大学生信用卡的现状.问题及发展分析
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烊生信用卡的默、问题及发展撕
重庆大学经济与工商管理学院
朱会振
随着我国金融市场的不断完善，大学生信用卡作为一种崭新的金融产品，在各大高校迅速地发展起来。一些跨区域性的商业银行竞相争夺大学生这个优势群体，如招商银行的ＹＯＵＮＧ卡、兴业银行的加菲猫卡、建行的龙卡名校卡等，都是针对这一群体发行的信用卡。本文通过问卷调查，对大学生信用卡的使用情况及大学生对信用卡的需求进行了详细的分析，并提出自己的一些见解和建议。
行了问卷调查。
１．大学生信用卡的接受程度
在调查的过程中发现，有５３．７％的大学生拥有信用卡，持有率还是比较高的。从而说明大学生对信用卡消费持有积极的态度，另一方面也可以看出大学生信用卡市场的发展潜力还很大。在持卡数量方面，持有一张信用卡的比例高达６８．３％，还有相当一部分学生申办了两张信用卡，申办３张以上信用卡的是极少数，只占６．１％。
一、大学生信用卡市场的现状和特征
本次调查以重庆大学不同学院专业、不同年级的学生为调查对象，针对大学生对信用卡的使用状况、满意度、资金使用、应有功能及对信用卡业务的综合看法等问题进
２．“有卡族”的办卡原因
从图１可以看出，“有卡族”办理信用卡的主要原因是使用方便和可以透支，分别占到了６５．９％和２６．５％。值得关注的是，为获得赠品而办卡的人数也占了相当高的比
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例，达到了１３．１０％。由此可以推断出部分学生对信用卡的功能并不十分清楚，仅为获得赠品而盲目办卡，这是导致信用卡在办理后即刻销卡的原因之一。
３．信用卡的使用频率
由表１可以看出，绝大多数的持卡人每月使用信用卡１～３次，约占５７．３％；使用４～６次的占２１．３％；使
用６次以上的只占１５．９％。另外，还有５．５％的持卡人办理了信用卡后从来没有使用过。从这些数据可以很清楚地看到，信用卡使用频率较低，信用卡的各项功能还没有充分发挥出来，其中还有部分学生仅仅是为了达到免年费的最低标准而使用。这也从一个侧面反映出大学生并没有真正地把使用信用卡作为一种消费方式和手段。
图１办理信用卡的原因
表１信用卡的使用频率
频率
从来不用１～３次／月４～６次／月
有效
７～１０次／月１０次以上／月
合计
２１５
１６４９
百分比
２
９
有效百分比
５
５
累积百分比
５
５８
９４
３５
３０
１１
６
４
５７
２１１２
３
３９
６２
８４
１
６
１
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４．信用卡的选择
从图２可以看出，在大学生办理的信用卡中，建设银行、工商银行、农业银行的信用卡所占比例较小，而招商银行的信用卡占到了６４．３６％，差距是比较明显的。可见，招商银行信用卡是比较受学生欢迎的。
５．对信用卡功能及条款的了解程度
从图３可以看出，办理了信用卡的大学生对信用卡的各项有关条款并不很清楚，其中只有对“年费及如何免年
费”的了解达到了７３．３０％，而对其他各项条款的了解程度都在５０％以下。由此反映出银行在向大学生推广信用卡时并没有对信用卡的各项条款和功能进行详尽介绍，而很多学生在办理信用卡时也未对各项条款仔细阅读。其中了解信用卡理财工具的只有５．６８％，这说明大学生通过信用卡进行理财的意识还很淡薄，信用卡的各项功能显然不能得到充分的运用。因此，发卡行在推销信用卡时，一定要做好宣传工作，让学生充分了解信用卡的功能，并使他们
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有选择地使用。
６．信用卡的透支和还款
信用卡透支使用率较低。在调查中发现，只有１９．５％的学生经常使用信用卡透支；偶尔透支的占４３．９％；很少透支的占２２％；还有１４．６％的人从不透支，这部分学生往往是办卡之后就注销。６４．４２％的人透支之后能按时还款；３２．５２％的人大多数时候能按时还款；有时和很少能按时还款的分别占到了１．８４％和１．２３％，恶意透支的比率相对比较低。因此，大学生的还款信用还是比较良好的，在大学生中发行信用卡不必太担心用户透支后的还款问题。
７．“无卡族”未办理信用卡的原因
“无卡族”没有办理信用卡的主要原因是容易形成透支的不良习惯、担心引起过度消费、安全性忧虑及申请不方便等。从图４可以看出，大部分学生倾向于在现有的消费水平上消费，对超前消费和过度消费有着较大的安全性忧虑。
中６０％的人拥有手机、２７％的人拥有电脑，１９％的人拥有ＰＤＡ、１２％的人拥有ＭＰ３等。而目前的消费已远远超过
了２００５年的水平，大学生拥有手机的比重基本上达到了１００％，电脑的拥有率也达到了８０％左右。
以上数据显示了当代大学生消费的基本情况，可谓是一个相当可观的群体。银行纷纷把大学生群体当作一个重要的客户群来经营，盈利将是相当丰厚的。目前，针对大学生信用卡，银行的主要收入包括提现手续费、透支利息、罚息收入、刷卡交易客户交纳的手续费、与商家合作联合
购物分期付款所得收入等。
２．未来利益分析
银行发行大学生信用卡除了当前利益外，更重要的是未来的利益，即可以培养未来的忠诚客户。虽然大学生没有固定的收入，但是这个群体的综合素质高、就业前景好、发展潜力大，将来会成为社会的中坚力量，是银行潜在的优质客户。在学生阶段就争取这群优质客户，可为将来更
二、发行大学生信用卡的主要出发点
银行发行大学生信用卡是因为能够获取利润。这可以从两个方面进行分析，一是当前的利益，二是未来的利益。
１．当前利益分析
当前在校大学生数量庞大，是一个消费潜力很大的群体。据中华全国学生联合会的研究报告显示，２００５年大学生每学期人均消费支出４８１０元，加上假期，人均消费在１万元左右，已超过全国城镇居民８４６２元的人均收入。部分高价值消费品越来越多地进入了大学生的消费范围，其
好地与他们合作奠定基础。调查结果显示，如果在学生阶段，银行能够提供优质的信用卡服务，有７９．３％的同学在走向社会后会继续使用该银行的信用卡。它为银行带来的不仅是信用卡的收入，还可能是企业业务的收入、交叉销售的收入，比如汽车贷款、住房按揭贷款、个人贷款等。这也是银行竭力培养这批优质客户的主要原因。
自２００４年９月广东发展银行发行了首张大学生信用卡后，我国各大银行相继在全国的一些高校推出了大学生信用卡。由于其方便实用，能够解决临时的资金短缺问题，
图４未办理信用卡的原因分析
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从而受到了大学生的普遍欢迎。巨大的利润空间也促使商家纷纷开通了刷卡消费业务，大学生信用卡在各方的大力
推动下迅速的发展起来。
三、大学生信用卡存在的问题及其解决办法
通过问卷调查发现，目前大学生信用卡市场存在着诸多的问题亟待解决。
首先，信用卡功能无法满足需要。目前，对于大学生信用卡，有７４．３％的同学认为信用卡的功能远远不能满足需要。一是与商家联合的分期付款商品价格过高。分期付款的商品基本上是电脑和手机等电子产品，更新换代的周期短，商品降价幅度较大，消费者认为如果仍按原来的价格进行付款是不公平的。二是有折扣的商家并不适合于大学生消费。与发卡银行联合的商家通常是高档次的，大学生一般没有能力在这些高档场所消费。
其次，大学生信用卡同质化严重。各大商业银行发行的大学生信用卡在功能设计上差异化不够，几乎都趋向于刷卡有积分、分期购物、提现、送保险等，同质化趋势严重。而招商银行在产品功能和服务上体现出的独到的差异化受到了大学生的青睐。目前，招商银行首次推出信用卡异地汇款不收取手续费，一月内首次提现免手续费等服务项目。
再次，还取款不方便。目前在大学校园内设立的营业网点十分有限，刷卡环境需要进一步加强。
最后，恶意刷卡行为的发生。少数大学生由于对信用卡不了解，或是出于及时行乐的心态，导致恶意刷卡行为的发生，给银行造成经济损失的同时自己也要承担相应的
信用风险和心理压力。
在大学校园发行信用卡旨在培养未来的忠诚客户，要根据这个群体的特征，进行正确的市场定位和制定相应的服务策略。
１．异地汇款免收手续费
调查结果显示，如果异地汇款免收手续费，就能吸引８７．６％的学生办理具有该功能的信用卡。招商银行目前已经具备了该种功能，但该行的营业网点太少，特别是在中小城市，无法满足学生的需要。
２．寻找合适的联合商家
目前适合大学生经常消费的商家、场所很少有折扣，
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信用卡功能不能充分的发挥。要了解学生的消费情况、消费地点，争取与大学生经常消费的商家联合，推出相关的信用卡功能，实现银行和商家的“双赢”。
３．最大限度地占领市场份额
目前，大部分银行发行的信用卡只是针对重点大学的学生，而对于二级院校，并不是很重视。银行之所以选择在重点大学发行信用卡是看好这些学校的学生未来的良好前景。其实，二级院校也是人才济济。而且信用卡产品投资巨大，只有增加发卡量，才能从大规模的经营中获取丰厚的利润，因此，银行应该重视二级院校的学生，最大限度地占领市场份额。
４．切切实实地提高服务质量
信用卡产业的发展在于不断地扩大市场份额，而其中
服务质量是关键。只有质量得到保证才能避免客户的流失。
同时应提高产品的增值服务，例如春节为持有本行信用卡的同学提供购票服务等。如果银行能从大学生身边的事情做起，那么大学生对于银行的忠诚度就会明显地提高。
５．防止恶意透支行为
面对大学生信用卡使用过程中出现的恶意透支行为，银行可以从两个方面采取措施，积极预防。一方面，与学校合作建立大学生信用体系，同时在大学生中普及信用教育，保留学生在校期间的相关信用记录，并可为毕业生提供“个人信用报告”作为用人单位的参考资料，这样可有效地防止恶意透支现象的发生；另一方面，要对大学生进行正确的消费引导，增强信用卡知识，同时培养他们的理
财意识。
总而言之，面对大学生这个群体，银行应该把他们从消费大众中分离出来，有针对性地设计产品功能和开展营销活动，消除负面影响，确保这个群体未来的优质消费习惯。
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大学生信用卡的现状、问题及发展分析
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朱会振
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