社会调查与实践

消费与金融产品需求调查

引 言

长期以来，我国经济增长主要依靠投资和出口的推动来实现。过度依靠投资，经济会出现产能过剩等结构性问题，经济增长将缺乏可持续性；过度依靠进口，会使国内经济极易受到世界性经济危机的冲击。为了应对国际金融危机对我国经济的不良影响，并使我国经济增长模式发生根本型转变，我国应发挥消费需求对经济增长的拉动作用，来促进经济平稳较快增长和可持续发展，消费金融作为向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，在促进消费、扩大内需方面必将发挥重大的作用。我们运用调查问卷和统计分析方法来对随机抽取的56名被调查者所填写的问卷进行分析，并提出能加大消费金融产品需求、发展消费金融市场的建议。

1 消费与金融产品需求现状

消费是推动经济增长的核心动力，只有使消费持续稳定增长，才能保证经济的持续稳定增长。近十年来，我国最终消费支出对GDP的贡献率一直徘徊在40%左右，提高消费率除了要改变中国人的传统节约观念和改善社保体系外，还可以通过消费金融服务来实现。

恰好，我国经济向内需推动型的转换必然为消费金融提供广阔的发展空间。随着2009年中国人均GDP突破3600美元，我国居民消费模式已从生存型向基本需求型转变，居民对家电、家具等耐用消费品以及对汽车、住房等大额消费品的需求明显上升，在消费升级的驱动下金融消费需求也日益多元化，尤其是消费金融服务，能使人们在有限的时间和空间中有更多的扩展，实现超前消费，提高生活的效率。在消费金融方面，不仅前景巨大，国家政策也是大力支持的。房地产金融相关政策、汽车金融相关政策、消费者信贷相关政策以及改善农村地区支付服务环境的指导意见等政策的出台，都为发展消费金融提供了良好的政策环境。

但是，短短几年的发展终归是不成熟的，我国消费金融服务市场也存在一定的问题。 虽然我国消费金融发展的潜力很大，但是消费金融服务的需求规模依然较小，这导致我国消费金融的有效需求不足，造成此现象的原因主要是大部分居民的消费观念不敢超前以及城乡收入的差距逐渐拉大，普通居民的贷款能力还是比较弱的，再者，社会保障体系尚未实现有效的覆盖，居民不得不加大进行预防性储蓄，这在很大程度上抑制了居民的普通消费需求；另外，消费金融的有效攻击也是不足的，由于缺乏合理的消费金融制度设计，我国对消费金融业务还未建立其完整的体系。消费者在汽车贷款、信用卡和个人贷款等主要产品领域中的选择机会很少，而且提供消费金融服务的金融机构核心竞争力不强，产品同质化现象比较严重；从法律角度看，规范个人消费信贷的法律制度尚不完善，缺乏法律约束力的消费金融严重制约了我国消费金融服务业的发展，并且我国的个人信用记录分散在人民银行、电信、税务、公安、交通管理、水电燃气公共事业单位等部门中，内容非常不完整，及时性也较差，同样制约了消费信贷市场的健康发展。《消费者权益保护法》第2条规定：“消费者为生活消费需要购买、使用商品或接受服务，其权益受本法保护”，从这一定义来看，金融消费者尚未被纳入保护范围。由于立法理念的偏差直接导致相应的民事救济制度十分薄弱，金融消费者与金融机构之间如果

产生纠纷而诉至法院，只能适用《民法通则》及《合同法》有关诚实信用、公平交易等原则作为权利主张的依据，很难保护金融消费者的诸多应有权利。

“消费金融在中国还是一个新事物，产品创新还不足。因此，我们需要转变观念。”中国人民银行研究局局长张健华明确表示看好消费金融的发展前景，他认为，那些有专业性的消费金融公司将有更优势。消费金融公司是在国际金融危机背景下，我国政府为扩大内需、促进经济增长而制定法规并批准设立的新型金融机构。这类机构在发达国家已有约百年发展历史，并在其消费信贷市场扮演了重要角色，在拉动消费扩张和经济增长上卓有成效，故我国决策层对于其寄予相当程度的重视和期待。但是对于这一全新的金融机构和带来的新金融形式，国内学术界迄今仍缺乏系统深入的探讨。

2 消费与金融产品需求调查分析

为研究消费与金融产品需求，我们面向社会发放了调查问卷，得到了56份有效数据，问卷以选择题为主要形式，针对国民对消费金融产品的需求、支出及看法提出问题，由问卷的调查数据，我们做出如下的分析。

本次问卷的被调查者中男性居多，且都在45岁以下，是社会发展的主流群体，学历多为本科或本科以上，处在消费金融产品的主要需求人群。从职业角度，有7人为农民，11人在国家机关或党群组织工作，其余34人为企业、事业单位高级管理人员，职业分布较均匀，能体现我国消费金融市场的真实需求。在被调查者中，有20%月收入较低，在1000元以下，有50%月收入为3000-5000元，充分体现我国社会的收入分布情况。

通过调查数据，我们可以看出绝大部分人都存在想消费或购买某些物品，但没有足够的现金的情况，而且可以接受先消费后付款，这说明我国消费金融服务业的空间是很大的。但有40%的人没有使用过信用卡，调查发现，在这些人中，一小部分人不喜欢透支消费，大部分人未办理信用卡，这表明我国的信用卡的普及度不是很高。在有信用卡消费经历的人群中，很多人使用信用卡盲目消费，这表示我国国民的理财观念并不强，还有10%的人是因为信用卡的额度不够，不足以购买所需的商品，这也是有待我们改进的情况。在被调查者的日常生活支出中，占比例较大的是偿还车贷房贷和日常教育支出家用支出，购买家电、家居品及娱乐消费的开支较小，且绝大部分被调查者不愿意接受贷款购买家电、数码产品等耐用品。调查表明，如果提供贷款，所有被调查者都愿意接受对教育提供的贷款，有半数以上表示可以接受对数码产品、家庭装修及家庭旅游婚庆方面的贷款，但针对娱乐的贷款接受者为零，说明国民比较看重的是消费金融产品的实用性，也反映了不敢超前消费的传统观念。对于消费贷款，人们最看重的是贷款的利息是否合适，提供贷款的机构是否可靠、手续是否便捷、是否有优惠也是人们比较看重的方面，至于贷款的种类是否满足需求，人们觉得并不重要。并且，绝大多数人认为提供贷款不会刺激产品的消费。

从以上的分析我们可以发现，随着国民经济的发展，人们对金融产品的需求是不断加大的，但仍处在初级的阶段，即人们只愿意贷款或信用卡透支去购买需要的产品，而不愿意去娱乐，说明国民的心态是比较保守的；而且信用卡盲目消费的现象比较严重，说明我国的金融知识的普及程度不是很高。我认为作为世界上人口最多的国家，我们十

分有必要全民性的普及消费金融知识，成立消费金融公司，并完善我国的消费金融体系，只有拥有健康稳步发展的消费金融市场，才能将我国的消费者对金融产品的需求加大，从而使我国国民的消费方式发生根本性的转变。

3消费与金融产品发展的建议

近年来我国消费金融快速发展拓宽了消费市场空间，激发了居民消费热情，日益成为促进我国经济发展和社会转型的重要手段。我根据以上的调查和分析，为鼓励和支持我国消费金融快速发展，在政策上提出如下建议：

1.对信用卡消费信贷取消规模控制：加大体制改革力度，进一步完善以间接调控为主的信贷调控体系，避免“一刀切”模式，在保证监管效果、效率前提下，对信用卡免息还款期内的消费余额不纳入规模控制，信用卡分期付款则统一纳入消费贷款规模控制，以引导和鼓励居民消费增长。

2.进一步优化消费信贷资本计量口径：尽快推动资本计量从权重法向内部评级法过渡，通过建立内部评级模型，按不同客户类型分别计算客户的违约概率、违约损失率和违约风险暴露，准确计量每类客户风险加权资产，合理评估银行资产风险状况。在目前权重法计量方式下，进一步降低消费贷款的风险权重，特别是信用卡资产，根据不同风险水平设置差异化的风险权重，免息期内全额还款的消费余额采用0%的风险权重，表外未使用额度采用0%的信用转换系数，有效降低金融机构资本占用，促进消费金融行业快速发展。

3.加大监管创新力度，支持消费金融创新发展：加强监管机制和体制创新，进一步完善制度建设，在差别化监管政策基础上，建立健全更具针对性的消费金融监管制度体系。应充分考虑不同区域消费金融发展水平的差异，因地制宜鼓励和支持消费金融创新，允许经济发达地区创新业务先行先试。采用新产品备案制等方式降低创新成本，增强创新活力，充分发挥信用卡等消费信贷工具在刺激消费、扩大内需方面的积极作用。

另外，成立消费金融公司是十分有必要的。目前我国消费金融公司所面临的问题主要来自以下几个方面：第一，市场环境。商业银行的无担保信用贷款、小额贷款公司个人信用贷款、信用卡以及民间非正式金融已经构成了一个颇具规模且类型众多的消费金融市场，其业务和消费金融公司存在相当程度的替代性，消费金融公司产品的特色优势难以突出。第二，监管约束。以现有的法定条件设立消费金融公司的门槛过高，经营行为受到的约束过多，特别相比较于民间信贷转型的小额贷款公司，消费金融公司的灵活性和自由度有限，劣势十分明显。第三，发展路径。美国和日本消费信贷在发展初期走的是依托制造销售企业、以销售环节的分期付款为突破口的路径，而我国却在分期付款

这类最原始和基础的消费信贷尚不发达的情况下开始了高级的消费信贷形式，即纯粹依赖金融企业的消费信贷。而目前我国依托生产销售企业的消费信贷形式尚不发达，消费金融公司未能着力从此人手，偏离了最直接有效的发展路径。

我认为，中国消费金融公司如果想发展成功，达到预期的拉动内需而促进经济增长的政策目标和实现盈利的经营目标，应看清我国消费信贷发展的突破口，应端正对消费信贷的认识，消费信贷在别国成功发展的历程告诉我们，消费信贷主要不是用于对缺少收入、消费能力低下人群的经济扶助，而是在不超越其实际收入承受力范围前提下用于平滑消费预算、鼓励创新消费。在以金融企业和信贷产品层面已经充分扩张的消费信贷市场中，制造销售企业和消费品市场层面在中国依然没有得到充分发展，而这一领域恰是西方消费金融市场的肇兴地。因此，由制造销售企业主持发展消费信贷事业，以消费品市场为突破口活跃消费信贷市场，可以更有效地把握诱导“消费”需求特别是需求潜力更大的创新性消费品需求，而不是“信贷”或“资金”需求，这是我国未来发展消费金融事业的关键所在。

参考文献

[1] 宁静、薛畅、李一维.我国消费金融公司现状及发展研究.财经问题研究，2011

[2] 张霞.浅谈我国消费金融服务的发展现状及发展策略.经济观察，2011（8）

[3] 张学江、荆林波.我国消费金融服务业发展现状及政策选择.南京社会科学，2010（11）

[4] 陈志武.金融的逻辑.国际文化出版公司，2009（5）

附录：消费与金融产品需求调查问卷

您好，我是沈阳理工大学金融系的大二学生，这是一份关于消费对金融产品的需求的调查问卷。此问卷采取不记名的形式，不会透露您的个人信息，请您根据实际情况填写，谢谢合作。

1. 您的性别是（）A.男B.女

2. 您的年龄在（）A.25岁以下B.25-35岁C.35-45岁D.45-55岁E.55岁以上

3. 您的学历是（）A.硕士及以上学历B.本科C.专科D.高中E.其他

4. 您的职业是（）A.国家机关或党群组织B.企业、事业单位高级管理人员C.企业普通员工D.个体

工商户E.农民F.学生G.其他

5. 您的月收入在（）A.1000元以下B.1000-2000元C.2000-3000元D.3000-5000元E.5000以上

6. 您是否有想消费或购买某些物品，但没有足够的现金？（）A.经常有B.偶尔有C.从未有过

7. 您是否能接受先消费后付款的消费模式？（）A.能B.不能

8. 您是否有使用信用卡消费的经历？（）A.有B.没有

9. 若第8题选否，您的理由是（）A.不喜欢透支消费B.未办理信用卡C.办理信用卡未审批成功

D.其他

10. 若第8题选是，那么，您在信用卡使用的过程中，是否遇到过以下的问题（可以多选）？（）

A.信用卡额度不够，不能购买所需商品B.超过免息期，逾期还款的利息很高C.使用信用卡盲目消费D.其他

11. 在您的日常生活支出中，占比例最大的依次是？（）A.偿还车贷房贷B.日常家用支出教育支出

医疗支出等C.购买家电，家居品及娱乐消费D.购买奢侈品

12. 除偿还房贷车贷及信用卡小额透支外，您是否愿意接受贷款购买其他耐用品（如家电、数码产

品等）？（）A.是B.否

13. 对下列产品提供贷款，您最乐意接受的是（选三项）？（）A.家用电器（电视、洗衣机、空调

等）B.数码产品（数码相机、手机、PSP等）C.家庭装修（包括家居品、卫浴等）D.家庭旅游及婚庆E.教育F.娱乐（高尔夫、网球等高消费活动）

14. 如果可以为以上的产品提供贷款，您认为是否会促进此类产品的消费？（）A.会B.不会

15. 对于这种消费贷款，您最看重的是（可多选）？（）A.提供贷款的机构是否可靠B.提供贷款的

种类是否满足需求C.贷款的利息是否合适D.贷款的手续是否便捷E.贷款购买是否有相应的优惠，如折扣、赠品或售后服务等

16. 您对消费金融产品是否还有其他建议？（选填）