浅析交强险责任限额问题

　　摘 要：交强险制度实施至今，保险公司的赔偿责任在实务中引发较大争议，其根源就是分项责任限额的不合理。由于定位问题是具体制度设计的前提和基础，文章首先梳理交强险的立法目的定位，以此为指导分析交强险分项责任限额方式，认为分项限额方式和事故限额方式背离了交强险的核心目的，最后提出合并死亡伤残限额和医疗费用限额、由事故限额改为受害人限额的改进方案。 　　关键词：交强险 立法目的 分项责任限额 　　一、背景：我国交强险赔偿制度存在的一些问题 　　《机动车交通事故责任强制保险条例》颁布至今已有6年时间，机动车交通事故责任强制保险（下称交强险）制度对解决交通事故受害人赔偿问题有积极的作用，极大地提高了对交通事故受害人的保护，但由于制度的设计上尚不完善，在实践运行中引发了一系列问题，法院在处理争议案件时解读不一，同案不同判的情况屡见不鲜，比如多人伤亡的事故中交强险的赔偿、分项责任限额的使用等。事实上，交强险实施中出现的主要问题就是赔偿责任问题，这些问题的根源就是责任限额规定的不合理。我国机动车在交通事故中有责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额 110000 元；医疗费用赔偿限额10000 元；财产损失赔偿限额2000 元，各限额之间不能打通。为了分析交强险分项责任限额制度，本文以下部分从源头--立法宗旨开始梳理，以准确定位交强险的的目的。 　　二、交强险的立法宗旨 　　交强险的立法目的在《强制保险条例》中有所体现，总则规定：为了保障机动车道路交通事故受害人依法得到赔偿，促进道路交通安全，根据《道交法》、《保险法》，制定本条例。从这一条可以看出，交强险的立法目的主要有两个方面--"保障机动车交通事故受害人依法得到赔偿"和"促进道路交通安全"，可以将这两个目标理解为损害赔偿与损害预防，其中损害赔偿是首要目标，损害预防是次要目标。在具体设计交强险制度时，应在这两个核心目标的指导之下，不应有所偏离。 　　三、我国的交强险分项责任限额及评价 　　（一）采取分项责任限额 　　采取封顶式的分项责任限额，即对死亡伤残、医疗费用、财产损失等不同类型的赔付项目分别制定不同的责任限额，各种费用支出在相应的责任限额内进行赔偿。 　　实施分项责任限额一直争议较大，首先，对受害人的保障不充分，单项保障不足，总限额有余。这里主要指对医疗费用的保障不足，医疗费用支出是交通事故涉及的主要赔偿，随着医疗费用日益上涨，1万元显然不足以满足受害人的需求。即使在一起案件中，死亡伤残责任限额有所剩余，也不能用于抢救和治疗，受害人的合理损失无法得到全额赔付。其次，"反复碾压""故意加害"的悲剧折射出交强险制度的不良制度激励。原因在于死亡伤残赔偿限额大大高于医疗费用限额，受伤较重的受害人的医疗费用可能是持续性的，而交强险1万元的医疗费用，远不能满足治疗需要。一小部分肇事者为减轻经济负担，宁愿将受害人撞死，让保险公司赔偿11万的死亡保险金。如果将死亡伤残与医疗费用两个责任限额合二为一，便能一定程度上杜绝这种不良制度激励。 　　从立法目的上评价，分项责任限额更多地考虑到了保险公司在实际运作中的风险控制，对"保障事故受害人依法得到赔偿"的立法目标贯彻不够，在这一点上概括限额比分项限额对受害人的保障更充分。笔者认为，应先考虑立法目标，再看现实的制约，在立法目标的指导下克服运作上的制约，争取最大化地实现交强险的职能。按照这个思路，在设计交强险制度时，优先考虑对受害人的保障而非保险公司的经营问题，概括限额更贴近立法目标，应采取概括限额。 　　对此，一个可以考虑的改进方案是合并死亡伤残限额和医疗费用限额。合并死亡伤残限额和医疗费用限额不是两个限额的简单相加，而是在精算的基础上调整合并后的责任限额，还需考虑赔付率、保费后重新确定新的总限额。 　　（二）采用事故限额的方式 　　事故限额的方式，即每车限定一个限额。《强制保险条例》没有明确说明责任限额的确定基础是以每一事故还是每一受害人，但在实务中统一采用事故限额的方式，即一次事故一个限额。在多人伤亡交通事故中，多位受害人只能在限额内分配，容易引发矛盾和冲突。有观点认为事故限额的方式有利于控制风险、降低保费，但从立法本意上看，事故限额方式与交强险的立法目标背道而驰，没有充分保障受害人的权利，尤其是在多人伤亡这种最需要保险保障的事故中。 　　对此我国可借鉴台湾地区的做法，采用受害人限额的方式，即交强险的赔偿限额是针对每一受害人，如果有多位受害人，则每一位受害人可以得到限额内合理的赔偿，不再有多位受害人分配一个赔偿限额的情况。这种受害人限额的方式与事故限额方式相比，有以下几个好处：首先，更符合交强险的立法本意，更能体现对受害人的保障，尤其是在多人伤亡的严重交通事故中，社会秩序得到维护。其次，交强险是公共产品，受害人限额方式更具公平性，在受害人限额方式下，每位受害人能够获得的保险赔偿是相互独立的，不必多人分割固定的保险赔偿，避免了同伤不同赔的情况，有助于社会公平。 　　为了保障交通事故的受害人依法得到保障，责任限额应以以每一受害人为基础，在多人伤亡的事故中，每位受害人获得的交强险赔偿与之有一人伤亡时获得的交强险赔偿应该是相等的。具体做法上，首先完善《强制保险条例》，应在《强制保险条例》中明确机动车交通事故采用的责任限额是以每一受害人为基础。其次，调整责任限额。采取受害人限额方式后，保险公司理赔金额会上升，影响到保险公司的运营，应在保险精算中重新调整责任限额。 　　参考文献： 　　[1] 韩长印.我国交强险立法定位问题研究.中国法学.2012，5. 　　[2] 管贻升.中国机动车第三者责任强制保险现状以及未来走势之探讨.中财讲坛.2006，1. 　　[3] 董聪聪.交强险责任限额制度相关问题探讨.法学研究.2012，5. 　　[4] 杨立新.我国道路交通事故责任归责原则研究.法学.2008，10 　　作者简介：第一作者：黎春里，女，仫佬族，广西人，单位：中央财经大学保险学院，研究方向：财产保险；第二作者：何雨珈，女，汉族，四川人，单位：中央财经大学保险学院，研究方向：保险理论。