你会做家庭财务规划吗?盘点家庭财务规划十要点

余额宝、百发、P2金融撞到互联网，开启了无限想象空间，金融产品似乎搭上互联网就步入了快车道，一切皆有可能。作为金融理财的所有参与者，都应该感谢互联网带给人们的便利。可是，我们在关注理财产品时，却忽视了金融理财的核心部分——理财规划。作为一家之主，你会做家庭财务规划吗？

传统的金融理财行业因互联网巨头阿里巴巴、百度的加入而产生颠覆性的变化。两大互联网巨头推出的理财产品，实际上并没有什么神奇的地方，本质上都是与基金公司合作的一款货币基金产品。

熟悉基金产品的人都知道，货币基金对于大众而言，是盘活闲置资金，进行现金管理的重要理财工具。正是这样一款大众化产品，在今年互联网金融的大背景下，搭上支付宝和百度的平台，掀起一波全民“理财运动”，它无疑给整个金融理财行业增添了活力。

但是在金融理财领域，除货币基金、银行理财产品、短期理财基金等产品外，真正大众化的、适用不同类型客户的理财产品并不多见。尤其在理财产品泛滥的今年，金融机构将理财狭隘地理解成金融产品营销的一种形式和渠道，而忽视对公众自身财务和家庭状况的分析。长期以来，人们忽略了产品对自己的适用性分析，可能最终使得理财难以取得成功。

换个角度来看，即使你把闲钱都买了余额宝，就能解决家庭财务问题吗？答案是否定的。作为长期传播理财理念的我们，更希望读者将理财定义为长期的个人和家庭理财规划，而不是简单地理解为投资理财产品。

很多家庭没有经过财务分析，甚至都不了解家庭的基本状况，因而陷入理财的误区中。就像理财专家于彤所说：“有时候，我们不对家庭财务进行分析，就很可怕。比如很多人把精力放在了创造财富上，而忽视财富管理，大量财富放在银行储蓄或者活期账户里，导致财富没有实现保值增值。有些人将大笔财富放在极度保守的产品上面，金钱和财富增长效率较低。还有的人资产配置很单一或者激进，钱都放到难变现的房产等固定资产上，或者都投资于高风险产品上。”

家庭理财规划涵盖职场、投资、退休、风险控制、保险规划等方面，财务规划被看作家庭规划最重要的基础部分。所以，理财规划可以被看作是通过科学有效的财务分析，对财务计划、投资策略等进行合理的规划与管理，满足人生不同阶段的需求，达到预期的目标，最终使人们能够财务独立。

盘点家庭财务规划十大要点

资买理财产品不能等同于理财，家庭理财的核心是做好家庭财务规划。财务规划和分析是家庭理财基础，并有规律和原则可循。

可以说，家庭理财首要的是做好家庭财务规划。只有你完成对家庭财务状况的分析，才能更加明确家庭理财的目标和投资策略。

家庭财务资产负债、收支以及现金流量三张表是明确家庭财务状况的好工具，可以帮你像运营公司一样，管理家庭财务。因为很多财务上的指标考量，可以看做衡量家庭财务健康的重要标准和原则。

29岁的许峰和同龄的老婆辛菲5年的恋爱长跑终于在2010年修成正果，依靠双方父母的支持，在北京买房结婚，同时背负起100万元的房贷。许峰在一家传媒公司工作，年薪15万元，老婆是位公务员，一年工资在6万元左右。

双方父母尚未退休，两人目前还没赡养父母的压力。购房之后，许峰一家房贷数目大，增添了巨大财务压力，这让他一直犹豫明年是否要孩子。像许峰一样成为房奴的家庭不在少数，但是并不意味着许峰在目前财务状况下，就束手无策了。

我们对许峰家庭财务状况进行梳理和分析，就可能找到答案。

负债要可控，适度负债

NO.1 产负债率=总负债/总资产

负债占家庭总资产的比率超过50%，债务本金利息等费用支出偏多，将降低家庭现金的净流入，侵蚀家庭的资产，在突发情况下可能引发家庭经济危机，造成家庭资不抵债。许峰的家庭资产负债率在45.46%，仍在可控范围。而负债率较高的家庭，要做好长期减债的计划。

NO.2 债务偿还比率=每月偿债本息/每月收入

以上用于偿还债务，将影响家庭的生活质量，降低抵御风险的能力。许峰家庭每月收入17500元，需要还房贷7700元，债务偿还比率在44%。可以看到，虽然许峰总资产负债率在控制范围，而每月还贷比率却超过40%，房贷压力较大，影响每月生活消费和理财投资。

不管房贷、车贷，还是消费贷款等，每月偿还的贷款本息不要超过家庭每月收入的1/3。如今很多新婚小夫妇，为了买房买车，每月的还贷压力很大，进入房奴生活，严重影响了生活品质，这显然是不健康的家庭财务状况。

NO.3 净资产偿付比率=净资产/总资产>50%

当净资产占总资产的比例超过50%的时候，表明家庭现金处于净流入的状态，家庭财务结构比较健康。许峰家庭目前的净资产为144万元，净资产偿付率为54.55%，整体财务结构处于健康状况，可以应对经济危机等突发事件。

NO.4 现金与负债的比率在20%到30%比较合适

许峰这样的家庭有10 0万元的负债，手中持有的现金或者活期存款最好能够在二三十万元比较安全，以方便填补负债。目前许峰家庭的存款现金仅为14万元，所以短期想改善财务状况，需每月减少开支，增加储蓄。

当经济状况出现较大的不利变化时，家庭可以迅速减轻负债，来规避风险。考虑投资的收益情况，手中闲钱过多，会损失投资收益；钱太少，又没有财务保障。

当然，随着负债的变化，家庭财务结构中的活期现金总额也要相应变化，才能让家庭财务更加健康。

很多家庭习惯于量入为出，其实适当负债并非坏事。负债意味着借助杠杆，可以使家庭可用资金变多，从而拥有更多资产。家庭和事业处于形成期，收入与支出呈现快速增长趋势，可以进行财务的适度负债，采取比较积极的资产配置策略。

理财专家唐绍云认为，有没有负债，不是检验家庭财务健康的标准，需要考量家庭有没有负债需求、负债水平与偿付能力、个人的投资理财目标、其他可供选择投资产品收益。但是，负债也要从财务安全角度，限定在合理的比例内，要不影响家庭财务健康和理财目标的实现。

注重生活品质，也要积累财富

许峰和老婆辛菲自从购房背负起100万元的房贷后，生活比较节俭，日常生活的支出并不多，每月只有3 0 0 0元，房贷却要每月支出7700元。目前两人只有4万元的活期储蓄和5万元的定期储蓄，老婆的工资不高，许峰的生活压力在购房后增添不少。

不过两人仍然每月坚持1000元的定期存款和1000元的定投基金，希望在储蓄和投资上都有所积累。而且许峰一直在做股票投资，将股票投资收入大部分用于首付房款外，股票账户还有5万元。两人希望未来通过良好的财务规划，进行一整套家庭规划，实现财富增长，过上幸福生活。

NO.5 储蓄比率=每月总储蓄/每月收入

家庭的储蓄不要超过每月收入的4 0%。储蓄率反映家庭控制开支和资产积累的能力，该比率过大，没有足够资金用于消费，将降低生活品质。如果储蓄率过小，把收入都用于消费，享受生活甚至不留结余，将影响资产的积累增值，进而影响未来的生活需要。

许峰家庭每月储蓄率为5 .7%，储蓄率偏低，需要适当提高储蓄，尽快达到家庭现金与负债的比率在20%到30%范围内，以提高家庭财务健康状况。

NO.6 消费比率=家庭每月总支出/每月收入

如果每月的支出超过收入的60%，想新增投资性资产就比较困难。

如果将房贷计入支出，许峰一家的每月总支出达10700元，消费比率已超过60%。只以许峰和老婆的生活支出每月3000元计算，消费比率为17.14%，支出适度。目前每月结余4800元，如果明年实行生育计划，家庭支出将加大，现阶段需要考虑为生育积累一笔资金。

NO.7 流动性比率=流动性资产/每月支出3至6倍可变现资产要足以应付家庭3至6个月的日常支出。

比率过高，表明资金相对闲置，过于强调流动性，而牺牲了资产的时间价值；过低，则给正常的生活保障带来风险。

许峰家庭期末现金流量为44800元，每月日常支出3 0 0 0元，家庭的流动性比率高达15倍。可考虑将流动性资金控制在18000元内，流动性资金可考虑购买货币基金，提高限制资金的利用效率和投资收益。剩余资金用于固定期限储蓄或者进行理财投资。

在家庭财务分析上，家庭净资产和现金流两项有非常重要的意义。家庭净资产代表一个人或家庭现有多大资本去实现未来的理财目标，并影响理财目标的选择和计划。现金流是一定时间内家庭总收入减去总支出后盈余或亏空的情况，现金流量直接反映家庭是否还有余钱积累财富，投资赚钱。

投资规划，注重资产配置

NO.8 投资与净资产比率=投资资产/净资产>50%

如果你的投资资产大于家庭净资产的50%，那么家庭财富可能已经有了保值增值的能力。很明显，从许峰50000元的股票资产和每月10 0 0元定投基金看，投资占净资产的比例远远低于50%。

如果家庭能存下收入的4 0%，就不仅具备了资产积累的能力，还可以投资金融资产，买债券、储蓄甚至炒股都可以。

NO.9 固定资产比率=固定资产/总资产

家庭的固定资产比例反映家庭财产变现能力的高低，如果流动性不足，遇到突发情况，一些临时性的大宗支出需求很难得到满足。许峰的家庭固定资产主要在自住房产上，虽然房价现在看来一直上涨，我们仍然不建议持有大笔资金的家庭，将家庭60%的资产都买了固定资产房子，因为一旦遇到突发事件，房产快速变现较难。

NO.10 高风险投资“80年龄法”

高风险的投资占总资产的合理比率等于80减去年龄的得数，添上一个百分号。许峰和老婆都是2 9岁，可以将高风险投资比率提高至总资产的51%。

从实际的现金流来看，许峰留足充分的日常支出现金的3到6倍后，可将每月剩余资金4800元的一多半用于股票等高风险投资上。高风险投资“80年龄法”必须结合个人的风险承受能力和风险承受态度，才能正确的实现高回报资产的合理配置。

资产配置的4321定律

对家庭的财务分析之后，就要进行资产合理配置了。那么，什么样的资产配置比较合理呢？在家庭资产配置上有一套4321定律，可作为你的资产配置方法。比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于家庭的风险防范---保险支出。

当然，资产配置的4321定律只是一般规律，各人在制定家庭理财规划时，还需考虑具体情况。在资产配置时，主要凸显的是投资问题，而投资的前提首先要考量家庭的风险属性。你需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力，来选择资产种类，尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等。因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关，在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。

其次是家庭理财目标，这决定了投资期限的长短。对于大多数人而言，需要对个人及家庭的财务资源进行分类，优先满足家庭的理财目标，构建核心资产组合；再将富余资金配置于具有一定风险的资产，构筑辅助资产组合。在保障家庭财务安全的基础上，通过投资来增加收入。实行两类资产组合，便可清晰地得出具体股票类资产、债权类资产、现金类资产的配置比例。

最后是寻找一套适合自己的投资方案。确定了理财目标、风险属性后，一个适合自己的投资方案就要决定了，也就是需要制定一个可行性方案来操作，构建投资组合，并结合“8 0年龄法”。投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较高风险、高收益的投资工具，诸如股票，偏股基金；风险承受力低的，可以考虑低风险的工具，如债券、偏债基金、保险，等等。

财务规划因人制宜——对话精诚理财总经理于彤

财务管理因人制宜，因为个人和家庭对金钱的态度和目标不同，很难通过一个有效的财务分析工具，就能给家庭得出一套理财方案。

于彤个人简介：精诚理财总经理，国际认证财务顾问师(RFC)，知名理财专家，拥有18年金融理财从业经验，为央视、北京电视台、理财杂志特约理财规划师。对保险、信托以及个人财富管理有独到见解。

投资与理财：家庭财务规划为什么十分重要，它的意义在哪里？

于彤：有时候，我们不对家庭财务进行分析，就很可怕。比如很多人把精力放在了创造财富上，而忽视财富管理，大量财富放在银行储蓄或者活期账户里，导致财富没有实现保值增值。有些人将大笔财富放在极度保守的产品上面，金钱和财富增长效率较低。还有的人资产配置很单一或者激进，钱都放到难变现的房产等固定资产上，或者都投资于高风险产品，这也不好。如何进行家庭资产管理，需要进行良好的财务分析，在了解家庭财富的类型后，来管理现金流和资产。

投资与理财：那么，进行家庭财务规划前，需要做些什么？

于彤：现在出来很多记账软件，让人们开始重视起理财记账，控制开支，注意结余。不过从实际状况来看，很多人很难进入理性理财，记账难以长期坚持。从家庭财务管理来讲，普通大众很难变成一位准金融理财师，不能对家庭财务做一整套规划。所以，在进行家庭理财规划前，首先要明确家庭目标，其次是怎么做的问题，可以只针对每个阶段的家庭财务状况做规划。理财规划不是一个虚无的概念，可以说是模块化概念，包括创造财富、风险管理、保护管理和传承财富。家庭处于不同阶段，将面对不同财务规划，甚至因人制宜。

投资与理财：财务管理还需要在家庭理财规划的哪些内容下进行？

于彤：理财规划涵盖人生不同阶段的内容，例如保障规划类似于风险管理的范畴，需要将家庭风险所造成的损失规划进去；储蓄规划不是简单把钱存银行，它包括子女教育金储蓄和养老退休金储蓄；投资规划目标相对简单，通过投资理财手段，将资产最大化的保值增值，实现财务目标。当然，一部分人已经脱离财富创造阶段后，将主要考虑财富保留和传承。

投资与理财：有没有一整套的工具方法，就能完全做好家庭财务规划？

于彤：财务管理因人制宜，因为个人和家庭对金钱的态度和目标不同，很难通过一个有效的财务分析工具，就能给家庭得出一套理财方案。需要理财顾问和客户充分的沟通，了解客户的风险偏好、理财预期、资产状况后，才可给客户提供一套理财方案。当然，有些事情可能还做不到，客户的理财预期与实际情况相矛盾的时候，某些操作就无法实现。例如50岁的客户想获得很高的投资报酬，在这样的阶段就很难实现。

投资与理财：因人制宜的财务规划，能否具体说说？

于彤：家庭财务分析需要针对客户的具体情况，做现金流量管理和财务分析。比如，年轻人刚刚进入职场，处于创富阶段，我们在财务规划上就要更关心他个人的收入，资产配置可能需要更加积极；其次需要风险和健康管理。现在重大疾病年轻化，不好的工作和饮食习惯增加了年轻人的健康风险，重大疾病、意外伤害等保险价值就体现出来。因为一旦失去劳动能力，可以获得一定程度的风险补偿，弥补意外事件造成的经济损失，并有生活保障。

投资与理财：今年阿里巴巴的余额宝、百度的百发理财以及P2P互联网民间借贷似乎掀起了一波全民理财的热潮，您怎么看这类产品和理财关系？

于彤：现在大家比较关心理财的“术”，对理财的“道”探讨却比较少。无论阿里巴巴的余额宝，还是百度的百发，只能是理财阶段的某一个工具，属于理财的“术”的部分。而财务规划、退休规划、储蓄规划都是具有理财“道”的部分，属于知识的范畴——理财的原理。每种金融工具在家庭理财中的指向是不同的，在树立大的理财规划框架下，才能合理地看待理财产品的价值。例如P 2 P民间借贷，15%的产品就一定不好吗？如果你投资的这类产品只占家庭资产10%，甚至更低，而且能够承担这类风险，那么对于这样的投资者参与15%的高风险产品，就一定不对？当然你有20万元，拿出15万元投资到民间借贷，这样的行为对不对，大家也明白。金融产品只是完成理财规划的工具，协助完成家庭理财目标。

投资与理财：人们在投资规划上，经常会出现哪些方面的误区？

于彤：在投资中，我们经常发现出现两种重大误区。像余额宝、货币基金等金融产品，只能弥补个人的活期存款和现金管理的需求，而长期养老退休规划，又该配置什么样的产品？定投基金是坚持5年，还是10年、20年？所以，很多人经常会出现长财短理的误区，没有方向，也就不知道该如何理财。另一种是一切以投资收益为前提。金融产品一定程度上没有好坏之分，只有适不适合你的产品，再高收益率的产品也要考虑个人资产配置比例和风险控制。投资真正的前提是控制风险。

家庭财务规划10个误区

财务规划不能公式化地套用现金规划、消费支出规划、教育规划、风险规划与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划，而是通过财务规划，让家庭财务状况更健康、更稳固、更安心，心理的需要逐步得到满足，生活更幸福。这也恰恰是财务规划的意义所在。

近年来，中国的资本市场渐渐活跃，越来越多的普通人参与其中，不少投资者渴望利用最佳理财工具，帮助自己积累财富，以实现财务自由。但由于缺乏相关专业理财知识或是风险意识淡薄，个人的理财行为常常和家庭财务规划目标脱节，甚至走入误区。

不了解真实财务信息做规划

理财市场日渐成熟，但人们对产品的关注往往多于理财规划。财务规划实际操作起来并不容易，理财师最担心客户提供的财务状况不够真实，无法掌握其真实财务信息，因而一切规划都无从谈起。

人们担忧个人隐私泄露，不愿将家庭财务的真实信息透露给理财师，这样的财务规划必然不准确。所以，你要么告诉真实的财务信息给理财师，要么就自己动手了解家庭财务状况，并学做财务规划。要知道，财务规划是理财规划的基石，有了财务的分析，“上层建筑”才有望达成。

理财目标不明确

“相比国外的投资者，国内投资者最大的特点就是在投资理财时频繁地买进卖出。”恒安标准人寿首席营销官张见表示，“导致这一现状的根本原因，是投资者没有明确的家庭财务规划目标。”

具体的理财目标是理财规划的重点。别人会向你建议不同的理财目标，但是你自己必须明确究竟想要何种目标。张见认为，个人最重要的是要了解并确定自己的财务目标，不要有太多的随意性，或者盲目性，然后根据目标来设计并实施理财方案，并根据市场自身的变化进行调整，便它一直跟随目标而动。

财务规划不从长远期考虑

花旗银行连同清华大学发布的一项调研结果显示，尽管中国城镇家庭收入和资产显著增长，但相当一部分人群缺乏长期、系统的财务规划。比如没有从人生阶段的长远期着手，没有考虑自己退休后的财务规划。

从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也应不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置，选择相应的投资品种与投资比例。

认为省钱就是财务规划

在生活中，很多人理财，最直接的做法就是省钱，认为省钱就是理财。但在家庭财务规划中，理财师往往不太建议客户缩减家庭开支，因为这与生活水平息息相关，如果理财规划意味着降低生活水平，那规划本身的意义也就不太大。

财务规划的核心是让家庭了解自身的财务状况、目前理财目标和家庭风险。所以，省钱并不能达到理财的目的。而财务规划更有利于过度开支的家庭通过财务分析，利用多元化的手段，防止过度开支。可通过记账软件了解家庭支出，并控制开支，然后将家庭的结余进行合理的保险和投资规划。

把钱都存成长期储蓄

很多人为了得到更多的利息，常常不加思量，就把钱都存成长期储蓄，比如5年期或是3年期。

把钱都存到长期储蓄，不仅达不到理财的目的，还丧失财务规划机会。一旦家庭急需用钱时，再去办理提前支取，虽然提前支取的部分会按照活期利率算利息，没支取的资金按照原来的利率算利息，但是这样，一是流动性不足，二是会有利息损失。所以，你需要将长期、短期储蓄以及活期按比例进行规划好。

认为投资就是财务规划

很多人把投资股票、基金、保险、房产等同于家庭财务规划，还专注于单纯的理财产品排行的研究，或是依靠理财软件完成财务规划。这种投资虽然可能一时会有获利的快感，但这并不是真正意义上的财务规划，也很容易让自己成为金钱的奴隶。

财务规划不能公式化地套用现金规划、消费支出规划、教育规划、风险规划与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划，而是通过财务规划，让家庭财务状况更健康、更稳固、更安心，心理的需要逐步得到满足，生活更幸福。这也恰恰是财务规划的意义所在。

把理财等同于投资或投机

很多人认为家庭理财就是投资，把理财=投资=投机=追求高回报、高风险(产品)。实际上，理财和投资是有区别的。投资为博取利益的最大化，而理财实际上是做资产的配置，在确保资金稳定的前提下，追求一个稳定而长期的收益。所以，理财并不等于投资，更不等于投机，理财是一种长期的、理性的、专业化的投资行为。

在恒丰财富高级顾问唐绍云看来，投资赚钱并不是我们真正生活或理财要追求的目标，而是实现我们生活目标的工具和途径而已，它最大的意义在于平衡人生不同时期的收支不平衡。

忽视了保险规划

实际上，科学的家庭财务规划是按比例分配的，保障、消费、投资一样都不能少。

“在合理规划家庭财务的过程中，投资者需要了解各种投资理财工具的风险和收益特性，避免投资组合与投资目标出现错配。”有着16年保险从业经验的恒安标准人寿首席营销官张见表示，“由于保险的特殊性质，普通投资者理解困难，常常在家庭财务规划中忽视保险的作用。”

在理财金字塔中，风险防范是基础，包括银行储蓄、社会保险和商业保险；其次是家庭的债务，比如购房贷款等；再者是消费基金，包括购车、旅游、购房、教育等基金和日常的生活消费；最后考虑投资，包括股票、期货、房地产、黄金、艺术品收藏。

为了发财买保险

“买保险是不能发财的，保险只是一种财务安排，买保险是为转移风险。”国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌说，人买保险的目的不是发财，而是避免因意外疾病或年老而变穷。要知道，保险是一种保障性的理财工具，指望通过买保险发财不可能，除非是死亡或高残，保险公司才会赔付高额的保险金。

先给孩子投保

很多人都觉得现在家庭只有一个孩子，买保险先给孩子买。孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原则应该是首先为大人购买健康险、寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要，买些健康、教育类的儿童教育保险等险种。

具体做法可以是提前为家庭成员购买保险，在此基础上，再为家庭财产如房子、汽车等投保，确保人、财都有保障。在完整建立起家庭保障体系之后，家庭剩余资金可用于专项理财。

怎样做好家庭保险规划？

家庭财务规划中，保险是基础。这是因为保险作为一种风险管理工具，可以防范不确定性风险的发生对家庭带来的财务冲击。保险是每个家庭必不可少的理财工具之一，是家庭长期可持续发展的一项重要保证。

一个健全的家庭财务规划包含储蓄、投资和保险。保险作为理财工具之一，是每个家庭必不可少的。

已是而立之年的戴秉国，在上海从事外贸工作，年收入15万元，现为部门主管，未来收入还有上升空间。爱好旅游，没有特别擅长的投资渠道，也没有太多的时间打理钱财。目前存款5万元。他的太太28岁，年收入10万元，税务师，收入稳定。两人育有一子，3岁半，正在上幼儿园。5年前，他们通过按揭，购得房产一套，这几年通过几次提前还贷，还欠贷款36万元，月供为3000元，基本上用单位的公积金可以覆盖。一家三口必要的生活开支每月需4000元。

夫妇俩均有社保，没有任何商业保险。

“由于商业保险的长期缺乏，这个家庭急需补充寿险、意外险以及重疾险。”寿险规划师广昕建议道。

我们先对这个家庭做一个需求分析，看看这个家庭必要的保障额度。依据保险的“双十”原则，确定该家庭必要的保障额度为250万元，其中男主人的保障额度为150万元，女主人的保障额度为10 0万元。这250万元的家庭保障额度，可以由意外险、重疾险、养老和定期寿险等组成。

建议男主人考虑50万元的终身重疾险，带分红，有病看病，无病养老。剩余100万元的风险缺口，在考虑意外险、养老等需求后，全部由定期寿险实现。比如50万元的定期寿险，可以覆盖房贷的风险。

建议女主人考虑30万元的终身重疾险，可以考虑消费型或者返还型产品。剩余70万元的风险缺口，在考虑意外险、养老等需求后，也可全部由定期寿险实现。

建议宝宝优先考虑1万元的意外险，然后是10万元的终身重疾险，再根据对宝宝未来的大学教育规划，确定教育险的年交费额度。

上述案例中，体现了一个完备的保险规划过程。其中，必须有几个要遵守的原则。

“双十”原则

保险的“双十”原则，即保费占年收入的十分之一，保额是年收入的10倍。一般而言，用十分之一的收入来交保费，这样的比例不会对我们的正常生活产生影响，而10年的收入可以帮助一个家庭度过可能的危机。

先保大人，后保小孩

“优先考虑孩子的保障”是很多客户初次购买保险常犯的错误。其实对孩子而言，父母才是他们最好的保障。如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。所以就科学的保险规划而言，应该先保大人后保小孩。

优先考虑保障型保险

保险工具分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择消费型的定期寿险，用以保证在遭遇损失时，有足够的财务保障。

意外险、健康险和定期寿险等都是最具有保障意义的险种，所以投保人在保费预算有限的情况下，应优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求。如果客户经济状况较好，可在完善家人保障的前提下，再考虑投资型保险产品。

保额至重，保费合理

在国外，保险都讲究保额制，即保额至重，保费合理。保额的标准最好是如果有风险发生的话，保险公司支付的理赔金额可以完全覆盖掉风险带来的损失。要知道，作为必要的风险保障额度，购买得太少，起不到保障家庭的作用；购买得太多，则会影响到客户的生活品质。

在满足客户家庭必要的保障额度的前提下，客户家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整，不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别，可以有不同的选择方式。比如，消费型产品与返还型产品的选择、保费交纳期限长短的选择、保障型产品和投资型产品的选择等。

产品不是最重要的，解决方案才重要

在一份保险规划书中，保险产品不是最重要的，因为某些明星产品，基本上每个保险公司都会有涉及。相反，最重要的是解决方案。对保险代理人而言，他们不能只是卖保险，而应该为客户解决未来生活中可能遇到的风险问题而考虑。

提供的解决方案要根据客户的财务需求以及潜在需求，使用保险产品的组合，来实现客户的理财目标。考验一个保险方案是否合理，有两个标准：一是看这个方案是否经得起风险的考验；二是看这个方案是否经得起时间的考验。

先满足人身寿险，后考虑财产险

现实生活中，有车族100%的会为自己的爱车投保车险，却往往忽略为自己投保人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。

人是财富创造者，没有人的保全，也就没有财富的积累。因此，人的保障永远都比财富的保障更为重要，我们要引导客户，处理好人身保险和财产保险的关系。

保单不是一成不变的

保险方案不是一成不变的，在人生的不同阶段，应适时对自己的保单以及保障计划进行调整。

对于处在不同生活阶段的人士，保险专家给出了以下建议：刚进入社会的年轻人，购买保险应以自身保障为主，充分利用年纪轻、费率低的优势，规划高额保障，避免因意外或疾病不能工作，收入中断而影响生活。进入二人家庭时期，保障则以家庭的主要经济支柱为主，夫妻双方都可以选择保障比较高的终身寿险，并附加一定的医疗险和意外险。

进入三口之家阶段，此时房贷车贷尚在按揭之中，定期寿险是不错的选择。人到中年，对养老、健康、重大疾病的保险需求较大，需重点考虑养老方面的规划。

等我们老了，谁来给我们养老？

退休养老规划是为保证个人退休后的生活而制定和实施的理财规划。专家表示，养老规划必须尽早开始，个人开始储备养老金的年龄应该在35~40岁之间。这是因为，养老规划是长期规划，尽早开始储备退休基金，投资时间越长，复利效应越明显。

数据显示，目前中国老年人70%依赖子女养老，20%能独立生活，只有10%能自由地生活。但在4-2-1的人口结构下，传统的“养儿防老”似乎也不怎么靠谱了。再加上社会养老金18万亿元的缺口，我们这一代，注定成为“苦逼”的一代。

如果有一天，我们只能靠自己来养老，那么科学合理的退休养老规划则显得至关重要。可以说，退休养老规划是个人理财计划中最重要的一环。我们每个人，在年轻的时候努力赚钱，拼命攒钱，不就是为了老来时有个自立、尊严、高品质的退休生活吗？

张明今年35岁了，已经连续缴纳了10年的社保。等他60岁退休时，社保给他提供的养老金可能每月也就不到2000元，根本不足以满足他的养老生活。再加上通货膨胀的影响，货币购买力的降低，要计算出张明退休时需要储备多少养老金以及如何补充他的养老金缺口等，这就需要制定合理的退休养老规划。

为什么要制定养老规划

几十年后的我们，若是退休了，势必收入减少，退休金甚至无法保证日常生活等必要的支出，再加上医疗支出的增加以及“养儿防老”等传统养老方式难以为继，这时候，如果没有提前制定退休养老规划，肯定就很被动了。要知道，“广覆盖、低保障”的社保常常无法满足生活的支出，而通货膨胀又会降低你退休金的购买力，甚至3%的通胀率会导致价格每24年翻倍。试想想，如果没有未雨绸缪，我们怎能安度晚年？

制定养老规划的关键步骤

制定一份合理的退休养老规划，有几个关键步骤必须抓住。比如分析你现在的资产负债情况、预测你的消费需求，明确退休后所需要的生活费用、了解养老金的主要来源渠道，测算你的退休收入，等等。

明确退休后所需要的生活费用

在制定个人养老计划时，对退休生活的期望应尽可能详细，并根据各个条目，列出大概所需的费用，据此来估算个人退休后的生活成本。在对自己退休以后想过的生活有了清晰的认识之后，再考虑自身已经准备了多少养老金，这些退休金能否满足自己设想的退休生活。

一般而言，理财师计算个人退休时所需费用，分以下九步来做：第一步，计算目前的生活开支；第二步，计算按目前物价水平，预期退休时所需生活开支；第三步，计算退休之初保持同样生活水准的开支；第四步，计算退休后的总计生活开支费用；第五步，计算社会保障和单位职工退休计划所能承担的部分开支；第六步，计算自买商业养老保险所能承担的部分开支；第七步，计算现有投资资产的累积终值；第八步，计算养老费用缺口，即须靠退休储备来解决的部分；第九步，设计符合客户投资偏好的投资组合及定期定额投资计划，通过投资，帮助客户积蓄退休所需的储备基金。

养老金的主要来源渠道

目前在中国，养老金的来源渠道主要有四种：一是社保养老金保险，退休前每月由企业和个人缴纳一定比例的社保养老金，等到退休后，就可以领取一定的退休金。二是企业年金保险，个人与企业固定提拨一笔钱用来投资累积养老金，退休后按规定方式支付。三是商业保险，养老商业保险在设计上比较人性化，在领取时间上完全因人而变，可以挑选有实力的保险公司购买。四是自筹退休金，主要是积蓄投资，使有限资金发挥更大效用，可以选择市场上合适的投资工具。

养老规划遵循的一般原则

宜早不宜迟，越早越轻松

“在退休规划里，时间很重要。”中美大都会保险规划师吴征宇告诉记者，退休养老规划最晚应该在预计退休年龄前2 0年做准备。也就是说，如果预计6 0岁退休，那么最晚应从4 0岁开始准备养老金。而退休规划最合适的开始时间，则是在工作的第一天就开始养成习惯，哪怕一个月只有3 0 0 0元的薪水，只能拿出3 0 0元开始积累，那几十年后，你的养老金也会非常可观。

这是因为，养老规划是长期规划，尽早开始储备退休基金，投资时间越长，复利效应越明显；而且及早进行养老规划，可以用较长的在职时间摊薄养老成本。

养老金的储备，安全第一

养老规划的目的，一是保证基本生活，二是追求品质生活。对投资性格保守，但安全感需求高的人来说，以保证给付的养老险或退休年金，可以满足基本的生活支出。另外，以股票或基金等高报酬、高风险的投资工具来满足品质生活的支出，是一种可以兼顾老年安享保障和充分发展退休后兴趣爱好的资产配置方式。

其实，养老金的储备，安全是第一位的。离退休时间越近时，应选择储蓄型低风险债券；离退休时间较远时，则可选择收益和风险相对较高的产品。

35~40岁宜开始规划养老

那么，个人多少岁开始规划养老才更合适？新华保险高级理财规划师张玉涛认为，个人开始储备养老金的年龄应该在35~40岁之间。

“养老意识当然越早越好，比较合适的年龄可能在40岁左右或是之前。”张玉涛说，“因为在40岁之前，个人可能处于财富积累期，同时要考虑买车、买房等，但到了40岁之后，处于事业巅峰期，基本可以开始规划养老的事情。”