互联网金融知识
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网贷,又称P2P网络借款。P2P是英文peer to peer的缩写,意即“个人对个人”。所谓P2P网贷,是指个人通过网络平台相互借贷,贷款方在P2P网站上发布贷款需求,投资人则通过网站将资金借给贷款方。P2P网贷最大的优越性,是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。
网络信贷起源于英国,随后发展到美国、德国和其他国家,其典型的模式为:网络信贷公司提供平台,由借贷双方自由竞价,撮合成交。资金借出人获取利息收益,并承担风险;资金借入人到期偿还本金,网络信贷公司收取中介服务费。
随着人们的生活水平的不断提高,人们手头都或多或少有一笔闲钱,很多人到开始想要学着理财,那么该如何投资?目前,银行一年期定期存款利率才3.3%左右,余额宝、理财通7日年化收益率也只有5%上下。然而,在一些网络理财平台上,理财计划预期年化收益率动辄10%以上,这靠谱吗?针对这一的疑问,下面为大家整理一个相关的文档跟大家分享。 不难发现,很多互联网理财平台,期限一年以上的理财计划预期收益率往往都在10%以上,高的甚至接近20%,起投金额高的达到30万元,低的则只有100元。 “这些理财计划其实就是基于P2P网络借贷平台原理构建,对接有贷款需求并能通过相关信用审核的企业和个人,以及有理财需求的投资人。”一位业内人士说,目前国内类似P2P网贷和投资理财平台不下千家。 经济减速背景下,不少行业利润率已不足10%,小微企业能支撑如此高的成本吗?长期专注小微贷款和个人理财的玖富总裁孙雷接受记者采访时说,小微企业,它们往往无法及时从银行获得贷款,通常愿接受较高的资金成本,毕竟,“投资机会更加重要”。 中国中小商业企业协会提供的数据显示,我国中小微企业从银行贷款感到有困难的占41.8%,比较难的占到31.03%,非常困难的占27.79%。一些中小微企业在生产资金出现缺口时,甚至会接受年化利率高达30%到40%的民间高利贷。 尽管被高收益吸引,一些投资者仍心存疑虑。面对不时传出的P2P平台倒闭或是老板跑路消息,在一家P2P网贷平台做理财的王女士坦言,担心本金安全她已萌生退意。如王女士心存担忧的投资者不在少数,记者采访发现,投资者最为担心的就是本金风险。 分散投资是各类平台常用的降低风险办法。运用信用管理系统和债权匹配系统,将投资人资金与多个贷款需求分散匹配,“比如,投资者投入100万元,债权匹配系统会将这100万元分散与100个贷款需求匹配,个别贷款不良对影响整体投资风险影响有限。” 在分散投资基础上,“最需要防范的就是欺诈风险。”互联网理财投资平台鑫悦贷总裁常勇俊说,防范欺诈风险,换句话说就是要避免恶意贷款申请。 “银行放贷的做法是,要求贷款人提供抵押物和各种资料,通常放款时间需要三周。”孙雷曾经在民生银行供职多年,熟悉银行业务流程,他告诉记者,网贷行业已逐渐步入移动互联时代,借贷双方都无法接受如此长的等待时间。 当前网贷行业主要有三种放贷审核方法:第一种是派信贷员到现场调查企业经营和贷款需求,注重的是还款能力,审核时间通常需要五天;第二种是根据借贷人各方面情况打分评估,审核时间通常为三天;第三种则是根据借款人征信记录评估,审核通常也需数天。 这样的审核时间还是不能满足网络用户需求。孙雷告诉记者,业内已开始探索以贷款人社交为主要考核因素的信用审核技术,有的最快15分钟就能授信,这类审核技术,对贷款人定位、轨迹、社交圈子、喜好、家庭工作等多方面因素进行综合考量。 “信贷审核、债权匹配需要技术和经验,不是谁都能做。”孙雷也对不少企业盲目进军网贷行业表示忧虑,他并赞同监管划定的包括不准搞资金池、不准非法集资等三条“红线”,这能有效清除不是真正想长期经营这个行业的机构,对于行业长期健康发展有利。 多位企业家认为,互联网金融写入政府工作报告表明监管层已开始着手监管,如何让互联网金融朝着阳光、健康、规范、有序的方向发展,已是当务之急。