网络银行的安全性探讨

　　摘 要 网络银行是伴随着电子商务技术的发展而产生的，它是基于互联网作为交易平台，为公众在线结算、信贷服务等金融服务的互联网商业银行。由此看来，保障用户的交易安全，确保用户能够正常的进行网上消费，使用户放心地享用网络银行带来的便捷、高效的服务，将成为网络银行安全工作的重点，也是面对互联网不断发展所出现问题的挑战。 　　关键词 网络银行；安全性；探讨 　　中图分类号TP39 文献标识码A 文章编号 1674-6708（2014）118-0239-02 　　1 网络银行的概况 　　1.1 网络银行的现状 　　电子商务活动的交易环节需要银行的网络来完成，如果没有一个安全的网上支付系统，就不可能实现真正的电子商务。所以，电子商务不但需要银行提供配套的在线支付系统，同时也需要提供与电子商务活动相适应的其他金融服务，网络银行的发展成为支撑电子商务的重要手段。 　　1.2 网络银行的发展阶段 　　1.2.1 计算机辅助银行管理阶段 　　这一阶段主要是利用计算机进行银行管理，它的使用从20世纪50年代一直持续到80年代。刚开始只是用于银行各分支机构、营业网点的记账和结算，将业务进行脱机处理时早期的金融电子化基础技术。 　　1.2.2 银行电子化或金融信息化阶段 　　这一阶段时实现银行电子化、金融信息化，它是伴随着pc端的普及，以个人电脑为基础而发展的电子银行业务。经历了80年代到90年代近十年的发展，商业银行将电话银行转向pc端银行。不同的银行之间在其金融服务系统的基础上进行了网络化，在国际上不同国家之间的银行也形成了电子信息网络，由此全球性的金融通信网络形成。 　　2 网络银行安全性发展中的问题及其对策 　　2.1 网络银行存在问题 　　2.1.1 监管问题 　　网络银行带来种种便利的同时，与传统银行一样，网络银行也存在着各种各样的风险，这就对现有的安全管理制度及风险管理机制提出了严峻的挑战。网络银行的监管相对于传统银行有其特殊性，首先是监管难度加大，它的监管不仅仅是网络监管和银行监管的简单叠加；其次是监管的范围扩大，相比较于传统的银行业务，网络银行的业务更加多元化；最后是监管标准的国际化，由于网络的广泛性和开放性使得网络银行可以在全球范围内经营。 　　2.1.2 运作程序的规范性 　　互联网有其公开性的特点，各大网络银行的服务系统都基于不同的技术平台和坏境，遵循不同的处理流程，要想让其稳定的发展就必须针对这种情况制定一个有效的、规范的秩序，只有稳定、安全的秩序才能是经济社会健康、安全发展。 　　2.1.3 网络金融犯罪 　　计算机犯罪是利用电子数据处理设备作为犯罪工具、或将数据处理设备作为犯罪对象的犯罪行为，而网络金融犯罪则是计算机犯罪在金融领域的具体表现。随着金融业务的处理日益依赖于因特网，金融机密和财富也日益集中于因特网。 　　2.2 发展网络银行安全性的对策 　　网络银行是互联网技术的发展产物，所以必须采取有力的安全技术来保证系统的安全。首先，必须重视网络系统自身的安全性，建立网络安全保障系统。必须得建立一个足够安全的网络安全保障系统，而且要进行不断的升级，才能有效的防范风险。其次，不断利用先进的科学技术，开发先进的系统从而有效的控制网络风险，利用科学技术对负面影响进行制约。针对上述的问题，不断推进金融电子监管的步伐，对现有的网络技术进行改革，建立一套行之有效与之对应的监管方式，从而确保监管制度高度配合网络银行结构的调整。 　　3 网络银行安全性的发展展望 　　3.1 网上银行发展趋势 　　随着电子商务的发展，网上银行同样面临着激烈的市场竞争，网上银行应当以市场为导向，从客户、产品等方面制定发展战略。在今后一段时间里，网上银行将在以下一些方面得到逐渐的发展： 　　1）增加企业银行业务和中间业务，丰富网上银行的服务范围和对象； 　　2）配置CA中心实现网上购物和网上支付功能； 　　3）与电子钱包、POS和智能IC卡等配合提供多样化的电子支付手段； 　　4）与移动通信GSM技术相结合实现移动电子商务。 　　3.2 网上银行的安全性分析 　　3.2.1 网上银行安全问题 　　1）网络银行的业务风险 　　主要包括：操作风险、信誉风险、法律风险和策略风险等，开展网上银行业务的银行应该承担比客户更多的风险，各大银行必须建立严密的安全体系、安全预案以保证用户正常的安全运行。 　　2）网络银行技术安全风险 　　安全方面的风险来自于网上犯罪和软硬件运行的风险，信息系统的技术性和管理安全成为网络银行最为重要的技术风险，因此，建立一套网络安全系统，切实保障网络的安全，是发展网络银行需要解决的难题。如何保证网上银行交易系统的安全，关系到银行内部整个金融网的安全，这是网上银行建设中最至关重要的问题，也是银行保证客户资金安全的最根本的考虑。 　　3.2.2 为防止交易服务器受到攻击，银行主要采取的技术措施 　　1）设立防火墙，隔离相关网络 　　一般采用多重防火墙方案。其作用为： 　　（1） 分隔互联网与交易服务器，防止互联网用户的非法入侵； 　　（2） 用于交易服务器与银行内部网的分隔，有效保护银行内部网，同时防止内部网对交易服务器的入侵。 　　4 高安全级的Web应用服务器 　　服务器使用可信的专用操作系统，凭借其独特的体系结构和安全检查，保证只有合法用户的交易请求能通过特定的代理程序送至应用服务器进行后续处理 　　5 结论 　　通过整篇文章的叙述，网上银行的迅猛发展已经成为一股不可阻挡的趋势，对现行法律造成了巨大冲击。针对这股洪流带来的新问题，需要通过修正原有法律来调节。这就需要我们一方面要密切重视网上银行的发展趋势，利用外国的先进经验和教训，另一方面我们要具体问题具体分析，结合国情，制定切实有效的网络法律法规。从而改善网络环境，促进网上银行健康发展，保障网银平稳安全运行。 　　参考文献 　　[1]黄敏学.电子商务.高等教育出版社，2001-6-1. 　　[2]网上银行全攻略.中国经济网.http：//www.ce.cn/finance/caijingzt/cjgl/wangshangyinhang/. 　　[3]网上银行.www.chinawuye.com. 　　[4]姚立新.电子商务概论.中国城市出版社，2002，12.