金融部的运营方案-按揭

金融部运营方案—按揭

一、金融部职责：

1. 负责按揭银行、保险公司、担保公司的选择和管理。

2. 负责做好与相关银行、保险公司、担保公司的协调和关系维护工作。

3. 建立风险控制体系，指导各4S 店有效对客户资料进行分级归类，并根据客户征信情况设计按揭方案。

4. 负责探索和推广金融业务和服务的新模式并及时根据各4S 店的服务反馈情况调整运营模式和服务模式。

金融经理

二、按揭组织构架

三、按揭流程

1. 客户与销售顾问交接资料，客户要提供的资料见附件1

销售顾问进行初步审查，并立即报给驻店按揭员，如按揭员外出则电话联系 2. 按揭员拿到客户基本资料

（1） 首先判断是否符合公司要求，符合的做自己工行，不符合的做深发展深

发做不了的立即联系担保公司

（2） 符合公司要求的客户

立即发送客户姓名及身份证号码给内勤

A 类客户自己做B 类C 类委外办理，具体判断依据见附件2 3. 内勤接到信息后与工行驻点人员联系查询征信 内勤需做好征信查询记录，征信记录表见附件3 4. 银行内勤查好征信后立即回复内勤

5. 内勤接到回复信息后立即回复业务员，且要做好征信回复记录。 6. 业务员接到回复记录以后

（1） 征信通过的联系客户签单

（2） 征信不通过的立即联系其他担保公司

7. 单子签好后首先填写信用卡申请表，填好后扫描直接发送银行内勤

银行内勤接到资料后立即上传银行办卡系统，同时银行内勤需对办卡资料进行登记。登记表见附件4

8. 办卡申请上传银行内勤后金融专员需将客户基本资料拍照发送业务内勤 业务内勤及时审核资料，贷款30万以上报送经理审核，审核通过后业务内勤联系银行内勤开具放车单。放车单样本见附件5

9. 金融专员与客户约定提车时间，并向业务内勤索要放车单

10. 客户提车后及时向销售顾问索要放款资料，销售顾问不在岗或者拖沓的及时向其销售经理反应情况。具体放款资料见附件1

11. 金融员需及时填写客户资料，当天提车的客户要求当天完成。 12. 资料填写完整后次日上午统一由驾驶员交到集团金融部。

金融部收到资料以后填写用章申请书，经审批后到集团办公室盖章。用章申请书样板见附件6

13. 驾驶员及时将资料送到银行内勤处。

银行内勤每日需做按揭台账，每天将客户的更新情况发送金融经理。 14. 银行内勤整理合同并上报银行放款系统。

15. 客户放款后银行内勤需及时联系驾驶员将客户的抵押合同带回。

16. 按揭员拿到抵押资料后如客户尚未上牌则将抵押资料及时交给各店上牌员，上牌的同时也办理车辆抵押。如客户牌照已上则需按揭员及时联系客户办理抵押手续。抵押办理好后统一交给业务内勤。 具体的细化流程

三---（一）查征信流程

1. 金融员将客户的名字和身份证号码编辑短信发送银行内勤。 2. 银行内勤查询客户征信情况及时回复金融员。 4. 银行内勤做好征信记录并发送业务内勤备案。

三---（二）客户整套合同上报流程

1. 金融员与客户合同签订以后填写并扫描办卡资料发给银行内勤 2. 银行内勤上报银行办卡部办理信用卡，并做好记录。

3. 金融员需当日填写完全客户贷款合同，次日上午交业务内勤。 4. 业务内勤做好记录同时打印盖章申请书在合同上加盖盖章法人章

5. 盖章完成后由金融员送给银行内勤

6. 金融员在客户提车后的次日必须收集完毕客户的车辆资料，及时扫描给银行内勤。

三---（三）放车流程

1. 销售顾问收集客户资料。 放车资料见附件

2. 将齐全的客户资料交给驻店金融员。客户当日不能提车，需等待资料审核，工行江东支行需要1个工作日，深发展需要2-3个工作日。

3. 金融员及时将客户资料扫描或者拍照发给业务内勤进行审核（贷款30万以上的需金融经理审核）

4. 审核无误后业务内勤将客户的基本情况报给银行内勤开具放车单，放车单开出后先拍照发给业务内勤。（放车单原件需在2个工作日内送交业务内勤） 5. 业务内勤打印放车单（复印件）交给财务开具集团的放车单给各4S 店。 6. 业务内勤将集团开具的放车单扫描发给各驻点金融员。

三---（四）抵押归档流程

1. 销售顾问提交抵押资料给驻店金融员

销售顾问提供的抵押资料包括：车辆登记证书原件、行驶证复印件。 2. 金融员及时办理客户抵押

首先查看抵押资料是否齐全，车管所需要的资料主要包括：客户身份证原件、抵押合同、委托书等车管所需要的其它资料。

金融员每天需将抵押的实时情况与客户的按揭办理情况一起发送金融经理。 3. 客户资料的归档

客户抵押办理好后金融员及时将抵押好后的资料交给业务内勤，业务内勤及时扫描客户的所有抵押资料同时进行归档。并做好客户档案查询表。客户档案查询表见附件。

4. 抵押资料齐全后让驾驶员送交相应的银行。 做好客户资料交接表。交接表见附件。

三---（五）委外流程

1. 2. 3. 4.

各店销售顾问发出申请

各店的销售经理或总经理授权签字人签字审批 金融员上报金融主管审核 金融部负责人审批

总的按揭流程图

四、费用结算管理 1. 结算时间。

每月结算2次，月中（15号左右）结算一次，月初1号结算一次。 2. 结算流程

（1）由金融部统计担保公司收取客户费用情况，以集团发布的“集团义乌区 域各子公司按揭收费管理办法”中的担保公司收费明细执行。

（2）金融部上报的收费明细经由各店的销售经理、总经理及财务经理签字审查。

（3）各店审核无误后支付给相应的担保公司。 3. 结算方式

（1）以现金或者网银转账的方式支付，网银转账不能转到担保公司公家账户 （2）担保公司无需向我公司开具收据或者发票。 4. 费用结算表见附件

五、银行及担保公司的管理

（一）引进 1. 引进的原则

（1）公平、公正、公开 （2）互惠互利，实现双赢 2. 引进流程

（1）由金融部发起

（2）将银行或者担保公司的优势及操作模式发往各店征求反馈意见 （3）最终由集团办公室、财务部、总经理签字审批。 （二）终止合作 1. 终止合作的原则

（1）银行或担保公司对公司利益造成威胁或者存在潜在威胁的

（2）合作银行或担保公司在市场中无明显竞争力且有明显竞争力的银行或担保公司替代的。 2. 终止流程

（1）由金融部发起

（2）经由集团办公室、财务部、总经理签字审批。

六、责任、权限设定

（一）按揭分配权限

1. 金融部为集团按揭业务办理的总负责部门，任何子公司不得私自与担保公司合作。如厂家有促销活动，子公司需将促销内容及方案上报集团金融部，金融部审核后上报集团办公室、财务部、总经理审批，审批完成后方可执行。

2. 对于个别按揭客户金融部及与集团合作的担保公司或者银行均无法办理的，而子公司有途径可以办理的，需向金融部发起书面申请，金融部批准后方可办理。 3. 如发现各子公司私自与担保公司或者银行合作按揭业务的，则子公司的总经理为第一责任人，销售经理为第二责任人。

（二）放款速度的问题 1. 客户资料的齐全性准备

客户资料的齐全性由各子公司负责，各子公司必须配合金融部向客户索取所有的贷款资料。具体的贷款资料因银行和担保公司的不同而不同，详见附件1 2. 放款时间的跟踪

金融员拿到客户资料后及时进行风险分析，必须在当天内制定最优化的按揭方案。

（三）抵押逾期的问题 1. 抵押资料的齐全性

（1）各子公司负责收集客户的登记证书原件、发票原件。之前经常出现登记证书或者发票被客户带走的情况，各店需落实责任。如出现类似的情况各子公司总经理为第一责任人。

（2）客户上牌不及时超过抵押期限的各子公司总经理为第一责任人。如有特殊情况客户等待牌照号码或者其它情况的需单独向金融部报批。

（3） 因抵押合同、银行抵押委托书缺少造成抵押逾期的金融部经理为第一责任人。

2. 抵押的及时性

客户牌照是由各子公司代理的则需上牌的同时将客户的抵押一起办理，但是客户上牌的时候金融员未将抵押合同及银行抵押委托书递交销售顾问的，则以后的抵押由金融部负责。客户自行办理车辆牌照的抵押由金融部负责。 金融员未递交抵押资料分下列2种情况：

（1）金融员忘记或者将资料丢失，则金融员未客户的后续抵押的第一责任人 （2）客户急于上牌，银行尚未出具抵押合同的，后续抵押金融经理为第一责任人。

3. 抵押时间要求

以银行放款时间为准，国产车不得超过30个自然日，进口车不得超过45个自然日。

（四）归档的问题

客户资料归档不及时或者残缺的金融经理为第一责任人。归档时间为客户抵押办好后的15个自然日之内。 （五）结算的问题

1. 正常情况下出现结算费用高于集团报备的收费标准且未经审批的第一责任人为金融经理。

2. 个别信用极差客户，担保公司如需增加收费的情况需由各子公司发出书面申请经金融部审批。

附件1

客户需提供的基本资料

1、夫妻双方身份证复印件 2、夫妻双方户口本复印件

3、结婚证，单身的提供民政部门出具的单身证明原件 4、收入证明原件，收入还贷比不低于2.0

5、房产证明复印件（土地证、房产证、房管部门出具的证明）

村委证明可用，如户口本与父母在一起的可提供父母房产 6、其他资产证明材料：

营业执照（和收入证明名称一致）、个人流水最低提供最近3个月 7、驾驶证（夫妻双方任何一方提供均可）

各店需提供的车辆资料（银行放款资料）

1、车辆发票复印件 2、车辆合格证复印件 3、车辆的保单复印件 4、车辆销售合同 5、车辆首付款证明

客户上公牌需准备的资料：

一、 基本要求

1、申请人必须为公司股东或者企业法人

2、申请人基本情况要求同个人牌照资料（征信、个人资料、年龄、个人资产情况） 3、公司原则要求为“有限公司”，如果股东是以公司形式入股的需入股公司的股东签字。 4、公司注册地址要求在金华地区范围之内。 5、公司要求成立1年以上，注册资金50万以上。 二、需要的资料：除上述个人资料外还需提供 1、需提供有年检标志的营业执照、正副本

2、组织机构代码证、税务登记证、公司章程和验资报告、

3、上年年度报表，及最近3个月报表、及企业最近3个月流水或对帐单

附件2：

按揭客户分类明细

A 类客户： 一、地域要求

金华地区常住人口（满足以下条件其一即可） 常住人口是指：

1. 户籍、工作住址均在金华地区的客户

2. 浙江省内户籍且在金华地区有满一年以上的营业执照或者社保 二、婚姻要求（满足以下条件其一即可） 1. 已婚客户只需提供齐全的个人资料

2. 未婚客户（包括离异、丧偶）必须提供金华地区户籍担保，担保人必须有商品房 三、资产要求（满足以下条件其一即可）

1. 营业执照成立1年以上（高风险及稳定性较差的行业除外）且有与贷款额相匹配的个人流水账单。按照结息计算，结息金额*800/3*50%>=月还款即可

2. 在金华地区有商品房，商品房价值要与所购车辆价值想匹配。商品房的价值>=车辆价值

符合以上3点的客户属于A 类客户

B 类客户：

一、地域要求

浙江省内常住人口

1. 浙江省内户籍，但工作、住址均在金华地区的客户且有金华本地户籍担保的 2. 浙江省内户籍在金华地区有营业执照的客户 二、婚姻要求（满足以下条件其一即可）

1. .已婚客户只需提供齐全的个人资料

2. 未婚客户（包括离异、丧偶）必须提供金华地区户籍担保，担保人必须有营业执照或者商品房

三、资产要求（满足以下条件其一即可） 1．金华地区已婚客户只需提供住房证明. 2. 营业执照 3. 提供与贷款额相匹配的个人流水账单 C 类客户：

1. 多数个人资料都无法提供齐全的 2. 省外户籍无担保人的

3. 信誉被银行列为“关注”以上客户

目前集团自己担保的工行江东支行业务只受理A 类客户,B 类、C 类客户委外办理

附件3

征信查询记录表

附件4：

工行开卡表

附件5-1

汽车贷款同意通知书

（经销商）

经审核贷款申请人 （身份证号码： 所购车型万元，牌照性质合我行汽车消费贷款要求。贵公司应自即日起个 月内向我行提供其所购车辆完整的抵押资料并协助我行办理抵押，完成抵押登记后我行承诺发放贷款金额为 的汽车消费贷款，期限为 月。未能提供或预期提供完整抵押资料的，我行不予承诺发放贷款。

申请人面签时还缺 资料原件需要验证。在上述期限内未能向我行提供上述资料的，若贷款未发放，我行有权撤销发放贷款的承诺；若贷款已发放，我行有权提前收回贷款，并按合同约定计收利息、罚息及复利。申请人应为所购车辆购买车损险、盗抢险、第三者责任险及不计免赔险且第一受益人为我行，一次性购买的保险期限无法涵盖贷款期限的，须以其他方式提供担保，或与我行书面约定后续保险的购买方式。

中国工商银行股份有限公司义乌江东支行 年 月 日

附件6

用章申请书