为什么买美国保险(王涛)

1. 亲，你有人寿保险么？为什么需要购买人寿保险？

简单概况的说，人寿保险可以解决三大人生问题，第一个是活的太短的问题，第二个是活的太长的问题，第三个是生不如死的问题。为什么这样说，第一个问题的答案显然意见，如果出现意外，人死得太早，无疑是个悲剧。除去上演了白发人送黑发人，至爱失去伴侣，孩子失去家长，朋友失去知己的感情悲剧之外，它还可能意味着一个人事业巨轮的抛锚；一个家庭收入的中断。面对这样的变故，保险将发挥经济补偿的作用。可以帮助死去的人完成未了的心愿，比如，用保险金作为学费，继续提供孩子上学；帮助家人偿还银行购房贷款；维持家庭现有的生活水准；偿还生前看病拖欠的债务等等。所以说，保险首先能够解决人生的第一个问题。我们再说第二个问题，人活得太长的问题，在今天现代化的生活条件下，谁不想多活几年？但是有一个前提，就是我们手头必须有足够的资金能满足我们晚年的生活消费。长寿对于生活殷实，资金充足的人来说的确是一件幸事但对于养老资金准备不足，晚年生活贫困的人来说，长寿就意味了经济来源的拮据。我们说，一个人活得太长必须有物质条件做保障，否则，长寿就不是一件幸福的事情了。所以，早早地通过保险来为长寿做养老的准备是十分必要的。银行储蓄可能在晚年会越用越少，而养老保险的利益会伴随到生命终结的最后一刻。最后是第三个问题，解决一个人生不如死的问题，很多因素可以让一个人生不如死，其中有一点就是关键时刻没有钱。比如，生病没有钱治疗。在现实生活中因病致贫，因病返贫的个人和家庭非常多。当家庭经济处在崩溃境地的时候，人就会产生生不如死的感觉。如果有保险做保障，就有可能在这个关键时刻解决问题，不至于使家庭经济陷入困境。综上所述，人身保险可以说是家庭的根据，在有条件的情况下，为自己这条生命航船购置一些保险，好在未来的日子里少一些后顾之忧。

随着人寿保险的不断完善升级，产品种类繁多，现在的人寿保险并非只具备保障功能，更多的是投资到稳定的金融产品累计产生现金值，这种人寿保险保险越来越受到人们的青睐。在加上人寿保险的一些特殊属性和特点，全面的总结保险具备以下几个功能： 第一，人寿保险是家庭财务保障的根基，天有不测风云，如果意外发生，有了足够的人寿保险，可以保证配偶和孩子的生活不受影响，保障孩子能够受最好的教育，作为中国独生子女一代，又可以帮助失独的父母安享晚年。

第二，人寿保险是理财一种手段。人出事了可以拿到理赔；万事大吉的话，也可把现金值取出来或借出来，作为子女大学教育金或退休收入的补充。

第三，人寿保险在美国是作遗产规划不可缺少的工具，也是最合算的一种手段。子女可以拿死亡理赔的部分或一部分去交遗产税，而把其它财产留住。虽然中国目前还没有开征遗产税，但是开征是未来的趋势，尽早做到早规划早放心。

第四，人寿保险的死亡理赔及现金值不受债主追讨，死后也可以避免费时费钱的认证程序。对大部分人来说，这一功能很有价值。大多百姓不会官司缠身被追讨财产，但是商人，高官等特殊人群会买大额人寿保险，一旦生意失败或者出事落马会有效保护自己的财产。

基于上述几种功能，可以说几乎人人都需要人寿保险，在美国买房子不是第一位的，买人寿保险却是很多人的第一选择，美国人的投保率是420%，日本投保率是650%。中国的投保率只有16%，灾难发生时，外国人都在找保险公司理赔，中国人却只能等着捐款，投保率低主要因为中国保险业落后，产品欠佳，以及国人保险意识落后等综合因素，人们不愿接受保险，其主要理由有如下几个：

第一，不吉利，死亡才能理赔，不死不合算，这不是诅咒自己么？而且概率太低了，相信自己不会有意外，我不需要人寿保险。

这种迷信思想万万不得，意外是不可预测的，意外不会因为你买了保险而来也不会因为你不买保险就不来，买保险更是一种成熟的表现。带孩子逛商场的妈妈也不会知道突然一天她就会掉进去电梯，天津万科小区的居民也不会意识到某天晚上身边就发生了爆炸，这种事情如果发生在你身上，概率就是100%。美国政府部门92年所作的调查预测表明，在100位今天开始工作的25岁人士中，到65岁时，25位，即四分之一已不在人世了。生命实际上是很脆弱的，说走就走了。即使不发生意外，现在的人寿保险更具备的投资增值的功能，回报率高于一般理财产品，是家庭理财的一种有效方式。

第二，我有稳定的工作，退休后的退休金会保障我的生活，看病也可以报销大部份，我不需要人寿保险。

退休时，如果房屋贷款付清了，子女也大学毕业了，从财产保护角度，也许不需要了，但是可以人寿保险的现金值用来补充你的退休收入。现在国家政策不稳定，延迟退休，生育率下降，养老账户保险金不足等问题已经敲响了警钟，再加上随着生活水平的提高，退休人员的生活也将更加丰富多彩，不再是老一辈足不出户，买菜做饭看电视，各种抗衰老项目，养生保健，旅行度假周游世界追求梦想，乃至腿脚不便时候雇人长期看护等都会产生很大的开销，特别是中国人传统思想还需要为孩子的家庭填补开支，为孙子一辈考虑，特别是生了男孩子的家庭，所以钱是万万不够的，人寿保险带来的现金值可以作为很好的收入来源。

至于看病报销这个问题，由于国内医疗环境恶劣，医患矛盾突出，越来越多的人选择去私立医院就诊，而传统医保是报销不了的，即使是到公立医院看病，很多疾病治疗时候需要大量进口药物，也是报销不了的，如果长期用药，开支巨大，出现过不少很多本来生活不错的家庭因为家庭成员得了某种大病而花光继续甚至卖房的案例。现在的人寿保险，即使不发生死亡，如果得了绝症也是可以一次支取大额现金用来作为治疗费用，缓解了经济压力。

第三，我家庭比较富有，房子没有贷款，孩子的教育金也不发愁，看病养老也有钱，属于高净值资产人群，我不需要人寿保险。

要想解释这个问题不如看看富人是如何买人寿保险的。世界首富比尔盖茨曾坦言“到目前为止，我没有发现有哪一种方法比购买人寿保险更能够有效的解决企业的医疗财务问题，把所有问题都转嫁给保险公司，这是21世纪家庭投资理财的最佳方式，同时也是送给自己和家人的最切实际的礼物。”再来看看李嘉诚，在保险业，李嘉诚的一段保险名言经常被提及了：“别人都说我很富有，拥有很多财富。其实，真正属于我个人的财富是给自己和家人买了足够的保险。”李嘉诚全家每年存几亿元的保险费，李嘉诚还说：”我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。”富人不是傻子，他们有钱到可以抵御任何风险，但是仍然购买大额的人寿保险，他们仍需要保障，那普通人就更不用说了。我想越有钱的人越应该意识到保险的意思，为家庭提

供保障，为财富好好规划。

第四，我有点想买，但是我没多余钱，我的家庭收入用来还房贷，生活，养孩子，还要储蓄，所剩不多。

在美国，人们通常先买人寿保险，再买房子，因为人寿保险是根基，房子是消费品，需要支付房产税需要还贷款，如果先买了房子就更需要买人寿保险，以备意外发生时可以还清贷款家人不用居无定所。中国人的传统理念是买房买车放在第一位，可惜中国的房子没有保险，全家几代人的积蓄完全没有保障，如果发生地震，爆炸等意外，投诉无门，中国的车子都有保险，会卖掉会报废掉的车子我们都会给它投保，但是人们不会为自己投保，这个真的是很可悲，说白了，想买保险是一定可以拿出钱来买的，更多是还是观念和意识问题，而且现在的保险很灵活，缴纳保费的年数和金额都可以根据自身情况设计，基本不存在很大压力的问题。

第五，我已经买过人寿保险了，所以不需要再买了。

首先恭喜你，购买过人寿保险证明你已经比很多人更懂保护自己，但是第一你要记得check 一下你买的是什么产品，现在来看是不是已经落后了，很多人买保险都是跟风买的或者亲戚介绍抹不开面子就买了，具体买的是什么，怎么分红也不是很明白。再打一个比喻，保险产品是不断升级的，好比你早早就非常有品位的买了iPhone 第一代，过了若干年后已经是iPhone6了，许多功能都比过去好很多，所以你要看看你是否买对了，买够了，10年前投保了一个100w 人民币的也许觉得够了，现在看看100w 人民币够用多少年呢？第二，保险除了保障功能还有很好的理财投资功能，如果当做理财看，保险买多少都不算多，就好比你买了一直基金，你又发现一直更好的，难道你因为已经有了一只就不再买了么？

总之，人寿保险的第一功能是保障，不是给死亡的人，而是给活着的亲人。假若先生买了保险，他不是为自己，而是为太太与孩子（中国国情再加上老人）。所以买保险的人一定是爱家的人，真正爱配偶孩子的人，孝顺的人，他想是我活着时努力工作赚钱，使家庭生活幸福富足，即使我死了，也想为家人留下一笔钱，使他们能维持现行的生活方式，太太不用为了恐惧生活而随便找个人嫁掉，如果没有合适人选可以潇洒的当独抚养孩子，不用为了还贷款而卖掉现在的房子，孩子不用放弃去世界顶级学府出国深造的梦想，年迈的父母可以享受体面的老年生活；假若太太买了保险，理赔金可以让先生雇最好的保姆做家务做饭伺候孩子，不用为了家庭琐事随便再娶个女人进门而让自己的孩子面对后妈，即使再娶也是爱先生爱孩子的好女人，所以说不幸意外走掉，走的也安心了，无牵挂。根据保险代理人统计，买人寿保险的的家庭都是感情稳定，夫妻恩爱的人，如果感情不好，他们不会为对方考虑那么多。每到过节，大家都在晒礼物，鲜花，蛋糕，首饰，名牌包包，甚至旅游和车子，为孩子买衣物和用品时，我们都精心研究买最好的，其实这些都是低级的礼物，你要反问检查一下你的家庭根基是够扎实吗，经得起突发的风浪嘛么，最高级的礼物是买一份足够的人寿保险，受益人写上配偶和小孩。

2、既然决定一定要买份人寿保险，市面上产品那么多，怎么挑选呢？为什么要买美国的人寿保险呢？与大陆的香港的有什么区别？

随着生活水平的提高，中国人有机会走出国门，很多人出国购物后会有明显的感受，那就是国外的商品丰富，很多品牌很多款式国内都没有，就算有，同样的商品，国外的价格比国内便宜很多很多，如果没有不方便出国，现在很多白领阶层通过海淘购物，买到物美价廉的商品，慢慢的人们不止满足于普通商品的购物，爱美人士可以大胆付韩整形，讲究人士可以赴日享受日式体检，辣妈们可以赴美产子，同样的，你有没有想过保险一样可以“海淘”呢，我想很多人都有听过周围人去香港买保险的例子，这也算是“海淘”的基础版，因为香港毕竟非常熟悉，距离近，无需签证，语言无障碍，而且香港的保险比大陆的要好很多，这里所谓的好是指保险业发达，保险公司大，产品新，业绩好，保费低，如果在内地的保险和香港的保险做出选择，肯定是要买香港的保险。但是还有比香港保险更好的选择么？那是一定的，打个比方，如果你在北京专卖店买了一个lv 的包包，再去香港看看你就疯了，以后再也不大陆买了一定去香港买，便宜好多啊，但是如果你后来又去了法国，你就不去香港买了，因为又便宜好多啊。对于保险而言，美国是全世界保险最发达的国家，买要就买美国的保险。我们在仔细看看购买美国保险的优点：

第一，保费低。美国人寿保险历史悠久，1762年开始到现在已经有200多年历史，目前有1500多家保险公司，竞争激烈的结果就是保费全世界最便宜，同样投保额的前提下，大陆的保费是美国的5倍，台湾是美国的3倍，香港是美国是两倍（都是大约数），另外，美国医疗先进，人均寿命长，投资环境比较稳健，保险公司实力更强，因此保险对于投保人更为有利。

第二，产品好。大陆的人寿保险一般消费型和储蓄分红型的，美国市场因为竞争激烈，产品不断更新，这两种保险早就过时，现在主流的是投资型和指数型的万能寿险，而且指数型因为保本且回报高越来越受到青睐，而这种优质保险还没有出现在中国，我想是因为因为中国保险发展比较晚，投保率不高，数据不够多，不足以计算成本，乃至保险公司不敢引进，而且中国的保险公司都是垄断的大国企或者大国企参股的，与领导决策也有关系。 第三，理赔快。美国的保险理赔非常简单，只要提出死亡证明和申请单即可，外国人额外做的只要将死亡证明翻译成英文并公证，copy 文件即可不用去美国，保险公司会支付给保险受益人，全世界任何地方的户头都可以，支票或者汇款非常方便，而且美国的法律规定必须一个月内理赔，不能有任何理由拒赔。

第四，受法律保护。亚洲的保险都有若保单涉嫌欺诈，可追溯终身条款，好比我在投保时隐瞒了自己有心脏病，结果心脏病去世了，那保险公司就会退保费拒赔，因为你欺诈，理由是如果你说了我们就不接受你投保了，但是美国的保险不会，美国的保险只有两年不可抗辩期条款，简单说这意味着超过两年后，任何情况都必须理赔，充分的保障了投保人的权利，另外，另外战争灾害一样理赔。国内的保险战争都是免赔的。

第五，分散投资，完善美元资产配置。美国作为世界第一大经济体，金融市场成熟稳定，与中国相对独立，而且人民币的贬值预期也需要分散一些美元投资上，美国保险投保需缴纳美元，未来的提款也是美元，长久来看是安全而稳健的。一些富人，特别身份的人也会把资产买成美国的保险，因为看中了保险有官司保障的功能，即使日后被引渡回国，反正美国保险的现金值是拿不走的。如果你有意让孩子去美国读书，那更需要提早做配置。

这里值得提出的是，好多人误以为大陆和香港的那些美国保险，好比大陆的中美大都会，香港的友邦他们都是美国公司啊，难道买的不是美国保险么？当然不是，这里所谓的美国保险

是美国的本土保险，在大陆或者香港落地的可以公开卖的都是根据当地市场设计的产品，和美国本土的完全不一样，哪怕一个公司的，也不是一样的。

3、我已经决定买美国的人寿保险了，我该买哪个产品呢，为什么最终选择了VOYA 指数万能寿险？

在以前，美国的保险是不允许外国人购买的，由于竞争激烈很多保险公司为了扩大销售范围，开始放宽限制，允许居住在美国以外的人购买，随着中国经济的崛起和华人购买力的增强，很多保险公司更加重视中国大陆市场，所以说不管我们有没有美国身份，是否居住在美国，我们都可以享受到全世界最好的保险了，这无疑是一件大好事。

目前美国开放给外国人购买的保险公司共有四家，Voya （更名前是ING US），Transamerica ，Nationwide 和Prudential ，这几家都是世界一流的保险公司，在实力上不用担心，他们的人寿保险品种略有不同，也各具特点，但是在挑选上没有费很大力气，因为几乎不同的保险代理人都首推Voya ，开始我有些怀疑，会不会是这个保险的佣金高才被推荐，但是当你研究完发现Voya 的一些优势后，结果显而易见。

第一，Voya 的指数万能险历史平均收益在12%点多，历史最差时都有7.93%，另几家平均只有8-10%，在积累现金值角度看，Voya 的回报是最好的，而且它是保本产品，没有任何投资风险。

第二，Voya 的指数计算是全球挂钩的，采用的是美国标普500，香港恒生和欧洲stoxx50，美洲亚洲欧洲都覆盖了，这三个全是成熟的指数，而另外几家不是只和标普500挂钩就是刚推出全球指数还不成熟，俗话说东边不亮西边亮，如果美国经济不好那就回报差，Voya 就很好的解决了这个问题。

第三，Voya 的指数结算是事后优选，也就意味着你不用一开始就选择投资在哪不用去赌，你可以采用2年期或者5年期结算周期来事后自动优选，三个指数中选最好的两个计算回报，第一名入选75%，第二名入选25%，第三名不入选，另外几家设计方案不如这个。 第四，Voya 针对亚洲客户特别开设的香港上门免费体检服务，客人只需要预约好体检日期，入境香港，护士会到酒店上门体检问询完成体检步骤，方便快捷。另外几家必须去美国本土体检。

第五，Voya 的指数万能险，如果需要从保单借款，是固定利息6%的，因为汇报率基本上是大于10%的，因为还会继续累加现金值。另外几家情况不一样，好比transAmerica 会减少现金值，如果对比了两家计划书，voya 的报表漂亮很多。

第六，Voya 还提供一份附约，如果投保人被诊断为合格的晚期癌症或者灾难性疾病，客人便可以不用缴纳任何费用一次性提前提领身故赔偿金作为治疗费用，无需等待，你想看病就看病不想看病了就拿钱临终完成自己的愿望。另几家情况我没具体了解，因为我基本已经决定买voya 了，可以肯定的是很多保险公司各州规定不一样，很多是不提供附约的或者附约是收费的，爱研究的可以进一步研究一下。

4、中国人购买VOYA 指数万能寿险流程以及注意事项？

第一，咨询。寻找信任的agent 或者broker 沟通，美国许多有保险执照的代理人也具有财务规划师的执照，可以让他们帮你家庭做个财务计划设计一下投保额，个人推荐找broker 而不是agent ，因为agent 代表保险公司的利益，他们会推荐被代理的保险公司的产品，而broker 是代表客人利益的，他们要根据你的需要推荐适合你的产品，也不会push 你购买，美国保险管理成熟投保，他们的名片上必须印上自己执照的号码，你去美国官网就可以查到代理人的信息，确保不会被骗，另外因为美国是法制国家，如果代理人在销售保险过程中存在隐瞒欺诈客人是可以去监管部门投诉的，一旦发现代理人就会被吊销执照不能从业，因为大家都不会拿饭碗开玩笑，基本上说美国代理人的职业操守比国内要高很多。 第二，做计划书。代理人会给你出具一些方案，不同的投保额，不同的缴费年限，不同的年保费等等，你根据自身情况选择方案，其实这个不用太过于担心，因为美国保险非常灵活，很多条款都是可以更改的，更改起来也非常方便，如果你本来设计的是10年期，如果你有钱了就可以提前交，如果你设计的是5年，突然财务紧张了，也可以改成10年交完，等等。

第三，去香港or 美国做免费体检。Voya 针对亚洲客户特别开设的香港上门免费体检服务，客人只需要预约好体检日期，入境香港，护士会到酒店上门体检，项目也很简单，包括量血压，抽血，留尿，同时做一些简单的问询，好比有没有什么疾病，上次看病是什么时候，家里有没有人有大病之类的，非常简单，而且也不需要提供证据病例。记得同时提供护照和香港入境单的扫描页，手机拍照发微信即可。

第四，做信托。因为美国保险公司规定外国人不能直接拥有保单，需要通过信托的架构来完成保单而且对客户有保护作用，必须由保险公司认可的的会计师或者律师作为信托管理者，保单生效六个月后自动将信托管理者转为客户本人。信托文件代理人会找律师或者会计师做好，都是统一模板，加州的信托费用是400多美金，客人亲自去驻中国的美国大使馆签名公证即可，公证费用是一个签名50美金，我和先生的信托100美金。如果不差钱懒得去使馆的客人可以在香港体检时候在香港找律师做信托，代理人会带你去，费用是3000多港币。这里特别说明的是，美国的信托就是一个凭证，一个壳，有的可撤销，有的不可撤销，是美国很普通的保护财产的方式之一，很多家族的巨额财富都是通过信托传承，和国内理财的信托不是一个概念。

第五，填写申请表。都是统一模板，代理人会帮你做好sign 的标志，客人签字扫描回去即可。大约两周后，体检出结果保险公司会给客人一个rate ，我和先生拿的都是最好的rate ，基本上身体健康的人都可以拿到，这样保费更便宜，累计的现金值就更高。 第六，出保单并邮寄给客人。收到保单后仔细查阅，如果有不明白地方与代理人沟通，如果没有问题签保单扫描回去。

第七，支付保费，保单生效。需要支付美金，汇到保险公司的指定账户，保险公司收到后会开具收据，如果保费超过了5w 美金，因为外汇管制可能支付起来不方便，因此在香港体检时候可以顺便去香港开个境外账户，我家用的是招商银行香港一卡通，大陆就能开户，账户费低，ukey 操作和境内汇款经济方便。