个人消费贷款管理办法

利丰村镇银行股份有限公司

个人综合消费类贷款管理办法(试行）

1.目的

为了积极推动个人信贷业务的开展，满足个人及家庭消费的资金需求，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款新规》等法律法规结合实际，制定本办法。

2.适用范围：

借款人是指在利丰村镇银行机构所在地有固定住所、有当地城镇居民常住户口（或有效居留证明），具有完全民事行为能力和贷款偿还能力的自然人。

3.定义：

3.1个人综合消费贷款是指我行向借款人发放用于住房装修、购买耐用消费品、旅游、婚嫁、教育等消费的人民币贷款。

3.2本办法所称贷款人是指利丰村镇银行。借款人是指在利丰村镇银行机构所在地有固定住所、有当地城镇居民常住户口（或有效居留证明），具有完全民事行为能力和贷款偿还能力的自然人。

4.规范要求：

4.1贷款对象及条件

贷款对象是指具有完全民事行为能力的中国公民，申请个人综合消费类贷款需具备以下条件：

4.1.1年龄在18周岁以上，身体健康，在本行所在地有固定住所，持有有效身份证件的自然人；

4.1.2有正当的职业、稳定的经济收入和按期偿还贷款本息能力；

4.1.3能够提供贷款人认可的合法有效的担保或符合我行个人信用贷款的条件；

4.1.4遵纪守法，没有违法、违纪行为及不良信用记录；

4.1.5在村镇银行开立银行卡或活期储蓄账户；

4.1.6与贷款人签订同意从其银行卡或活期储蓄账户中扣收贷款的协议；

4.1.7贷款人规定的其它条件。

4.2贷款额度、期限和利率

4.2.1借款人以房产作为抵押担保的贷款额度最高应为抵押物评估价值的70％。

4.2.2个人综合消费类贷款期限最长不超过10年（含）。

4.2.3个人综合消费贷款利率原则上上浮不低于40%。

4.2.4个人综合消费类贷款一般不办理展期。确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经贷款人同意可予以展期一次，展期期限按贷款通则规定执行。

4.3贷款担保

4.3.1个人综合消费类贷款的担保方式可以采用抵押、保证、质押担

保等。符合我行信用贷款条件的申请人可申请个人信用贷款。

4.3.2借款人申请个人综合消费类贷款的保证担保方式包括：担保机构担保、公司担保、个人担保。

4.3.3提供保证的担保公司必须已与我行签订合作协议。

4.3.4借款人以抵押方式申请个人综合消费类贷款的，应先落实抵押登记手续，后放款。

4.4贷款程序

4.4.1贷款的申请

借款人申请贷款时，应填写《个人综合消费贷款申请表》，并向贷款人提供以下资料：

（一）本人有效身份证件（居民身份证、户口簿或其他有效居留证件）；

（二）有配偶借款人需提供夫妻关系证明，单身提供单身证明；

（三）共有权人同意以住房作为抵押物的证明；

（四）职业和收入证明及家庭成员基本情况（工作证和工资单及代发工资的存折或其他有效的证明）；

（五）借款人以房产做抵押的，应提供《房屋所有权证》，以第三人的房产作抵押的，必须提供房产所有权人及其共有人的身份证件、抵押授权书，如贷款银行认为确有必要，借款人需办理公证手续；

（六）与贷款实际用途的相关资料，如装修需提供装修计划或装修预算、旅游需提供基本路线等；

（七）贷款人要求提供的其他资料。

4.4.2贷款的调查和审批

受理借款人申请后，本行应及时组织人员对借款申请人资格及还款能力进行调查，贷款实行双人调查，主要内容如下：

（一）核实借款人递交的所有资料是否真实、合法；

（二）借款人还款来源是否稳定、是否有持续偿还贷款本息的能力，申请借款数额是否准确；

（三）核实抵押物情况，评估抵押物价值、变现能力；

（四）核实借款人是否有固定住所，借款人是否有影响还款能力的不良品行和不良信用记录。

根据调查情况，调查人签署意见，然后将全部材料提交贷款审查人。

4.4.3贷款审查和审批

（一）信贷审查岗对信贷调查岗提供的资料进行核实、判定，提出贷款审查意见。

（二）贷款决策人员根据调查、审查意见及有关贷款的材料，对是否贷款、贷款数额、期限、利率、贷款方式等进行决策，签署明确意见。

4.4.4贷款的发放和收回

个人综合消费贷款发放应包括以下程序：要求借款人落实贷前条件，签订借款合同，办理抵（质）押贷款的登记；要求借款人落实用款条件，签发借据通知会计部门记账，对入账贷款进行信贷登记等。

贷款审批通过后，贷款人与借款人签订借款合同，并在办妥有关借款手续后，贷款人应按照借款合同的约定，通过银行卡或储蓄账户，以转账方式向借款人发放贷款。

在借款期限内，贷款人应对借款人、保证人的资信和收入情况、还款情况等进行监督。

4.4.5贷款本息的偿还

（一）贷款期限在一年以内（含）的，实行按月还息到期还本、利随本清、等额本息还款法、等额本金还款法等还款方式。

（二）贷款期限在一年以上的实行等额本息还款法、等额本金还款法等还款方式。

借款人可以提前归还部分或全部贷款本息，借款人提前全部还款时，需提前一个月书面通知贷款人。

借款人需在村镇银行开立的银行卡或储蓄存折中，按合同约定的还款计划，于每次还款日前，存入足够偿还本期贷款本息的款项，由贷款人按期扣款。借款人需委托贷款人从其融兴普惠卡或活期储蓄存款账户按约定扣收贷款本息。

借款人在规定的还款期限内，未能按合同约定归还贷款本息时，贷款人应向借款人催收，并根据合同的规定，追究借款人违约责任。

借款人足额偿还贷款本息后，借款合同自行终止。

4.5附 则

本办法由村镇银行管理中心解释和修订。

5.本办法自印发之日起施行。