我国保险代理制度缺陷分析与对策
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我国保险代理制度缺陷分析与对策
作者：罗承舜
来源：《中国管理信息化》2015年第03期
作者简介：罗承舜（1994—），性别：男，民族：汉族，籍贯：广西钦州人。 单位：西南民族大学经济学院，学历：本科在读，研究方向：保险学
收刊地址（快递）：广西防城港市港口区贵州路73号实验小学 邮编：538001 收件人：罗玉秀 [1**********]
【摘 要】克服保险市场交易障碍，降低保险市场交易成本，提高保险市场交易效率是保险代理制度的核心目标。我国保险代理制度由于先天条件不足，后天市场环境欠缺，缺乏必要的制度创新，最终导致保险代理制度在制度设计、管理模式、行为监管等方面存在缺陷。要完善我国保险代理制度，增强保险代理的制度活力，提高保险代理制度的运行效率，就必须加快保险行业的制度改革。文章通过借鉴美国和日本保险行业的发展经验，针对我国保险代理制度的缺陷，提出相关改进对策。
【关键词】保险行业；信息不对称；委托—代理制度；制度创新
一、前言
历史经验表明，世界各国保险业的发展都离不开保险代理制度的运用与完善，但由于保险人和投保人之间存在极强的市场交易障碍，双方信息不对称问题凸出，因此保险代理人制度便成为保险市场中最普遍的营销方式，现己成为各国保险业正常运行和全面发展的重要基础。但是，目前中国保险市场的发展环境不成熟，保险代理制度建设仍处于发展初期，制度缺陷问题较为突出，整个保险代理制度缺乏一个整体性的制度框架。
国内对于保险代理制度的研究颇多，但侧重于探讨保险中介市场的建设（孙飞，2007）、中外保险中介市场比较（黄英君，2007；孙秀清，2007）、保险代理制度对保险公司绩效的影响（张邯玥，2007；邵全权，2010）。鲜有文献在对保险代理制度进行委托—代理分析和信息不对称分析的基础上，借鉴国外保险代理发展经验，对我国保险代理制度的缺陷进行系统性分析。
二、我国保险代理制度缺陷及原因分析
当前，我国保险代理制度缺陷主要表现在以下三个方面：第一，保险代理制度设计缺乏科学性和前瞻性，激励约束机制不合理，导致机会主义、短期行为以及欺诈行为普遍；第二，保险代理制度运行管理不规范，保险代理人信用缺失问题严重，保险代理市场混乱无序；第三，保险代理制度的权威性急剧下降，而代理人的失信进一步导致保险业的行业形象跌入谷底，这