2013年银行从业笔记_个人贷款讲义考前

第一章

第二章

第三章

第四章

第五章

第六章

第七章

第八章

第九章

个人贷款概述 个人贷款营销 个人贷款管理 个人住房贷款 个人汽车贷款 个人教育贷款 个人经营类贷款 其他个人贷款 个人征信系统 第一章 个人贷款概述

1.1 个人贷款的性质和发展

1.1.1 个人贷款的概念和意义

1.个人贷款的概念（掌握）

定义：个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

贷款分类的标准：是以主体特征为标准分类的一种结果，合同关系的一方是银行，另一方为个人。

【例1·单选题】个人贷款是指贷款人向符合条件的（ ）发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

A.法人B.自然人C.社会团体D.经济组织

『正确答案』B

【例2·单选题】个人贷款业务与公司贷款业务相区别的重要特征是（ ）。

A.个人贷款较公司贷款手续简化B.个人贷款的品种多、用途广泛C.个人贷款较公司贷款还款方式灵活D.个人贷款业务和公司贷款业务的主体不同

『正确答案』D

2.个人贷款的意义（了解）

助于满足城乡居民的有效消费需求，繁荣金融业，促进国民经济的健康发展。

【例1·单选题】（ ）可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。

A.公司贷款B.担保贷款C.个人贷款D.信用贷款

『正确答案』C

【例2·多选题】从宏观经济来说，开展个人贷款业务的积极意义表现在（ ）。

A.开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源B.对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用C.为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用D.对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用

E.对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用

『正确答案』BCDE

1.1.2 个人贷款的特征（掌握）

【例1·单选题】下列关于个人贷款业务特征的表述错误的是（ ）。

A.各商业银行的个人贷款可以采取灵活多样的还款方式

B.目前个人贷款只能办理自营性个人贷款，不能办理委托性个人贷款

C.个人贷款可以满足个人在购房、购车、旅游、装修、购买消费用品和解决临时性资金周转、从事生产经营等各方面的需求

D.客户可以在银行所辖营业网点、个人贷款服务中心、金融超市、网上银行等办理个人贷款业务，为个人贷款客户提供了极大的便利

『正确答案』B索取—>《银行从业备考考试，保过资料》请咨询QQ：1962930。

【例2·多选题】个人贷款业务特征的有（ ）。

A.用途广B.利率低

C.贷款便利D.贷款品种多E.还款方式灵活

『正确答案』ACDE

1.1.3 个人贷款的发展历程（了解）

到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段。

1.住房制度的改革促进个人住房贷款的产生和发展（起步）

20世纪80年代中期，推进城市住宅商品化，首个开办个人住房贷款业务的是中国建设银行。

2.国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展（发展）

1999年2月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。

3.商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展（规范）

2010年2月12日，中国银监会颁布了《个人贷款管理暂行办法》。这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行贷款面谈制度，有助于从源头上防范风险。

【例1·单选题】20世纪80年代中期，为适应居民个人住房消费需求，（ ）率先在国内开办了个人住房贷款业务。

A.中国银行B.中国建设银行

C.中国工商银行D.中国招商银行

『正确答案』B

【例2·单选题】2010年2月12日，中国银监会颁布了（ ），这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规。

A.《个人贷款管理暂行办法》

B.《中华人民共和国贷款法》

C.《中华人民共和国担保法》

D.《关于开展个人消费信贷的指导意见》

『正确答案』A

1.2 个人贷款产品的种类

1.2.1 按产品用途分类（掌握）

1.个人住房贷款

定义：贷款人向借款人发放的用于购买住房的贷款。

分类：自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。 ▲自营性个人住房贷款，亦称商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买各类型住房的个人发放的贷款。

▲公积金个人住房贷款，亦称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积

索取—>《银行从业备考考试，保过资料》请咨询QQ：1962930。金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建或

大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。该贷款不以营利为目的，是一种政策性个人住房贷款。

▲个人住房组合贷款，是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。

2.个人消费贷款

定义：银行向个人发放的用于消费的贷款。需借助商业银行的信贷支持。 贷款基础：消费者的信用及未来的购买力。

用途：家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关的费用。

分类：（六类）

个人汽车贷款，个人教育贷款，个人耐用消费品贷款，个人消费额度贷款，个人旅游消费贷款和个人医疗贷款。

（1）个人汽车贷款

定义：银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。

个人汽车贷款所购车辆按用途可以细分为自用车和商用车。

个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车，二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

（2）个人教育贷款

定义：个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款，根据贷款性质的不同分为国家助学贷款和商业助学贷款。

国家助学贷款原则：“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”。

商业助学贷款原则：“部分自筹，有效担保，专款专用和按期偿还”。

（3）个人耐用消费品贷款

定义：银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。

耐用消费品：是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，除汽车、房屋以外，包括家用电器、电脑、家具、健身器材和乐器等。

通常的形式：银行与特约商户合作开展，借款人需要在银行指定的商户处购买特定商品。索取—>《银行从业备考考试，保过资料》请咨询QQ：1962930。

（4）个人消费额度贷款

定义：个人消费额度贷款是指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款。

个人消费额度贷款主要用于满足人的消费需求，可先向银行申请有效额度，必要时才使用，不使用贷款不收取利息。在额度有效期内，客户可以随时向银行

申请使用。

（5）个人旅游消费贷款

定义：个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员（包括借款人申请人的配偶、子女及其父母）参加银行认可的各类旅行社（公司）组织的国内、外旅游所需费用的贷款。

（6）个人医疗贷款

银行发放的用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款。

程序：一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理，由借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明到开展此业务的银行申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。

3.个人经营类贷款：指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备、以及用于满足个人控制的企业生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。

（1）专项贷款

定义：专项贷款是指商业银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由生产经营产生的现金流获得的贷款。

专项贷款主要包括个人商用房贷款和个人经营设备贷款。（商用房贷款主要是用于购买或租赁商用房，比如中国银行的个人商用房贷款、交通银行的个人商铺贷款；个人经营设备贷款主要用于购买或租赁生产经营活动中所需的设备，如中国光大银行的个人工程机械按揭贷款。）

（2）流动资金贷款

定义：流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的、用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求的贷款。

流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。（中国银行的个人投资经营贷款、中国建设银行的个人助业贷款属于有担保流动资金贷款；渣打银行的“现贷派”个人无担保贷款、花旗银行的“幸福时贷”个人无担保贷款属于无担保流动资金贷款。）

【例1·单选题】下列关于个人消费贷款的表述错误的是（ ）。

A.个人消费额度贷款在额度有效期内，客户可以随时向银行申请使用B.个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车C.国家助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则D.个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款

『正确答案』C索取—>《银行从业备考考试，保过资料》请咨询QQ：1962930。

【例2·单选题】交通银行的个人商铺贷款属于（ ）。

A.个人商用房贷款B.个人经营设备贷款

C.有担保流动资金贷款D.无担保流动资金贷款

『正确答案』A

【例3·单选题】渣打银行的“现贷派”、花旗银行的“幸福时贷”属于（ ）贷款。

A.个人教育贷款B.个人消费额度贷款

C.有担保流动资金贷款D.无担保流动资金贷款

『正确答案』D

【例4·多选题】根据产品用途的不同，个人贷款产品可以分为（ ）。

A.个人住房贷款B.个人消费贷款

C.个人质押贷款D.个人信用贷款

E.个人经营类贷款

『正确答案』ABE

【例5·多选题】下列属于个人消费贷款的是（ ）。

A.个人汽车贷款B.个人医疗贷款

C.个人旅游消费贷款D.个人消费额度贷款

E.个人耐用消费品贷款

『正确答案』ABCDE

【例6·多选题】下列属于耐用消费品范畴的是（ ）。

A.乐器B.电脑C.家具D.健身器材E.家用电器

『正确答案』ABCDE

1.2.2 按担保方式分类

1.个人信用贷款：银行向个人发放的无须提供任何担保的贷款。

个人信用贷款主要依据借款申请人的个人信用状况确定信贷额度，信用等级越高，信用额度越大，反之越小。

2.个人质押贷款：是指个人以合法有效的、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。 根据《物权法》的规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：

索取—>《银行从业备考考试，保过资料》请咨询QQ：1962930。

（1）汇票、支票、本票；

（2）债券、存款单；

（3）仓单、提单；

（4）可以转让的基金份额、股权；

（5）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；

（6）应收账款；

（7）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

3.个人抵押贷款：是指贷款银行以自然人或第三方提供的、经银行认可的、符合规定的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。

根据《担保法》的规定，下列财产可以抵押：

（1）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；

（2）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；

（3）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；

（4）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；

（5）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；

（6）依法可以抵押的其他财产。

4.个人保证贷款：是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。

【例1·多选题】根据担保方式的不同，个人贷款产品可以分为（ ）。

A.个人抵押贷款B.个人质押贷款

C.个人专项贷款D.个人信用贷款E.个人保证贷款

『正确答案』ABDE

【例2·多选题】根据《物权法》的规定，下列可以作为个人质押贷款质物的有（ ）。

A.应收账款B.仓单、提单

C.汇票、支票、本票D.可以转让的基金份额、股权

E.可以转让的注册商标专用权、专利权

『正确答案』ABCDE

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【例3·多选题】根据《担保法》的规定，下列财产可以抵押的有（ ）。

A.抵押人所有的房屋和其他地上定着物

B.抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产

C.抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产

D.抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地面上定着物

E.抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的

土地使用权

『正确答案』ABCDE

【例4·判断题】个人信用贷款主要依据借款申请人的个人信用状况确定贷款额度，信用等级越高，信用额度越大，反之越小。（ ）

『正确答案』对

1.3 个人贷款产品的要素

本节考点：

理解和掌握个人贷款产品的各个要素，包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。

1.3.1 贷款对象

个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。

1.3.2 贷款利率

▲利息水平的高低是通过利率表示的。利率是指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率。公式表示为：利率=利息额／本金。

▲利率一般可分为年利率、月利率和日利率。

▲国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率。

▲贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度范围以及利率政策等，经与借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率称为合同利率。

▲个人贷款的利率按中国人民银行规定等执行，可根据贷款产品的特性，在一定的区间内浮动。

行（ ）。索取—>《银行从业备考考试，保过资料》请咨询QQ：1962930。

A.分段计息B.浮动利率C.合同利率D.法定利率

『正确答案』C

1.3.3 贷款期限

▲贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同的个人贷款产品的贷款期限也各不相同。如个人住房贷款的期限最长可达30年，而个人经营类贷款中，个别的流动资金贷款的期限仅为6个月。

▲经贷款人同意，个人贷款可以展期。

如果2年还清，那么每月还款：

443.76×24－10000=650.24元。

如果4年还清，那么每月还款：

234.84×48－10000=1272.32元。

【例1·多选题】下列关于个人贷款期限的表述错误的有（ ）。

A.经贷款人同意，个人贷款可以展期B.个人住房贷款的期限最长可达20年

C.不同的个人贷款产品的贷款期限各不相同D.1年以内的个人贷款，展期期限累计可以超过原贷款期限

E.贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限 『正确答案』BD

【例2·判断题】经贷款人同意，个人贷款期限可以展期。1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。（ ）索取—>《银行从业备考考试，保过资料》请咨询QQ：1962930。 『正确答案』对

1.3.4 还款方式

到期一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法。

1.到期一次还本付息法

到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。

2.等额本息还款法 ×10000＝234.84元，利息额：×10000＝443.76元，利息额：

▲等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。 ▲每月还款额计算公式为：

每月还款额＝

遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数计算每期还款额。

等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。

【补充资料】假设某人得到银行100万贷款，分15年摊还，贷款年利率为5%。那么通过上述计算公式可以得到每月的还款额为7907.94元，其中本金和利息是多少呢？

贷款期限是15年，每月还款7907.94元，共有180期（15年×12），假设15年内贷款利率不变，则还款总额为7907.94×180=1423429（元）。贷款本金为100万元，则支付的利息总额为42.3429万元。这是总的本金和利息，它们又是如何分摊到每个月的呢？

还款共分为180期，首先分析第一期，即第一个月的情况：

第一个月应付利息=1000000×5%÷12=4166.67（元）

第一个月偿还本金=7907.94－4166.67=3741.27（元）

因此，第一个月的还款7907.94元构成如下：

本金：3741.27元，利息：4166.67元。

再来分析第二个月的情况：

由于第一个月已经清还本金3741.27元，所以此时尚欠银行的本金总额为1000000－3741.27=996258.73（元），那么：

第二个月应付利息=996258.73×5%÷12=4151.08（元）

第二个月偿还本金=7907.94－4151.08=3756.86（元）

因此，第二个月的还款构成如下：

本金：3756.86元，利息：4151.08元。

„„索取—>《银行从业备考考试，保过资料》请咨询QQ：1962930。

由于月还本付息的金额是固定不变的，剩余本金随着时间的推移而下降，利息占分期的比重逐期递减，开始占很大部分，末了占极小部分。而还本金额刚好相反，是逐期递增的，开始占分期的一小部分，末了却占很大部分。

所以等额本息还款法利息逐月递减，本金逐月递增。

3.等额本金还款法

▲等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式如下：

▲每月还款额＝＋（贷款本金－已归还贷款本金累计额）×月利率 ▲等额本金还款法的特点是定期、定额还本，也就是在贷款后，每期借款人除了缴纳贷款利息外，还需要定额摊还本金。由于等额本金还款法每月还本额固定，所以其贷款余额以定额逐渐减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。

【补充资料】假设贷款120万元，采用等本金还款方式分10年偿还，贷款年利率为12%，则每月还款额为多少？

总贷款本金为120万元，分10年摊还，每月一期，共为120期，则每月偿还本金为10000元。这个还本的金额是固定的。然而，每月还款的利息却是变化的。第一个月的利息为1200000×12%÷12=12000元，那么第一个月的偿还额为12000+10000=22000元。由于第一个月已偿还本金10000元，所以第二个月的利息为1190000×12%÷12=11900元，于是，第二个月的偿还额为11900+10000=21900元。

„„

借款人每月支付的本金是均等的，每月偿还利息越来越少，每月还款也越来越少。这种还款方式的缺陷是：每月还款额先大后小，不符合居民收入水平不断增长的实际情况，给借款人归还贷款造成了较大困难。尤其是对经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人来说是不利的，这也就是为什么大多数借款人采用等额本息还款法还款的原因。

4.等比累进还款法

▲借款人每个时间段上以一定比例累进的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。此种方法又分为等比递增还款法和等比递减还款法，通常比例控制在0至（+／﹣100）%之间，且经计算后的任意一期还款计划中的本金或利息不得小于零。

▲此种方法通常与借款人对于自身收入状况的预期相关，如果预期未来收入呈递增趋势，则可选择等比递增法，减少提前还款的麻烦；如果预期未来收入呈递减趋势，则可选择等比递减法，减少利息支出。

5.等额累进还款法

▲等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段上约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。客户在办理贷款业务时，与银行商 索取—>《银行从业备考考试，保过资料》请咨询QQ：1962930。定还款递增或递减的间隔期和额度。在初始时期，银行会根据客户的贷款总额、期限和资信水平测算出一个首期还款金额，客户按固定额度还款，此后，根据间隔期和相应的递增或递减额度进行还款的操作方法。此种方法又分为等额递增还款法和等额递减还款法。

▲等额累进还款法和等比累进还款法相似的特点是当借款人还款能力发生变化时，可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化。如对收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担；对收入水平下降的客户，可采取减少累进额、扩大累进间隔期等办法使借款人分期还款额减少，以减轻借款人的还款压力。

6.组合还款法

▲组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。

▲还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。目前，市场上推广比较好的“随心还”和“气球贷”等就是这种方式的演绎。 ▲这种方法可以比较灵活地按照借款人的还款能力规划还款进度，真正满足个性化需求。自身财务规划能力强的客户适用此种方法。

【例1·单选题】一般适用于期限在1年以内（含1年）的个人贷款的还款方式是（ ）。

A.等比累进还款法B.等额本金还款法

C.等额本息还款法D.到期一次还本付息法

『正确答案』D

【例2·单选题】某客户于2011年5月向某银行贷款60万买房，期限20年，年利率为6%，自2011年6月1日起按月等额本息偿还，则该客户每月的还款额是（ ）元。

A.5500B.4583C.4298D.3000

『正确答案』C

『答案解析』本题考查等额本息还款法的计算。

【例3·单选题】小明大学刚毕业，经济尚未稳定，如果他想贷款购房，应采用的还款方式是（ ）。

A.等比累进还款法B.等额本金还款法

C.等额本息还款法D.到期一次还本付息法

『正确答案』C索取—>《银行从业备考考试，保过资料》请咨询QQ：1962930。

【例4·单选题】采用等额累进还款法时，收入增加的客户，可采用（ ）等办法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担。

A.减少累进额、扩大累进间隔期

B.减少累进额、缩短累进间隔期

C.增大累进额、扩大累进间隔期

D.增大累进额、缩短累进间隔期

『正确答案』D

【例5·单选题】某10年期贷款合同中约定，该贷款本金分成前四年和后六年两个时间段偿还，利息则根据实际的占用时间计算，则该还款方式属于（ ）。

A.组合还款法B.等额本息还款法

C.等额本金还款法D.等额累进还款法

『正确答案』A

【例6·多选题】下列关于等额本金还款法的表述正确的有（ ）。

A.其特点是定期、定额还本

B.贷款期内每月等额偿还贷款本金

C.贷款期内贷款利息随本金逐月递减

D.贷款期内每月以相等的额度偿还贷款本息

E.归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的

『正确答案』ABC

【例7·判断题】目前，市场上推广比较好的“随心还”和“气球贷”等是个人贷款等比累进还款法的演绎。

『正确答案』错

1.3.5 担保方式

▲个人贷款可采用多种担保方式，主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。

▲抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。

▲质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。索取—>《银行从业备考考试，保过资料》请咨询QQ：1962930。 ▲质押担保分为动产质押和权利质押。

按照约定履行或承担还款责任的行为。保证人是指具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人。根据《担保法》的规定，下列单位或组织不能担任保证人：国家机关；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；企业法人的分支机构、职能部门，但如果有法人授权的，其分支机构可以在授权的范围内提供保证。

【例1·多选题】个人贷款可采用多种担保方式，主要有（ ）。

A.抵押担保B.信用担保

C.留置担保D.质押担保E.保证担保

『正确答案』ADE

【例2·多选题】质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。质押担保包括（ ）。

A.动产质押B.权利质押

C.不动产质押D.流动资产质押E.固定资产质押 『正确答案』AB

【例3·判断题】根据《担保法》的规定，国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体可以担任保证人。（ ）

『正确答案』错索取—>《银行从业备考考试，保过资料》请咨询QQ：1962930。

1.3.6 贷款额度

▲贷款额度是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额。除了人民银行、银监会或国家其他有关部门有明确规定外，个人贷款的额度可以根据申请人所购财产价值提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及资信等情况确定。 ▲按照国发[2010]10号文，对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭（包括借款人、配偶及未成年子女），贷款首付款比例不得低于30%；对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍；对贷款购买第三套及以上住房的，贷款首付款比例和贷款利率应大幅度提高，具体由商业银行根据风险管理原则自主确定。

▲风险限额是指银行业金融机构根据外部经营环境、整体发展战略和风险管理水平，为反映整个机构组合层面风险，针对具体区域、行业、贷款品种及客户

等设定的风险总量控制上限，是其在特定领域所愿意承担风险的最大限额。

【例1·单选题】按照相关文件，对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，贷款首付款比例不得低于（ ）。

A.20%B.30%C.40%D.50%

『正确答案』B

【例2·单选题】按照相关文件，对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的（

A.1.1B.1.3C.1.5D.2.5

『正确答案』A

第二章 个人贷款营销

）倍。