大数据时代的小微信贷
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大数据时代的小微信贷
作者：彭涛
来源：《时代金融》2013年第15期
【摘要】电子商务促进了小微企业的发展，而电子商务本身所具有的公开、透明、数据可记载的特点，使电商平台沉淀了海量的数据，为了解企业的经营和信用情况创造了条件。大数据、云计算的发展，为利用这些数据开展针对电商企业的小微信贷，破解小微信贷难题提供了新的思路。本文首先分析了小微贷款面临的困难，然后分析了电商平台上的大数据给小微信贷带来的变化，最后就银行与电商平台在网络小微信贷业务上的竞合关系进行了讨论。
【关键词】小微信贷 电商 银行 大数据
一、引言
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、以及个体工商户的统称，其特点是产权和经营权高度统一、产品或服务种类单一、市场占有率很低或只在小范围有较高市场份额、规模组织较小。银行在开展小微贷款业务时，一般将贷款500万元以下的划为小企业，100万元以下的划为微企业。小微企业数量占企业总数的90%以上，在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面都起着不可替代的作用。
融资难一直是困扰小微企业的一个问题。据统计，有近六成的小微企业因资金紧张而有借款需求，但其中只有10%的企业借到部分所需资金。而大中型企业获得了银行近70%的贷款，小微贷款在全部企业贷款中的比重不足30%。
近年来，电子商务得到迅速的发展，小微企业纷纷“上网”，同时催生了更多的小微企业。电子商务中海量数据的沉淀为互联网金融创新提供了条件，同时也为解决小微企业的贷款难问题提供了新的思路。
二、小微信贷面临的困难
小微企业信贷需求具有规模小、频率高、时间急和风险高的特点，但这种需求常常难以得到满足，这既有小微企业自身的原因，也有银行以及相关体系不健全的原因。
小微企业缺乏足够的抵押担保。小微企业一般缺少土地使用权、门面房、商业用房、工业用房等银行普遍愿意接受抵押的财产，同时存在固定资产少、流动资产变化快、无形资产难以量化等问题导致难以获得担保。据调查，我国小微企业因无法落实担保而拒贷的比例为23.8%，因无法落实抵押而拒贷的比例为32.3%，合计总拒贷率为56.1%。