银行国内结算方式介绍

银行国内结算方式介绍

企业单位合理选择银行结算方式对加速资金周转，抑制货款拖欠，加强财务管理，促进经济发展具有重要意义。各种结算方式各具特色，各有针对性、局限性，使用范围也存在差异，下面对常用的结算方式进行简单的介绍：

一、品种介绍：

1、 支票

支票由出票单位签发，出票单位开户银行为支票的付款人，手续简便；既有现金支票，可以提现，又有转账支票，可以转账，还有普通支票既可以转账，又可提现，方便灵活，要求收妥抵用，在同城或同一票据交换区域范围内使用。但在支票结算中可能存在签发空头支票，支票上的实际签章与预留银行印鉴不符等问题，存在一定风险。

2、 汇兑

汇兑是汇款人委托银行将款项支付给收款人的结算方式，是企业间款项结算的主要方式之一，通用性强，适用于异地结算。目前银行都开办了对公通存通兑业务，办理跨机构间人民币银行结算账户款项收、付，并实现资金即时达账。.

3、 银行汇票

银行汇票签发银行作为付款人，付款保证性强；代付款人先付款，后清算资金；特别适用于交易额不确定的款项结算与

异地采购之用。如选取银行汇票结算，一方面票据自带，可以避免携带大额现金的风险，另一方面也可以避免采取汇兑结算，款项付出后拿不到货物的风险。

4、 商业汇票

（1）银行承兑汇票具有极强的融资功能，承兑申请人可以在资金不足的情况下，通过申请银行承兑，以承兑银行的信誉作为付款保证，获得急需的生产资料；持票人急需生产资金时，既可以向开户银行申请贴现，也可以向供货单位背书转让票据；提供贴现贷款的银行急需资金时，既可以向中央银行申请再贴现，也可以向其他商业银行申请转贴现；票据到期，承兑申请人不能足额交存票款时，承兑银行兑付票款后，将不足部分转入其逾期贷款户。它是将商业信用与银行信用完美结合的一种结算方式。如选取银行承兑汇票结算，就可以降低乃至避免采取托收承付结算中，货已发出，难以及时、足额收到货款等风险的发生；但由于票据的流转环节多，提示付款期限长，查询难度大，容易被复制，风险也较大。同城异地结算均可使用。

（2）商业承兑汇票是由付款人或收款人签发，经付款人承兑的商业汇票。持票人需要资金时，既可以申请贴现，也可以背书转让。承兑人作为付款人，付款保证程度视企业的信誉高低而定，商业银行、被背书人接受票据的难易程度也

视承兑人的信誉而定。一般讲它的付款保证性没有银行承兑汇票高。同城、异地交易均可使用。

5、 银行本票

银行本票见票即付，如同现金，出票银行作为付款人，付款保证性很高。既有定额本票，又有不定额本票，可以灵活使用。如选取银行本票结算，就可以避免因签发空头支票、签章与预留银行印鉴不符的支票而使企业财产被人欺骗的风险；缺点是由银行签发，与支票相比手续相对繁杂。在同城范围内使用。

6、 委托收款

委托收款结算方式适用于清偿债务、收取公用事业费。办理委托收款业务必须具有可靠、有力的收款依据，或者双方事先约定。属于商业信用，付款保证性相对较差，只用于收款人委托开户银行收款的结算。同城、异地结算都可以使用。

7、 托收承付

托收承付是先发货，后委托银行向异地付款人收取款项，由付款人向银行承认付款的一种结算方式。采用这种方式结算，购销双方必须签定购销合同，并在合同上约定采用托收承付结算。付款争议较多，目前仅限于收、付款单位为经开户银行审查同意的国有企业、供销合作社及城乡集体所有制工业企业间使用。

8、 国内信用证

国内信用证结算适用于国内企业间的商品交易款项的结算，不能用于劳务供应款项的结算。付款保证性强，申请开证时交纳一定比例的保证金，只要受益人遵守了信用证条款，开证行就必须无条件付款；具有融资功能，受益人在信用证到期前需要资金时，可以向指定的议付行申请议付；通过银行进行传递，手续严密，不可背书转让，流转环节少；灵活性强，信用证开出后，在信用证有效期内，随着购销活动的变化，经开证申请人与受益人协商一致，可以修改已确定的信用证条款；开证行作为付款中介，负责单据与已订立信用证条款的核对工作，很好地保护了收、付款双方的利益。但采用这种结算方式，对货运单据的合法性、规范性要求高，手续相对繁杂，手续费也比较高。

托收

托收是指中国银行根据收款人的委托，向付款人收取款项的结算方式。托收分为委托收款和托收承付两种方式。

委托收款

产品名称

委托收款

产品说明

委托收款是指收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。

产品特点

1. 收款人凭债权凭证委托银行向付款人收取款项；

2. 在付款人拒付时，委托银行不介入债权债务人约定事项的审查。

适用范围

单位客户在境内同城或异地凭已承兑的商业汇票、债券、存单等付款人债务证明办理款项结算时，均可使用委托收款。

申请条件

收款人办理委托收款应向中国银行提交委托收款凭证和有关的债务证明。

办理流程

1. 收款人填制委托收款凭证，连同有关付款人的债务证明提交开户行，委托开户行向付款人收款；

2. 委托行向付款行发起托收；

3. 款项收妥后，将入账回单交付收款人。

温馨提示

1. 委托收款结算在同城、异地都可以办理，没有金额起点和最高限额。

2. 在同城范围内，收款人可与中国银行签有协议，通过同城特约委托收款办理收取公用事业费业务。

托收承付

产品名称

托收承付

产品说明

托收承付是指收款人根据购销合同发货后委托银行向异地的付款人收取款项，由付款人向银行承认付款的结算方式。托收承付只有异地托收承付方式。

产品特点

1. 收付款人双方应在购销合同中约定使用托收承付；

2. 付款人开户行在付款人拒付时，承担对收、付款人约定事项的审查责任。

适用范围

单位客户在境内异地根据收付款人双方合同约定办理款项结算时，可使用托收承付。

申请条件

收、付款双方必须签署购销合同，并在合同上订明使用托收承付结算方式。

办理流程

1. 收款人填制邮划或电划托收承付凭证，连同有关发运证件（或其他有关证件）和交易单证送交开户行；

2. 委托行向付款行发起托收；

3. 款项收妥后，将入账回单交付收款人。

定期贷记

产品名称

定期贷记

产品说明

定期贷记是指付款人依据事先签订的协议，委托付款行定期向指定收款行发起的批量付款业务。

产品特点

通过建立对应的收付款关系，付款行定期发起代付业务收款行系统自动处理，不需人工干涉协助付款人代付各种款项（如代付工资、福利费、保险金、养老金等）

适用范围

单位客户在境内办理定期批量付款业务时，可使用定期贷记。

开办条件

办理定期贷记业务前，付款行、付款人需签订贷记协议。 办理流程

付款人需提交纸质支付指令、定期贷记业务文本和纸质收款清单，付款人开户行办理款项代付业务。

定期借记

产品名称

定期借记

产品说明

定期借记是指收款人依据事先签订的协议，委托收款银行定期向指定付款行发起的批量收款业务。

产品特点

通过建立对应的收付款关系，收款行定期发起代收业务付款行系统自动处理，不需人工干涉协助收款人代收各种款项（如代收水费、电费、供暖费、长途通信费、有线电视费等公用事业费以及国库批量扣税业务）

适用范围

单位客户在境内办理定期批量收款业务时，可使用定期借记。

开办条件

办理定期借记业务前，付款行、付款人、收款人需签订办理代扣某类费用的三方借记协议。

业务流程

收款人向收款行提交定期借记业务文本和纸质收款清单，收款人开户行办理款项代收业务。

汇兑

产品名称

汇兑

产品说明

汇兑是指汇款人委托中国银行将款项支付给境内收款人的结算方式。汇兑分为普通汇兑、实时汇兑和普通贷记。 目前中国银行均采用电子汇兑。

产品特点

1. 系统内汇兑通过中国银行电子汇划系统，及时、安全到账跨系统汇兑通过人民银行电子汇划系统；

2. 普通汇兑和实时汇兑满足不同客户对到账时间的需求。 适用范围

单位及个人客户在境内同城或异地办理各种款项结算时，均可使用汇兑。

办理流程

1. 汇款人填写汇兑凭证，汇出行审核无误后，向汇入银行办理汇款；

温馨提示

业务凭证填写应清楚，账户应保持足够余额。

普通贷记

产品名称

普通贷记

产品说明

普通贷记是指付款人通过付款行向收款行主动发起的跨行付款产品。包括汇款、委托收款划回、托收承付划回、国库贷记汇划业务等。

适用范围

单位客户在境内同城或异地跨行办理支付业务时，均可使用普通贷记。

办理流程

1. 汇款人填写汇兑凭证，汇出行审核无误后，向汇入银行办理汇款；

温馨提示

本产品可办理同城或异地跨行普通和实时汇款业务。 实时汇兑

产品名称

实时汇兑

产品说明

实时汇兑是在中国银行系统内为汇款人办理款项2小时内到账的结算产品。

适用范围

单位及个人客户在境内同城或异地办理有到账时间要求的汇款业务时，均可使用实时汇兑。

办理流程

1. 汇款人填写汇兑凭证，汇出行审核无误后，向汇入银行办理汇款；

2. 汇入银行将款项入收款人账户。

本产品适用全国银行系统内汇款。

普通汇兑

产品名称

普通汇兑

产品说明

普通汇兑是汇款人委托银行将款项支付给收款人的结算产品。

适用范围

单位及个人客户在境内同城或异地办理各种款项结算时，均可使用普通汇兑。

办理流程

1. 汇款人填写汇兑凭证，汇出行审核无误后，向汇入银行办理汇款；

2. 汇入银行将款项入收款人账户。

业务凭证填写应清楚，账户应保持足够余额。

商业汇票

产品说明

商业汇票是指出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。商业汇票分为银行承兑汇票和商业承兑汇票。提示付款期限最长为6个月。 银行承兑汇票

产品名称

银行承兑汇票

产品说明

银行承兑汇票是指承兑申请人签发，委托承兑行在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。 产品特点

1. 银行信用。银行承兑汇票是通过中国银行信用的介入，保障买卖双方确立和履行合约，促进资金周转；

2. 融资。银行承兑汇票付款期限最长可达6个月，通过部分保证金及担保或授信承兑的方式，可以实现短期融资，降低资金成本，提高资金效益。

适用范围

法人及其他组织在境内同城或异地办理真实贸易商品交易结算时，可使用银行承兑汇票。

申请条件

1. 承兑申请人资信状况良好，具有支付承兑汇票金额的可靠资金来源，在中国银行开立基本存款账户或一般存款账户，并有一定的结算业务往来和真实的委托付款关系。

2. 承兑申请人与承兑汇票收款人之间具有真实的贸易背景，具有合法的商品交易和债权债务关系。

办理流程

1. 承兑申请人提交《银行承兑汇票申请书》，向开户行申请承兑；

2. 承兑申请人开户行审批通过后，与承兑申请人签订承兑协议、保证金协议等，承兑申请人缴纳保证金或办理质押冻结手续，缴纳承兑手续费；

3. 承兑行办理承兑手续，将银行承兑汇票第二联及一联承兑协议、客户缴款回单等交付申请人；

4. 银行承兑汇票持票人可将汇票背书转让给被背书人或到银行办理贴现等业务；

5. 提示付款。在提示付款期内，持票人可委托开户行向承兑行发出委托收款或持银行承兑汇票直接到承兑行提示付款，承兑行划付票款至持票人账户。

温馨提示

1. 持票人如发现收受银行承兑汇票存有疑点应及时到开户行办理查询查复手续。

2. 银行承兑汇票丧失，失票人应向承兑行申请办理挂失止付手续。

3. 如客户对银行承兑汇票有保管和融资要求，可选择中国银行票据托管及附加产品。

商业承兑汇票

产品名称

商业承兑汇票

产品说明

商业承兑汇票是指由收款人签发, 经付款人承兑, 或由付款人签发并承兑的商业汇票。

产品特点

1. 商业信用。收付款人双方均可签发。

2. 融资。中国银行可对收、付款人商业信用较好的汇票给予贴现。

适用范围

法人及其他组织在境内同城或异地办理真实贸易商品交易结算时，可使用商业承兑汇票。

申请条件

1. 法人及其他组织在中国银行开立基本或一般存款账户；

2. 承兑申请人与承兑汇票收款人之间具有真实的贸易背景，具有合法的商品交易和债权债务关系。

办理流程

1. 出票人承兑商业承兑汇票并交付给收款人（持票人）；

2. 收款人（持票人）可将汇票背书转让给被背书人或到银行办理贴现等业务；

3. 在提示付款期内，持票人持商业承兑汇票、托收凭证委托开户行办理收款，付款人开户行将款项划至收款人账户。 温馨提示

1. 商业承兑汇票丧失，失票人应向承兑人申请办理挂失止付手续。

2. 如客户对商业承兑汇票有保管和融资要求，可选择中国银行票据托管及附加产品。

票据托管

产品名称

票据托管

产品说明

票据托管是指中国银行根据客户申请，为客户提供票据保管和信息查询，代为保管票据。客户可在票据托管基础上，开展质押授信、贴现等票据相关业务。

产品特点

1. 免去保管实物票据风险；

2. 提供后续票据质押授信、贴现等相关业务。

适用范围

单位客户在境内开户行办理票据保管、查询等业务时，可使用票据托管。

业务范围

托管银行承兑汇票

托管商业承兑汇票

开办条件

客户与中国银行签订服务协议。

办理流程

1. 客户申请办理票据托管业务时，应填制业务申请表，加盖预留银行印鉴，连同托管票据交开户行。经开户行审核后，交付客户加以编号的托管申请表回单。

2. 客户申请解除票据托管业务时，应填制解除业务申请表，加盖预留银行印鉴，连同客户授权业务办理人身份证件提交开户行。经开户行审核后，返还客户票据实物和解除申请表回单。

3. 客户申请到期由银行办理委托收款时，应提交委托收款凭证并加盖预留银行印鉴，托管票据做成“委托收款背书”。

未做“委托收款背书”的应在托管行柜面当票据经办人和票据保管人面进行背书。

4. 委托收款票据款项划回后，直接入客户指定账户。如票据被付款人退回，开户行交由客户办理签收退回。 温馨提示

总分公司构成的集团客户，分支机构办理票据托管业务时可不再另行签订协议；母子公司构成的集团客户，应由集团客户各子公司分别与中国银行签署票据托管协议。

支票

产品名称

支票

产品说明

支票是指出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。支票分为现金支票、转账支票和普通支票，提示付款期为10天。其派生产品包括支票圈存、支票截留、全国支票影像交换。

产品特点

1. 支票使用范围广泛，可选择业务品种较多；

2. 手续简便，资金清算及时，减少现钞流通；

3. 支票收款方式分为出票人主动付款和收款人委托收款。 适用范围

单位及个人客户在境内同城或异地办理各种款项结算时，均可使用支票。

办理流程

1. 出票人（付款人）签发支票并加盖预留银行印鉴；

2. 在支票付款期限内，持票人（收款人）可以将支票背书转让给被背书人，背书转让时，收款人或背书人填明被背书人名称和背书日期并签章；

3. 支票到期日前办理委托收款或提示付款手续

①收款人委托收款。收款人将支票和三联进账单提交开户行办理委托收款，付款行付款后，收款行为收款人办理入账； ②付款人主动付款。付款人将支票和三联进账单提交开户行办理提示付款，付款行对支票审核无误后办理付款，收款行办理入账。

温馨提示

1. 支票有效期10天，请于到期前及时到银行办理兑付手续。

2. 持票人应妥善保管支票，避免因破损、水洗等影响票面质量。

支票截留

产品名称

支票截留

产品说明

支票截留是指收款人在全省范围内交存转账支票，收款银行截留实物支票，通过影像信息，向出票人开户行提示付款。 产品特点

1. 办理手续不变，实现支票在推广区域内通用；

2. 资金到账准确安全。

适用范围

单位及个人客户在境内人民银行推广支票截留业务的同省范围内，办理各种款项结算时，可使用支票截留。 目前该产品已在中国银行甘肃省分行开办。

办理流程

1. 出票人（付款人）签发支票并加盖预留银行印鉴；

2. 在支票付款期限内，持票人（收款人）可以将支票背书转让给被背书人，背书转让时，收款人或背书人填明被背书人名称和背书日期并签章；

3. 收款人到开户行办理支票（同城或异地）委托收款，收款行截留实物支票，付款行付款后，收款行为收款人办理入账。

温馨提示

支票有效期10天，请于到期前及时到银行办理兑付手续。

支票圈存

产品名称

支票圈存

产品说明

支票圈存是指特约商户在交易中收到出票人（或持票人）的支票时，通过与银行之间的专线连接，预先从出票人账户上圈存支票支付金额，保证见票后账户足额支付。 产品特点

1. 一经圈存，购货人可立即提货；

2. 一经提示，保证特约商户足额收款。

适用范围

单位及个人客户在境内人民银行推广支票圈存业务的同城范围内，办理各种款项结算时，可使用支票圈存。

目前该产品已在中国银行天津市分行、海南省分行、甘肃省分行、湖南省分行开办。

申请条件

1. 付款人在中国银行开立基本或一般存款账户, 办理业务前与所在中国银行开户行签订支票圈存协议。

2. 付款人应具备支付密码器，特约商户（收款人）应具备圈存受理终端。

办理流程

1. 付款人使用支付密码器计算支付密码，并将支付密码填写或打印在需要签发的支票上，付款人在商家（收款人）购货时，提交支票，商家通过圈存受理终端发起支票圈存请求；

2. 圈存支票提入开户行办理解付。

温馨提示

1. 收款人在接收付款人支票时，应注意审核票面要素，避免因票面要素有误造成的退票。

2. 支票有效期10天，请于到期前及时到银行办理兑付手续。

全国支票影像交换

产品名称

全国支票影像交换

产品说明

全国支票影像交换是指收款人在全国范围内提交转账支票，实物截留在收款银行，通过影像处理，将支票信息传递至出票人开户行进行提示付款。

产品特点

1. 扩大支票的使用范围，将纸质支票转化为支票影像，实现支票全国通用；

2. 办理手续不变，异地资金到账及时安全。

适用范围

单位及个人客户在境内异地办理各种款项结算时，均可使用全国支票影像交换。

办理流程

1. 出票人（付款人）签发支票并加盖预留银行印鉴；

2. 在支票付款期限内，持票人（收款人）可以将支票背书转让给被背书人，背书转让时，收款人或背书人填明被背书人名称和背书日期并签章；

3. 收款人到开户行办理支票（同城或异地）委托收款，收款行截留实物支票，付款行付款后，收款行为收款人办理入账。

温馨提示

1. 全国支票影像交换的业务范围为全国。

2. 支票有效期10天，请于到期前及时到银行办理兑付手续。

银行本票

产品名称

银行本票

产品说明

银行本票是银行根据客户申请签发的, 承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。银行本票分为现金银行本票和转账银行本票两种，提示付款期为2个月。

产品特点

1. 出票时已将款项交存银行为前提，以中国银行信用为付款保证；

2. 转账本票在同一票据交换区域内代理付款行见票即付；

3. 跨系统提示付款时与出票行系统直连，款项解付安全，实时到账。

适用范围

单位及个人客户在境内所在地票据交换区域内办理各种款项结算时，均可使用银行本票。

办理流程

1. 本票申请人填写《银行本票申请书》，并加盖在开户行的预留印鉴；

2. 银行审核无误办理扣账并收取费用后，开立银行本票，连同客户缴费回单交付本票申请人；

3. 客户申请开立现金本票的，申请人、收款人双方均应为个人，且必须交存现金；

4. 本票申请人将银行本票交付给本票上记明的收款人，收款人可以将银行本票背书转让给被背书人，背书转让时，收款人或背书人填明被背书人名称和背书日期并签章；

5. 收款人（持票人）持银行本票、进账单到开户行办理兑付手续，应在本票背面“持票人向银行提示付款签章”处签章，签章须与预留银行签章相同。

温馨提示

1. 银行本票有效期2个月，请于到期前及时到银行办理解付手续。

2. 持票人应妥善保管银行本票，避免因破损、水洗等影响票面质量。

3. 银行本票丧失，失票人应及时向中国银行申请办理挂失止付手续。

银行汇票

银行汇票是指出票银行签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。提示付款期为1个月。

全国银行汇票

产品名称

银行汇票

产品说明

全国银行汇票是出票银行根据客户申请签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或持票人的票据。全国银行汇票分为现金银行汇票和转账银行汇票两种，提示付款期为1个月。

产品特点

1. 使用范围广泛，票随人走，人到款到，凭票收款

2. 中国银行系统内见票即付，跨系统提示付款收妥抵用

适用范围

单位及个人客户在境内同城或异地办理各种款项结算时，均可使用全国银行汇票。

办理流程

1. 汇票申请人填写《银行汇票申请书》，并加盖在开户行的预留印鉴；

2. 银行审核无误办理扣账并收取费用后，开立银行汇票，将银行汇票和解讫通知，连同客户缴费回单一并交付汇票申请人；

客户申请开立现金汇票的，申请人、收款人双方均应为个人，且必须交存现金，签发时须指定代理付款行；

3. 汇票申请人将银行汇票和解讫通知一并交付给汇票上记明的收款人，收款人可以将银行汇票背书转让给被背书人，背书转让时，收款人或背书人填明被背书人名称和背书日期并签章；

4. 收款人（持票人）持银行汇票和解讫通知、进账单到开户行办理兑付手续，应在汇票背面“持票人向银行提示付款签章”处签章，签章须与预留银行签章相同，现金汇票必须到指定的代理付款行兑付。

温馨提示

1. 全国银行汇票有效期1个月，请于到期前及时到银行办理解付手续。

2. 持票人应妥善保管全国银行汇票，避免因破损、水洗等影响票面质量。

3. 汇票丧失，失票人应及时向中国银行申请办理挂失止付手续。

个人人民币银行结算账户

产品名称

个人人民币银行结算账户

产品说明

根据中国人民银行《人民币银行结算账户管理办法》的规定，2003年9月1日起在全国实施个人银行结算账户制度。 2003年9月1日以后，您的活期账户将分为个人结算账户和储蓄账户两种，分别具有不同的功能。如果您需要通过存折办理现金存取款、银行卡、转账、扣款、投资、汇入及汇出汇款等多种银行业务，建议您选择个人人民币银行结算

账户。只通过存折在柜台办理存取款业务的账户作为储蓄账户。

2003年9月1日以前开立的所有活期账户，均被视为个人结算账户，可继续办理各项业务。如您对此有异议，可以到我行营业网点将您的活期账户确认为储蓄账户。 办理流程

携相关证件到中行网点柜台办理。

提交证件

本人有效身份证件

温馨提示

个人结算账户和储蓄账户的区别

相同点：

1. 都属于活期账户；

2. 都具有柜台存取现金和本人账户之间转账的功能。 不同点：

个人结算账户包含了储蓄账户的全部功能，同时还可办理以下服务：

1. 支付水、电、气、电话等基本日常费用；

2. 代发工资、养老金或社会救济金；

3. 住房、汽车等消费信贷还款；

4. 汇款；

5. 银证转账、银券通业务；

6. 记账式国债、开放式基金等投资业务；

7. 使用借记卡购物刷卡消费，通过电话银行、网上银行、ATM 等自助设备存取款、查询余额、转账等；

8. 使用个人支票、信用卡等信用支付工具。

储蓄账户只具有在营业柜台现金存取和本人账户之间转账的功能，不能办理以上个人结算账户的结算业务。