贺思吉 中小企业融资困难的原因与对策2016.3.10.

学科分类号

题 目 浅析云南省中小企业融资难的原因

与对策

姓 名 贺思吉

学 号 12220434

院（系） 会计学院

专 业 会计学

指导教师 杨昆元教授

2016年1月15日

目录

摘 要..................................................................1

关键词.................................................................1

引言...................................................................1

一、中小企业在经济中的地位与作用.......................................2

（一）中小企业在我国经济中的地位.......................................2

1. 农业及地方性财政收入离不开中小企业.................................. 2

2. 中小企业的发展大大增加了就业机会 ....................................2

3. 中小企业对活跃市场具有主导作用 ......................................2

(二) 中小企业在我国经济中的发展作用.....................................3

二、国内外“中小企业融资困难”的原因...................................3

（一）“中小企业融资难”的国际共性.....................................3

（二）“中小企业融资难”的国内共性.....................................4

三、浅析云南省融资现况.................................................5

四、中小企业融资方式及案例.............................................5

（一）融资方式.........................................................5

(二）融资案例.........................................................6

1. 融资案例基本情况.....................................................6

2. 公司的融资背景.......................................................7

3. 某地金融机构的小微企业流动资金循环贷款...............................7

4、公司成功融资及分析..................................................7

5. 中小企业融资困难的原因分析...........................................8

五、云南省融资困难的的对策与分析.......................................8

（一）国家宏观政策制度环境的对策与分析 ............................8

（二）金融发展对策与分析 ..........................................9

（三）企业自身的对策与分析 ........................................9

六、总结...............................................................9

（一）云南省中小企业融资困难的原因 ................................9

（二）解决云南省中小企业融资困难的一些渠道 ........................9

致谢..................................................................12

参考文献..............................................................10

Abstract..............................................................12

Key words.............................................................12

浅析云南省中小企业融资困难的原因与对策

摘 要：如今世界，无论是发达国家还是发展中国家，中小企业在经济发展中占据着重要的作用。云南省中小企业融资困难存在几项问题。一，全省大部分都是中小企业，但中小企业所提供的GDP 并不多；二，云南省中小企业竞争能力偏弱，支撑云南省GDP 都是旅馆、工艺品加工厂等，但是大部分旅游企业都是中小企业，产业链短，水平低下。新兴产业，技术密集型产业成长缓慢，传统产业的改造升级能力不强，产业层次较低，与大企业的合作配套能力较弱。三，各地区的发展不平衡，云南省是一个少数民族聚集较多的省市，除发达的地区以外，其他地区大部分都是少数民族居住地区，该地区市场经济淡薄，大部分为国家或省级贫困县市，云南省各地区的经济有待加大平衡。四，人才匮乏，云南省大多数中小企业都缺乏高新技术型人才。五，云南省的商业银行借贷，中小金融机构发展滞后，内部融资等较为严重，民营企业诚信制度缺失等现象仍然严重，从表面上看是融资渠道狭窄，信用建设滞后，政策支持不力，深层次的原因仍然是由于融资环境的恶依据相关的研究和资料分析表明，融资难是制约我省中小企业发展的最主要原因之一。因此在云南省这样的融资背景下，本文准备通过企业、政府、金融机构等方面进行了，并提出解决的对策，进一步优化融资结构。因此，云南省中小企业的融资渠道的狭窄，融资信誉诚信的缺失等原因都是由于融资环境的恶劣所导致。

云南省中小企业融资的主要资金来自于银行贷款和民间借贷，大部分企业因为短期贷款多次进行周转的方法为了资金长期的周转的需要，从而使得企业的融资成本增大，但是仅仅依靠民间借贷和银行贷款使得融资渠道单一，限制了云南中小企业的发展。云南省与其他发达城市的证卷市场也截然不同，我国发达城市对中小企业的发展起着极为重要的作用。但是在云南省，由于担保政策和第三方担保机构的发展不完善，没有足够的资本，自身抗风险能力较弱，难以从市场上获得资金。

关键词：云南；中小企业；融资；研究

引言

当今世界中，中小企业在对于国家经济发展中的作用有着不可忽视的地位。 本文首先比较了全国的GDP 水平可以得出云南省近年来经济虽然快速发展，但是由于自身的土地、资源、交通、贸易、人口和地方性政策等条件受限，所以云南的经济跟全国一线省市相比较仍然具有一定的差距，由于自身条件不发达云南省中小企业融资受限是影响云南GDP 的一个重要因素；第二，云南省中小企业由于自身

条件受限，但是云南省中小企业总体竞争力偏弱、各地区发展不平衡、高薪技术人才短缺。所以云南省近年来融资状况不是很好。第三，通过对比国际、全国和云南省自身的一些融资状况的共性发现融资困难主要的原因有企业的偿债能力较差、企业的融资信誉较差、企业的财务管理不完善、缺乏可抵押的资产和国家的融资渠道少等原因造成的；

根据以上的这些融资共性，借鉴国际上融资方式较好的一些国家的方法以及其他省份一些成功的融资方式，结合云南自身在资源、旅游、地理、政策和贸易中的优势，努力提出一些具有一定建设性措施的方法。比如第一，国家拓宽融资渠道，建立丰富的融资方式，建设一些适合于中小企业的除银行以外的国有中小企业融资机构；第二，加强对企业自身财务管理的完善，发表一些更具体的企业自身管理条例；第三，云南省应结合自身资源、地理环境、周边国家贸易和企业群的特点，加大扶持一些具有前景的新兴企业等等；第四，平衡地方性经济，坚持先富带动后富的革命理念，对一些贫困的地区加大扶持力度等等。

融资对于中小企业的发展至关重要。本文对云南省中小企业融资困难的现状、原因及对策进行分析、探索适宜于云南省中小企业发展的融资方式。

一、中小企业在经济中的地位与作用

（一）中小企业在我国经济中的地位

中小企业是推动国家经济发展的重要力量。中小企业是市场竞争机制的真正参与者和体现者。同时，中小企业因为自己生产经营中的灵活性，给大企业节约了成本，减少了风险。

1. 农业及地方性财政收入离不开中小企业

“三农”一直是我国近年来着重关注的问题，中小企业的发展为农村经济带来了活力，是农村城镇化的先锋队，对建设新农村，提高农村收入有着不可磨灭的作用。

2. 中小企业的发展大大增加了就业机会

中小企业的特点大多为开业快，投资少。灵活性高，对于劳动者的要求较低，因此能创造更多的就业机会提供给社会。

3. 中小企业对活跃市场具有主导作用

与大型企业相比较，中小企业大多是生产或服务等行业中的第一级企业，自身具有贴近市场，灵活性较高等优势。面对经济危机时，往往中小企业往往能比大型企业做出更快的决策，加上中小企业自身需求成本小，能及时加入市场也能及时退出市场，是市场中最多的企业，在活跃国家经济起主导作用。

(二) 中小企业在我国经济中的发展作用

中小企业是如今国家经济中的一股重要的支撑力量，它对于经济的发展有以下几点作用：

1. 中小企业是平衡地区发展的重要力量。比如农村和一些发展不发达的地区来说，大型企业的缺失加上自身文化，技术等条件的落后使得该地区的发展与该省其他发达地区的发展形成鲜明的对比，中小的企业的建设可以给该地区的市场带来活力，这对于平衡各地区发展有着至关重要的作用。

2. 中小企业能提供丰富的就业的机会。中小企业的特点大多为开业快，投资少。灵活性高，对于劳动者的要求较低，因此能创造更多的就业机会提供给社会。

3. 中小企业对于活跃市场经济有着至关重要的作用。 与大型企业相比较，中小企业大多是生产或服务等行业中的第一级企业，自身具有贴近市场，灵活性较高等优势。面对经济危机时，往往中小企业往往能比大型企业做出更快的决策，加上中小企业自身需求成本小，能及时加入市场也能及时退出市场，是市场中最多的企业，在活跃国家经济起主导作用。

4. 中小企业的成长壮大可以最大程度激发企业家精神和创业精神。俗话说的好“冰冻三尺非一日之寒”大企业的历史往往取决于我们的一个想法。

二、国内外“中小企业融资困难”的原因

（一）“中小企业融资难”的国际共性

1. 中小企业的抗风险能力弱。据日本统计，全国如果有50万左右个不同类型的中小企业，其中大部分企业将在2年内关闭，如果处于经济危机时期，中小企业的关闭率更高。因为中小企业自身灵活性高，资金需求少，高的进入市场率决定了其自身的抗风险能力的弱小。

2. 中小企业的偿债能力有限。中小企业自身的营业水平能力较弱，其资产也少，资产少决定了其自身的偿债能力弱。

3. 中小企业类型多，资金需求一次性量小、频率高，加大了融资的复杂性、增加了融资的成本和代价[1]。

（二）“中小企业融资难”的国内共性

造成中小企业的融资难的情况除了自身管理不善，还有政府，金融机构等多方面的原因造成的，主要原因有以下几方面：

1. 中小企业自身的管理方面没有达标。中小企业大部分管理人员都是处于技术阶层的第一级，自身条件本身不具备这个岗位的资格，但由于全国技术人才的缺失导致了企业自身的管理不达标。

2. 中小企业由于自身营业不是公开化，贷款信用不高。 大部分中小企业自身的财务制度不健全，更为过的是有些中小企业制作假的会计信息以去谋得贷款，从而导致整体的信用的缺失。

3. 中小企业很难从银行里获得贷款帮助。第一， 我国的国有银行近年来放宽对中小企业的贷款政策，但是出于对影响自身危机的考虑，宁可做出“为不错贷，宁可不贷”的做法使得中小企业更加难以获得资金。第二，除四大国有银行外仍然有其他民营银行的竞争，这就使得国有银行过于把注意力放在大企业之中从而冷漠了中小企业，即使关注中小企业，但在发展中城市的银行的资金少之又少，加上审批手续复杂性，这就使得中小企业在融资过程等待中错失一部分商机，使得自身的成本增大。

4. 国家在政策方面没有给予中小企业更多。虽然国家近年来在中小企业对于国家经济的作用上得到了重视，但是还是在发展中有几项问题：第一，政府主要着眼于大型企业，比较少的关注中小企业，给予中小企业优惠融资政策比较受限；第二，在进入市场融资的过程中条件严格，中小企业难以有充足的资本来向市场融资

5. 中小企业很难获得民间资金的投入。中小企业很难从四大国有银行中取得贷款，致使企业不得不采取民间融资的方式，但由于民间不具有合法性，虽然能尽快的获得资金，但利率等因素都是国家不可调控的，会加大金融纠纷，最终导致企业能难以维持发展下去。

6. 缺少运营规范的中介或担保机构。 尽管国家和政府做了很多积极尝试，但是

由于某些原因，组建的担保公司运作还是不规范，由于审批条件复杂，无形之中加大了企业的融资成本，中小企业往往选择内源融资作为融资方式。

三、浅析云南省融资现况

云南中小企业几乎涉及到所有的领域, 在增加税收, 活跃市场, 扩大就业和改善人民生活方面发挥着重要的作用, 并担负着加快小城镇建设, 发展县域经济, 解决区域经济发展 不平衡的重任。与全国其他省份相比，云南省的中小企业有强的地域特点，云南省是一个旅游业大省，宾馆、饭店和原材料加工厂等都处于中小企业或者第一级生产企业，企业自身产业链短，技术有限和云南省是一个少数民族聚集省会，在少数民族地区，当地的市场经济意识淡薄，因此在以上的背景下，云南省近年的融资状况不是很好。

云南南省中小企业融资困难存在几项问题。

1. 云南省的中小企业户数很多，但提供的GDP 并不足。

2. 云南省中小企业竞争能力偏弱，支撑云南省GDP 都是旅馆、工艺品加工厂等，但是大部分旅游企业都是中小企业，产业链短，水平低下。新兴产业，技术密集型产业成长缓慢，传统产业的改造升级能力不强，产业层次较低，与大企业的合作配套能力较弱。

3. 各地区的发展不平衡，云南省是一个少数民族聚集较多的省市，除发达的地区以外，其他地区大部分都是少数民族居住地区，该地区市场经济淡薄，大部分为国家或省级贫困县市，云南省各地区的经济有待加大平衡。

4. 人才匮乏，云南省中小企业缺乏高层次的技术管理人才。

5. 云南省的商业银行借贷，中小金融机构发展滞后，内部融资等较为严重，民营企业诚信制度缺失等现象仍然严重，从表面上看是融资渠道狭窄，信用建设滞后，政策支持不力。

四、中小企业融资方式及案例

（一）融资方式

1. 债券融资. 债券融资与股票融资一样，同属于直接融资，而信贷融资则属于间接融资。在直接融资中，需要资金的部门直接到市场上融资，借贷双方存在直接的对应关系。而在间接融资中，借贷活动必须通过银行等金融中介机构进行，由银行

向社会吸收存款，再贷放给需要资金的部门。

2. 股权融资. 股权融资是指企业的股东愿意让出部分企业所有权，通过企业增资的方式引进新的股东的融资方式，总股本同时增加。股权融资所获得的资金，企业无须还本付息，但新股东将与老股东同样分享企业的赢利与增长。

3. 借贷融资、企业借贷融资的分类：

a. 按照担保物形态可与划分为过去的融资财产、现在的融资财产和将来的融资财产。也就是债务人以前，现在或者未来的财产融资。

b. 按照资金来源可以分为商业银行融资、政策性银行融资和国际组织银行融资。就是向国内，政策性或者国际银行的融资。

c. 按照期限可以分为短期，中长期借贷融资。

d. 按照资金的用途，可以分为流动资金借贷和固定资金借贷。流动资金借贷是企业为了维持自身经营的融资；固定融资是企业为了扩大自身的经营规模所需要的融资。

4. 融资租赁. 融资租赁是指出租人根据承租人对租赁物件的特定要求和对供货人的选择，出资向供货人购买租赁物件，并租给承租人使用，承租人则分期向出租人支付租金，在租赁期内租赁物件的所有权属于出租人所有，承租人拥有租赁物件的使用权。租期届满，租金支付完毕并且承租人根据融资租赁合同的规定履行完全部义务后，对租赁物的归属没有约定的或者约定不明的，可以协议补充；不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定，仍然不能确定的，租赁物件所有权归出租人所有。

5. 典当融资. 指中小企业在短期资金需求中利用典当行救急的特点，以质押或抵押的方式，从典当行获得资金的一种快速、便捷的融资方式。典当行作为国家特许从事放款业务的特殊融资机构，与作为主流融资渠道的银行贷款相比，其市场定位在于：针对中小企业和个人，解决短期需要，发挥辅助作用。正因为典当行能在短时间内为融资者提供更多的资金，目前正获得越来越多创业者的青睐。

(二）融资案例

1. 融资案例基本情况

申请融资公司的基本情况。云南科博农机有限责任公司成立于2012年，注册资

本150万元，从业人员30人，是一家代理销售汽车零件的企业, 近年来该企业发展不错，需大量购入存货，这段时期，企业在业务运营过程中流动资金较为紧张，由于经济形势的影响，自有的资金一时无法回拢，眼看着大笔订单接进来，却因为流动资金不足而无法及时备货。如交货时间多次拖延，将大大影响公司信誉，这对稳定及发展自己的客户群极为不利。

2. 公司的融资背景

企业经过商议将某股东的房产抵押，事后给予补偿，向银行进行流动资金融资。该公司先后与几家国有银行洽谈过贷款业务，但都没有成功。主要是由于洽谈过程中遇到了两个问题：（1）由于改固定资产的融资银行只能按七折的市值给予企业贷款，但是该资金无法冲抵企业内购物的资金缺口; （2）企业由于自身的资金回拢较快，融资只是一个短期的资金缺口，如果向银行贷款的话，就会增加自身的融资成本（3）国有银行授信业务复杂，每一次融资都需要有审批业务，无形之中加大了融资成本。

3. 某地金融机构的小微企业流动资金循环贷款

由于朋友介绍，该公司决定向某地金融机构贷款，该金融机构特点是小微企业流动资金循环贷款是向小企业提供的房地产抵押项下的公开授信额度。它的主要特点正好迎合了企业的融资需求：（1）审批手续简单，资金到账快，能及时解决资金缺口（2）该固定资产的贷款期限周期短，成本相比较较少，（3）授信方便，办理手续一次可以在三年内任意随意授信，减少了审核过程中的手续成本或者错失商机而增大的成本，在该农村信用设融资企业可以按照自身资金回拢速度，有效的支配每一笔钱，从而使利益最大化。

4、公司成功融资及分析

上述公司最后经过洽谈以及内部协议的方式，以公司某股东其自有房产抵押向融资机构获取了流动资金循环授信额度40万元，满足了企业的融资需求，使企业走出了资金周转不灵的窘境, 并为企业今后的业务发展提供了有力的资金保障。从该案例可以看出，向适合于自我公司的金融机构融资至少有2个好处：（1）中小企业资金需求特点决定其融资成本高，但由于自身的负债能力有限，向比较大的金融机

构融资其偿债能力决定了自我的融资信誉，融资难度较大；反过来，比较小的合法金融机构更喜欢你去贷款，审批手续较为不复杂，往往能为中小企业提供多样融资的方式（2）由于审批手续不复杂，间接减少了一些其他财务费用的支出，这正是中小企业所期望的，不会引起不必要的金融纠纷等问题。

5. 中小企业融资困难的原因分析

a 、金融机构的单一化，由于金融机构单一化，中小企业想融资往往只能依靠银行等，增大了融资难度。

b 、银行产品的单一化，因为现在大部分银行更愿意面对大企业去贷款，大部分商品都是针对大企业所制定的，面向中小企业的融资商品较少。

c 、企业自身管理不当，因为企业自身的管理不当，导致资金回拢时间过长。

五、云南省融资困难的的对策与分析

（一）国家宏观政策制度环境的对策与分析

1. 创新地方金融生态建设与维护，金融本身是一个高风险行业，如果出现问题，也会对经济建设，构建和谐社会带来非常严重的影响。金融机构的正常运转和发展，金融对地方经济的支持力度极其成效，在相当大程度上取决与地方金融生态环境的好坏。注重金融环境的创造性建设，对改善和提高云南金融机构对地方经济的支持力度至关重要。

2. 落实省级中小企业发展专项资金，集中使用，并向小微企业倾斜；明确该项资金专门用于小型、微型企业的具体计划，制定具体实施细则，提高使用绩效。

3. 敦促银行加大对中小企业的重视程度。针对中小企业信息不对称的问题, 美国有数量众多规范的信 用评级机构对各种规模的企业进行信用调查, 根据企业的生产经营状况做出相对客观的评级, 为中小企业顺利融资创造条件。云南省中小企业多为家族式企业, 但可引导其按现代企业制度进行内部规范管理。从商业银行的角度, 省政府应积极采取各种措施敦促商业银行完善对中小企业的信用等级评定标准, 使信 用等级评定成为经常性, 常规性的工作, 增强中小企业 信息的透明度. 由此一方面可使金融机构能够较客观地对待具有融资需求的中小企业客户, 有效避免因信息不对称而带来的逆向选择甚至不选择的问题, 简化商业银行对中小企业的贷款手续, 满足中小企业时间紧, 频率高, 金额少的贷款需求特点。

（二）金融发展对策与分析

1. 减少贷款的审批手续。因为中小企业的贷款额度不是很大，但是银行针对任何贷款的审批手续都是一样，这无形之中增大企业的融资成本。

2. 银行自身过于保险。目前，四大国有银行的贷款目标大部分都是大型企业，因为担心中小企业的融资信用问题，部分人员采取“宁可不贷，不能错贷”的做法。

3. 银行体系结构不合理。目前，国有商业银行仍处于垄断地位，民营银行因为自身资金有限加上大部分民营银行机构设在发达省市，加大落后地区的中小企业融资难度。

（三）企业自身的对策与分析

企业应该加强自身的经营建设，加大财务管理人员的培训，稳定原材料供应，生存及销售的稳定，鼓励自身的创新尽量做到产品不单一化，积极与银行或其他金融机构多多沟通，加强自身财务的透明度。

六、总结

（一）云南省中小企业融资困难的原因

1. 缺少强有力的担保机构。由于中小企业自身的融资信用问题，在融资时银行往往需要中小企业找一个有实力的担保人，但往往大企业不愿意为中小企业担保，这就使得中小企业的融资变得十分困难。

2. 融资渠道狭隘。民间融资主要是企业无法从金融机构取得贷款时向亲朋好友之间的融资，民间融资的兴起是对当地金融机构资金量少的一个提醒，但由于他们不具有合法身份，其业务活动也也难以获得监督，容易引发经济纠纷等。

3. 中小企业自身的管理不当。中小企业自身的法律意识不强，不能够及时的编制正确的财务的报表，增加了银行不良贷款的印象。

4. 抗风险能力较差。因为中小企业自身营业成本不高，灵活性高，进入市场快，退出市场也快，银行坏账的成本增大，所以融资困难。

（二）解决云南省中小企业融资困难的一些渠道

1. 企业应该提高自身的管理素质. 中小企业应该定期对财务人员进行培训，加大对自身的财务管理，努力做到自身报表明确真实，建立规范透明，真实的反映公司的运营状况的财务制度，增加自己的融资信誉。

2. 银行应该对自身产品的创新. 银行不应该过于保留，应该对自己的产品有创新，不能过于保留“宁可不贷，不能错贷”的思想，对于员工自身素质应该定期培训，不能仅仅针对大型企业的贷款。

3. 建设丰富多样的金融机构. 国家应该根据地方性经济状况建设一些比较具有针对性的金融机构，确保有能力的中小企业能够获得融资。

4. 建设针对性的担保机构. 中小企业在无人担保的情况要想从银行获得融资是一件困难的事情，加大担保机构的建设可以加大中小企业的发展。

5. 对于一些具有能力的创新型中小企业适当降低上市难度。我国应该从各地方的发展状况来看，对于一些适合于当地的创新型中小企业可以适当的降低上市的难度。

6. 对于贷款的手续应该分类别。因为中小企业的贷款额度较小，但是银行的审批手续过于复杂，这无形加大了中小企业的融资成本。

致谢：时光易逝，岁月如歌。转眼之间我的大学生活马上就要结束了，回首往昔，进入大学以后的努力与奋斗恍如昨日，大学里的欢声和笑语也都成为记忆永远驻在我的脑海，感谢大学在这四年里给予我的一切，感谢大学里四年来陪我一起走过辅导员、父母、老师和同学们，感谢我的论文指导老师杨老师，感谢您的细心与关怀，还有我亲爱的同学们，谢谢你们的帮助，让我有信心完成我在大学里的最后一篇文章，在此诚挚的谢谢你们！

在本论文的写作过程中，我的导师杨老师倾注了大量的心血，从选题到开题报告，从写作提纲，到一遍又一遍地指出每稿中的具体问题，严格把关，循循善诱，在此我表示衷心感谢。

参考文献

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Analysis on the reasons and Countermeasures of financing difficulties of small and medium

sized enterprises in Yunnan Province

Abstract ：Nowadays, the small and medium-sized enterprises play an important role in the economic development of the world, both in developed and developing countries. There are several problems in the financing difficulties of small and medium enterprises in Yunnan province. , the province most of them are small and medium enterprises, but the small and medium-sized enterprise of GDP is not much; second, Yunnan Province small and medium-sized enterprise competition ability is weak, Yunnan Province GDP support are hotels, arts and crafts processing factory and so on, but most of the tourism enterprises are small and medium enterprises, industrial chain is short, flat water is low. Emerging industries, technology intensive industry growth is slow, the transformation and upgrading of traditional industries is not strong, the industry level is low, and the ability to cooperate with large enterprises is weak. Third, regional development is not balanced, Yunnan Province is a minority gathered more provinces and cities, except in developed areas, other areas mostly minority inhabited areas, the region of the market economy is weak, the majority of national or provincial poverty-stricken counties and cities, the economy of the region of Yunnan Province needs to increase the balance. Four, the lack of talent, Yunnan Province, the majority of SMEs are lack of high-tech talent. Five, Yunnan Province commercial bank lending and the development of small and medium-sized financial institutions lag, more serious internal financing, private enterprise credit system missing phenomenon is still serious, on the surface is the narrow financing channels, credit construction is lagging behind, inadequate policy support, deep-seated reason is still due to the bad financing environment on the basis of the related research and data analysis show that, financing difficulty is restricted the development of small and medium enterprises in our province is the main reason. Therefore, in the context of such financing in Yunnan Province, this paper prepared by enterprises, government, financial institutions and other aspects, and put forward countermeasures to further optimize the financing structure. Therefore, the narrow financing channels for SMEs in Yunnan Province, the lack of credit and other credit and other reasons are due to the poor financing environment.

Key words: Yunnan, small and medium-sized enterprises, financing, research