商业银行个人逾期贷款催收管理
我国商业银行个人逾期贷款催收管理研究
工商银行北京市分行个人信贷管理部课题组①
摘要：当前国内外经济形势依然错综复杂，积极因素和隐忧并存，给银行资产质量稳定带来严峻考验。本文从阐述国内外商业银行个人逾期贷款催收管理情况入手，分析各类商业银行个人逾期贷款催收管理优劣情况和适用性，提出进一步加强我国商业银行个人逾期贷款催收管理的策略思考，运用改革创新的思路，探索更为适合自身管理和业务发展需要的、科学有效的个人逾期贷款催收管理方式，提升发展空间，深化风险管理，提高资产质量，实现持续健康发展。
关键词：工商银行个人逾期贷款催收管理
当前，国内外经济形势依然错综复杂，积极因素和隐忧并存。国内经济结构调整稳中有进，但经济回升的基础尚不牢固，周期性风险、结构性风险、系统性风险盘根错节，各类风险呈现前所未有的多样化、复杂化特征，给银行资产质量稳定带来严峻考验。
一、个人逾期贷款催收概述
个人逾期贷款催收是指银行电子催收系统、个人客户经理、催收中心催收人员在规定时间内对需要进行还款提示或出现逾期的个人贷款借款人及保证人实施催收程序，通过发出催收提示和通知等方式，督促借款人和担保人按合同约定偿付贷款本息的过程。
课题组成员：穆乐华、熊慧、胡冰、李翌、邹兰、赵博、孟祥竹、李春艳。①
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个人逾期贷款催收管理直接关系到银行个贷资产质量的稳定，对有效维护银行合法权益起到至关重要的作用。通过违约贷款催收，及时提示客户还款，可以有效地维护善意违约客户的权益和信誉；对恶意违约客户，及时提起诉讼，维护银行债权。深入研究个人逾期贷款催收管理方式，强化个人逾期贷款催收管理，可以提高个人逾期贷款催收工作集约化和规范化管理水平，有效提升银行个人贷款资产质量。
二、国内外商业银行个人逾期贷款催收管理情况（一）国内商业银行个人逾期贷款催收管理情况
通过对北京市同业银行个人逾期贷款催收管理情况走访调查，了解到主要催收管理方式分为：分行集中管理、贷款支行管理、分支行分层管理三种管理方式。调查对象包括四家国有商业银行、三家股份制商业银行、一家城市商业银行。
1.分行集中管理
建设银行采取个人逾期贷款分行集中管理模式。由电话银行人工坐席催收违约一期贷款；催收无效，分行集中催收团队继续进行催收；个人贷款劣变成为不良贷款后，分行风险管理部门负责管理。分行集中管理法律诉讼。分行集中催收人员既要催收，也要负责客户回访工作，但其绩效奖励不直接与催收业绩挂钩，导致催收人员工作积极性不高。
2.贷款支行管理
中国银行、农业银行、光大银行、北京银行等采取个人逾期贷款支行管理模式。违约三期以内全部由支行自行催收管理；分行主要负责催收工作的集中诉讼和督导考核。
3.分支行分层管理
交通银行、招商银行、浦东发展银行等采取个人逾期贷款分支行分层管理模式。电话银行负责催收违约一期个人贷款；贷款支行负责催收违约二至三期个人贷款；个人贷款劣变成为不良贷款后，由分行资产保全部门管理，采取委托外包法律事务所方式对个人不良贷款借款人实施法律诉讼。
（二）工商银行系统内其他分行个人逾期贷款催收管理情况
工商银行系统内大部分分行普遍采用个人逾期贷款支行催收管理模式。个人逾期贷款主要责任人是贷款行客户经理，放款专项奖励与贷款劣变相挂钩进行业绩考
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核；分行负责短信、人工坐席电话催收，对客户经理监测、管理和考核。这种催收管理方式充分发挥客户经理了解客户情况的优势，催收更加有的放矢，也提高了客户经理的责任心，使其做到尽职调查，有针对性地调查，信息更加翔实准确。
（三）国外商业银行个人逾期贷款催收管理情况
国外商业银行个人信贷业务开办较早，个人逾期贷款催收管理相对比较完善。美国和英国的个人逾期贷款催收管理具有比较典型的代表性。
1.美国商业银行个人逾期贷款催收管理情况。
美国商业银行在银行内部设置催收部门，对短时间逾期个人贷款进行催收。内部催收失效，未能直接收回债务，将账户转至第三方催收机构，以部分份额作为委托费用。第三方催收机构配备更为先进的设备、更为专业的人才，比银行更擅长此项业务，用专业化带来更多经济效益，银行也可以避免侵略性的催收策略带来的声誉风险。
2.英国商业银行个人逾期贷款催收管理情况。
英国商业银行一般将个人逾期贷款集中到银行催收中心处理，根据具体情况，也有部分银行由分支行进行催收。英国个人债务催收行业竞争激烈，若银行不及时与客户联系，债务重组公司就会抢先为客户代理债务重组，与银行谈判。银行在第一时间接触客户，了解其现状和产生支付困难的原因，找出帮助客户解决问题的方法，同时可以防止债务重组公司抢占先机，在客户并不完全知情的情况下，牺牲客户的信用记录换取债务减免，加大银行损失。
国外商业银行已形成了一系列科学、规范的个人逾期贷款催收管理体制，对催收政策、催收程序、风险控制、不良贷款处置等环节均有规范要求，形成了一系列标准化的作业流程。对我国商业银行的个人逾期贷款催收管理有一定的借鉴意义。
三、工商银行北京市分行个人信贷资产质量状况和逾期贷款催收模式
（一）工商银行北京市分行个人信贷资产质量
截至2013年12月末，工商银行北京市分行个人贷款余额达到859.22亿元；从2005年以来，工商银行北京市分行个人不良贷款连续九年保持“双降”，资产质量持续向好，个贷管理总体步入了质量效益良性循环。
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（二）工商银行北京市分行个人逾期贷款催收管理情况
2008年，工商银行北京市分行成立个人逾期贷款催收中心，创新实施集中催收管理模式。采用标准化工作流程，实行弹性工作、周例会业绩排行榜、周监测月统计、定期换手管理、信息录入、绩效考核等基本制度。实施集中催收以来，工商银行北京市分行个人逾期贷款减少14370笔，余额下降10.68亿元，笔数及余额下降幅度分别为77.19%和39.79%。个人逾期贷款余额占比为1.96%，较集中催收开展之初下降4.28个百分点，下降幅度为68.59%。有效遏制了贷款劣变，基本消灭不良贷款的大起大落、前清后溢，在提高个人逾期贷款催收效率、节约人力成本的同时，有效降低个贷风险，个贷资产质量大幅度提升。
工商银行北京市分行实行标准化、规范化的个人逾期贷款全流程集中管理模式，短信、电话、邮寄信函、上门催收、委托中介、法律诉讼、贷款重组等各个环节全部由分行统一集中管理。
工商银行北京市分行个人逾期贷款催收管理模式如下
：
图1工商银行北京市分行个人逾期贷款催收管理模式流程图
目前工商银行北京市分行已经将零售内部评级法计量结果应用在个人逾期贷款催收管理中，根据不同评分结果采取不同的催收策略和方式。笔者认为，要切实提高个贷资产质量，发挥个人逾期贷款催收效能，还需从以下几个方面进行加强：根据风险管理需要，还可进一步挖掘内部评分结果应用的广度和深度；研究分析历年来发生较多的个人逾期贷款风险案例，利用信息挖掘分析来检验和发现风险；充分利用高科技方式，系统化管理，发挥电子化催收的作用。
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四、各种催收管理模式优劣比较及适用性
随着个贷业务量的不断增长、个人客户的不断增加，个贷逾期客户数量也会有所增加，通过对各类商业银行逾期贷款催收管理模式的分析可以看出，各种催收管理模式各有特点（见表1）。
表1
分行集中催收
管理模式各种催收管理模式优劣比较分行部分集中催收管理模式支行催收管理模式
中国银行北京市分行
交通银行北京市分行农业银行北京市分行
光大银行北京分行
北京银行北京分行
工商银行（除北京市分行）
其他大部分分行
1.按借款人违约期数确定催
收职责，采取分层催收管理
模式；
2.逾期三期以内由支行负责
催收；
3.逾期三期以上由分行负责催收，并视借款人情况采取继续催收或发起法律诉讼。
1.分行层面工作内容和职
责较简洁；
2.客户经理熟悉客户情
况，尽快联系客户，帮助
其解决问题时发现机会；
3.客户经理绩效工资与贷
款发放量直接挂钩，有效
激励。
1.催收团队人员身兼数
职，难以长期固定，队伍
稳定性有待提高；
2.分行管理链条较长，催
收人员专业化程度难以
保障；
3.催收换手管理难以实
现，催收手段有限，对违
约借款人压力传导较差。1.违约三期以内全部由支行自行催收管理；2.分行主要负责催收工作的集中诉讼和督导考核。实施银行工商银行北京市分行建设银行北京市分行招商银行北京分行浦东发展银行北京分行催收模式特点分行负责个人逾期贷款的全流程催收管理。通过短信、电话、信函、上门等多种方式催收个人逾期贷款，并对经催收未能收回贷款，移交法律部进行法律诉讼。1.催收团队稳定；2.案例更新频度高；优势3.政策传递及时到位；4.有规模经济，可以配备法律等专业人才，催收成本较低；5.管理链条短，利于催收专业化、标准化。1.催收手段多样；2.违约借款人信息获取渠道和触点较多；3.阶梯式施压模式易引发违约借款人高度重视，敦促及时还款。1.催收团队稳定性与分行集中模式相比较弱；2.管理半径较长，政策传递信息来源有限，获取渠道固定，不足对违约借款人的系统信息化管理提出较高要求。和案例分析涉及分支行两个层面；3.分支行对违约借款人信息缺乏充分沟通和统筹共享；4.对银行催收管理信息化系统的维护提出较高要求。
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总体来说，分行集中催收管理模式适用于经营规模较大、管理相对集中的大中城市银行；对于管理半径相对较大、催收人员较少的省分行管理模式银行，可以采用集中管理与分支行管理并用互补的管理模式。随着系统管理功能的不断完善、提升，信息化管理的触角延伸到每个岗位、覆盖业务全流程，最终全面集中的管理模式是银行个人逾期贷款管理的必然趋势。
五、进一步加强我国商业银行个人逾期贷款催收管理的思考建议
近年，我国商业银行面临更加复杂的经营环境，银行资产质量劣变压力增大，逾期贷款和不良贷款可能有所上升。在对各类商业银行个人逾期贷款催收管理优劣情况调研比较和适用性研究基础上，笔者认为商业银行既要发挥现行分行集中催收为主、多种催收方式结合并用的个人逾期贷款催收管理方式，还要适应市场形势变化，运用改革创新的思路、探索更为适合自身管理和业务发展需要的催收管理方式，才能进一步深化风险管理，提高资产质量，实现持续健康发展。
（一）个人逾期贷款催收管理创新观念是根本
观念是行动的先导。面对当前全球经济金融风云的急剧变幻，金融监管和利率市场改革的加快推进，以及银行业差异化发展时代的到来，以改革创新的思路寻找新方法、探索新路径、积累新经验，努力以新的理念、机制和技术提升风险防范和化解能力，切实提高资产质量。
（二）进一步健全科学有效的考核机制
综合考虑个贷业务发展和资产质量需要，制定科学的客户经理、集中催收人员考核评价机制，实行定期通报最低催收工作量、末位淘汰等考核措施，发挥考核的引导作用，切实提高资产质量。
（三）推进大数据时代的改革，强化个人逾期贷款管理
依托商业银行强大科技优势和海量客户数据支持，加强对个人贷款资金流向、借款人及其配偶金融资产大额变动、个人经营贷款商户上下游及关联方交易的风险监测，提早发现贷款资金挪用、借款人家庭及其经营实体盈利能力下降的风险，精准定位目标，采取针对性的措施。研究历年来发生较多的个人逾期贷款风险案例，
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归纳分析客户违约习惯、规律等历史信息和关联信息，识别异常情况，进行风险揭示和预警，减少贷款风险。
（四）充分利用高科技手段加大客户信息维护力度
在贷款信息录入时，保证信息尽可能准确、详细、完整；充分利用高科技方式，推行手机短信批量催收，减轻人工催收工作量。加强个人客户信息综合治理，建立信息收集、核实、更新、维护分支行联动机制，明确工作流程、职责，定期开展新增、存量客户电话回访、贷后检查，根据客户信息变动情况及时更新。
（五）创新催收管理工具，进一步提高个贷资产质量
不断推陈出新，采用资产转让、还本免息等新的催收管理工具，提高贷款现金回收率，进一步提高个贷资产质量。2012年财政部批准商业银行批量转让法人客户不良贷款。个人贷款中的经营性贷款主要用于小企业、商户的日常经营，具备法人贷款属性，对连续逾期六期以上的个人经营贷款，在综合评估债务人偿债意愿能力、抵质押物价值等情况后，可尝试采用资产转让方式处理，按照预计回收情况组成资产包，通过招标拍卖方式，出售给国有资产管理公司，节省催收资源。对于确因收入下降、家庭困难导致的个人逾期贷款借款人，探索采取还本免息方式进行处理，在借款人全额偿还所欠贷款本金的前提下，给予其一定幅度的免息，提高借款人还款意愿，提高贷款本金回收率。
（六）深度运用零售内部评级计量结果提高催收效率
商业银行可根据风险管理需要，挖掘零售内部评级法计量结果在个人逾期贷款催收管理中应用的广度和深度。依据催收行为评分结果、违约概率（PD）和违约损失率（LGD），对不同风险状况的客户采取不同催收方式、催收策略、催收力度、催收频率，使催收工作更有针对性和层次性，避免单纯依靠催收人员经验判断而可能产生的工作失误。
（七）尝试利用资产证券化方式处置个人逾期贷款
银行资产证券化有降低融资成本、优化资产负债管理、增加银行流动性的优点，同时满足市场旺盛的投资需求。在个人贷款中房屋抵押担保类贷款符合证券化资产要求。可以尝试利用资产证券化方式处置，将表内模式和表外模式相结合，对个人逾期贷款进行分类，对预计回收率较高的贷款通过表内模式进行证券化，对预计回收情况不确定的贷款可以通过表外模式进行证券化。
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（八）强化人员培训，建立专业化人才队伍
新形势的发展对个人逾期贷催收人员提出了新的、更高的要求。应加大员工专业化培训、考核和选拔力度，加强个贷业务知识，婚姻法、继承法等法律知识，催收语言技巧，催收案例等培训。通过个人逾期贷款催收，既要显示催款力度，做到依法合规，又要讲究方式方法，避免引起善意违约客户的反感，彰显银行“以客户为中心”的服务理念。
参考文献
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［2］孙天琦．美国等国家（地区）第三方债务催收行业的有关情况与启示［J］．西部金融，2013（1）．
［3］唐奕．英国银行业不良贷款处理方式［J］．中国金融，2006（8）．
［4］工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、交通银行2013年半年报。
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