支付宝网络支付的发展现状.问题及对策

　　摘要：进入21世纪互联网技术不断融入我们的生活和电子商务的迅速发展，第三方支付种类越来越多样化。第三方支付作为网络服务平台和信用中介，具有电子支付资金传输功能和交易双方监督约束模式，其运营模式在某种程度上保证了交易的可靠性，增强了买卖双方在网上交易的信心。通过研究支付宝的发展现状和存在的问题，对其提出了一些对策和建议：将网络支付风险降低到最小；进一步建立和完善法律法规，明确法律地位；完善支付宝支付平台；支付宝要将与银行的竞争关系转变为合作关系；建立高效的社会信用体系。 　　关键词：第三方支付；支付宝；现状；问题及对策 　　中图分类号：F74 文献标识码：A 　　文章编号：1005-913X（2015）11-0169-03 　　随着电子商务的发展不断提高，移动网络支付已经是电子商务的一个不可或缺的部分。支付宝作为其中的典型代表，市场需求越来越旺盛。支付宝的在线支付减少了交易成本和时间，提高了效率，使买卖更加自由方便直接，消费模式更加民主，同时也改变了银行的支付处理方式，拓宽其中间业务，增加了收入。在支付宝带来快捷方便的同时，我们也必须认识到支付宝网络支付的环境中仍存在着许多问题，这需要进一步改善。所以准确剖析和研究支付宝网络支付现存的问题，并针对性的提出对策，对于促进支付宝网络支付的发展具有重要意义。 　　一、支付宝网络支付的现状 　　近年来，网上移动支付逐渐成为新潮，支付宝作为第三方支付为买卖交易双方提供担保，也愈发得到消费者的支持，支付宝网络支付的现状主要表现在以下几个方面。 　　（一）支付宝用户规模大，粘性高 　　2004年，支付宝从淘宝网“独立”出来，至今已成为支付市场的主力军。如今支付宝已然走过了10个年头，积累了一定的网民用户，其数量规模非常之大。据统计，到2012年12月，支付宝用户已经突破了8亿人，这在一定程度上成为中国互联网用户的消费变化的镜子。根据支付宝方面公布的数字，从2004年到现今，我国网民10年网络总支出数是423亿笔。用户规模快速扩张的同时，支付宝用户黏性高也让人羡慕。据相关数据表示，75%的用户表示支付宝会成为他们进行网络支付的优先选择。2015年上半年近一半的支付宝用户在淘宝以外的网站购买商品，如果该网站支持支付宝，近80%的用户表示他们愿意支付宝支付。调查还显示，在近一半尝试了新的购物网站的用户中，近80%的用户表示会关注新增的网站能否进行支付宝支付。而这些用户对支付宝支持最终也会对购买产生相当大的影响。 　　（二）支付宝开拓创新能力强 　　支付宝自成立以来，总体而言发展得十分顺利，几乎每一年都有新功能或新产品的推出。在网络支付业务中，支付宝的老大地位也开始稳固，特别是不仅有支付功能、还能具有相对高收益的理财功能的余额宝的闪亮登场让其在最近两年内被越来越多的用户所熟知而大红大紫。 　　首先余额宝里的货币基金引起了大量用户的关注，因为其支付方式非常简便，通过网上或手机操作即可。随着互联网大数据的发展，其销售业绩非常可观，短短一星期就25亿多。支付宝账户中的资金不仅可以获取货币基金带来的收益来使资本增值，还可以消费、转账。根据支付宝给支付宝钱包的定位，未来的个人理财便是替换人人手中的实体钱包。支付宝钱包除了花钱，还能省钱，还能赚钱。特别是支付宝钱包将赚钱作为其核心主旨，这可能会在未来成为一种新潮。从2008年开始，支付宝又在二十多个城市增加了水电煤的缴费，更加人性化。另外支付宝在2011年推出了代替付款功能和付费电视功能。代付功能的出现给未开通网银或支付宝中无余额的用户带来了便利；电视淘宝商城的出现创造了市民购物的新方式。现今，支付宝钱包这一应用程序的出现无疑给广大用户带来了便利，使人人都需要它。故支付宝将未来最大的竞争对手视为真正的钱包，将它的应用创新能力展现得淋漓尽致。 　　（三）支付宝品牌知名度高 　　支付宝钱包的推出很好地顺应了移动客户端发展的趋势，手机支付、手机银行和其他功能都十分完备。显然，支付宝钱包已能自力更生且变为了一个独特的品牌，相信将来定会是支付宝挖金的武器。近几年的“双11”活动中，支付宝的交易结果让人叹为观止。在2014年“双11”活动中，支付宝的总交易额达到571亿，同比增长58%，为阿里巴巴把支付宝钱包作为独立品牌奠定了基础。与此同时支付宝的品牌宣传片以“支付宝，知托付”为主旨、真实的故事为基础陆续上线，用淳朴和鲜明的叙事手法觉醒了都市人淡漠的内心，而且也通过郑棒棒、啤酒哥、“钥匙阿姨”的故事显示出了支付宝的品牌核心思想。如今观众的自发流传使支付宝的品牌信誉已得到社会的认可，这正是最能打动人心的流传形式，因此这种影片的流转也将象征着“支付宝”，从而提升了支付宝的品牌知名度。 　　（四）支付宝获得阿里巴巴集团资源支持 　　支付宝公司曾表示，阿里巴巴在未来几年会不断向支付宝投入50亿元资金，为国内电子商务创造更完备的支付服务。阿里巴巴将投资重心转移到人才、技术、配置的扩展和升级，特别是要吸引并提拔大量专业人士，使用户体验得到改善，并迎合更普遍的社会需求。根据阿里巴巴集团的计划，当下最成功的第三方网络支付平台不仅担当的是线上支付领域的责任，还包括社会公共服务的范畴，使其成为刺激消费的中流砥柱。当支付宝首先带头出现在淘宝上时，支付宝CEO彭蕾表示这种交易模式会解决互联网市场的信任和支付问题，支付宝诞生的目的就是来解决交易中买卖双方的信用问题。当然阿里集团的大量投资亦是为了创建更完备的诚信体制，服务全社会。 　　二、支付宝网络支付存在的主要问题 　　尽管支付宝网络支付发展迅速，被许多用户所接受和认可，但是我们必须清楚意识到支付宝作为第三方支付仍然存在着一些问题，主要反映在以下几个方面。 　　（一）支付宝存在第三方网上支付中介的风险 　　1.网络安全风险 　　在线支付的风险控制是由电脑程序落实的， 因此网络支付是否安全是线上支付需要解决的重要问题。尽管目前支付宝网络支付有安全系统和安全技术的保障， 支撑着支付宝的平稳运行， 但大体来说仍有不少用户担忧其支付安全问题。这种风险源于计算机内部，如磁盘破损等内部因素， 也有来自黑客的入侵、电脑病毒等外部因素。网络支付虚拟化的交易特点使广大用户对其安全产生了怀疑，所以支付宝应该要把安全性摆在首位，没有安全的保证，其他一切就无从谈起。 　　2.金融风险 　　诈骗犯罪是其一。由于网络交易并非实名制，而且还具有隐蔽性，第三方网络支付为诈骗者进行虚假交易提供了比较便利的操作平台。一些用户对网络支付流程并不熟悉于是这些诈骗犯利用他们的弱点来骗取钱财。盗卡恶意付款是其二。如今多数银行不再允许银行卡直接网络操作，用户需通过实名认证申请的方法才能开通网银，但多数情况下，用户实际操作时只需银行卡号和密码即可。所以在没有充分的信息支撑的情况下，提防盗卡者在网上恶意付款，对于支付宝厂家来讲，建立风险控制系统无疑雪上加霜。 　　（二）网络支付法律法规不健全 　　网络支付涉及的法律非常多，但现阶段而言我国网络支付的立法相对落后，并无专门的法律来调整网络支付法律关系。许多法律都只应用于线下的金融服务业，还不适用于互联网金融业，对解决网络纠纷问题比较的困难。支付宝拥有大批量的资金，一定程度上有银行的特征，但却不受有关银行法律的管制，常常使消费者的合法权益得不到充分保障。而对于如何界定交易双方的责任也缺乏规范。所以法律法规的不健全也制约着支付宝的发展。 　　（三）新兴势力崛起，与支付宝之间竞争加剧 　　尽管支付宝在第三方支付领域的交易规模稳居第一，但随着支付行业的不断发展，支付宝正受到财付通、微信支付、天翼付等其他支付手段的威胁。此外许多运营商也纷纷开始做起了移动支付，这些虽使支付手段多样化了，但也加剧了竞争。例如财付通的应运而生，它的服务范围较支付宝来说更为广泛，且与拍拍网、腾讯的QQ都有着良好的合作，交易额仅次于支付宝。微信支付的出现无疑让支付宝再次感受到了巨大的压力，阿里与腾讯的移动支付大战就此展开。而在2014年秋季新上线的Apple Pay似乎有占据移动网络支付的趋势。这些新兴的网络移动支付无疑给支付宝行业造成了巨大的竞争压力。 　　（四）银行与支付宝支付形成竞争 　　以支付宝为代表的第三方支付公司，其力量不容小觑。而银联几乎垄断了线下的交易支付，还有扩张到线上的动机。这使银联和以支付宝为代表的网络支付的竞争愈加尖锐化。一方面支付宝挤兑了银行中间业务，为结算、代理收付业务提供了较低的价格；支付宝支付替代了银行的网上银行业务，分流了一部分银行客户；支付宝支付分流了银行存款，一定程度上摆脱了银行系统，且完备了一定的吸入资金的能力。当然银行也不甘示弱，四大银行纷纷封杀余额宝。2014年3月，四大银行纷纷将支付宝快捷支付的上限下调为5 000至1万元。这一举措给了支付宝一个下马威，令马云防不胜防。可见银行与支付宝的竞争是十分激烈的。 　　（五）社会诚信体系不健全，存在用户不信任和隐私安全问题 　　网络交易的真实度不容易觉察，所以交易双方和支付平台的诚信度决定了支付环节能否完成。第三方支付是想打造一个安全信任的交易平台，通过这个平台，对交易双方的行为进行约束规范，其诞生的目的在于解决互联网中人与人之间的诚信问题。而现在第三方支付缺乏信用评估体系和网站信用，资金的安全性得不到用户的信任；同时网上交易还会输入一些个人信息，用户又存在着隐私安全泄露问题，消费者权益缺乏保护。因而我国不健全的诚信体系和不完善的市场环境制约着支付宝行业的发展。 　　三、促进支付宝网络支付发展的对策 　　目前，随着互联网的高速运营，支付宝成为了现今社会生活的中流砥柱。为解决支付宝发展过程中存在的问题，各部门应该共同管理，具体对策如下。 　　（一）将网络支付风险降低到最小 　　降低支付风险有利于扩大用户规模，促使消费模式更加民主、阳光、透明，使整个支付宝行业能健康发展，利于资产的转移更灵活。 　　1.提高网络交易平台系统的安全性和稳定性 　　第三方支付平台要继续加大对人力和财力的投入，保证网上安全交易需提高网络安全交易的技术措施。如在2015年5月27日傍晚，多地出现支付宝“宕机”现象，无法支付交易是由于某地的光纤被挖断引起。所以在解决此类事故上，要提前做好应急备案，在软硬件上要提高第三方支付平台的安全性和支付系统的抗干扰系数。此外，用户还可以开通手机动态口令服务等来加强支付宝账户安全系数。 　　2.加强监督管理，扩大监控范围 　　第三方支付常常会成为某些违法交易的途径之一，因此采取强有力的措施来控制资金的流向、建立风险控制系统、将其纳入洗钱监控范围很有必要。建立保证支付信用进入市场程度许可机制。适当提升市场准入标准，完善支付宝资金质量问题以降低风险。第三方支付网络监控监管当局务必明白自己的职责。维护金融稳定是中央银行的职责之一，所以网络第三方支付的监管应由央行负责。建立电子身份认证制度来确保网上交易主体身份的真实性。因此，为了保证网络支付安全，扩大数字证书使用范围势在必行，从立法上明确设定电子认证机构的积极责任，向广大民众提供真正可信的数字证书从而降低金融风险。 　　（二）进一步建立和完善法律法规，明确法律地位 　　网络第三方交易其本质还是支付结算的性质，因此仍适用于传统支付结算法律。即使第三方支付平台声称自己是代收代付的中介，试图回避有关的法律桎梏，但事实上他们经营的代理业务都是银行的自营业务，有更为精密的内部支付机制，更应该关注其财务风险与道德风险。对于网络支付的相关法律政府部门应予积极指导，可微加修正线下法律，使其融入现行的法律体系中。对于无法调整、修改的法律可寻求制定新法律的方式来解决。因此要加强网络第三方支付监管的立法，明确法律地位。 　　（三）完善支付宝支付平台 　　支付宝在线支付核心是“简单、安全、快速”，要继续完善市场信任机制，以科技创新打造网络支付信任深得民心、体系更加健全的第三方支付平台，将“信任”作为产品和服务的核心理念。不光从产品上保障用户在线交易的安全性，还应让用户彼此建立起网上支付的信任。此外，支付宝要强化自身独特的品牌理念，走温情路线，实现服务多元化；在面对多样化支付手段的情况下，支付宝要将支付品牌个性化和人性化，增强用户的体验，以满足广大用户的需求。 　　（四）支付宝要将与银行的竞争关系转变为合作关系 　　支付宝要寻找大型银行合作，首选可以邀约国有银行入股。当前支付宝和银行的合作，是基于银行收取中间费用或支付宝以一定数量的存款承诺为合作条件。但这种合作还是表层关系，只有由表及里，二者才能双赢。支付宝应该还要和银行合作加强资金安全，合作反洗钱，合作资金沉淀问题一起解决金融市场问题。 　　（五）建立高效的社会信用体系 　　要加强支付宝网络交易的发展，需完备高效的社会信用机制。该机制包括的诚信种类繁多。当前，需要健全数据库和个人资信档案的建设，不单包含私人的银行信用信息，还应包括个人支付话费、水、电、燃气等公共事业费用的信息，建立与整合企业征信系统，实施资信评估制度，建立惩罚制度，通过立法来警示一些信用缺失的行为。 　　四、结语 　　综上所述，支付宝网络支付拥有着用户规模大、创新能力强、支付方便快捷等众多优势，但是我们也不能忽视其作为网上支付中介所存在的风险，相信通过完善法律法规、加强监管等一系列举措，逐渐完善支付宝支付平台的安全性，有利于促进支付宝网络支付的可持续发展，从而促进电子商务的飞速发展，更好的服务于大众。 　　参考文献： 　　[1] 巴曙松，朱海明.网络支付业的风险评估及监管[J].中国金融，2013（20）. 　　[2] 陈子彦. 网络支付工具支付宝和财付通发展现状与措施[J].环球市场信息导报，2013（39）. 　　[3] 胡秋梅.我国第三方支付存在的问题及对策研究[J]. 中国市场，2008（45）. 　　[4] 王 哲，周均旭.我国第三方支付的发展现状与对策研究[J].改革与战略，2011（8）. 　　[5] 葛竞言，王 喜.我国第三方网上支付平台风险问题及对策研究――以支付宝为例[J].商场现代化，2015（11）. 　　[6] 隋新玉.以支付宝为例研究第三方支付的问题及对策[J].经营管理者，2013（28）. 　　[7] 沈建国，沈佳坤，杨 赐.互联金融对商业银行存在影响的实证研究――以余额宝为例[J].哈尔滨商业大学学报：社会科学版，2015（4）. 　　[责任编辑：庞 林]