个人信用制度在中国的发展

美国个人信用制度的历史及简介

鹏元资信评估有限公司 吕路

2002-06-08

序言

个人信用征信，作为一种金融中介服务在欧美发达资本主义国家已开展了一个半世纪，在我国香港也有18年的历史。凡是和商业银行有过信用借贷行为的人，都会拥有一份由资信公司做出并保留的个人信用报告，供商业银行及相关商务机构查询。一旦这个人有不良记录，不但在报告上无法抹去，而且将保留数年，从而对其本人的贷款和生意造成极大困难，以此，市民非常重视培养自己的信用。

在我国内地，却没有个人信用制度，每个人每一笔贷款对银行来说都是新人，都要重新审查。一个公民可以轻易办理多次贷款，或是多次透支信用卡而没有任何信用制约。在商业银行，个人信用卡恶意透支，个人贷款故意拖欠的现象层出不穷。而商业银行只能通过设计严格的审贷程序来把关，但是这样一来又抬高了门槛，降低了交易效率，让许多真心期待个贷服务的人们望而生畏。

目前，我国的个人信用征信刚刚起步，正处于在发展地方系统的阶段，这与美国建立该系统的方法非常相似。地方信用系统的目的是通过收集地方的信息，为地方居民和地方借贷者服务。从美国的个人信用制度建立的历史来看，也是先有地方后有国家系统。此外，在全球个人信用资信业当中，美国的报告系统是最为完备的，因此，我们将美国的情况在这里为大家做一个浅析。

行业起源与发展背景

我们知道，贷款机构在提供贷款或信用服务给某人之前，最关心的不外乎是借款人能否按时还款，例如：借款人是否有还债记录？借款人现有的债务是多少？他们是否能够承担额外的债务？那么，如果有一个这样的机构，能将这些信息内容提供给银行、零售商和其他贷款人，使之能够确定借款人的个人信用风险，一定会极大地促进消费信贷的发展。同时，如果这个机构还能将这些信息与个人收入综合起来，为贷款机构建立起基本的风险评估战略，就更加完善了。正是基于这样的原因，个人信用征信机构应运而生，个人信用制度正是通过它体现出来。

美国第一家被称为信贷报告机构的组织成立于1860年，但信贷报告业直到二战后才得到迅速的发展。第二次世界大战以后，信用消费开始成为美国经济的一个重要组成部分。几乎每一个城市都有其信用报告体系。美国的信用制度源于土地制度改革的需要。农民在春天购买种子并且耕作，然后在收获的季节销售以获得收入。但在这期间，他们用什么为收入来源，来购买降价的拖拉机或者修理他们的冰箱呢？美国的一些著名的零售商像西尔斯、罗巴克和蒙哥马利.沃德, 想出了一个好主意，他们提供无担保贷款给农民，使他们可以购买所需的商品和服务，这是美国信用消费出现的一个原因。

1945年第二次世界大战结束后，美国出现了大批的退役军人，他们中有男有女，多数人都很年轻且刚刚工作，非常希望能买到自己的房子，这就导致美国房屋销售的剧增。在政府贷款和私人机构的帮助下，抵押贷款出现并且很快走向成熟。这一代人产生了对商品和服务的大量需求。而他们的下一代，也就是美国人通常称之为“婴儿潮”的一代，出生在1946-1954年间并且成年于经济高速增长的六七十年代。当“婴儿潮”的一代走向成年后，他们寻求新的一种生活方式，那就是挣更多的钱，享受高尚的生活，并且有能力先买后付。美洲银行通过它的美洲银行卡（现在的VISA卡）和后来的出现于六十年代的万事达卡，显示出建立一个可以异地使用的、通用的信用体制的必要性。信用卡的使用已从地区延伸到整个美国甚至全世界。从六十年代中期至今，消费信贷一直呈现一条增长曲线。

由于个人信用征信机构具有行业的中立性，提供贷款的商业银行会很谨慎，担心如果将自己的客户资料交给作为第三方的信贷调查机构，使之与其他贷款机构共享，就会失去市场份额。这种担心并非仅仅存在于金融服务产业。但是，在美国有一个非常有代表性的例子，可以解决这个问题：当50年前电视机在美国刚刚开始普及时，电视台提议在像纽约、芝加哥和波士顿这样的大城市中转播主要的一些地方棒球联盟的比赛。球队的老板则感到恐慌和不可思议，他们相信如果比赛出现在免费的电视节目中，那么没有人会买票去体育馆观看比赛。这在今天听起来是无稽之谈，因为电视的介入刺激了大众对棒球的兴趣，并使得这项运动在美国变得更加流行，也吸引了更多的爱好者，从而增加了球员的薪水和球队的利润。这正和球队所有者们最初的担心相反。

同样，将完全的消费者信用记录与他人共享，这种顾虑是可以理解的，但是商业银行能够发现这将为他们带来新的市场、服务和新的机遇。

社会文化与法律环境

在这里，我们有必要给大家介绍一下美国的文化和法律环境，因为这两个因素对信贷市场有着巨大的影响。从立法上来说，美国法律一般并不阻止金融信息在相关部门的流动，这使授信机构和贷款人能够做出快速、准确并富有竞争性的决策。美国信贷市场的激烈竞争使得每项决策必须建立在快速和严格的标准上。如果贷款机构不能做出快速反应，将失去客户，而在数分钟之内消费者将会作出其他的选择。在美国，许多信贷决策是在几秒内做出的，其它的像需要几个星期的家庭财产抵押决策一般只需几小时。

发展一个健康信贷市场的另一个重要因素是文化。到1960年，信用消费在美国人的文化中已是根深蒂固，美国人对于在经济不景气的年代蔓延的保守观点产生了动摇，一些深入到社会文化中的禁忌也逐渐被消除。在付款的同时就可以享用房屋和其他家庭用品，在美国已经非常地普遍，“先买后付”（Buy first Pay late）的概念已为美国人的文化所包容。

公平交易下的个人信用消费是美国文化中一个可以令人接受的部分，并没有和隐私权冲突。美国公民认为，作为期望授信者出于信任为其提供无担保贷款的交换，授信者有权知道借款人的偿债能力和支付状况，这是可以接受的，甚至还相当不错。因此，我们可以了解到，整个信用征信的本质就是允许对借款人的个人数据进行交流，以此交换一种“信用商品”的机会。

美国还在全世界率先允许个人宣布破产，每年超过100万人宣布破产。在1999年银行卡的平均坏帐率为5%。美国是一个金钱至上的资本主义社会，这表明每件积极事物都会有一个消极的方面：美国人拥有一个公开的信用消费市场，允许他们自由利用个人的信用，能生活得更好一点。 但是这种选择的自由也带来了责任、谨慎和成熟。一些消费者不负责任的使用自己的信用，过多地借债但却无法偿还，甚至导致个人破产，那么最终将会自食其果。

个人信用制度与消费信贷

根据美国联邦储备委员的调查结果，自1989年以来，美国家庭债务在其资产中所占的比例大约是16%。美联储很关注两个基本数据，认为它们是潜在金融危机的信号：收入的40%以上用于偿还债务的家庭数量，以及那些逾期60天没有偿还债务的家庭数量。从1989到1997年这些数据的略微增长表明，部分消费者仍然面临沉重的偿债义务，但从整体上说，负担并不太重。这就好比是交通事故，每天都会发生大量的交通碰撞事故，但是美国人并不禁止开车。美国人懂得应该安全驾驶，但并不意味着他们会相应地承担这些责任。为减少事故的发生，很多安全措施被采纳：安全带、安全玻璃和安全气囊。这和信用消费一样，没有任何银行愿意给打算拖欠债务的人发信用卡，即使这些人打算履行偿还债务的责任。因此，美国所做的不是削减每一个人的信用，更是积极地管理贷款程序。

美国个人信用资信机构目前是全国联盟组织，同时也是私营部门中数据最为集中的产业，它们每年可以销售掉10亿个消费者信用报告，并且联盟成员拥有的20亿份信用资料每月都会得到更新。

拥有的资料越齐全，个人资信机构就可以做出更好的贷款决策。这使贷款机构有利可图，而且也使得消费者有机会改善他们的生活水准，今天，信贷消费已经是美国经济中非常重要的一个部分。美国联邦储备委员会最近的一项研究表明在1970年六分之一的美国人使用信用卡，而今天约有超过3/4的人使用信用卡。实际上一般美国人平均拥有八张信用卡或发生过借贷行为。更令人震惊的是信用消费的增长：1970年，仅仅2%的最低收入的家庭拥有信用卡，到1998年，28%的人拥有或使用过信用卡。除此以外，这段时间美国最低收入阶层的债务占总债务的份额仅从2%增长到5%。

以下这些数据将有助于更深入地表明，个人信用制度是如何深深地嵌入到美国人的文化之中，并给美国的信贷消费以至于整个经济造成多大程度地影响：1999年，6.8万亿美元用于分期付款和抵押贷款；销售了1700万辆卡车和轿车；530万单亲家庭购买了房屋；消费者购买了4000万各类用品；美国目前拥有14亿张信用卡。

个人信用资信机构及其提供服务

个人信用制度是靠个人信用资信机构来具体实施，经过150多年的社会发展及资本营运，美国个人信用资信评估业由三家大型公司（Trans Union, Experian, Equifax）完全控制，搜集多于1.7亿人（占多于总人口的1/2）的个人信用数据，据此提供个人信用报告及评估。1000多家合约代理商（CRA?ONSUMER REPORTING AGENT）遍布全国，提供供消费者个人，信贷公司，雇主，房东及其它相关商业所参考的信用报告及评估。

我们来看全球最大的个人资信机构 ? 美国环联公司（TransUnion）：总部设在芝加哥，

其资料库涵盖全美50个州、波多黎各、维尔京群岛及加拿大地区2亿2千万个消费者的档案。此外，它还有许多海外的附属及分支机构。 环联公司收集各个层次信贷发放者的应收款帐户资料，包括那些缺乏庞大计算机系统的信贷发放者的资料。同时，它也从北美每一个州及县一级机构收集公共记录资料。

美国环联公司于1970年开发了信用报告网络运用系统(Credit Reporting 0n-Line Network Utility System，简称CRONUS)，这个系统是第一个为补充信贷发放者的自动化体系而设立的网络信息储存及资料恢复处理系统。通过CRONUS，信贷发放者可迅速地获得准确的消费者信用资料。

在过去，信贷报告机构的产品主要是一份包括申请人付款历史、公共记录(后面会详细解释)及其他资料的信用报告。随着科技的发展，现在大多数的报告都通过计算机系统来传送了。不仅如此，信贷报告机构还开发了许多新的品种以满足信贷发放者的需要，例如：采用记分制(Point Scoring systems)来预测帐户拖欠及破产的可能性；指出帐户的不连续性及反常的信用行为以警告信贷发放者作进一步的调查；建立模拟资料库以抵制非法行为；设计专门方法以追踪那些已搬家、变更姓名或有意搬家以逃避还款的消费者；提供给信贷发放者、金融机构及市场营销机构关于在他们各自的领域内信用是如何被使用、具体在哪些方面被使用及由哪些消费者来使用的报告；其他一些与直销及靠邮寄方式推销产品相关的服务。具体来说就是应客户要求，在其寄出邮件之前，粗审消费者的信用等级及提供具有近似收入水平和生活方式的群体消费者的资料。此外，这些机构还帮助确认消费者是否有了新住址及是否属于某种特别群体。

其他一些正在信贷报告业迅速发展的业务包括自动化的信用申请程度业务及计分卡监管(Score card monitoring products)业务，即信贷报告机构收集、分析、计分及评估所有与信用申请相关的资料，然后将资料传送给信贷发放者，并向信贷发放者提供是否同意或拒绝发放信贷或需进一步审查的推荐。这些信用申请表可由申请者当场填写，也可在信用处理中心填写，是否发放信贷的决定在短短的几分钟内就可以作出。

总结

通过上面的介绍，相信读者会对个人信用制度有一个基本的了解。 我们的目的在于阐述个人信用制度的重要性，特别是在中国进入WTO的今天，建立个人信用制度势在必行。我们深信，当“信用有价”的观点深入人心的那一天到来时，整个社会进步、民族腾飞的时刻也就离我们不远了。深圳市如果想在下一轮的知识经济竞赛中跑在全国前列，信用经济的作用确实不能低估。