商业银行的贷款风险管理

　　随着经济的发展，商业银行的业务不断增加，但同时许多问题也随之出现，严重制约了我国信贷业的发展。较好地解决商业银行中的信贷问题，不仅能够促进银行的稳健发展，也能够促进我国国民经济的增长。 　　世界上最早的小额贷款模式起源于20世纪的孟加拉国。尤努斯在孟加拉国创办格莱珉农业银行试验分行，主要针对乡下的穷苦人进行放贷，依靠信用进行担保，后来由孟加拉国议会讨论，正式成立了格莱珉银行，从此小额贷款开始发展，人们的信誉度也较好，支持了银行的稳定发展。信用贷款和担保贷款都是商业银行中的主要业务，有效支撑着银行业务的发展，因此，我国的银行对于信用贷款的管理仍然是商业银行运转的重点内容，为了能够在市场中努力发展，促进我国银行商业的发展，就要对贷款中存在的管理和风险进行有效的解决和规避。 　　1 我国商业银行贷款风险管理的现状及问题 　　长期以来，我国的商业银行在发展战略上大多追求发展速度和规模，从而忽视了对质量和效益的管理。银行工作人员风险意识淡薄，在商业快速发展过程中，银行贷款的风险也在逐渐增加，严重影响了银行的发展和在市场经中的竞争力。 　　1.1信贷风险评审制度存在缺陷 　　商业银行的贷款审贷分离和集体评审制度对贷款办理形成的制约机制，能够对商业贷款的风险进行有效的防范和控制，但是也会带来一些其他问题，例如：商业银行往往是等出现问题后才进行解决，才会考虑到如何处理有关责任人的认定和解决，而不能够提前进行风险的规避。因此，贷款一旦出现问题，在造成还款的损失后，商业银行才会将责任进行明确，对过失进行补充。 　　1.2信贷中的“三查”仅限于形式，难以进行落实 　　一是对客户和企业在贷款前进行的调查，银行的客户经理仅仅会根据企业的财务报表对企业的还款能力和信誉度进行分析，对一些企业的假报表、假信息不能进行有效的辨别，对财务报表的数据不能进行有效的核实，对账单、账表的真实度无法准确把握，对企业的信誉度不够了解。而且一些中介机构存在信誉度较低等问题，在各种报表和数据无准确真实度时，就会对企业的审计工作进行造假，产生统计不完整的情况，不能保证企业的还款能力和贷款的信誉度，容易对银行的贷款业务造成一定的损失。 　　二是贷后检查制度不能很好地将其落实。银行对贷款后的检查内容无明确规定，缺少规范化和制度化的指导纲领，一些客户经理为了减少工作量，减轻工作负担，贷款后检查时敷衍了事。 　　1.3缺乏高质量的风险管理信息系统 　　西方商业银行风险管理信息系统结构由数据库、中间数据处理器和数据分析层组成。数据库中存储着对各种交易信息的记录，有利于节省人工的统计，而且能够进行集中处理并更新，有利于数据的存储；中间数据处理器能够将工作人员输入的原始数据进行处理，有效减少了人工进行数据统计和分析中错误的发生，保证数据的精确有效；数据分析层是数据处理的最高阶段，它是根据不同的需求在数据库中抽取数据进行分析的，保证了数据分析的有效性。我国的商业银行贷款数据的管理缺乏有效的信息管理技术，不能对基础数据进行高效的分析处理，使数据的统计存在一定的差异性，从而导致分析结果缺乏可信度，对潜在的风险无法进行有效规避。 　　1.4缺乏信用风险处理的手段 　　我国商业银行缺乏能够有效分散风险和规避风险的手段，导致我国的大部分商业银行在发放贷款后只能被动地接受风险，而不能主动地运用自身的资产组合成某些工具进行风险的规避。我国商业银行的这种被动地接受风险的行为，在经济发生较大波动的时候或者某些市场因数发生巨变的时候会使得银行遭受巨大的经济损失。因此我国商业银行要及时地发展和完善贷款管理手段，以求能够稳定市场经济的变化，稳定市场经济的发展，降低和减少风险造成的损失。 　　2 对我国商业银行贷款问题的对策探讨 　　2.1加强对信贷风险的控制 　　政策的支持和良好的社会信誉环境能够有效降低商业银行信贷的风险，有利于商业银行的发展。政府应充分结合商业银行目前发展的状况调整金融政策，对商业银行的运作进行宏观调控，让商业银行可以有自己的担当，逐渐发展出自给自足的产业线。政府应减轻对商业银行的监管力度，为银行提供充分的发展空间。建立良好的风险评审制度，使银行能够重视风险的评估，加大对专业人才的使用，从科学的，宏观的，适合于自身发展的角度出发，有效地进行风险的规避。 　　2.2严格制度的落实，坚持责任到人的分配 　　首先，提高工作人员的素质，定期对银行的工作人员进行培训，督促工作人员进行考核，使得信贷办理人员不仅懂得经济学的知识，还要了解一定的法律、管理和会计等方面的知识，提高工作人员对工作认真负责的态度，促进工作人员的全面发展。然后对管理人员进行培训，使得工作人员能够在相应的岗位上发挥其才能，并进行专业化的分配，坚持责任到人。 　　2.3完善商业银行的风险管理信息系统 　　银行应加大对信息管理的投入，引进先进的信息管理技术，建立完善的信息数据库；引进高效的中间数据处理器，建立安全高效的数据分析层，对原始数据能够进行快速、有效的分析。在对客户和企业的信息进行收集时，应进行详细的客户信息咨询，对企业的报表、财务进行详细的查对，了解企业相关的信息，对企业所处行业的发展趋势、市场经济等进行分析，掌握其最真实的资金信息，以减少对银行的损失，有效降低风险。 　　2.4实施积极的贷款定价政策 　　不同的借款人和借款工具的组合会给银行带来不同的信用风险，银行应根据贷款的数额和信用等级来考虑贷款抵押的资产的价格，然后开展借贷。较大的风险应通过较高的贷利率来补偿，还要考虑贷款的数额，这样既可以保证贷款人的利益，又可以保证银行的风险，在风险发生时能够最大程度减少银行的损失。 　　3 结语 　　对商业银行存在的信贷风险，一方面需要银行加强对风险制度的建立和完善，使用专业的风险人员进行评估，加大对风险管理信息的建设，采用科学化、数字化的统计方式，有效减少因人工统计而出现的差错；另一方面，政府应放宽对商业银行的管制，使商业银行能够充分发挥其自主性，形成能够自给自足的产业链，使银行能够提高自身防范风险的能力，促进商业银行的发展。 　　收稿日期：2016-11-09