互联网金融对的发展对我国传统银行的影响

互联网金融对的发展对我国传统银行的影响

社会高速发展，互联网金融模式应用而生，影响着大众的生活，同时对全球经济以及传统银行的发展都有着 深远的影响。面对互联网金融模式的影响，传统银行该如何稳中求进? 本文着重分析互联网金融模式对传统银行的影响， 得出了互联网金融模式填补了了传统银行的空缺、抢占了传统银行市场份额等结论。并提出传统银行应不断完善自身、 进行变革等应对策略。

当前，互联网金融的发展已经是金融界及社会各界人士十 分关注的问题，互联网金融也成为了高频词汇，大众热议的话 题。互联网金融行业的快速崛起，对传统金融行业造成了较大 的冲击，仅2013年互联网金融几大事件：阿里金融所属资金规 模已突破百亿元的“余额宝”正式上线，京东成立金融集团正式 进军互联网金融，北京市海淀区政府提出中关村西区建设“中 关村互联网金融中心”。足以看出互联网金融爆发式的增长阶 段即将到来，在互联网金融模式高速的冲击下，传统银行应采 取积极的措施，使得互联网金融在不断壮大的同时，传统银行 也能够得到稳步的发展，防止传统银行的概念被颠覆。

一、互联网金融模式的概念

互联网金融(丨nternetofnnano) 不是简单的互联网与金融 相业结合而诞生的一种新型金融模式，是指以依托于支付、云 计算、搜索引擎以及社交网络等互联网工具，实现资金融通、支 付和信息中介等业务的一种新兴金融; 是在实现安全、移动等 网络技术水平上，被用户熟悉接受后(尤其是对电子商务的接 受) ，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务; 是传 统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传 统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要 的在于金融参与者深谙互联网“开放、协作、平等、分享”的精 髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透 明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更 便捷等一系列特征。

(一) 互联网金融的模式

互联网金融模式虽未有明确分类，各类金融模式层出不 穷。现在根据是否为传统金融互联网的延伸将其大致归为两 种。第一种是传统的金融行业借助互

联网渠道为大家提供服 务，即传统金融服务由线下运营发展到线上与线写同时运营。 大家所熟知的网银、电子银行、手机银行即为此类服务。互联网 金融分从狭义和广义的慨念来理解，传统金融行业互联网的发 展属于广义上的概念。第二种也就是与传统金融行业互联网延 伸相对的，即非传统金融行业互联网延伸的行业，此类行业即 从狭义上的层面去理解，它包括大家经常提到的提供中介服务 的P2P 模式、具有电商平台为它提供信贷服务创造的优于其他 放贷人的条件的金融行业，生意宝、焦点科技、上海钢联等。例 如P2P 金融模式是利用电子商务平台，实现个人与个人之见小 额借贷交易的相关交易手续，根据个人意愿实现自助式借款。 第二类互联网金融，模式的不断发展，将导致进行交易时银行、 券商和交易所等中介都不起作用。

(二) 互联网金融模式的特征

互联网金融的迅速崛起，有着其明显的特征，其特征也影 响着互联网金融的进一步的发展，对传统银行的发展也有着深 远的影响。

1、方便快捷，无时间、空间限制

互联网金融充分体现了社会高速发展的节奏，迅速快捷的 办理任何业务，任何地点、任何时间，只要你有相应的账户就可 以解决交易问题。P2P 模式个人对个人的自助服务、支付宝快 速交易等都体现了这一特点。互联网金融结合了支付、云计算、 搜索引擎以及社交网络等互联网工具，不需要营业店、减少中 介交易费并能够迅速将资金融入市场，大大降低了成本，突破 了时空限制。

2、发展迅速

科学不断进步，互联网依托于大数据和电子商务的发展， 迅速发展，不断扩大。例如阿里巴巴金融，于2010年支付宝用 户突破3亿，2010年到2012年不到三年的时间里，马云在第三 方支付、信贷、保险、担保等领域逐步落下重要的棋子，阿里金 融的业务架构也初具雏形，2012年中国第三方互联网在线支付 市场交易规模达38，039亿元，支付宝占据46.6%的市场份额， 位列第一。至今，阿里巴巴金融已得到飞速发展，同时也体现了 互联网金融发展之迅速。

(三) 互联网金融模式的发展

1、注重多元化、细微化

互联网金融虽然起步晚，发展时间较短，但根据其前期发 展速度可以判断后期发展必将对传统金融行业带来巨大的影 响。互联网金融模式已经是多方面多渠道的在发展，不断的追 求多元化。大多数互联网金融企业注重的是小微企业的交易， 例如阿里金融、P2P 等模式。虽然互联网金融交易单笔带来的 收益较小，但是其庞大的交易量，带来的收益是可观的。阿里金 融一直主打的是微小型企业，一直着力打造一个专门服务于消 费者和小微企业的金融平台，并建立一套完备的运行机制，把 银行和其他金融机构都拉进来提供服务。不管是阿里金融或者 余额宝，随着社会的进步，都将更加注重微小型企业，这从某些 方面也说明了互联网金融未来的一个发展方向。

2、发展优势明显、空间巨大

互联网金融发展情景处于良好状态。在融资方面，目前传 统金融存在两种情况。第一种是传统银行间接融资模式，另外 就是通过债券、股票等形式的直接融资。两种融资模式相对互 联网金融融资成本要高很多，互联网金融对此有着明显的优 势，有着较大的发展空间。但是互联网金融对此也存在着很多 的弊端。金融行业具有较高的门槛，打入市场是一个较难的问 题。

二、互联网金融模式对传统银行影响的分析

互联网金融影响着传统金融行业的发展与运作。 互联网金 融参与者深谙互联网“开放、协作、平等、分享”的精髓，通过互 联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、 参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷，传统 金融行业线上线下的结合使得传统金融行业有着进一步的发 展。传统银行的互联网延伸对传统银行的影响本是有利的，非 传统金融的互联网延伸的互联网金融对传统银行存在着极大的威胁与消极作用。

(一) 填补了传统银行空缺

非传统金融的互联网延伸的互联网金融填补了传统银行 的空缺，例如支付宝解决了不能直接支付的问题，通过第三方 解决微型企业只能线下收单的问题。余额宝解决了消费者零钱 增值的问题，又一次填补了传统银行空缺问题。其它互联网金 融也不断的退出传统银行不足的地方，让整个金融体系更加完 整。这

样的结果导致大多消费者选择了划算、快捷、方便的互联 网金融，同时选择互联网金融所具有的其它业务，导致传统银 行客流量大幅度降低。

(二) 抢夺了传统银行的传统业务

非传统金融互联网延伸的互联网金融模式与传统银行在 相同业务上也有着十分大的竞争。例如前面互联网金融模式发 展中所提到的不同的融资模式，互联网金融模式以绝对的低成 本优势占有利地位。新型互联网金融模式拥有传统银行的大部 分业务，并且有着明显的竞争优势。具有同样支付功能的信用 卡和余额宝，余额宝迅速充满市场，而信用卡的数量不断下降。 至2014年2月末，余额宝的用户量增加至8100万，总额或达 3500亿人命币; 信用卡的数量急剧下降，传统银行为保证存款 量，几大银行与余额宝合作。

三、传统银行的应对策略

面对互联网金融模式的对传统银行的影响，要保证传统银 行的概念不被颠覆，就必须进行转型与变革，注重传统银行的 发展。结合互联网金融模式的发展与自身优势和不足制定出应 对措施，保证传统银行在互联网金融模式的冲击下，在保住自 身地位的同时稳步发展。

(一) 稳住脚步，完善原有业务

传统银行已经深入人心，新兴互联网金融在某些方面不如 传统银行带给消费者的安全感强。传统银行应不断加强原有业 务的完善程度，对已经收到威胁或者存在的威胁制定相应的应 对机制。例如余额宝对存款业务的冲击，传统银行需要采取相 应的措施进行内部完善，通过自身改变吸引消费者、留住消费 者。通过完善原有业务，增加原有业务竞争优势，在不进步的情 况下保证不退步。

(二) 打破传统观念，进行传统银行变革

从根源做起，填补传统银行空缺，余额宝、支付宝等利用传统银行空缺，获取了大量收益。传 统银行需要不断去探索自身不足，通过发现自身不足，提出相 应的解决办法。运用先进技术和当代消费者消费心理，对银行 业务进行不断创新，结合互联网金融模式的优(下转95页)

五、结束语

互联网金融模式的诞生影响着国民经济，同时影响着大众 的生活，对传统银行也有着巨大的冲击力。传统银行在追求自 身发展的同时，应该采取合理的措施来应对互联网金融模式的 影响，促进全国经济全面发展。