对规避残损人民币兑换风险的建议

　　随着2004年新的《中国人民银行残损人民币兑换办法》颁布施行，1955年中国人民银行发布的《残损人民币兑换办法》同时废止，但是流通中人民币的整洁度还是呈下降趋势，已引起社会的普遍关注，直接影响着人民币的信誉。残损人民币兑换难以及回流人民银行渠道不畅是引起这一现象的根本原因。从表面看，残损人民币难兑换习惯上往往归咎于金融机构的服务态度层面，事实上问题远非如此简单。据调查，金融机构不愿意兑换残损人民币最主要的原因有两个： 　　一是人民币兑换标准难以掌握，兑换残损人民币要承担一定风险。虽然兑换办法对残损人民币的兑换标准规定的比较具体详细，各金融网点也配备有各种类型的兑换尺，但远不能穷举人民币残损的各种情况。残损币兑换的是全额还是半额，在某些情况下仍取决于临柜人员的主观判断。残损币由临柜人员收缴后，最后要由人民银行管库人员验收后才完成全部程序。人民银行发行库验收残损币也存在主观因素，若其判断与原临柜人员不一致，由此形成的损失就要由原兑换人员承担，这就形成兑换风险，很多金融机构柜员都有过类似的经历。目前，金融机构柜员针对兑换残损币主要有两种做法：一是向其他机构推诿；二是收下残币暂不兑换，记下兑换人姓名、证件及电话，等到上级行认可后通知取钱。要求兑换残损币的多是一般群众，在经济上属弱势群体，对金融机构的这种做法很不满意，也无可奈何。兑换残损币是无偿的，而兑换是有风险的，残损币兑换中推诿、扯皮、少兑甚至拒兑等问题由此产生。尽管人民银行三令五申，但残损币兑换难问题依然未能根本解决。 　　二是残损币上缴渠道不畅，造成大量残损币滞留金融机构，也是金融机构拒绝和推诿残损人民币兑换的重要原因之一。部分县支行发行库的撤销，改变了现金缴存的渠道。一方面由于相关制度的约束，银行上缴的现金必须是缴款单位的封签、印章，由于商业银行代理行与被代理行收缴的残损币需经过重新挑残、清点、扎捆，需换代理行的封签、腰条才能上缴，尽管代理行与被代理行之间进行了相互协商，但最终因工作量大、人手紧而无法开展，残损人民币回收困难，造成占压库存，资金使用效益降低；另一方面代理行向其上级行上缴残损币，不是像以前那样随时可以上缴，也要受到时间和数量的限制。这样，长此以往，严重挫伤了金融机构残损币兑换的积极性，导致残损币回笼渠道堵塞，大量残损人民币充斥人民币流通领域，流通中人民币整洁度严重下降，损害了人民币的信誉。 　　为此，笔者建议： 　　（一）开发残损人民币兑换电子识别系统。针对当前残损人民币人工难以区分兑换额度的情况，上级有关部门可以考虑开发一套残损人民币兑换电子识别系统，把一切尽可能出现的破损币及兑换标准输入计算机，让计算机来帮助临柜人员进行残币的兑换识别，最大限度化解残币的兑换风险。 　　（二）成立辖内现金交存中心，疏通现金供应渠道。基层人民银行发挥指导和协调作用，促成各金融机构达成共识，确定一家金融机构统一代理其他金融机构现金业务，集中人力、物力，在保证现金供应的同时，代理行与其他金融机构之间加强联系和沟通，增进相互理解，确保现金供应渠道畅通。 　　（三）增强服务意识，确保残损币及时回收上缴。一是金融机构特别是代理行要组织出纳人员认真学习人民银行规定的《不宜流通人民币挑剔标准》、《残损人民币兑换标准》，开展以钱捆质量要求、损伤券兑换标准、反假技能等为内容的培训，通过学习，使其认识到残损币兑换、回收的重要意义，从而增强服务意识；二是挑选工作责任心强、具有专业技能的人员组成现金整点小组，确保人力投入到位；三是增添硬件设备，添置先进的自动扎把机、捆钞机、点钞鉴别仪等出纳机具，确保硬件设施到位；四是组织出纳人员利用双休日集中清点残损券，这样既能够达到人民银行上缴钱捆质量要求，又能压缩非正常库存占用；五是建立和完善现金出纳制度，规范操作流程。对收进的现金按制度、按规定、按标准组织整点，确保安全无事故。 　　（四）建立金融服务监督机制，发挥基层央行监督管理职能。建立金融服务监督机制，提高金融服务质量。一是人民银行要加大人民币管理现场检查的力度，确保残损人民币及时兑换、回收、上缴，提高流通中人民币的质量；二是要建立人民币管理社会监督机制，设立举报奖励制度，做好残损人民币的兑换和人民币反假防假的群防群治工作，加大社会反假力度，净化人民币流通环境；三是推行残损币首办负责制，解决金融服务中如残损币、大小币兑换等商业银行相互推诿拖延问题；四是设立残损人民币便民服务点，金融机构可以在集贸市场、商业区内或附近的营业网点建立残损人民币便民兑换点，面向中小零售商户、摊贩和居民开展日常性残损币兑换服务；五是建立区域内金融信息、政策、法律法规等信息披露机制，当好社会公众金融政策和金融法律顾问。 　　（五）设立区域性残损币鉴定中心，保证辖内残损币、真假币鉴定的权威性。基层央行发行库撤销后，货币发行部门应及时转变职能，加强人民币管理及反假币工作，充分利用自身技术能力强、人员充足等有利条件，成立货币真伪鉴定中心和残损币兑换鉴定中心，使其成为辖内权威鉴定中心，为人民群众残损币兑换、假币识别提供权威性鉴定，减少金融机构残损币兑换、真假币收缴中的风险，从而维护人民币信誉，保证人民群众利益不受损害。 　　（作者单位：中国人民银行太原中心支行）