XX小贷公司贷后管理暂行办法

贷后管理暂行办法

第一章 总则

第一条 为规范和加强信贷业务发生后的管理，保障贷款本息的安全收回，根据公司《信贷业务管理基本制度》的规定，制定本办法。

第二条 本办法所称贷后管理，是指信贷业务发生后直到本息收回

或信用结束全过程的管理与服务活动。包括贷后检查、收回本息、风险分类、风险预警、不良贷款处置、档案管理等。

第三条 贷后管理应坚持“职责明确、责任到人、检查到位、及时

预警、快速处置、安全收回”的原则。

第四条 贷后管理的最终目标是：按期、足额收回贷款本息，顺利

实现信贷资金的二次归流，并与客户建立持续发展的双赢合作关系。

第二章 部门职责

第五条 信贷部门承担贷后管理职责，包括以下方面： 1、贷后首次跟踪检查。

2、按规定频率或要求，检查、分析借款人生产、经营、财务等情况

及变化趋势，对偿还能力和偿还贷款本息的影响。

3、检查、分析担保人的担保能力或担保物的价值变化情况。

4、清收贷款本金、利息。

5、风险预警与风险化解。发现风险信号，及时提出处理建议并进行

报告，实施风险化解措施。

6、风险分类操作及日常管理。及时收集、整理客户生产、经营相关

信息，按规定进行资产风险分类。收集、整理信贷客户档案有关资料，做好管理信息的记载、登记工作。

7、测评客户信用等级状况，并适时调整。

8、管理不良信贷资产，提出清收方案。

9、属于贷后管理的其他工作。

第六条 风控管理部门承担贷后管理的职责，包括以下方面：

1、对信贷部门贷后管理实施情况进行监督、检查。

2、对信贷资产质量及变化情况，进行随时监测。

3、提示客户风险，对风险预警信号提出处置意见或方案。

4、组织对异常变化客户的专题检查、报告。

5、审查、确认客户信用等级评订意见。

6、审查、确认信贷资产风险分类意见。

7、审查、确认抵债资产的接收、处置、变现。

8、组织、实施损失贷款核销工作。

第七条 信贷、风控部门应把贷后管理的对象、具体内容和要求，具

体落到管户客户经理或信贷人员。

第三章 贷后管理主要内容

第八条 贷款业务发生后，七个工作日内，应当对借款人进行首次跟

踪检查，包括以下内容：

1、限制条件或要求是否落实；

2、贷款资金的使用是否符合合同约定。

限制条件或要求未落实，或未按约定使用资金的，应及时报告。

第九条 借款人未落实限制条件或要求的，应暂停向借款人的发放新贷款，并敦促借款人按要求落实或完善。

第十条 借款人未按合同约定用途使用贷款，挪作其他用途的，从挪用之日起，挪用的贷款按合同约定加收罚息。

第十一条 对借款人日常现场跟踪检查，按以下要求进行：

公司类贷款：正常、关注类贷款，至少每季一次；次级类贷款，至少

每月一次；可疑、损失类贷款，按实际确定。

个人（私营、独资、个体、专业户）贷款，每月检查一次。

第十二条 对担保人的现场检查，按以下频率或要求进行：

1、以借款人资产作抵（质）押担保的，按第九条的要求一并检查；

2、以第三人的资产作抵（质）押担保的，每季度检查一次；

3、以第三人的信用作连带责任保证担保的，在检查借款人时一并检

查。

第十三条 出现以下情形之一的，应立即现场检查：

1、贷款风险分类形态向下迁徙的；

2、贷款到期不能归还，需申请展期的；

3、贷款逾期、欠息，或承兑发生垫付的；

4、停三歇五生产或经营的；

5、欠发职工工资的；

6、可能影响借款人、担保人正常生产经营的其他事项。

第十四条 每次现场检查，均应事前做好充分准备，明确目的，突出

重点。主要内容，包括但不限于以下几个方面：

1、基本面及变化情况。包括各类证照的完整性、合法性，经营范围、

注册资本、组织结构等情况。

2、产品或销售市场及变化情况。包括市场占有份额、订单取得、客

户结构、产品结构以及行业政策、发展趋势等。

3、生产或经营能力及变化情况。包括产能及变化、生产技术装备能

力、技术研发及更新、生产现场组织与管理、产品质量安全体系、供应链及变化等。

4、经营效益及获利能力情况。包括销售净收入、销货款回笼、现金

净流入、主营成本率、利润率等。

5、资产、经营规模及变化情况。包括资产增减及结构变化、负债水

平及结构变化、资金分布及使用合理性等。

6、公司管理、治理情况。包括股权结构、商业模式、治理结构、管

理团队、人才状况、制度建设、技术研发、企业文化等现状及变化情况。

7、资本运作及关联交易情况。包括对外投资、参股、控股、兼并、

收购、分立、合并、项目建设、关联企业及关联交易等。

8、信用及履约状况。包括企业法及高管人员涉及经济纠纷、行政处

罚、不良记录以及拖欠工资等。

9、担保能力及变化情况。包括抵（质）押物的安全性、完整性、价

值、变现能力及可能性；保证人的保证能力等情况。

10、可能影响借款人还款，或影响担保人担能力的其他事项。

第十五条 个人客户（私营、独资、个体、种养专业户）的检查内容，

包括但不限于以下方面：

1、基本情况是及变化情况。包括职业、职位状况、健康状况、家庭

及婚姻状况等。

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2、生产、经营、管理及收益状况。包括订单、购销合同、产品产量、

质量、销售收入、现金净流入等。

3、生产或经营资产、抵押资产的使用、保管或价值变化情况。

4、担保人的担保能力及变化情况。参照对借款人检查、了解的内容

进行。

第十六条 检查、分析应当运用的主要方法，包括但不限于以下方

面：

1、现场查看。包括生产、库存、账务、凭证、报表、合同、订单

以及相关文件和资料。

2、定量分析。包括对比分析、比率分析、结构分析等。

3、定性分析。包括经营管理分析、行业发展发析、趋势分析等。

第十七条 现场检查分析后，应做好以下主要工作：

1、查明风险点或生产经营变化的主要原因；

2、认真记录、记载检查的主要情况、数据；

3、分析、识别影响贷款安全的主要因素；

4、针对性提出改善经营管理的建议；

5、撰写贷后检查报告、逐户填写管理日志和贷后检查表。

第十八条 客户经理的贷后检查管理和贷后检查表，应当在贷后检

查工作完成后48小时以内完成，并经部门负责人审阅后，报送相关领导和部门。

第十九条 在全面占有情况和资料，对客户深入分析的基础上，按

季进行信用等级测评，并将测评情况及结果，报风控部门。

第二十条 每季度召开一次贷后管理例会，由公司主要负责人主持，

信贷、风控部门分别汇报后，研究、布置贷后管理工作。

第二十一条 贷后管理例会，应重点会审以下客户；

1、新形成逾期、展期和欠息的客户；

2、贷款分类形态向下迁徙的客户；

3、出现明显风险信号、被预警和风险提示的客户；

4、存在潜在风险有必要会审的客户；

5、集团性客户和大额授信的客户；

6、对业务经营有重大影响需要重点管理的客户；

7、公司领导认为有必要会审的客户。

第四章 贷款到期处理

第二十二条 贷款未到期，借款人要求提前归还贷款的，借款人应

出具书面申请，经有权审批人审批同意，可允许借款人提前归还贷款本息。

第二十三条 客户经理应随时掌握客户的贷款到期情况。应当在贷

款到期前一个月，向借款人和担保人发出贷款到期通知书。通知借款人、担保人准备资金，按期归还贷款本息。

贷款到期日临近，客户经理应以适当频率和方式，提醒借款人准备

还本付息资金。

第二十四条 借款人按期归还贷款本息后，客户经理应持相关手续，

随同客户一起，到抵（质）押物登记中心，办理解除或注销抵（质）押手续。

第二十五条 贷款到期借款人申请展期的，借款人应当在贷款到期

前七天，出具由担保人签字同意并盖公章的书面申请。经部门负责人同意，客户经理应做好以下工作：

1、现场调查借款人不能按期还贷的原因；

2、撰写调查报告，经部门负责人审签意见，送相关领导、部门；

3、批复为“同意”的，填写《贷款展期申请表》等报批表；

4、与借款人、担保人签订《贷款展期合同》。

签订展期合同后，展期方可有效。

第二十六条 贷款到期后，借款人没有归还或没有归还完的部分，借款人没有申请展期或申请展期未获得批准的，从次日起列入逾期贷款管理。

逾期贷款，至少划分为关注贷款。

第二十七条 贷款逾期后三个工作日内，客户经理应向借款人、担保人发出《逾期贷款催收通知书》，并经客户负责人签收，取得回执。

第五章 风险分类管理

第二十八条 资产分类采用四级分类与风险分类相结合的原则，两类分类管理同时进行，以准确揭示信贷资产质量。

第二十九条 四级分类管理，以“期限”为标准，把信贷资产分为以下四类：

1、正常：指未到期的贷款；

2、逾期：指逾期一年以内的贷款；

3、呆滞：指逾期一年以上、两年以内的贷款；

4、呆账：指逾期两年以上的贷款。

第三十条 信贷部门应逐户、逐笔建立贷款四级分类管理台账，随时掌握客户贷款的到（逾）期情况。

第三十一条 风险分类管理，以借款人“还款能力”为标准，把信贷资产分为以下五类：

1、正常贷款：是指借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

2、关注贷款：是指借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

3、次级贷款：是指借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

4、可疑贷款：是指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

5、损失贷款：是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回或只能收回极少部分。

信贷资产的风险分类，按其管理办法的具体规定执行。

第三十二条 信贷部门应承担信贷资产风险分类管理的以下主要工作：

1、调查客户情况，搜集、整理资料；

2、深入、全面分析，对照核心定义，作初步分类；

3、撰写分类报告、填写贷款分类呈报审批表；

4、根据批复的分类结果，建立分类管理台账；

5、依据贷后检查的情况，对风险分类进行日常管理。

第三十三条 信贷风控管理部门应承担信贷资产风险分类管理的以下主要工作：

1、对信贷部门分类结果进行审查、分析；

2、组织贷审会对分类结果进行审议，其结果呈报董事长审批；

3、对信贷部门风险分类管理的日常工作进行检查、监督。

第三十四条 风险分类新发生的不良贷款，应当明确责任人，制订清收措施，落实清收责任和清收任务。

第六章 风险信号及管理

第三十五条 在贷后管理过程中，通过对客户各方面情况的调查、分析，应从中及时识别风险信号，并针对其程度或演变趋势，采取不同的措施。

第三十六条 客户品质方面出现的风险信号，包括但不限于以下方面：

1、弄虚作假套取信用；

2、未按约定用途使用资金；

3、客户还款意愿、担保意愿下降，工作不配合或拒绝签收贷款催收通知；

4、虚增关联交易或向关联企业转移资产、资金；

5、企业或高管违法、涉毒、被列入黑名单等。

第三十七条 客户财务方面出现的风险信号，包括但不限于以下方面：

1、资产变动异常，待处理资产或损失、无形资产激增；

2、财务管理、关联企业往来混乱，任意挪用资金、调整账务；

3、销售收入、现金流入逐月减少；

4、非技改更新，出售、变卖固定资产或设备；

5、拖欠工人工资、税款、货款；

6、财务报表审计意见为保留或拒绝。

第三十八条 客户行业或政策性风险信号，包括但不限于以下方面：

1、宏观经济、货币政策调整对客户产生重大不利影响；

2、行业准入或产品标准提高，客户面临“资格”检验或被限制；

3、上下游产业变化，制约其供应或导致市场萎缩；

4、能源、交通、电力等基础条件限制客户正常发展等。

第三十九条 客户经营管理方面的风险信号，包括但不限于以下方面：

1、组织形式、经营机构以及产权等发生变化；

2、关联企业、主要股东重组、严重亏损或涉嫌重大案件；

3、核心人员或高管层出现重大不利变化；

4、应收账款、存货持续增加或居高不下，主营成本明显上升；

5、经营策略出现重大调整，负债需求非协调急剧增长；

6、出现重大经济纠纷或其他纠纷，资产被查封、冻结等。

第四十条 客户市场方面的风险信号，包括但不限于以下方面：

1、市场份额或销售量，增长缓慢或逐年下降；

2、市场出现客户生产产品的替代品或更新换代产品；

3、上下游主要合作伙伴解除合作关系或发生重大不利变化；

4、经常出现质量投诉或退货事件；

5、营销渠道、网络发生重大不利变化等。

第四十一条 担保方面的风险信号，包括但不限于以下方面：

1、保证人主体发生分立、合并、重组的；

2、保证人经营恶化，保证能力下降的；

3、保证人保证意愿下降，或拒绝签收贷款催收通知的；

4、抵（质）物价值下降、处置变现困难或被抵押人擅自变卖、处置的；

5、抵（质）押物毁损、被盗，不能获得相应补偿等情况的。

第四十二条 法律风险信号，包括但不限于以下方面：

1、借款合同、担保合同存在重大瑕疵，或重要合同要素被涂改的；

2、重要档案资料丢失、毁损的；

3、诉讼时效未被中断等情况的。

第四十三条 对信贷风险信号，应根据风险影响范围、紧急程度、风险敞口和预计损失等因素，及时制定针对性的处理措施。 1、红色风险信号：是指已经对信贷资产安全构成严重危害、风险敞口巨大，或预计损失严重的重大风险信号。对红色风险信号，应立即向公司报告，立即研究处置措施。

2、橙色风险信号：是指直接威胁信贷资产安全、风险敞口较大的重要风险信号。对橙色风险信号，应及时向公司报告，迅速研究处置措施。

3、黄色风险信号：是指有一定风险敞口，可能影响信贷资产安全的风险信号。对黄色风险信号，应当在部门之间通报，及时会同协商，采取针对性措施，密切关注，防止风险扩散。

第四十四条 出现红色风险信号，公司主要领导应立即组织相关部门、人员进行分析、研究，采取包括以下方面在内的紧急措施：

1、向人民法院申请诉讼保全，冻结借款人、担保人银行账户及财产；

2、依法提起诉讼，通过法律手段追收；

3、依法清查、追收其债权，实行代位清收；

4、采取其他有效措施。

第四十五条 出现橙色风险信号，公司分管领导应迅速组织相关部门、人员进行分析、研究，采取包括以下方面在内的紧急措施：

1、针对其风险关键点，立即采取针对性措施，防止风险或损失程度进一步扩大；

2、通过法律顾问或律师，向借款人、担保人发出贷款催收律师函；

3、向人民法院申请诉讼保全，冻结借款人、担保人银行账户或财产；

4、依法提起诉讼，通过法律手段追收；

5、依法清查、追收其债权，实行代位清收；

6、采取其他有效措施。

第四十六条 出现黄色风险信号，信贷部门、风控部门应进行会商，采取包括以下方面在内的防范或化解措施：

1、盯住其风险点，敦促客户采取措施改进、纠正或完善；

2、要求客户补充新的、足值的担保；

3、停止发放新的贷款；

4、要求客户制订可行的还款计划，并监督其计划执行；

5、提前收回部分或全部贷款；

6、采取其他有效措施。

第七章 抵债资产管理

第四十七条 抵债资产是指债务人不能以货币形式归还贷款本息，公司通过与债务人协商或诉讼等形式，合法取得债务人或担保人拥有的各种非货币资产，以抵偿其部分或全部债务的行为。

第四十八条 抵债资产管理应遵循“审慎接收、妥善保管、有效处置、及时变现，减少损失”的原则。

第四十九条 债务人确实不能以货币形式归还贷款本息，在以下情形下实施以资以债：

1、债务人关停、倒闭或被宣告破产，经合法清算后，公司依法取得的抵债资产；

2、公司通过诉讼或仲裁程序，经法院判决、裁定、调解或仲裁机构裁决，公司依法取得的抵债资产；

3、抵（质）押贷款到期，债务人无法以货币资金足额偿还贷款本息，抵押物、质物又不能及时变现，经与债务人协商，以抵押物或质物折价抵偿贷款本息；

4、债务人经营发生困难或濒临倒闭，确实无法以货币资金清偿贷款本息，公司与债务人协商，签订以资抵债协议，取得抵债资产的所有权。 第五十条 属于以下情形之一的，不得实施以资以债：

1、所有权、使用权不明或有争议的；

2、依法不得转让的；

3、无处置价值的；

4、不能或很困难处置变现的。

第五十一条 抵债资产的价格，应以中介机构的公允评估为基础，并按以下方式确定：

1、法院判决或裁决；

2、公司与债务人协商。

第五十二条 抵债资产按以下要求进行管理：

1、按规定办理过户、登记手续；

2、完成交接和出入库登记手续；

3、建立台账或登记薄，并做详细记录；

4、落实专人保管或守护。

第五十三条 抵债资产按以下方式处置方式，经董事长审批后，变现归还贷款本息，不足以归还的，按规定程序和要求予以核销。

1、确定底价，委托中介公开拍卖；

2、组织专人，公开竞卖或处理、转让。

第八章 信贷基础管理

第五十四条 信贷、风控、贷审会等相关部门及岗位，应按照职责要求，加强信贷基础管理工作，把制度性、程序性规范落实在具体细节中。 第五十五条 建立、健全和及时登记相关台账、薄、表；真实、及时、全面记载客户信息和信贷管理信息。

第五十六条 按要求搜集、经办的信贷资料，应确保真实、完整、全面、及时。包括但不限于以下方面：

1、借款人资料。包括申请资料、法定证照、公司治理资料、财务资料、资产权属资料、业务资料（供销合同）等；

2、担保人资料。包括法定证照、公司治理资料、财务资料、抵（质）押物权属资料等；

3、信贷运作资料。包括调查、审查、审议、审批等环节的各类表、报告，以及借款合同、担保合同、贷款凭证、报备资料等；

4、贷后管理资料。包括检查表、检查报告、分析报告、催收通知、回执、诉讼资料、以资抵债资料等。

第五十七条 信贷资料档案，应以借款人（户）或材料类别为单位建立，按业务发生的时间顺序，清理、整理、归纳、编号，装订成册。 第五十八条 装订成册的信贷档案资料，应移交到行政人事部集中、统一保管。原则上，当年的信贷资料档案，在次年2月底以前完成装订和移交。

第五十九条 信贷、风控、档案管理等部门人员岗位发生异动，必须对所经办的业务、责任、资料档案进行清理、整理，并在监交人监督下，完成移交。

第六十条 查阅、借阅信贷档案资料，应进行登记。未经公司领导同意，不论是否已装订的信贷资料，均不得对外借阅、查阅、复印、拍照、摘录。

第九章 附 则

第六十一条 贷后管理职责履行的责任追究办法，由公司另行制订。

第六十二条 本办法由公司总经理办公会负责解释。

第六十三条 本办法经董事长审批后，发文实施，修改、完善亦同。

二零一 年 月 日