商业银行中间业务收费问题探讨

商业银行中间业务收费问题探讨 ——我国商业银行中间业务收费问题

作 者

系 别 金融学院

专 业

年 级 08级金融蒙班

学 号 802023134

指导教师 陈柱

导师职称 讲师

内 容 提 要

随着金融体制改革的不断深入，商业银行中间业务越来越被重视。本文从国内外中间业务收费的现状开始分析，从六个方面逐渐分析了我国商业银行中间业务收费存在的问题，同时也提出了改善我国中间业务收费问题的方法。最后总结出了发展中间业务是我国商业银行一项紧迫而重要的任务。 关键词：商业银行 中间业务 现状 存在的问题 改善

Abstract

As the financial system reform, the intermediary business is taken seriously more and more. This paper, from the middle of the present situation of domestic and foreign business charges began to analyze, from six aspects gradually has analyzed our country commercial bank middle business charge existing problems, and has also put forward to improve China's business fees issue among the method. Finally summarizes the development of the intermediate services business bank of our country is an urgent and important task.

Key words: Commercial Banks Middle business current situation problems improve

目 录

一、国内外中间业务收费问题的现状...................................................................... 1

（一）我国中间业务收费现状.................................................................................. 1

（二）西方国家的中间业务收费现状...................................................................... 1

二、我国商业银行中间业务收费存在的问题............................................................ 2

（一）收费品种层次低, 高附加值产品比重较小................................................... 2

（二）收费机制不合理.............................................................................................. 2

（三）信息不对称...................................................................................................... 2

（四）收费的外部环境存在障碍.............................................................................. 2

（五）收费标准不统一，业务竞争不规范.............................................................. 2

（六）政府思想观念比较落后.................................................................................. 3

三、改善商业银行中间业务收费的对策.................................................................... 3

（一）有选择地确定目标客户, 提高银行的工作效率.............................................. 3

（二）完善商业银行中间业务收费机制.................................................................... 3

（三）完善信息披露制度, 提高商业银行中间业务收费的透明度........................ 3

（四）克服现有制度障碍，为银行中间业务开拓最大的空问................................ 3

（五）制定统一的中间业务收费标准........................................................................ 4

（六）政府部门要更新观念，按市场规律办事........................................................ 4

四、结论........................................................................................................................ 4

参考文献........................................................................................................................ 4

商业银行中间业务收费问题探讨

——我国商业银行中间业务收费问题

中间业务、资产业务、负债业务是现代商业银行的三大业务，商业银行中间业务伴随着社会进步和经济发展而滋生与发展。进入90年代后，世界经济得到长足发展，国际资本流动频繁，汇率、利率波动剧烈，出现了国际景荣证券化、多元化、业务电子化、市场一体化，极大地刺激了金融创新，也极大地刺激了商业银行中间业务的发展。现在中间业务已经成为表明现代商业银行综合竞争实力的重要方面，发展中间业务已是现代商业银行经营发展方向。中间业务收费是现代商业银行经营收入的重要来源。

一、 一、国内外中间业务收费问题的现状

（一）我国中间业务收费现状

长期以来，我国商业银行普遍只重视开展传统的存贷款业务，银行95％以上的利润来源于存贷差，除贷款外，其他服务基本上是无偿的或只收取低廉的费用，商业银行没有将中间业务作为支柱业务和利润源去进行培养和发展。随着加入世贸组织后中国金融市场进一步开放，外国金融机构纷纷进入国内市场，中资银行在业务经营上面临了全方位的挑战，加快中间业务的发展被提到了国内各家商业银行的重要日程，中间业务无论从量上、质上都有较大的发展。据调查，目前国内各商业银行已经开办的中间业务品种已260多个，在为社会提供快捷、方便的金融服务的同时，也为自身带来一定的经济收益。但是，由于起步较晚，水平较低，我国商业银行中间业务的发展情况仍不尽人意，在我国商业银行中间业务中起主导作用的还是那些收益低、操作简单的结算类、代理类业务，而层次较高、以替客户提供智力服务从中收取手续费的业务很少，由此带来的直接结果是缺乏专业经验且盈利能力低。据统计，目前国内商业银行中间业务占全部收入的比重平均才8%，最高的也只有17％，有的甚至不足1％；显而易见，我国商业银行的中间业务无论在业务发展还是在盈利能力方面，与国外相比都存在非常大的差距。

随着我国金融体制改革的不断深化，我国商业银行开始重视中间业务发展，特别是近几年为迎接入世后外资银行的竞争，我国国有商业银行的中间业务取得了快速发展。经营理念有较大突破，中间业务收入达到一定规模，中间业务品种明显增加。在2001年底，我国四大国有商业银行中间业务平均收入约占7％，到2002年底中国建设银行已开办中间业务品种达300种，实现中间业务收入43.7亿元，约占总收入的10％。我国四家国有商业银行的中间业务收入由2000年到2003年年均增长约34％，工商银行2004年的国内中间业务收入达100亿元。我国商业银行发展中间业务虽然取得了一定的成绩，但由于我国中间业务起步较晚，金融市场尚不完善，中间业务同西方发达国家商业银行相比，无论在数量上和质量上都存在较大差距。中间业务规模小、收益低，经营范围单一、品种结构不合理，中间业务发展环境差、市场竞争无序，管理体制、经营机制不完善，硬件、技术和人才支持不够。我国商业银行普遍存在对中间业务不收费、费率低的问题。实证研究显示, 对传统信贷业务规模的追求是造成免费午餐和低费率的主要原因, 商业银行为扩展主营业务产品市场, 将中间业务作为打包产品销售, 而信贷产品价格长期以来受到国家的严厉监管, 中间业务产品的价值自然就难以

体现, 这不但阻碍了中间业务市场的发展, 同时也无助于商业银行风险定价能力的提高。

（二）西方国家的中间业务收费现状

在西方国家商业银行业务经营中，中间业务为西方银行业带来了巨大利润，以中间业务收入为代表的非利息收入占银行全部收入的比重逐年提高。美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重，由80年代的30％上升到今天的38.4％，日本银行由24％上升到39.9％，英国由28.55％上升到41.1％。一些大银行的比重甚至更高，以美国花旗银行为例：存贷业务为其带来的利润占总利润的20％，而承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等中间业务却为其带来了80％的利润。

二、我国商业银行中间业务收费存在的问题

（一）收费品种层次低, 高附加值产品比重较小

尽管我国商业银行中间业务现在已经开办了数百个品种，但多集中在结算、代理和银行卡等劳动密集型产品上, 这些品种银行投入较大, 获得的收益却不多。相反, 智能型、科技型、高附加值的中间业务如基金托管、个人理财等新兴业务却是商业银行中间业务的薄弱环节。比如西方银行较为重视的投资银行业务, 国内银行目前仅能从其获取很小的收益。尽管央行已批准了建行等银行的财务顾问业务资格, 但银行财务顾问的经营范围偏窄, 尚不能与国外商业银行的投资银行业务经营范围相比；且在仅获央行批准而未获证监会批准的情况下, 银行财务顾问业务的资格公信力仍受限制, 其实际运作空间较狭小。而国外银行财务顾问在资本市场上具有与券商、会计师事务所、律师事务所法律意义上的平等资格和地位, 社会公信力高。当前投资银行业务收入的增加更多是贷款收益的转化，没有实际意义。

（二）收费机制不合理

目前中间业务收费管理上存在很多问题，主要表现在一些服务项目没有收取手续费标准，致使银行难以收费；即使制定了收费标准的项目，也由于传统经营的影响和客户对收费的不理解，而使得收费的推行受到了很大的阻碍。另外，商业银行每次收费的基本程序都是由收费银行以公告的方式告知消费者收费项目、金额和起始收费时间，收费主动权完全掌握在银行手中，消费者只能被动接受。因此，我国银行在中间业务的收费过程中不断受到消费者的质疑与反对，这成为影响中间业务收入的重要阻碍。

（三）信息不对称

银行与客户缺少沟通。随着金融创新步伐加快，各种新业务纷纷推出，在积极开展新业务营销过程中，有些商业银行往往只注重宣传新业务的优越性，而忽视了主动向客户说明收费对象和收费标准，无法给客户选择的空间，如最近大家一直争论的ATM 跨行取款直接扣款的事，许多消费者事后都不明白为什么被扣。还有的银行甚至打着免费的旗号把客户吸引过来然后再收取费用，如某地一家商业银行在推出网上银行业务时，以免费开通网络、赠送读卡器为条件，在短期内迅速发展了数十个网上银行用户，不料过一段时间却招致多名用户对该行网上银行业务收费提出的异议，等银行方面出面解释以消除误会时，有的客户已将此事举报到当地人民银行。

（四）收费的外部环境存在障碍

中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域，因此，国家金融管理法规政策对银行业务范围的限定，直接决定着商业银行中间业务的空间开

拓。我国从1993 年始实行银行、证券、保险、信托的分业经营，中间业务的开拓受到法律法规限制，难以取得突破性进展。分业经营体制保护着商业银行的传统业务，影响了商业银行提供综合性、多功能、全方位的金融服务，从体制上制约了中间业务的拓展。各行虽然也相继推出了许多新的中间业务品种，但从整体看来中间业务还基本局限于传统业务范围，咨询类等新兴高附加值的中间业务品种较少，出于风险防范的考虑，衍生工具业务的开展受到严格限制，不仅政策空间小，而且交易市场十分狭窄。

（五）收费标准不统一，业务竞争不规范

一方面，由于人民银行及有关部门未对中间业务收费标准进行系统、明确的规范，对中间业务的收费行为缺乏统一的、明确的刚性约束，客观上造成了不少商业银行在中间业务中随意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的无序竞争局面。另一方面，由于商业银行长期形成的经营观念的偏差，在中间业务收费问题上害怕收费或收费过高而失去客户，一直将少收、免付、垫付中间业务服务费用作为银行间争夺存款份额的手段，甚至对已有的中间业务收费规定也不能认真执行。久而久之，便造成了现在对中间业务收费时进退两难的尴尬局。

（六）政府思想观念比较落后

政府思想落后，导致政府性收费和行政干预过多。一些地方政府将银行看作政府的一个“附属机构”，并未将银行将银行当作一个企业来对待。很多情况下，银行不敢收费，政府把银行对其开展的一些中间业务，如代收社保基金，代发救济金、代发政府部门工资、代收医疗保险等中间业务，视作银行对国家应尽的义务，政府不仅不交付手续费，而且甚至将政策性代理业务当作一种低成本存款业务，还向商业银行要资金。此外，政府对银行中间业务收费干预过多，商业银行一些正常的弥补成本和盈利的中间业务收费行为，却被一些地方物价管理部门当作“乱收费”加以行政干涉。这样，政府没有为商业银行中间业务发展提供一个良好的外部环境，反而为中间业务收费设立了障碍。

三、改善商业银行中间业务收费的对策

（一）有选择地确定目标客户, 提高银行的工作效率

中间业务不收费或者少收费, 不仅会直接影响银行的营业收入, 而且对正常业务造成冲击, 出现“劣币驱逐良币”现象。根据意大利经济学家帕累托的8020 原则, 银行80 %的利润来自20 %的银行优质客户, 其他80 %的银行散户却也一样占用银行有限的资源。在业务高峰时期, 银行营业网点常常人满为患, 一些大客户因等候时间长等原因, 纷纷将存款转移。因此, 银行应该对这些贡献大的优质客户提供免费优质服务和个性化服务, 对普通客户提供一般性收费服务, 对无贡献的客户通过高收费使其退出占用的银行系统资源。通过收费标准的高低, 有区别的分层服务来吸引高端客户和淘汰低端客户, 有利于银行优化客户结构, 优化系统资源配置, 提高工作效率。

（二）完善商业银行中间业务收费机制

目前我国商业银行中间业务收费机制不完善，有必要依据成本原则、监管与自律结合原则和市场调节原则进行调整。对风险小的项目应少收费；对风险较大的项目，如担保类业务中的备用信用证业务、票据发行便利业务，还有贷款出售业务以及金融衍生类业务应该高收费，以防范肩胛风险，对创新型中间业务产品，中央银行应该允许商业银行与客户按照产品的服务性能、增值性能、安全性能，以及同类产品的市场需求情况协定收费定价。

（三）完善信息披露制度, 提高商业银行中间业务收费的透明度

商业银行每一项中间业务收费的具体事项包括原因、成本等, 都应该在银行公告中详细列出, 以降低商业银行与客户之间的信息不对称, 同时也加强了各基层央行对收费进行监管的可操作性。也就是说, 在对商业银行监管的过程中应发挥市场监管的作用, 通过消费者的选择行为达到合理收费的目的。通过宣传，改变客户在银行多年恶性竞争中形成的免费服务习惯。使广大的银行客户明白，如果银行提供中间业务长期不收费，没有经济利益的驱动，银行就会缺乏中间业务发展和创新的动力，就不能为客户提供更为优质的服务。改善银行中间业务收费的外部环境是一项系统工程，要真正扭转客户对中间业务收费的正确认识，单靠商业银行自身的力量是不够的，必须借助全社会的力量，通过政府部门，以及新闻舆论界的共同努力，正确引导广大客户认识中间业务收费的必要性。各商业银行也应从上到下解放思想，认识到中间业务的收入应当成为银行总收入中的主要部分，有计划地开展中间业务并合理定价，从而，增加中间业务的收入。

（四）克服现有制度障碍，为银行中间业务开拓最大的空问

从西方金融业发展的历史与现状来看, 混业经营是不可避免的趋势。混业经营可以促使银行资产多样化，为增加银行利润创造条件。鉴于我国金融市场尚欠成熟, 相关法规、制度的建设不够健全, 实行分业经营管理体制仍有其必要性。对于商业银行中间业务的发展, 首先, 要充分地利用法律允许经营的业务空间，最大限度地拓展新业务。其次, 要在银行监管机构的支持下, 向法律没有明确禁止的新业务空间延伸。近年来，我国金融监管部门谨慎地放宽商业银行综合经营, 允许其在股票抵押、保险代理等方面的“混业”经营, 并且在2001 年的《商业银行中间业务暂行规定》中进一步明确, 商业银行在经过中央银行审批后，可办理金融衍生业务、代理证券业务, 以及投资基金托管、信息咨询、财务顾问等投资银行业务, 这是在不违反分业经营原则下对商业银行业务的一个突破。随着我国逐步利率市场化, 商业银行的利息收入将可能下降，如果商业银行能参与到证券、保险、基金等领域经营中间业务，必定会增加中间业务收入, 抵消净利息收入的下降, 扩大利润来源渠道。

（五）制定统一的中间业务收费标准

银行的中间业务收费标准应该是银行投入该项业务资源的机会成本，包括人力成本、物质成本和资金成本，并且适当考虑银行合理利润、风险补偿和服务差别，使收益能够弥补成本，收费水平与风险程度相适应。收费标准可以通过中央银行或通过银行协会自律确定，并参考国外银行的收费标准，形成我国商业银行合理的中间业务收费标准价格形成机制，真正建立起完善的商业银行发展中间业务的利益驱动机制，为我国商业银行中间业务的发展打下一个良好的运营基础。

（六）政府部门要更新观念，按市场规律办事

各级政府要改变计划经济遗留下来的观念，应该将银行当作一个金融服务企业来对待，允许银行在向社会提供服务的同时获取形影收入的权利。中央各有关部门、商业银行监管部门、商业银行要加强对收费问题探讨和研究，尽量达到共识。各级政府和商业银行要认真贯彻上级精神，加强彼此之间的沟通和交流，以免出现政府行政部门干涉银行中间业务收费的不好局面，为商业银行中间业务收费创造一个良好的外部环境。

四、结论

面对入世后外资银行的激烈竞争, 发展中间业务成为我国商业银行一项紧迫而重要的任务。同时随着全球商业银行现代化的发展, 提高中间业务的收入的也是我国商业银行可持续发展的基本之策。鉴于我国商业银行对中间业务的收费

刚刚起步, 我们对间业务的收费一定要遵循一个合理的定价方式, 过高的价格会失去大量的客户得不到预期的市场份额而同时过低的价格可能降低总体的盈利水平, 所以我们要根据不同的地域和不同业务种类选用不同的定价策略。同时也要时刻注意收费监管、防止无序竞争。

参考文献

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