移动支付的发展现状和策略分析

　　【摘 要】近年来，随着智能手机等移动终端的普及（2013年智能手机渗透率已超55%）移动支付市场发展迅猛，预计未来将逐步对银行卡支付产生替代效应。根据《2014-2018年中国移动支付行业发展趋势与投资决策分析报告》分析，近年来现金作为支付工具的重要性不断降低。从国内M0占GDP比重持续下降的趋势可以看出，现金支付作为支付工具，已逐步被非现金支付方式取代。

　　【关键词】移动支付；发展现状；策略分析

　　移动支付是指用户使用手机等移动终端，对所消费的商品或服务进行账务支付的一种支付方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。

　　一、移动支付的发展现状

　　目前，我国移动支付产业已形成了较完备的价值链。广大商业银行、各主要移动通信运营商以及众多的第三方支付服务组织都积极参与进来，有力地促进了我国移动支付产业的发展。移动支付的应用范围已经涉及转账汇款、网上购物、公共缴费、手机话费、公共交通、商场购物、个人理财等很多领域。但受诸多因素的影响，移动支付主要应用于小额支付；另外，由于业务收益分成所涉及的环节较多，同时需要负担前期建设的基础费用，在目前业务发展未达到预期规模的情况下，整个行业仍处于非盈利状态。中国产业信息网发布的《2014【摘 要】核心网，顾名思义，是通信网络中最重要的组成部分之一。核心网出现重大故障时，往往会比其他专业出现故障所造成的影响要大得多。以笔者所在某沿海省份二级城市为例，一个BSC平均下带10W用户，如果出现倒局，后果是不堪设想的。因此，重大故障出现后，故障处理的及时性就显得极为重要。本文就如何缩短故障发生到获知所需故障信息的时间进行讨论。

　　【关键词】核心网故障，监测，OPS-2019年中国移动支付行业细分深度调研与发展机遇分析报告》指出：从全球移动支付发展的情况来看， 2014年全球移动支付交易值将达到3，250亿美元，与2013年2，354亿美元的交易价值相比，增长达38%，而在可预见的未来，全球移动支付市场仍将维持在40%左右的复合增速持续快跑。

　　2014年2月17日，央行网站发布2013年支付体系运行总体情况。电子支付业务增长较快，移动支付业务则保持数倍的超高位增长。2013年，全国共发生电子支付业务257.83亿笔，金额1，075.2万亿元，同比分别增长27.4%和29.5%。移动支付业务16.74亿笔，金额9.64万亿元，同比分别增长212.9%和317.6%。移动互联网加速发展，相关的行业也经历着深刻的变革，而各商家均意图趁行业变革之际，率先进入移动互联领域，争夺市场份额。其中，移动支付涉及金融业、餐饮业、零售业等多类行业，支持从线上到线下支付的多种应用场景被广泛应用。

　　二、移动支付的策略分析

　　我国移动支付的发展，必须依托市场，强化政府引导，加强规范管理，统一业务技术标准，充分发挥有关机构的积极作用。

　　（一）移动支付坚持市场化原则、加强政策引导

　　移动支付的不同业务模式各有优劣，但每一种模式的产生和发展均是市场选择的结果。我国移动支付的模式选择和发展，应充分坚持市场化原则，发挥市场主体的能动作用，通过阶段式、渐进式的发展，形成产品供应与市场需求协调发展的良性发展机制。移动支付为消费者提供了一个便捷的、快速的支付渠道，而持续创新能力是引领移动支付市场发展的主要动力。为正确引导市场发展，充分发挥移动支付在社会经济发展中的积极作用，必须加强对移动支付的政策引导。逐步完善移动支付相关法规制度，维护各参与主体的合法权益；要通过制定优惠的产业政策，鼓励移动支付服务市场的充分竞争；要从满足社会公众日常支付需求的角度出发，引导有关主体进一步拓宽移动支付的业务范围。

　　（二）中央银行加大服务和监管力度

　　为适应移动支付的业务处理需要；要综合市场协调发展等多种因素，研究向非银行支付服务组织开放中央银行的支付服务设施；要密切关注移动支付的发展，逐步将其纳入支付体系的日常监管范围，防范支付风险，因此，移动支付的发展在创新支付方式的同时，对中央银行完善支付清算服务提出了新的要求，也对中央银行加强支付体系监督管理提出新的挑战。中央银行必须进一步完善跨行支付清算系统要尽快发布《支付清算组织管理办法》，明确第三方支付组织的监管主体、市场准入条件、业务范围和风险管理要求等；要逐步规范和统一电子货币的发行，研究电子货币发展对传统货币的影响，进一步提高货币政策的操作水平。

　　（三）制定统一的移动支付业务标准、发挥中国银联的积极作用

　　人民银行将积极会同有关部门进行研究，尽快明确移动支付的业务技术标准和安全标准，加强地区、部门、行业、机构的合作，实现互联互通，充分发挥移动支付网络的规模经济效应，降低交易成本，提高移动支付行业整体竞争力，为客户提供便利的支付业务。从社会资源的有效利用来看，只有统一规范移动支付的业务技术标准，才能够避免相关机构在市场拓展、技术研发、终端布放等方面进行重复性投资，增强支付服务市场的竞争，实现社会资源的有效配置和充分利用。 在移动支付的业务处理中，经常涉及移动通信运营商在手机用户及其开户银行之间进行信息转接的问题，需要在银行和移动通信运营商之间建立信息传输通道。如移动通信运营商仅与部分银行连接，其他银行的客户将无法享受移动支付服务；如移动通信运营商与全部银行连接，将大大增加运行成本。中国银联已经建立了银行卡跨行信息转接平台，应充分利用中国银联与各银行连接的优势，发挥其在移动支付发展中的积极作用。中国银联应通过建设移动支付专用平台，有效连接并协调各市场主体，降低移动支付的运营成本；要不断提高移动支付业务的处理效率，加强风险控制，促进移动支付稳健发展。

　　总之，在各方的共同努力下，我国移动支付产业将取得更大、更快的发展。移动支付的发展需要各参与机构的密切合作，也离不开相关管理机构的引导和扶持。移动支付横跨金融、通信、商务、公共服务等多个领域，具有一定的技术壁垒，市场机会巨大。移动支付发展将促进银行业务创新；通信企业随着移动终端的丰富带来新的业务增长点；互联网企业有望迎接新的业务形态；商业服务企业有望依靠移动支付衍生新的零售模式。当今高科技时代手机集中包括信用卡、储值卡、公交卡、身份证、社保卡、医保卡、电子病历等在内的多种功能于一身，人们可以利用手机随时、随地、随身、随心地完成日常消费、商务和支付等活动，真正实现了“一机在手畅行天下”。