"房奴"面临的风险及保险选择分析
“房奴”面临的风险及保险选择分析
对于一般的家庭或个人来说，一旦贷款买房，就意味着长达10年至30年、甚至半生的还债生涯。并且在近期房贷利率调整、房产购置税等因素的出现，普通购房者所面临的压力正在逐渐加大。
巨大的还款压力也给房奴们带来了巨大的精神、身体压力，房奴们在进行贷款的时候不仅抵押的是自己所买的房产，也同样将自己十几年甚至数十年的工资收入抵押了进去。另外，供房族在挖空心思省钱赚钱的时候，往往忘记了自己，忘记了一旦贷款人身体出现故障就意味着房产、家庭、生命、幸福的“四大皆空”。
房奴们在还贷期间所面临的最大风险基本均为两种：一是收入不稳定导致还款受阻；二是意外事件导致家庭生活崩盘，此时甚至连生活都难以继续，更不要提还贷之事了。
寿险、意外险和重疾险这三种基本的保险一般是“房奴”们购买保险时的首选。其主要考虑在于自身的人身安全、重大疾病等人身意外的抵御，是购买保险时最基本的想法。除此之外，在保障人身安全的同时，还有家庭财产保险、商业养老金甚至失业保险都是可以纳入“房奴”的保险选择范围。
寿险案例分析：
一对收入在8000至10000元左右的夫妻，正值职场打拼的起步阶段，未来收入会有一定上升潜力，他们刚刚购买一套价值50万的房子，每月需还按揭款2800左，尚无商业保险，有存款5万元左右，目前不用负担双方父母的养老费用。
对于这样一对年轻夫妇来说，目前正处于家庭的成长期，他们的存款少，家庭资产少，家庭负债多，另外，随着未来子女养育、父母赡养等衣服的接踵而来，隐形“负债”也将产生。因此，这类家庭在规划保障的时候，应该坚持以较低的保费获取足够高的寿险保额，建立起基本的个人人身保障体系。
针对此家庭的实际情况，设计如下的保障规划：
首先要考虑的是重大疾病的风险，可以通过每人配置10万元的重大疾病保险建立起各自的重疾医疗准备金。在此基础上，适当增加医疗费用类的保险。另外，每人配置10万至20万元保额的定期寿险，保障期限至少和房屋贷款等长。
上述两项保险配置还可以合二为一，每人买一份万能寿险，基本保额定为20万元，附加10万元保额的重大疾病提前给付保险即可。
此外，如果夫妻二人共同承担贷款，最好双方都选择购买定期寿险，防范因某一方身故或者全残时，给对方带来的沉重还贷压力。两人的定期险保额，建议为剩余的房贷额度，保障期限一般应与还款的期限匹配，至少10年。再可选择意外保障。很多人习惯每次出差或出行时才会想到购买意外保险，
其实拥有一份长期的意外险，不仅可以在出外旅行时获得意外保障，平时生活中的意外伤害也可以向保险公司索赔。费率比单独购买短期意外险低很多。
最后是重大疾病保险。由于都市白领工作节奏快，压力大，处于“亚健康”的人越来越多，重大疾病险显得尤为重要。万一被确诊罹患重大疾病，可从保险公司一次性领取可观的赔款作为医疗基金。“财务安全问题解决后，人们就可以轻装上阵，按照自己的风险偏好进行理财了。”保障性费用应占年总收入的10%-15%为宜，尽量不要超过20%。
现如今“房奴”这个名词已经越来越成为我们社会所共同关注的热点。按照国际通行的看法，月收入的1/3是房贷按揭的一条警戒线，越过此警戒线，将出现较大的还贷风险，并可能影响生活质量。但有一项调查显示，国内逾三成房贷族月供占收入50%以上成为“房奴”。怎样成为一个不让生活质量下降的“房奴”？这是许多人考虑的问题，在购买高闲的时候应从自身的实际情况出发，争取早日摆脱“房奴”的命运。
不妨将今后可能发生的重大支出列在一张纸上，然后设想一下，遇到类似的问题，除了向亲戚朋友求助外，是否还有其他解决办法，如果没有的话就需要考虑保障问题了。对于一个需要养家糊口的普通人来讲，自己就是生产力的全部，不要因为房贷而亏待了自己。