商业银行竞争力"5+5"原理

　　内容摘要：本文就商业银行五种基本竞争力和五个基本竞争力要素进行了分析，认为这是商业银行竞争力构成和巩固的基础，也是商业银行提升竞争力的基本原理，简称商业银行竞争力“5+5”原理，即五种基本竞争力加上五个基本要素共同形成银行竞争能力。 　　关键词：商业银行 基本竞争能力 基本要素 原理 　　 　　所谓商业银行竞争力，是商业银行长时期形成的、蕴涵于商业银行内质中的，并使银行长时间内在竞争的环境中能取得独特竞争优势的能力，是支撑商业银行持续性竞争优势和支持其向更有发展空间的新业务领域拓展的能力。根据企业战略管理理论，商业银行竞争力也是由五种基本竞争能力构成的，同时在巩固商业银行竞争力的过程中，发挥重要作用的有五个基本竞争力要素，两者是商业银行提升竞争力的基本原理，简称“商业银行竞争力的‘5+5’原理”。只有与时俱进，充分发挥五个基本竞争力要素的作用，增强五种基本竞争能力，才能提升商业银行综合竞争力。 　　 　　商业银行五种基本竞争力 　　 　　经过长期实践证明，商业银行竞争能力由五种基本竞争力构成，这五种基本竞争力及其关系如下： 　　 　　进入威胁是进入者进入到本行业时形成新的竞争力量，比如城市商业银行、农村合作银行的设立，国内股份制商业银行分支机构的渗入，外资商业银行的不断涌入，都对现有商业银行带来更大的竞争威胁。新设商业银行由于资本充足、实力强大等，潜在的威胁较大。但由于新设立的商业银行对所处环境有一个适应和业务拓展过程，一般来讲由此形成的竞争力不是马上能显现出来，例如外资银行进来后要经过一个过渡期才能从事人民币业务，因此新设银行对整个行业竞争不会造成剧烈的震动。 　　替代品威胁是指那些具有相同功能、可相互替代的银行产品对商业银行带来的威胁。银行业务最大特点就是产品与服务大致相同，容易模仿和跟进，因此产品同质性给银行产品营销、定价、产品创新与开发都带来强大的竞争压力。 　　买方议价能力是指银行客户在购买银行产品或服务时压低价格、要求提高服务质量，而进行计价还价的能力。尤其是当银行产品处于买方市场状态下，银行面临买方议价能力重大挑战。买方议价能力主要取决于客户业务量、产品的差异性、转换成本以及客户盈利目标和所掌握的信息等。 　　卖方议价能力是指资金或其他金融产品供给者在向银行提供产品时的要价能力。卖方议价能力，可能直接导致银行成本增加、收益减少，使银行丧失一定竞争力。 　　现有银行间的竞争是指在现有银行机构体系中本银行所处的战略竞争地位和综合竞争能力。这种竞争力是商业银行五种基本竞争力的重心，是其他各种竞争力的综合体现。银行是处于领导者战略地位还是跟随者战略地位，对银行定价和市场占有份额都会有积极的意义。综合竞争能力是集中了银行资产规模、资本充足性、盈利水平、有效资源等因素的综合经营管理能力。具体表现在跟进产业发展的能力、产品和服务的差异化能力、按地区分散服务能力、成本控制和消化能力、开发与创新能力等。 　　五种基本竞争力是相互作用，共同形成了银行的竞争能力，缺少其中一个方面，银行竞争力都会被削弱，银行在竞争中都面临力量不均衡。 　　银行竞争力可用两种模型来进行量化。第一种模型，假设五种竞争力都是独立地影响银行综合竞争力，设第i种竞争力大小为Li，其对银行竞争力的影响程度为Wi，那么银行综合竞争力可以表示为： 　　　　5 　　 L= ∑Li・Wi 　　　　i=1 　　第二种模型，假设五种竞争力之间相互影响，不能够确定五种竞争力对综合竞争力的影响程度，而把五种竞争力看成是构成银行综合竞争力的五个变量，银行综合竞争力是这五个变量的一个函数，即： 　　L=f(L1，L2，L3，L4，L5)或 　　L=f1(L1)+f2(L2)+f3(L3)+f4(L4)+f5(L5) 　　一般来讲，银行的五种基本竞争力往往不是独立的，而是存在着内部的必然联系，甚至相互影响，比如进入威胁和潜代品威胁本身就有一种联系，因此在对银行综合竞争能力量化时更倾向于第二种模型。银行综合竞争力的测量是一个较复杂的过程，本文仅就提出了对银行竞争力的测量的思路，具体测量还将做进一步的研究。 　　商业银行竞争力包括了以上五种竞争能力，而这些竞争能力的大小又与若干要素有直接的关系。 　　 　　商业银行五个基本竞争力要素 　　 　　要素一：金融创新是商业银行竞争力的源泉 　　面对新的竞争形势，商业银行必须进行金融创新，这是孕育商业银行成长的源泉。商业银行只有创新才有活力，只有创新才有竞争力。金融创新应突出以下五个方面的重点：要面向市场积极开拓，在经营策略上创新；要大力发展中间业务，在金融工具上创新；要认真抓好整体联动，在管理体制上创新；要充分运用信贷杠杆，在传导机制上创新；要注意加强硬件投入，在科技应用上创新。 　　要素二：营业网点是商业银行竞争力的核心要素 　　分散的营业网点有利于加强与客户的联系，有利于扩大市场份额，有利于缩短产品进入市场的时间。随着外资银行的进入和国内中小商业银行的崛起，中国银行业正进入了竞争空前激烈的时期。作为和用户沟通的第一窗口，网点建设的好坏成为决定整个银行业务成败的关键。 　　要素三：财务管理是商业银行竞争力的核心内容 　　以“利润最大化”和“股东财富最大化”为宗旨，现代商业银行正在不断创新经营理念，加强财务管理特别是全面成本管理，从而提高经济效益。一是保持资本充足性。商业银行作为高财务杠杆率金融企业，充足的资本和合理的资本结构是维护公众对银行信心的基本需要，也是银行自身承受各种损失和风险的“缓冲器”。二是提高资产质量。银行资产质量好坏直接反映银行经营的安全程度，并直接影响到银行盈利的多少。资产质量差是造成我国银行财务状况不理想、盈利水平低的重要原因。三是提高盈利水平。盈利性是财务指标的主要内容。不论是平均资产收益率，还是平均股本收益率，我国银行业与西方商业银行有较大差距。成本收入率国内银行远高于西方银行，成本管理还有待提高。 　　要素四：流程再造是商业银行竞争力的重要手段 　　入世后，金融产品的综合性和复杂性日益提高，金融全球化和银行全能化为商业银行流程再造提供了可能。我们应该未雨绸缪，从现在开始，立足于眼前，放眼于长远，把银行流程再造作为银行再造的中心工作，打破常规思维，从根本上重新思考和重新设计现有的业务流程，实现我国商业银行的根本性再造。商业银行要从竞争战略的高度大力发展新业务，以利润为中心、以传统业务为基础、以新业务为先导，调整经营思路，坚持传统业务和新业务互相促进、利润和市场份额兼顾的经营策略，加大投入，提高科技水平，努力向社会提供具有自身特色的差别化、个性化的金融服务和产品，在激烈的竞争中处于有利地位。 　　要素五：信用建设是商业银行竞争力的保障 　　由于在银行业务经营中信用风险的存在，直接或间接给银行造成损失，即使在其他要素都很稳定的情况下，一旦信用风险产生，银行的损失就难以避免，因此银行要积极参与到社会信用制度建设中去，建立健全信用风险管理制度，提高客户信用，控制和降低信用风险。一是完善信用风险评价机制。二是努力改进信用授权方式，健全信贷风险规避机制。三是改进信用风险追偿机制。四是合理、适当地运用银行信用豁免，尽快消除不良贷款剥离和核销呆账对信用建设产生的负面影响。五是正确处理信用风险防范与信用规模扩张的关系，防范信用风险只有通过加强信用制度建设来实现，而不能依靠收缩信用规模（不贷款或减少贷款）。 　　面对银行业竞争的挑战，各个商业银行应该有效衡量五种基本竞争能力，充分发挥这五个基本竞争力要素的作用，进一步提高银行的综合竞争能力。 　　 　　参考资料： 　　1.王德中，企业战略管理研究[M]，西南财经大学出版社，1999-05 　　2.殷雨，改善我国商业银行竞争力[N]，金融时报，2002-03-11 　　3.赵瑞红，我国商业银行竞争力评价指标与构建[J]，统计与决策，2002-05 　　4.戴景贵，深化改革造就商业银行核心竞争力[N]，金融时报.2003-09-22