金融发展与创新

个人金融的发展

20世纪七八十年代以后, 世界许多国家个人消费升级换代加速, 个人消费大大拉动了国民经济的增长, 银行的个人金融业务也随之快步发展, 特别是进入21世纪后, 一些发达国家和地区的商业银行个人银行业务比重通常都在50%以上。 本论文试图通过对国内外商业银行个人金融业务经营现状的比较和研究, 希望能够为我国商业银行进一步发展个人金融业务, 增强国际竞争力提供一定的发展思路。同时分析了个人金融业务及其创新业务与银行竞争力之间的相关关系; 并从战略的高度出发, 对如何提高和增强我国商业银行竞争力给出了合理建议。

一、商业银行个人金融业务综述 （一）、商业银行个人金融业务的定义

个人金融业务是指以个人客户为服务对象的金融产品和服务的总称。国际上比较成熟的个人金融业务指的是商业银行利用手中掌握的客户信息与比较完善的金融产品，通过分析客户自身的财务状况，了解客户的需求并发掘客户的潜力，为客户制定一系列的理财计划以及想要达到的理财目标，并且帮助客户选择相应的金融产品以实现客户的理财目标的一系列服务过程。

（二）、商业银行个人金融业务的范畴

按银行资产负债项目分类，个人金融业务可分为：资产类个人金融业务、负债类个人金融业务、中间类个人金融业务。

1、资产类个人金融业务

又称为个人贷款业务，主要是指对个人和家庭发放贷款，具体包括：个人消费信贷、个人信用信贷、个人抵押贷款、个人质押贷款等。

2、负债类个人金融业务

也称为个人存款业务，主要是指对个人出售存款的服务，具体包括：定、活期储蓄存款、银行卡存款、本外币储蓄存款、存折存款、存单存款。

3、中间类个人金融业务

主要是指银行不需要动用自有资金，而是以中介人的身份为个人提供各种金融服务并收取手续费的业务。具体包括：代收代缴业务、代理保险业务、个人汇兑业务、外币兑换业务、保管箱业务、代理债券业务、代理个人投资业务、代理外汇买卖业务等。

二、我国商业银行个人金融业务发展的必要性

随着我国居民可支配收入的增长以及商业银行彼此间竞争的加剧，个人金融业务已经成为商业银行业务领域中十分重要的组成部分。因此，开展个人金融业务在我国商业银行业务拓展领域中是十分必要的。

（一）、居民收入的增加要求商业银行提供个人金融业务服务

自改革开放以来，我国国民收入分配明显向个人倾斜，居民收入显著提高。因此，我国居民对我国商业银行个人金融产品的需求也日益增加。而目前，国内商业银行能够满足居民投资需要并可供居民选择的金融工具种类相对甚少，并且多数人缺乏理财观念以及理财策略，这就迫切需要商业银行提供有效的理财引导。商业银行如果能帮助个人客户进行金融业务服务，谋求资金增值的最大化，这正符合了广大居民的迫切需要。

（二）、金融业竞争加剧迫使商业银行开发个人投资理财业务

当今世界处在一个以客户需求为导向的金融时代，商业银行经营的核心业务应是个人业务的金融产品。我国银行体

制已发展成以国有商业银行为主体、股份制和区域性商业银行以及多种金融机构并存的多元化体制，竞争日益激烈。因此提供个人金融业务服务质量的高低，将是未来商业银行必须重视的问题，对个人客户的争夺也成为了商业银行之间角逐的焦点。否则，淘汰出局的危险将降临到某些商业银行。因此，必须加快调整现有的商业银行个人金融业务并且进行创新，以保证在激烈的竞争中占有一席。

（三）、社会财富格局的改变为发展个人金融业务提供了基础

随着社会的进步和经济的发展，居民的私人财富不断积累。一方面，金融资产存量在我国居民财富不断累积的同时也增长了数倍。另一方面，资产也有向集中化发展的趋势。可以说，商业银行拓展个人金融业务与社会财富格局的改变有着相当紧密的联系，同时社会财富格局的改变也极大地催发了金融市场对个人金融业务的需求。

三、我国商业银行个人金融业务的发展研究 (一) 、我国商业银行个人金融业务的发展现状

我国国内商业银行个人金融业务的发展明显滞后。长期以来，国内的商业银行仅仅只注重对国有企业、高端客户的金融服务而轻视了对小企业以及个人客户提供金融服务，导致了在很长的一段时期，我国商业银行的个人金融业务品种单一，服务不完善。随着我国居民个人收入的增长以及客户对金融产品需求的提升，加上我国对金融市场监管的逐步放松以及网络信息技术的广泛应用，个人金融业务的拓展空间得到了广泛扩大，个人金融业务的收益也得到了明显的提升。

1、个人金融业务产品日趋丰富

目前，个人金融业务由传统单一的储蓄业务，逐步发展为负债类个人业务、资产类个人业务和中间类个人业务全面

发展的业务模式。

2、个人金融业务规模快速增长

近年来，商业银行个人金融业务的规模迅速增长，三大类业务全面发展的业务模式使得负债类、资产类、中间类个人业务也得到快速增长。

3、个人金融业务的服务水平不断提高

近几年来，各家商业银行大力推行标准化服务，促进了服务水平的提高。在经营策略上，商业银行逐渐从大规模的批量生产个人金融产品以及提供大众的金融服务，转向针对客户的不同需求提供具有个性化或者为客户量身打造的金融产品以及服务。

4、个人金融业务的服务技术不断进步

近几年来，我国银行业应用了先进的现代科学技术处理纷繁复杂的银行业务。大型计算机的网络系统与不同地方的营业网点实施联网操作，全面实现了对柜台业务的联网处理，大大加强了柜台业务的处理能力，使个人银行业务开始向一体化、网络化、自动化方向发展。

张雪

平阳信用社