登记等后续手续。