家庭理财规划

刚有小baby的家庭理财规划时间：2010-03-06 14:44 　163.com

【客户基本资料】

赵太太今年34岁，在外资企业上班，赵先生36岁，在一家企业上班，家庭收入在每年19.8万元左右。女儿2个月大，父母都已退休，现在帮忙带小孩。每年生活开销7.2万元，其他支出每年1.2万元。现在有现金及活期存款7.5万元，银行定期存款1万元，开放式基金1.98万元。有一套价值30万元的房产。去年向朋友借了2万元。赵太太和赵先生都投保平安的重大疾病险和意外险，女儿有一份中国人寿赠送的医疗险20万。

理财目标：1、准备在2008年年中旬购买价值10万--15万之间的车一辆；

2、2006年刚付清房贷，并养育了宝宝。计划未来的五年，每年存款6万元--8万元；

3、宝宝两岁以后，每年计划除外旅游一次，费用在1万元；

4、计划将闲置资金参加股票和基金，股票占投资额的20%，基金和定期存款占80%。期待的收益预期为4%。将参加定期定投。

5、开始为女儿储蓄教育基金，以基金定投为目标。

6、计划购买商业养老保险两份；计划用闲置资金购买万能险两份；

7、五年过后，如有合适的房产，计划在赵先生的家乡桂林购置房产一处；

【家庭财务现状】

家庭收支情况（元/年）

收入

支出

家庭工资收入

168000

生活开销

72000

其它收入

30000

住房贷款

0

其它支出

12000

合计

198000

合计

84000

家庭资产负债情况

资产

负债

现金及活期存款

75000

房屋贷款余额

0

银行定期存款

10000

消费贷款余额

0

开放式基金

19800

其它

20000

房产

300000

资产总计

404800

负债总计

20000

【家庭财务分析】

收支情况分析

从赵太太家庭年收支情况来看，节余占收入的57.6%， 约合114000元。这样的储蓄比率是不错的，表明赵太太家庭日常控制开支和增加净资产的能力很强。对于这些节余的资金，可以考虑投资来实现资金的保值增值。

资产负债分析

从家庭资产的分布情况来看，74%都是房产，不动产占据了绝大部分，家庭资产的流动性不够，家庭银行储蓄比例偏高，远远大于基金等金融资产的投资金额。可以看出，赵太太家庭资金投资再增值能力不强。

赵太太家庭偿付比例情况。偿付比例是家庭净资产占总资产(负债＋净资产)的比重，现在多数人买房都向银行贷款10～30年，贷款比例也在六七成，虽然房产成为总资产的重要部分，但是负债的比例过大，净资产比重就会大大降低。通常情况，这个公式的比值不能低于0.5，否则也是个长期债务过高的信号。赵太太家庭这个比例是95%，远远超过临界值50%，证明家庭的偿债能力很强。20000元的负债，赵太太可以视情况提前还款。若负债的利息低于资金的平均投资收益率，可以考虑暂时不偿还这部分负债。

流动性比例情况。流动性比例是家庭的资产中能迅速变现而不受损失的那部分资产与家庭的每月支出的比例，这个比例反映了家庭是否有足够的应急资金来应付突发情况。这个比值至少要大于3，在3到6之间是比较合理的。也就是通常所说的，一个家庭中需要保留每月支出的3到6倍的现金存款，这样才能保证在遇到变故的时候，至少有维持3到6个月生活开支的现金。赵太太家庭的流动比例远超过3，闲置资金过多，资产的再增值能力不强。可以考虑将银行活期存款的部分用于投资。

从家庭购买的保险保障来看，目前的购买组合还不很合理。赵太太在外企工作（丈夫的工作性质未知），单位是否有购买社保等并未描述。建议赵太太及丈夫应该补充购买部分养老保险，家庭年用于购买保险的保费支出占家庭年收入的5%较为合理。

理财目标分析及建议

1、备用金

留够40000左右的银行存款作为家庭备用金，以购买货币市场基金的形式留存。这样做的好处是，流动性强且收益不交所得税。这样一来家庭尚有35000的闲置资金可以使用。这部分的闲置资金可以考虑购买股票型或混合型基金，或短期人民币理财产品。这部分资金将作为未来的购车准备金。

2、储蓄计划，作为购车备用和教育基金

家庭每个月大概有9500的节余，每年存款6-8万的目标不是问题，关键是，怎么让这部分资金尽可能地增值，以期更快速地积累财富。赵太太家庭处于家庭成长期，这个时期家庭成员稳定，子女教育负担将会逐步升高，家庭最大的开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费。家庭风险承受能力较强，但要开始控制投资风险，投资建议以稳健为主。每月的节余资金可以考虑定期购买开放式基金，建议的基金投资组合如下表所示：

这样投资2-3年，家庭可以稳定的获得年6%左右的收益，并且免税。这部分投资可以作为购车准备，和未来子女的教育基金。

3、2008年中旬购车计划

2008年中旬实现购车计划，是可行的。届时可以考虑将19800的基金卖出，加上部分定投基金的资金（40000左右）和前期的购车备用金用来购车。由于养车费用很高，购车后家庭花费将会增大，购车后家庭月度节余会减少，到时需要适当地调整家庭基金的投资组合。增加风险中等的基金投资，适当减少高风险基金的投资。

4、家庭保障计划

前面已经提到过楼主家庭的保障计划的问题，目前保费的开支不算少，但保障的范围还不够，建议赵太太及丈夫应该补充购买部分养老保险，这样保障更加全面。一般来或，家庭用于购买保险的保费支出占年收入的5%就比较合理了。

关于5年后购买房产投资的计划，由于计划时间比较长，建议楼主先做好近期的财务计划和安排，再做房产投资的考虑。

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