我国网上银行发展的现状_问题及对策分析
金融视线
Financial View
我国网上银行发展的现状、问题及对策分析
沈如卫 安徽省煤田地质局物探测量队 234000
【文章摘要】
随着信息技术在金融业中的广泛应用,网上银行凭借其服务便捷、成本低廉等优势,越来越得到人们的青睐。网络的无界特点和电子商务发展的内在要求,为网上银行发展提供了广阔的市场空间。发展网上银行,已成为提高我国银行业市场竞争的重要手段。本文试就网上银行的优点以及网上银行在我国发展存在的问题以及如何解决这些问题作简要探讨并提出相应的对策。【关键词】
网上银行;监督管理
网上银行,又称网络银行,是指利用互联网技术,通过建立互联网站点和web主页向客户提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。巴塞尔银行监管委员会对网上银行定义为:网上银行是指那些通过电子通道提供零售与小额产品服务的银行。它以现有的银行业务为基础,利用互联网技术为客户提供综合统一、安全适时的金融服务,是一种以银行的计算机为主体、以银行自建的通信网络或公共互联网为传播媒介,以单位或个人计算机为入网操作中端的“三位一体”的新型银行。
国人民银行虽然颁发了《网络银行业务管理暂行办法》,之后又出台了《电子银行业务管理办法》等法规,但网上银行的发展十分迅速,有些规定难以适应新形势发展需要,必须与时俱进,制定出台适应网上银行发展的规章制度。
2、安全保障令人担忧。网络安全事关网上银行的生死存亡,是网上银行发展的核心问题。安全既是个技术问题,也是个管理问题。只有保证了安全才能谈得上盈利,资金安全对银行客户、商家永远是至关重要的。从2004年8月到2008年10月期间,全国感染各类网上银行木马病毒及其变种的用户数量增长了600倍,用户每月感染病毒及其变种的数量约为160种。中国金融认证中心2007年调查时就发现,超过50%的人不打算使用或者不敢使用网上银行,2008年不但未好转,反而更加严重。
一、我国网上银行存在问题
我国的网上银行产生于上世纪九十年代后期,虽然起步较晚,但发展的势头却很迅猛。1997年招商银行率先在国内推出了网上银行业务,开了我国网上银行的先河,并通过网上银行推出信息咨询、个人银行、企业银行、网上证券等多项服务。2003年的“非典”在我国暴发,激起了网上银行业务的迅速发展。据中国人民银行统计,到2008年底,我国境内已有70多家银行的分支机构开展了实质性的网上银行业务,当年交易额已超过90万亿元人民币,较上年增长70.79%。据统计,2002-2008年间,中国网上银行交易额年均增长率高达115%。根据IRESEARCH艾瑞市场咨询研究成果显示:2008年,中国国内个人网上银行用户规模为4469万户;国内网上银行使用人数与2007年相比有了大幅度增长,抽查样本中,同比增长了1.7倍,
网上银行使用企业数增长了近3倍。我国网上银行走了十多年历程,取得的成效是显而易见的,但也受多种困难的挑战和制约,还存在不少问题,突出有以下几点:(一)网上银行发展的基础比较薄弱
1、基础设施落后。主要是指硬件不硬,我国的网络建设除了省、市级以上的大中城市和东部沿海城市发展较快外,其他地方仍然存在着网络覆盖面窄、速度较慢、容量较小、频带不宽、网络吞吐能力有限的现象。目前我国电话、电脑和网络总体普及率不高,远低于美国2000年的水平。同时软件过软,特别是在软件开发方面,重复开发过多,造成了巨大浪费。
2、网上银行使用对象少。经济总量大,人均量很小的现实使我国Internet的社会普及程度较低,电子商务不活跃,导二、我国网上银行发展对策致网上银行缺乏人气基础。资料显示,目网上银行是信息革命在世纪之交贡献前美国使用互联网的成年人已经超过了1给金融电子化领域的最新创意,它在我国亿,接近国民人口的一半,我国不足四分的发展可谓刚刚起步,一切都在探索和尝之一。并且,网民中有三分之一是学生,他试之中,下一步如何发展,简要概括,应们使用网上银行服务的机率很小,绝大多从以下几个方面入手:
数网民上网的主要目的在于娱乐和获取信(一)大力推进信息化、网络化建设,夯实息。网上银行发展基础
3、市场主体发展不健全。目前国内电子商务与网上银行的发展空间取决网上银行是在现有银行的基础上格局上发于信息基础设施的规模水平、信息终端以展起来的,通过网上银行延伸服务即所谓及信息知识的普及程度。要加强网络信息的传统业务挂靠的电子银行系统,大多数基础建设,尽快普及计算机及网络知识。只满足于存款、汇款、汇兑、代收费等业据有关材料显示,美国金融业在信息技术务,只是一个简单化的传统业务外挂,严方面的投资以每年17.7%的速度在递增。格说只能算柜面业务的“上网银行”,总体现阶段我们必须提高认识,增强紧迫感,服务层次低,缺乏内涵,缺乏特色。少数进一步推广应用网上银行成果,使国民通银行对网上银行发展方向认识模糊,仅把过感性认识,感觉到网上银行发展对我国它当作扩大传统业务的手段,没有意识到信息化、自动化、现代化中的作用与优势,这是一场金融界的革命。通过教育、培训等方式提高国民素质,更(二)网上银行的发展环境待完善新理财观念,大力发展互联网业务,提高
1、法律法规滞后。网上银行在有关服银行体系网络化水平。
务承担者的资格、交易规则、交易合同的(二)营造网上银行发展的良好环境有效成立、交易双方当事人权责等方面,1、建立和规范安全认证体系。资金在比传统银行更复杂,难以界定,必须通过网上划拨,安全性是最大问题。网上银行、法制的手段来解决。发达国家和地区的金电子商务最核心的部分是包括CA认证在融监管,当局大都针对网上银行业务制定内的电子支付流程。国内不少银行都在做了系统的监管法规、风险监管指引和监管网上银行业务,但都因为法律、管理等方手册。例如,美国联邦储备委员会于1997面的原因,最后只能实行局限交易,也就年12月发布了《网络信息安全最佳实务指是说国内目前的网上银行还不能算是真正引》,美国货币监管署于1998年8月发布意义上的“网上银行”,只有建立起国家金了《网上银行业务检查手册》。2001年中融权威认证中心(CA)系统,才能为网上
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支付提供法律保障。目前我国缺乏全国统一、权威的认证中心,有几家银行推出的网上银行业务都是直接或间接靠自己建立的CA,但进展很慢。应加强认证中心建设,完善证书发放,更新、查询等,强化风险信息服务,为网上银行的发展创造一个良好的环境。
2.建立健全自身的网络安全系统。随着网上银行业务的发展,必然会出现很多金融业务创新,也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击,内部技术和操作故障难以避免,而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全,各方的合法权益难以得到保障。在网络环境下,银行业一些传统业务的风险将被放大。因此,银行应尽快建立计算机网络的安全体系,不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客,还应包括各类电脑识别系统的防护系统,以防止各种恶意侵入,人为破坏,金融诈骗等犯罪。
(三)建立健全网上银行的法律法规
目前,我国原有的法规不能给银行发展网上银行业务提供充分的法律保障。在法律方面,我国国内除了《安全法》、《保密法》以外,关于计算机网络法律非常有限,未对网上营业活动的参加者设定规则,不能明确网上银行业务中的数字签名、电子凭证等的合法性。所以,必须根据网上金融业的实际情况,修改或制定适用于网上银行业务操作运行的法律规范。可以借鉴联合国国际贸易法委员会制定的《国际贷记划拨示范法》等来制定我国的电子资金划拨或电子支付法,以便明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付时的风险责任,明确银行、商家、消费者和清算机构的权利与义务。同时,应加强与世界各国金融司法部门和业务主管部门的联系和磋商,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,以确保网络金融业的顺利发展。【参考文献】1、《浅议如何加强我国网上银行业务监管》[J].商场现代化,2006,(2)2、《商业银行降低经营成本的必然选择_建立有效的信息化管理系统》.集团经济研究,2009,(2)3、吴喜林.“走出去”成绩显著抓机遇再促发展[J].国际经济合作,2007,(3)
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或实施了包括股票增值权、限制性股票和
现金在内的长期激励计划。但在年报中除个别商业银行外,大多数还未反映长期激励薪酬内容。因此,本文的薪酬结构分析主要是固定薪酬和绩效薪酬的结构分析。
在样本商业银行中,我们发现有六家商业银行披露了详细的薪酬结构信息。我们选取了董事长、行长、副行长(平均)、董事会秘书和财务总监五个职位统计了薪酬结构,如表3所示。
从表3可知,除董事会秘书外,其他职位固定薪酬和绩效薪酬基本上分别占总薪酬的40%和60%。实际上大多数银行同级别高管的固定薪酬基本一致,固定薪酬与绩效薪酬的基数也一般设为各50%,表3的结构差异主要是由于考核后绩效薪酬的差异引起的。
了《商业银行稳健薪酬监管指引》,从监管角度系统地对商业银行薪酬制度进行了规范。内容包括薪酬结构、薪酬支付、薪酬管理、薪酬监管等方面。其中,在薪酬结构上,对基本薪酬、绩效薪酬等进行了规范,强调基本薪酬与薪酬总额的比例、绩效薪酬与风险抵扣和业绩的关系;在薪酬管理上,明确了绩效考核指标体系的设计中必须包括资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率、案件风险率、杠杆率等监管指标,并对考核结果中达不到相关指标要求强调绩效薪酬必须留存一定比例在财务年度结束以后支付,高管人员的绩效薪酬必须有40%以上采取延期支付方式,延期时间不少于3年。
分析目前商业银行高管薪酬的水平和结构,对照上述监管政策,笔者认为以下四方面尚需进一步完善:一是在薪酬结构上,与基本薪酬不得高于总薪酬的35%这一监管要求相比,目前商业银行高管基本监管要求薪酬支付期限应与相应业务的风险持续期保持一致,但目前许多商业银行延期支付的比例普遍较低,有的甚至没有,而且延付、三是在绩效考核上,普遍存在着重发展规模轻结构质量的倾向,风险成本控制绩效指标与薪酬水平的约束作用不显著。四是薪酬信息的披露上,大多数银行只披露薪酬总额,受益人薪酬结构、风险调整、延期支付及回扣、非现金薪酬、绩效考核等重要信息披露尚不完整。我们相信,随着《商业银行稳健薪酬监管指引》的实施,将银行业薪酬纳入监管范畴,必将促使薪酬为银行业可持续发展提供保障。【参考文献】
1、金融稳定理事会(FSB),稳健薪酬实践的原则,2009年2、中国银监会,商业银行稳健薪酬监管指引,2010年3月3、各上市商业银行2007、2008、2009年度报告
四、商业银行高管薪酬监管的政策导向
金融危机爆发以来,加强对金融机构薪酬监管已成为各国金融监管当局的共识。2009年,金融稳定理事会(FSB)发布了《稳健薪酬实践的原则》,巴塞尔委员会标准执行组薪酬项目组也拟定了《薪酬原则和标准评估方法》,对金融机构薪酬制度提出了一系列原则,提出了具体执行标准和可以采取必要的监管措施。2010年3月,香港金融管理局发出《稳健的薪酬制度指引》,主要内容包括薪酬委员会的设立与角色、薪酬组成部分之间的比重、员工表现评核等。
近年来,金融机构薪酬问题也已引起中国政府的高度重视,2009年4月,财政部下发了《关于国有金融机构2008年度高管人员薪酬分配有关问题的通知》。2009年9月,人力资源和社会保障部等六部委联合发布了《关于进一步规范中央企业负责人薪酬管理的指导意见》,要求财政部负责中央金融企业负责人的经营业绩考核及薪酬水平审核。2010年2月,财政部又进一步颁布了《中央金融企业负责人薪酬审核管理办法》。
特别是2010年3月,中国银监会发布
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