催收机构及其作业人员的执业权利

第三方催收机构及其作业人员的执业权利

一、权利来源及法律依据

权利义务构成法律关系的主要内容，然而一个主体在不同的法律关系而享有不同的权利内容。目前第三方催收机构所建立涉及其自身执业权利的法律关系主要是与债权人的委托代理法律关系、与债权人的金融服务法律关系、与行政主体或准行政主体的行政法律关系。在委托代理法律关系中，第三方催收机构的权利来源于债权人对自己所享有的债权内容及行使方式部分或全部委托授权于己；在承揽服务法律关系中，第三方催收机构针对金融服务事项与债权人在合同中约定其按照定对方提出的要求完成一定的工作，以工作成果作为获得约定报酬条件。在此与前者的区别是：催收机构以对方的要求为目标，具体实施方式只要在法律范围内即可自由选择，而没有债权人委托权限的限制；在行政法律关系中，第三方催收机构作为社会诚信建设者之一，在参与国家社会信用体系建设中享有对失信逾期欠款人的社会监督权，在某种层面上其既是一种权利更是一种社会监督义务。每一项法律关系都有其专门的法律法规进行调整，调整上述第三方催收机构建立的法律关系的法律法规主要是：《民法通则》、《合同法》、《商业银行信用卡业务监督管理办法》、《银行业金融机构外包风险管理指引》和我国社会信用法律制度。但银行业金融机构在向个人提供的信贷服务而产生的债权是依据其与信待人签订的信用卡领用合约及其附件信用卡章程，以此构成规范信用卡各方当事人的基础法律文件。

二、第三方催收机构的法定权利

法定权利是指第三方催收机构按照现有法律的规定，在其执业过程中所享有的权利。首先，第三方催收机构根据《银行业金融机构外包风险管理指引》而享有合法经营的权利，其规定：银行业金融机构有权将自身负责的某些业务活动委托给第三方服务提供商，并且仅以排除性的方式规定了可委外的业务活动范围，其中银行业金融机构的不良资产催收外包业务并不属于禁止业务范围。

以前个人信息的公开只限于用于公共利益或自我同意的情形，但现今在信用

经济社会中的大数据时代，个人信息中的个人信用信息根据《征信业管理条例》等相关法律法规的规定需要由专门的征信机构采集、使用、或披露，其所界定的个人信用信息包括但不限于个人基本信息（如身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息等）和信贷交易信息（如用卡信息、还款信息、逾期情况（如有）、账户状态等）。由此可以看出，个人信息保护的要求越来越高，但是其保护中的信息保密范围越来越窄，也就是说属于受法律严格保护的个人隐私信息正在逐渐缩小。因此，第三方催收机构作为社会诚信建设者，根据《湖南省信用信息管理办法》的规定而享有催收业务信息调查权。具体规定是征信机构可以在有合法证据证明对被征信个人进行商账催收等业务意向的情形下向任何单位或个人披露个人信用信息。然而，失信惩戒作为社会诚信建设的内容之一，在失信惩戒机制建构的同时，地方各省出台失信行为联合惩戒办法。第三方催收机构根据该办法在逾期欠款人的失信行为侵犯债权人银行的利益时，银行或第三方催收机构享有限制欠款人个人信息保护的抗辩权，即依法设立的征信机构根据信用主体的不良程度对其不良信用信息实行不同程度的公开与共享。

三、第三方催收机构的约定权利

第三方催收机构的约定权利是指其与债权人之间、债权人与债务人之间的合同中所约定由第三方催收机构享有的各项权利。

首先，根据规范信用卡各方当事人的《信用卡领用合约》基础法律文件，第三方催收机构具有银行不良欠款催收业务的代理权，其规定：发卡机构有权自行或委托第三方专业机构、律师通过电话、信函、手机信息、电子邮件、上门面访、公告或司法途径，向持卡人催缴应还款项。

当持卡人未按时、足额还款而违反合约的主要义务侵害银行利益时，银行在自行或委托第三方进行案件调查、债务追索过程中需要限制个人信息的保护，以平衡银行与持卡人之间的利益。因为现实情况中，大多持卡人更改个人信息（如联系方式、通讯地址）之后，并不会及时告知发卡银行，以致债务到期时发卡银行无法有效联系持卡人进行债务催收，进而形成呆账坏账。所以，银行或其代理人第三方催收机构在行使逾期欠款催收权之前，需要向申领人提供的联系人行使本合约信息的转告权。

转告并不是债权人及其代理人第三方催收机构与债务人的直接对话，无法实际解决欠款纠纷。因此，债权人将其合约中的有关逾期债务催收的所有程序性权利在委托代理合同中授予第三方催收机构，分别是失联欠款人的信息调查权、失联欠款人的信息修复权、债务到期提醒、催告、通知等权利。部分银行还给予第三方催收机构特别代理权限，除了代为催收外，有权代为报案、调查收集证据、调查逾期持卡人的信用风险状况。其中，失联欠款人的信息调查和修复权是债权人根据《民法》规定为了更好的履行损失减少义务而享有的权利。即债权人需要在第一时间内联系逾期欠款人告知相关欠款信息，但对于失联欠款人，银行及其第三方代理人必须自行调查欠款案件，避免欠款逾期的延长而使银行利益损失扩大。

在加工承揽服务关系中，第三方催收机构以自己的名义独立完成商业银行的外包业务，并将工作成果交付给商业银行，银行按照约定支付报酬。与委托代理关系最大的不同在于，催收机构是以自己的名义而非商业银行的名义去完成催收外包业务的。近年来，各级政府鼓励商业银行等金融机构剥离中间或后台业务，设立有一定专业能力的独立法人企业或外包给专业的第三方机构，目前金融外包服务主要包括金融产品研发外包、金融软件外包、金融数据处理与灾备外包、财会核算外包、银行卡业务外包、坏账催收外包等领域。在坏账催收外包业务中，第三方催收机构作为银行的催收外包商独立向银行的逾期持卡人催讨欠款，其身份的独立性保证了其权利的独立性，亦独立享有债权人为实现债权的所有程序性权利。

四、权利行使方式

根据各银行的《信用卡领用合约》的规定，催收机构行使失联欠款人的信息调查权的方式有：向依法设立的征信机构（包括但不限于中国人民银行征信中心等）查询欠款人的信用信息及信用报告；向有关部门、单位和个人了解欠款人的身份、财产和其他有关信息（包括但不限于学历、职业、缴纳社会保险和住房公积金，拥有机动车、房地产或金融资产等信息）。

根据各银行的《信用卡领用合约》的规定，催收机构行使催告权的方式有：通过电话、信函、短信、上门、公告或司法途径等方式向欠款人或（及）担保人直接催收欠款；联系乙方的联系人、近亲属及工作单位等要求代为转告催缴欠款

事宜。在此情况下，银行有权将必要的客户身份信息等个人金融信息及欠款账户信息提供给担保人、联系人、亲友、工作单位及其他代偿意愿人，第三方催收机构作为银行的代理人也有前述权利。

部分银行甚至有权通过新闻媒介实行公告催收，并向社会或有关方面公布具有不良行为的客户名单，有权向人民法院申请将未履行判决义务的客户纳入失信被执行人名单，由人民法院向社会公示，人民法院可将失信被执行人名单通过报纸、广播、电视、网络、法院公告栏等其他方式予以公布。第三方催收需要银行的特别授权才能享有前述权利。