聚焦典当行经营范围越来越大品种不断推陈出新

聚焦典当行 经营范围越来越大品种不断推陈出新 2005-06-03 14:32更新 来源：转载文章 发表评论

与银行相比，典当行借款最突出的优势就是方便快捷。目前，典当行的经营范围已经越来越大，品种也不断推陈出新，像现在比较常见的汽车、房产、有价证券，都是典当行

经营的项目。

聚焦典当行

高高的柜台，密密的木栅栏，一个衣衫褴褛的人踮着脚尖终于够到那狭窄的窗口。

柜台里面一片阴暗，

一位身穿长袍的掌柜满脸傲慢，不屑地将当户拿来典当的物品随意摆弄着，然后报出一个极低的价钱，而当户几经讨价还价未果，只得摇摇头，拿着少得可怜的钱和当票转身离开„„

在旧社会，当铺一直被人们与穷困潦倒、生活落魄联系在一起，不到万不得已，是没有人愿意进当铺的。长期以来，当铺一直被人们认为是具有剥削性质的高利贷机构，所以新中国成立后，典当行在中国大陆就逐渐销声匿迹了。

然而，随着改革开放的发展，新型的典当行又悄然出现在了我们周围。1987年12月，成都开办了新中国第一家典当行——成都市华茂典当服务商行，标志着典当业在中国大陆正式恢复了。紧接着，浙江、辽宁、广东、福建、海南、吉林、贵州等省也相继成立了不同的典当行。1988年，上海市虹口区商业服务公司组建成立了上海恒源当铺，1992年，北

京市第一家典当行——北京金保典当行正式成立，典当业已经成为一种新兴的行业被人们所接受。

那么，现在的典当行内又是一种什么样的情形呢？让我们来看下面一组镜头： 镜头一：一日，A先生请朋友们吃饭，酒足饭饱，大家都很尽兴，可结帐时A先生才发现自己带的钱不够，而饭店的收银台又没法刷卡，这可怎么办？于是A先生借口上卫生间走出饭店，准备找一台自动取款机取钱，可是周围一时又找不到取款机，正当A先生不知该如何是好时，他看到了附近有一家典当行，于是抱着试试看的想法，他走进典当行。说明情况后，他用手上的一枚戒指作抵押，拿到了足够这餐饭费的现金，回去高高兴兴把帐单结了。几天后，A先生再次路过此地，只交了几十元手续费，就顺利取回了自己的戒指。想想当时如果没有典当行救急，他还不一定有多么窘呢！

镜头二：B先生经营着一家小型毛纺厂，在即将进入销售旺季时，B先生联系到一批价钱比较便宜的原材料。由于厂里已经生产好的成品还没有出售，而那批原材料的数量又比较大，B先生手头的资金就有些紧张了。这批原料B先生非常想要全部买下来，但同时有几个厂家看好这批货，因此卖家又不肯赊帐，向银行贷款时间肯定来不及，周围亲戚朋友一时也凑不齐全部的货款。正在这时，一位朋友建议他可以暂时以自己的汽车作为抵押，向典当行借款。B先生无奈，只好带着自己买车时的相关证明来到一家典当行。没想到，典当行在对资料进行核实后，很快为B先生办理了相关手续，不到半天时间，B先生就拿到了足够的货款，抢先一步买进了那批原料。人们常说，商场如战场，在经营过程中及时抓住商机是非常重要的，因此，一些中小型企业主已经开始把典当行当作是“第二银行”，典当行已经成为他们及时、方便、快捷的融资手段。

镜头三：C小姐也是典当行里的常客，不过与上面两位先生不同，C小姐进典当行可不是去当东西，而是去买东西。在典当行里，C小姐总能找到自己心仪而且价钱便宜的各种首饰或是一些比较时尚的电子产品。因为典当行内常会有各种超过当期的商品折价销售，比如各种金银饰品，名表、相机、手机、电脑等，种类十分丰富。这些商品不仅价钱便宜，而且质量也有保障，绝对是物超所值的选择。正是因为尝到了在典当行淘宝的好处，所以已经有越来越多像C小姐一样精明的买家将眼睛瞄准了典当行，这里已经成为他们经常光顾的购物场所。

通过上面一组镜头，我们似乎已经对现在新型的典当行有了一些认识。为了对典当行有更为深入的了解，记者采访了全国典当专业委员会副会长、北京典当行业协会会长、北京华夏典当行执行总经理郭金山先生。

《中国科技财富》：首先，我们想了解一下，中国典当业的整体情况如何？ 郭金山：据我了解，全国共有典当行1375家，分支机构34家，几乎所有的省都有典当行存在。以北京为例，北京已经取得营业执照的典当行一共有32家，总的注册资金达到5亿元。2004年，北京市所有典当行的典当金额为20亿左右。近期还有申报新建的典当行，预计全国正在申报审批的典当行约有500家，北京近期申报的典当行约有15家，这些新办的典当行都必须经过严格的审批才能最终取得营业执照。

《中国科技财富》：我们知道，新中国成立后，国家曾一度关闭了所有典当行，可是改革开放后，典当业又慢慢发展了起来。那么，您认为，典当业在新中国重新兴起的原因是什么？

郭金山：我个人认为，典当行之所以会在新中国重新出现并不断发展，有以下几方面原因：首先，是因为改革开放后，信息更为开放了，国际间的沟通也相对便捷了，国内的人们有机会获得更多国外的信息，这就使我们的思路更为开阔。新中国第一家典当行的创始人就是看到《参考消息》上有关是国外典当行的介绍后萌发了想要开办一家典当行的想法，经过有关部门审批核准后开办了成都华茂典当行。

其次，是因为社会发展使得人们生活中有了这方面的需求，在生活中着急用钱而一时又筹不到足够的资金时，典当行就可以解决人们这方面的困难。与银行相比，典当行借款最突出的优势就是方便快捷。

最后，就是因为我们一直具备成立典当行的条件，我们国家的典当业已经发展了上千年，我们有这方面的经验。同时，我国的一些信托、物资回收单位中所从事的业务与典当行的民品典当具有交叉性，所以我们也有这方面的专业从业人员。在这种条件下，只要政策允许，典当行的出现就是水到渠成的事情了。

《中国科技财富》：那么，目前典当行对自身的定位是怎样的呢？

郭金山：首先我们要明确，典当业只是一个小行业。典当行对自身的定位最主要就是一种拾遗补缺的机构，人们来典当行主要还是借款的，因此典当行做的业务是银行不去做的，我们称其为金融末端。只要找准银行业务中的空缺及时进行补充，典当行就找到了自身的发展空间。

当然，不同典当行由于经营的方向不同，在定位方面也会有所差异。比如，在典当行发展初期面对的主要客户是居民个人，典当的商品也主要是老百姓生活中的日常用品，比如金银首饰、家用电器、名表、相机之类的，我们称这类典当业务为民品典当。目前，典当行的经营范围已经越来越大，品种也不断推陈出新，像现在比较常见的汽车、房产、有价证券，都是典当行经营的项目。不仅如此，在一些地方甚至出现了可以典当农机具、农作物的典当行，有些典当行还可以对店铺的经营权或产品的专利权进行典当。所以说，不同的典当行经营的范围也会有所差异，各个典当行都会把资金、人力放到自己比较具有优势的方向进行发展。比如有些典当行主要以民品典当为主，因为民品典当风险相对较小，同时回报率也比较高，非常适合那些小资本、抗风险能力弱的典当行；而有些典当行资金力量雄厚，抗风险能力较强，他们不甘心做民品典当，而以房地产作为自己的主营方向，这类典当行追求的是放款的绝对值，绝对值大了，收益自然也就高了。

《中国科技财富》：典当行的客户主要有哪些人？典当的物品主要有哪些？ 郭金山：目前典当行的客户主要有居民个人、个体工商户和一些中小企业，这三类人群中，居民个人所进行的典当业务在数量上当然是最多的，但如果从放款额度上来讲，面向中小企业和个体工商户的比例则要大一些。不同典当物品所占的比例会因典当行经营方向的不同存在较大差异，比如我们华夏典当行主要以民品典当业务为主，因此典当的各种居民个人物品所占的比例大约占到50%，而汽车业务占20%左右，房产业务占10%左右，其他各

种物品占20%左右的比例，我们的业务还是综合性的。而有的典当行则专攻某一方面，或是全部做房产典当业务，或是全部做有价证券业务。从全国的整体情况来看，房产典当所占的比例最大，约占所有典当商品总价的50%。

《中国科技财富》：我们知道，经营任何项目都是为了盈利的，那么，典当行是靠什么来收益的呢？

郭金山：典当行的收益主要来自典当业务收取的手续费，这个手续费包括综合费用和利息两部分，这两部分都是国家核准，允许收取的合法费用。其中综合费用又包括评估费用、保管费用和保险几部分，这笔综合费用是在当户赎回当品时交纳的。这里我想说说旧社会典当行与现在典当行的区别，在旧社会，来当铺典当的绝大多数是穷人和一些纨绔子弟，他们的身份决定了他们几乎不具备赎回被典当的商品的能力。于是为了赚更多的钱，当铺老板就会狠狠压低当品的价值，当到期当品没有被赎回后，当铺可以将其易值，通过卖掉当品赚取一笔不小的钱财，其实那时典当的利息也并不是特别高的。而现代社会中，走入典当行的人群发生了较大变化，绝大多数人来典当商品只是因为急着用钱，到期后他们还是会将所当商品赎回的。所以，现代典当行为了盈利，就要在防范风险的情况下，尽可能多的借给当户钱，以赚取更多的手续费。

《中国科技财富》：请问典当时的手续费是如何计算的？

郭金山：关于手续费这一块，我们是严格按照《典当管理办法》中的相关规定执行的，包括综合管理费用加同期银行贷款利息。我们通常将当品分为三类：其中动产质押典当的月手续费不超过4.7%；房地产抵押典当的月手续费不超过3.2%；有价证券的典当我们称为财产权利质押典当，它的月手续费不得超过2.8%。但这是一个最高限，各个典当行在具体谈业务时都可以根据时机的不同和典当额度的大小有所浮动，可以向下浮动让利给当户，但如果超出这个最高限就算是违规了。

《中国科技财富》：请问，典当的期限是如何确定的？对于超过最后赎期的绝当物品典当行将作怎样的处理？

郭金山：典当的期限目前是以月计的，典当双方协商后确定典当期限，一般最长不超过6个月。到期如果还是周转不开还可以续当，如果到期没有续当，根据《典当管理办法》的规定，对于估价在3万元以下的当品，典当行可以自行处理，当物估价金额在3万元以上的当品需经过拍卖，拍卖所得金额，在扣除拍卖费用及当金本息后，超出部分应返还当户，不足部分向当户追索。这一规定也显示了现代典当行的公平合理性。

《中国科技财富》：进行任何投资都会存在一定的风险，那么您认为对于想要投资开办典当行的人们来说，投资典当行业都会存在哪些风险呢？

郭金山：我们可以说在大陆投资典当行还是有一定优势的。首先政府比较支持，经营范围比较广；其次，在经济转轨期间，一些本应由银行经营的项目银行没有做到位，这就为典当行留下了一定的发展空间。所以，对于想要投资典当行的人们来说，一方面要看自己想要投多少资本，另一方面要看自己在哪一方面有优势，选择自己有优势的方面进行投资，才更有把握获得收益。近年来北京开办的许多典当行，有成功的也有失败的，并不是所有的人投资经营典当行都能赚到钱的，所以也应当谨慎投资。

《中国科技财富》：我们知道，在典当之前首先要对商品进行评估定价，那么我们典当行对评估师有什么要求呢？

郭金山：其实，典当行是一个小行业，从业人员也比较少，而且国家没有专门培养这类人员的学校，也没有这方面的职业认证，所以我们典当行里进行评估的人员并非人们普遍认为的专业评估师。但是作为一家典当行来说，都有对典当物品进行估价的业务评估人员。但是由于典当行里可能涉及的物品种类十分繁多，我们不可能对每一种物品都有专业的评估人员，我们典当行需要的是一种复合型的评估人员。这些评估人员要什么都懂一些，不仅要辨别商品的真假，还要知道不同商品新品的价格、在二手市场的价格，这些都需要在工作中不断积累经验，同时还需要他们经常去跑市场，了解最新的市场行情。

《中国科技财富》：最后我想请问您这样一个问题，目前随着典当行的发展，它已经被越来越多的人所接受。会不会出现这种问题，某些人急着筹钱，盲目将物品典当，事后发现没有能力赎回自己的物品，您是否能够给我们提一些建议，如何理性典当物品，特别是价值比较高的物品在典当时应注意些什么问题呢？

郭金山：对于每一位进行典当的客户，特别是典当贵重物品时，我们都会告诉客户，典当行的钱可以用，但并不是用得越多越好，借的时间越长越好。因为典当行借钱虽然方便快捷，但它的费用确实比银行的利息要高出很多，银行利息可以以年计算，而典当行的利息是以月计算的。所以如果需要贷款，首先还是选择从银行贷款，只有出现下面两种情况时再选择典当行，第一是不具备银行贷款的条件，第二是急等着用钱，等银行贷款来不及，因为银行贷款是有很多程序的。即使选择典当行，也要注意尽量少用典当行的钱，而且周期要短一些，及时赎当，这样所付的费用会少一些。

2005年，商务部审议通过了《典当管理办法》，并经公安部同意，于2005年4月1日起正式施行。这一管理办法的出台，体现了国家对典当行业的重视，新的管理办法对典当行业的进行了更严格的规范，同时也从许多方面保障了客户的利益。相信在新的管理办法的规范管理下，中国的典当行业一定会稳步健康地向前发展，而典当也会成为我们生活中一种方便、快捷的融资方式。

典当历史

诞生之初——寺院僧办的典当业

人们普遍认为，典当行的雏形是南北朝时期寺院中的寺库。《南史·甄法崇传》中就有这样的记载， “尝以一束苎就州长沙寺质钱，后赎苎还，于苎中得五两金，以手巾裹之。彬得，送还寺库”；《南齐书》中也有这样的记载：“渊薨，澄以钱万一千，就招提寺赎太祖所赐渊白韶坐褥，坏作裘及缨，又赎渊介幌犀导及渊常所乘黄牛。” 这些记载都证明当时寺院中存在着具有典当性质的机构，即寺库。为什么典当业的萌芽会出现在寺院中，这是有客观原因的。因为佛教自西汉末传入我国，南北朝时期发展得特别兴盛，全国信奉佛教的人很多，上至皇帝、王公、贵族和大臣，下至普通百姓，都信奉佛教；佛寺遍布各地，僧尼众多；因此使得寺院在政治、经济上都有很大势力。同时，人们对寺院非常信任，心甘情愿把钱物无偿捐献给寺院，这也使寺院经济实力迅速增强，于是寺院便将多余的钱拿出来借给需要用钱的人们，并收取高额的利息，这就是萌芽时期的典当行。

唐朝时期，国力十分强盛，封建经济发展迅速，经济的发展促进了典当业的发展，出现了众多不同形式的典当行。不仅有寺院僧办的传统典当行，还出现了地主商人等民办的典当行。除此之外，还有各种官僚开办的或是直接由官府投机开办的典当行。

明清时期——典当行大力发展明末清初，典当业有了很大的变化，随着佛教和寺院的日渐衰落，僧办典当行的数量大量下降，并最终退出了历史舞台。与此同时，大量民办典当行迅速发展，而且此时典当行经营的业务也发生了显著变化，当品的种类更为多样化，而典当行经营的项目也更加丰富。由于利润丰厚，所以大量商人纷纷投资经营典当行，典当行的规模也越来越大，一些大型的典当行在全国许多地方都设有分铺，其中徽商在典当业的影响很大，小说《豆棚闲话》中就曾描写了一位徽州典商汪彦，不仅有数十万的资本，而且有大小伙计百余人，其规模之大，可见一斑。

进入清朝统治后，典当业又有了进一步的发展，其中最突出的特点是形成了民当、官当、皇当三足鼎立、共同发展的局面，此时的典当业发展到了鼎盛时期。据历史资料统计，乾隆年间，全国共有大小当铺18万多家。此时，已经颁布了较为系统的典当律法，各典当行也积累和形成一整套的操作程序。随着典当行的不断扩大和发展，还出现了一些专业化的典当行，有些典当行专门当绫罗绸缎，而有些专门当金银珠宝，还有专门当书画古玩的等等。这些都标志着在明清时代，我国的典当业已经发展得相当成熟。

近代典当业的发展

近代以来，钱庄、票号等金融机构不断发展，典当业也随之发生了一定的变化。许多信誉好、财力强的典当行逐渐开始从事兑换、发行信用货币等金融业务，这些典当行收当后，甚至不用付现钱，而是付给当户自己发行的银票。但伴随着连年的军阀混战，经济日渐萧条，人民生活水平进一步陷入困境，这种状况使典当行的业务不断增加，当户和所当的物品都有所增加，这也进一步促进了典当业的发展。与此同时，典当行的高利贷性质使得大量穷苦的人们因为赎不起典当的商品而使生活一步步走向更深的困境。

随着中国共产党领导的民主革命的深入展开，中国共产党开始在根据地采取一系列打击限制典当业发展的政策，典当行被作为具有高利贷剥削性质的机构予以取缔。1930年3月，闽西第一次工农代表大会通过的《借贷条例》中规定：“典当债券取消，当物无价收回。”

新中国的典当业 ——从消亡到复兴新中国成立之前，中共中央在1948年12月发布的《中共北平市委关于如何进行接管北平工作的通告》中就曾指出“对于私营银行、钱庄及当铺，暂不忙处理，可以按照新民主主义经济发展的要求，先规定暂行条例，限令遵守，违者予以惩处。”根据通告要求，虽然政府并未对典当行业进行处理，但随着社会主义发展及国家对资本主义工商业进行社会主义改造的进程，典当行在中国大陆逐渐走向衰亡。1956年初，中国大陆的私人典当业完全实行全行业公私合营，在个别城市，典当行演变成为中国人民银行有关分支行领导下的专门办理小额质押贷款的独立经营机构——小额质押贷款处。至此，典当行在中国大陆暂时消失。

但是，随着改革开放逐步深入，特别是社会主义市场经济体制的建立，典当业又重新出现在了我们身边。1987年12月，四川省成都市开办了新中国第一家典当行——成都市华茂典当服务商行，这是新中国成立后开办的第一家典当行，它的出现，标志着典当业在中国大陆的复兴。

当票

当票是典当行与当户之间的借贷契约，是确定双方权利义务关系的主要依据，也是典当行收妥当物后开给当户的收据。典当行使用全国统一当票，分为“当票”和“续当凭证”两类，分别在典当和续当时使用。当票由各省、自治区、直辖市、计划单列市经贸委（经委），有关地方商委（财贸办）监制，当户要注意识别。

根据规定，典当行在进行典当交易时必须开据当票。当票和续当凭证均为一式四联，包括：存根、财务、保管、当户。在当户一联的背面，当票应印制“典当须知”，续当凭证应印制“续当须知”。典当行和当户就当票以外事项进行约定的，应当补充订立书面合同。当票和续当凭证不得涂改、伪造和转让。若不慎当票和续当凭证遗失，当户应及时向典当行办理挂失手续，交纳一定的手续费，可以补办当票。未挂失或挂失前被他人赎当的，典当行不负赔偿责任。

当票应当载明下列事项：（一）典当行机构名称及机构住所；（二）当户姓名（名称）、住所（址）、有效证件（照）及号码；（三）当物名称、数量、质量、状况； （四）估价金额、当金数额；（五）利率、综合费率；（六）典当日期、典当期、续当期；（七）当户须知（应当载明典当行和当户的权利、义务）典当期限或者续当期限届满后，当户应当在5日内赎当或者续当，逾期不赎当也不续当的，为绝当。

来源：《中国科技财富》 编辑：张一