大额交易和可疑交易报告操作规程

大额交易和可疑交易报告操作规程

文件编号：XXXXXXXXX-XXXX

编制部门： 审 核： 批 准： 版 次 号：A/0

生效日期： 年 月 日

目 录

0 修改记录 ........................................................................................................................ 4 1 目的 ............................................................................................................................... 5 2 3 4

适用范围 ........................................................................................................................ 5 定义、缩写和分类 ......................................................................................................... 5 职责与权限 .................................................................................................................... 5 4.1 4.2 4.3 4.4 4.5 4.6 4.7 4.8 4.9 5 6

总行法律与合规部案例审批岗（总行审批岗） ................................................... 5 总行法律与合规部上报管理岗（总行上报岗） ................................................... 6 总行法律与合规部信息维护岗（总行信息岗） ................................................... 6 总行业务运营管理部系统管理岗（总行管理岗） ............................................... 6 分行合规部案例审批岗（分行审批岗） .............................................................. 6 支行案例审核岗（支行审核岗） ......................................................................... 6 支行案例编辑岗（支行编辑岗） ......................................................................... 7 支行交易补录岗（支行补录岗） ......................................................................... 7 不相容岗位 .......................................................................................................... 7

基本规定 ........................................................................................................................ 7 操作流程 ...................................................................................................................... 12 6.1 6.2 6.3

大额交易报告操作流程 ...................................................................................... 12 一般可疑交易报告 ............................................................................................. 15 重点可疑交易报告 ............................................................................................. 18

7 8

检查监督 ...................................................................................................................... 21 合规文件索引 ............................................................................................................... 21 8.1

外部合规文件 .................................................................................................... 21

8.2 8.3 9

内部合规文件 .................................................................................................... 21 相关体系文件 .................................................................................................... 21

附录 ............................................................................................................................. 21

10 记录表单 ...................................................................................................................... 22 11 附录一：《大额交易报告要素内容》 .......................................................................... 23 12 附录二：《可疑交易报告要素内容》 .......................................................................... 24

修改记录

1

目的

本文件规定了XX银行大额交易和可疑交易报告的操作流程和控制要点，旨在规范反洗钱大额交易报告和可疑交易报告工作，进一步明确各岗位职责，加强风险控制，降低风险。

2

适用范围

本文件适用于XX银行大额交易和可疑交易报告工作的日常管理和操作，包括反洗钱监测系统用户设置、审批工作流等活动。

3

定义、缩写和分类

(1) 洗钱：是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、

贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及收益，通过各种手段隐瞒或掩饰起来，并使之形式上合法化的行为和过程； (2) 反洗钱：是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织

犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动，依照法律法规采取相关措施的行为；

(3) 反洗钱监测系统（大额和可疑交易报告）：是指根据《金融机构大额交易和可疑交

易报告管理办法》中关于大额交易和可疑交易的规定，通过参数化定义，自动筛选符合客观标准的大额交易和可疑交易的信息监控与报告系统。反洗钱监测系统通过本行管理信息系统链接登陆。反洗钱监测系统（大额和可疑交易报告）包括三大功能模块：系统管理、预警管理、上报管理。 1) 系统管理模块包括用户管理、角色管理、数据组管理、组织管理、机构管理、

名单管理、客户信息维护等功能； 2) 预警管理模块包括交易补录、预警查询、预警新增等功能；

3) 上报管理模块包括案例查询、案例处理、案例创建、报告管理、报送管理等功

能。 (4) 反洗钱监测系统数据来源于本行综合业务处理系统的交易数据及客户信息。

4 4.1

职责与权限

总行法律与合规部案例审批岗（总行审批岗）

(1) 负责全行重点可疑案例审批，在可疑案例生成后第九个工作日（T+9）日终前按时

完成可疑案例最终审批处理；

(2) 负责分行提交的人工预警可疑案例审批。 4.2

总行法律与合规部上报管理岗（总行上报岗）

(1) 负责在大额交易发生后第五个工作日（T+5）下班前按时向人民银行反洗钱监测分

析中心上报大额报告及接收反洗钱报告回执信息。 (2) 负责在可疑案例生成后第十个工作日（T+10）下班前按时向人民银行反洗钱监测分

析中心上报可疑报告及接收反洗钱报告回执信息。 (3) 汇总、督促各分支机构反洗钱报告情况，定期公布机构报送情况，履行督办管理职

能。 4.3

总行法律与合规部信息维护岗（总行信息岗）

(1) 负责根据反洗钱名单管理要求及时设置维护反洗钱监测系统黑名单（涉恐、制裁名

单）、红名单、非可疑客户信息。 4.4

总行业务运营管理部系统管理岗（总行管理岗）

(1) 负责按时将核心系统数据导入反洗钱监测系统，并对数据是否正常导入进行跟踪监

测。一旦通过后台监测发现数据导入、运行任务异常情况，应及时通知总行科技部门及法律与合规部。

(2) 负责根据总行法律与合规部意见进行全行反洗钱监测系统角色用户设置、数据组设

置、机构设置。 (3) 负责参与反洗钱监测系统后台开发测试，按季提供系统运行情况汇报。 4.5

分行合规部案例审批岗（分行审批岗）

(1) 负责在一般可疑案例生成后第七个工作日（T+7）日终前按时完成可疑案例最终审

批处理。 (2) 负责在重点可疑案例生成后第七个工作日（T+7）日终前按时完成可疑案例审批，

提交总行案例审批岗审批。 (3) 督促分行下属机构及时完成案例编辑、审核，履行督办职能。对经各机构排除的案

例进行查阅，一旦发现无法排除可疑的交易向下属机构提出洗钱风险提示，督促其完成客户尽职调查。 4.6

支行案例审核岗（支行审核岗）

(1) 负责在可疑案例生成后第五个工作日（T+5）日终前按时完成可疑案例审核处理。

支行审核岗如经主观判断后认为系统产生的可疑案例不存在可疑行为，进行处理时必须将理由添加在系统的案例意见栏。支行审核岗对支行编辑岗提交可疑交易处理意见不一致时，可将案例退回支行编辑岗重新编辑处理，也可将案例添加处理意见后上报至分行审批岗。 (2) 积极配合支行编辑岗进行客户信息调查、资料搜集，协调机构内部分工。根据上级

岗位的案例处理意见及时完善客户尽职调查，可疑交易报告主观判断工作。

4.7 支行案例编辑岗（支行编辑岗）

(1) 负责在大额交易发生后第二个工作日（T+2）日终前按时完成该交易日案例验证和

大额案例处理。 (2) 负责在可疑案例生成后第三个工作日（T+3）日终前按时完成可疑案例处理。案例

编辑岗需尽职了解客户身份、分析资金用途合理性、交易真实性，认真分析客户交易是否有悖常理，上报可疑交易报告应如实填写可疑行为描述及采取的措施。如经主观判断后认为系统产生的可疑案例不存在可疑行为，进行排除时必须将排除理由添加在系统的案例意见栏。 (3) 负责在收到反洗钱监测分析中心补正回执后第四个工作日（T+4）日终前完成补正

案例处理。

(4) 督促本机构交易补录岗按时完成补录、新增交易工作。

(5) 对由本机构柜员发现的交易可疑行为，如为本机构客户，应认真进行识别判断，通

过反洗钱监测系统人工预警可疑模式上报；如为非本机构客户，应通过本行邮件系统将可疑情况及时上报分行合规部门或总行法律与合规部。

4.8 支行交易补录岗（支行补录岗）

(1) 在交易发生日次工作日（T+1）日终前及时完成该交易日的交易明细信息补录。补

录信息要求根据实际交易凭证准确无误、如实补充。 (2) 对系统无法采集的大额数据（一次性现金汇兑20万元以上，跨境交易1万美元以

上）在交易发生日或交易发生日次工作日前完成新增。 (3) 对在柜面交易发生的可疑交易行为，应及时向支行营业主管报告。

4.9 不相容岗位

(1) 支行案例编辑岗（支行编辑岗）与支行案例审核岗（支行审核岗）不相容； (2) 支行案例审核岗（支行审核岗）与分行案例审批岗（分行审批岗）不相容。

5

基本规定

(1) „大额交易和可疑交易报告原则：

1) 合规原则：XX银行（以下简称“本行”）应当依照法律法规规定的要求认真

履行大额交易和可疑交易报告义务，报告的内容、要素等符合有关规定； 2) 保密原则：本行各机构及工作人员应当对报告可疑交易的情况予以保密，不

得违反规定向任何单位和个人提供有关信息； 3) 及时原则：本行各机构及工作人员应当及时上报大额交易和可疑交易信息，

不得延误。

(2) 反洗钱监测系统设置原则：

1) 交易信息补录遵循谁交易谁补录原则

① 当客户办理业务机构与开户机构不一致时，需补录的交易反映在交易代理行，

生成的案例反映在开户行。代理行负责对交易进行补录，对缺失或出错信息进行补充和更正。开户行负责对案例进行验证、上报、审核、审批。 2) 客户归属遵循信息搜集便利原则

① 当大额和可疑案例包括客户二个以上开户机构时，按客户类型不同，对公与对

私客户分别处理：由总行科技部根据对公客户是否为贷款机构、基本结算户机构以及交易量大小按月初始化分配。贷款机构优先考虑，其次基本结算账户、最后交易量最大的开户行。对私客户案例生成在交易笔数最大的开户行。 ② 案例归属由系统规则设置，各相关行（客户其他开户机构、交易机构）的案例

编辑岗应协助案例归属机构案例编辑岗，对该可疑案例进行识别。

(3) 大额交易报送标准：

1) 单笔或者当日累计人民币交易20万元(含)以上或者外币交易等值1万美元

以上的的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支； 2) 法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币200万

元(含)以上或者外币等值20万美元以上的款项划转； 3) 自然人银行账户之间，以及自然人与法人、其他组织和个体工商户银行账户

之间单笔或者当日累计人民币50万元(含)以上或者外币等值10万美元以上的款项划转；

4) 交易一方为自然人、单笔或者当日累计等值1万美元以上的跨境交易。 5) 累计交易金额以单一客户为单位，按资金收入或者付出的情况，单边累计计

算并报告，中国人民银行另有规定的除外；

(4) 对符合下列条件之一的大额交易，如未发现该交易可疑的，可以不报告 1) 定期存款到期后,不直接提取或者划转,而是本金或者本金加全部或者部分

利息续存入在本行开立的同一户名下的另一账户； 2) 活期存款的本金或者本金加全部或者部分利息转为在本行开立的同一户名

下的另一账户内的定期存款； 3) 定期存款的本金或者本金加全部或者部分利息转为在本行开立的同一户名

下的另一账户内的活期存款；

4) 自然人实盘外汇买卖交易过程中不同外币币种间的转换。

5) 交易一方为各级党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、军事机关、

人民政协机关和人民解放军、武警部队，但不含其下属的各类企事业单位； 6) 金融机构同业拆借、在银行间债券市场进行的债券交易； 7) 金融机构在黄金交易所进行的黄金交易

8) 金融机构内部调拨资金；

9) 国际金融组织和外国政府贷款转贷业务项下的交易；

10) 国际金融组织和外国政府贷款项下的债务掉期交易；

11) 商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、邮政储汇机构、政策性银行

发起的税收、错账冲正、利息支付； (5) 下列交易可不记入客户当日累计大额交易的范围： 1) 办理结算业务由金融机构收取的各类手续费。 ① 办理汇兑业务支付手续费； ② 办理贴现业务支付手续费；

③ 购买凭证（转账支票、现金支票、进账单、信用证等）支付手续费； ④ 补制回单、对账单支付手续费； ⑤ 开立存款证明支付手续费； ⑥ 挂失、补办银行卡支付手续费； ⑦ 购买网上银行密钥支付手续费； ⑧ 开具业务咨询函支付手续费；

⑨ 办理保函、保理、担保业务支付手续费；

⑩ 办理借记卡、信用卡支付工本费、年费及挂失费。

2) 根据代收代付协议替付款人（或收款人）包括自来水公司、燃气公司、通讯

公司等缴纳（或收取）水费、电费、燃气费、固定电话和手机资费所产生的交易，可不计入付款人（或收款人）当日累计大额交易的范围。 3) 在同一金融机构、同一户名下多个活期账户间转存资金的业务。 4) 中国人民银行确定的其他情形。

(6) 可疑交易报告标准：

1) 短期内资金分散转入、集中转出或者集中转入、分散转出,与客户身份、财

务状况、经营业务明显不符； 2) 短期内相同收付款人之间频繁发生资金收付，且交易金额接近大额交易标

准；

3) 法人、其他组织和个体工商户短期内频繁收取与其经营业务明显无关的汇

款，或者自然人客户短期内频繁收取法人、其他组织的汇款； 4) 长期闲置的账户原因不明地突然启用或者平常资金流量小的账户突然有异

常资金流入,且短期内出现大量资金收付； 5) 与来自于贩毒、走私、恐怖活动、赌博严重地区或者避税型离岸金融中心的

客户之间的资金往来活动在短期内明显增多，或者频繁发生大量资金收付； 6) 没有正常原因的多头开户、销户，且销户前发生大量资金收付； 7) 提前偿还贷款，与其财务状况明显不符；

8) 客户用于境外投资的购汇人民币资金大部分为现金或者从非同名银行账户

转入。 9) 客户要求进行本外币间的掉期业务，而其资金的来源和用途可疑。 10) 客户经常存入境外开立的旅行支票或外币汇票存款，与其经营状况不符。 11) 外商投资企业以外币现金方式投资或在收到投资款后，在短期内将资金迅速

转出境外，与其生产经营支付需求不符。 12) 外商投资企业外方投入资本金数额超过批准金额或借入的直接外债，从无关

联企业的第三国汇入。 13) 证券经营机构指令本行划出与证券交易、清算无关的资金，与其实际经营情

况不符； 14) 证券经营机构通过银行频繁大量拆借外汇资金。

15) 保险机构通过本行频繁大量对同一家投保人发生赔付或者办理退保； 16) 自然人银行账户频繁进行现金收付且情形可疑，或者一次性大额存取现金且

情形可疑；

17) 居民自然人频繁收到境外汇入外汇后，要求银行开具旅行支票、汇票或非居

民自然人频繁存入外币现钞并要求银行开具旅行支票、汇票带出或频繁订购、兑现大量旅行支票、汇票。 18) 多个境内居民接受一个离岸账户汇款，其资金划转和结汇均由一人或少数人

操作。 19) 中国人民银行规定的其他可疑支付交易行为；

20) 总行或分、支行反洗钱领导小组经判断认为的其他可疑支付交易行为。

(7) 各部门、分支机构怀疑客户、资金、交易或者试图进行的交易与恐怖主义、恐

怖活动犯罪以及恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动的人相关联的，无论所涉及资金金额或者财产价值大小，都应当提交涉嫌恐怖融资的可疑交易报告。提交可疑交易报告的具体情形包括但不限于以下种类： 1) 怀疑客户为恐怖组织、恐怖分子以及恐怖活动犯罪募集或者企图募集资金或

者其他形式财产的；

2) 怀疑客户为恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动的人以及恐怖活动犯罪

提供或者企图提供资金或者其他形式财产的； 3) 怀疑客户为恐怖组织、恐怖分子保存、管理、运作或者企图保存、管理、运

作资金或者其他形式财产的； 4) 怀疑客户或者其交易对手是恐怖组织、恐怖分子以及从事恐怖融资活动人员

的； 5) 怀疑资金或者其他形式财产来源于或者将来源于恐怖组织、恐怖分子、从事

恐怖融资活动人员的；

6) 怀疑资金或者其他形式财产用于或者将用于恐怖融资、恐怖活动犯罪及其他

恐怖主义目的，或者怀疑资金或者其他形式财产被恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动人员使用的； 7) 发现或者有合理理由怀疑客户或者其交易对手与下列名单相关： ① 国务院有关部门、机构发布的恐怖组织、恐怖分子名单； ② 司法机关发布的恐怖组织、恐怖分子名单；

③ 联合国安理会决议中所列的恐怖组织、恐怖分子名单； ④ 中国人民银行要求关注的其他恐怖组织、恐怖分子嫌疑人名单； ⑤ 法律、行政法规对上述名单的监控另有规定的，遵守其规定。

8) 金融机构及其工作人员有合理理由怀疑资金、其他形式财产、交易、客户与

恐怖主义、恐怖活动犯罪、恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动人员有关的其他情形。 (8) 可疑交易具体的报告要素及报告格式、填报要求参照可疑交易报告的相关规定

执行。

6 6.1

操作流程

大额交易报告操作流程

6.2

一般可疑交易报告

6.3 重点可疑交易报告

7

检查监督

(1) 总行、分行合规部门对本文件规定的过程/活动实施检查监督；

(2) 总行稽核部门负责对反洗钱大额和可疑交易报告内部控制各环节进行稽核监督。

8 8.1

合规文件索引

外部合规文件

(1) 《中华人民共和国反洗钱法》

(2) 《金融机构反洗钱规定》（中国人民银行令[2006]第1号）

(3) 《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》（中国人民银行令[2006]第2

号） (4) 《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》（中国人民银行令[2007]

第1号） 8.2 内部合规文件

(1) 《XX银行股份有限公司反洗钱管理办法》

(2) 《XX银行股份有限公司大额交易和可疑交易管理办法》

(3) 《XX银行股份有限公司客户身份识别和客户身份资料及交易记录管理办法》 8.3 相关体系文件

(1) 《反洗钱管理办法》 9 附录

附录一：《大额交易报告要素内容》 附录二：《可疑交易报告要素内容》

10

记录表单

记录表单一：反洗钱监测系统用户申请表

11 附录一：《大额交易报告要素内容》

大额交易报告要素内容

12

附录二：《可疑交易报告要素内容》

可疑交易报告要素内容

反洗钱监测系统用户申请表

申请日期： 年 月 日