团队理财案例策划
理财规划报告
上海银行嘉定区分行营业部立信理财中心
金融理财团队：吴伟，毕彩荔，XXX,XXX
2012年11月
目 录
前言
第一部分 理财规划书摘要 第二部分 家庭财务分析 第三部分 宏观经济与基本假设 第四部分 第五部分 第六部分
综合理财规划 相关说明 重要提示
前 言
尊敬的孙先生您好，首先非常感谢您选择上海银行立信理财中心作为咨询和理财规划的服务机构，我们根据您所提供的家庭基本信息、资产及收支信息，以未来的各项生活预期为目标，运用多元化投资、风险保障管理等分析方法，为您量身定做了以下个人理财规划建议。我们衷心期盼，这份理财规划能为您实现财务自由助一臂之力。
为维护中华人民共和国法律的尊严，本理财规划的制作完全以双方意思自治为原则，同时履行双方的权利和义务。作为制作方，我们将严格遵守保密原则，在未经您同意的情况下，不得向任何第三方泄露相关的客户信息，保护您及其家庭成员的隐私权。作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。
上海银行嘉定区分行营业部立信理财中心
2012年11月
第一部分 理财规划书摘要
一、基本原则
在保证您现有家庭生活质量的前提下，通过合理的规划及投资策略实现家庭财富的稳定增值，达成预期的家庭理财目标。
二、客户背景
孙先生，上海戏剧学院2011届毕业生，24岁，在校期间多次获得商业演出的机会，多次参演话剧配角以及影视剧拍摄，在影视新星中小有名气，今明两年档期已满，潜力甚大，是娱乐公司重点培养对象。而且孙先生在学校期间结识了女朋友，两人准备5年后结婚，8年后生子，组成一个稳定的家庭。整个理财规划都与配偶商议解决，无需对配偶保密。
三、资产负债状况
以2012年底为间断点，客户总资产260万元，包括银行存款40万元，房产180万元（按揭方式，首付50‰，剩余90万分月支付9000元），其他40万元。负债：房屋贷款90万元。
四、收入支出状况
2012年年收入30万元，其中影视剧拍摄10万元，广告收入3万元，通告收入5万元，商业演出8万元，房屋出租4万，年支出6万元。
五、风险承受能力
根据客户提供的信息及家庭财富分布状况，由于演员行业有其特定风险，我们将客户定位为中低风险型的投资者。年目标投资报酬率6.93%。
六、理财目标
5年后与女友结婚，已有房，准备购置一款35万元的私家车，预计结婚费用30万元（需要隆重）；另预备子女教育费用10万元，合计75万元。
七、资产配置
由于孙先生收入较高且来源广泛，并且发展潜力巨大，年轻精力旺盛，依据客户目前的财务状况及风险承受力等特点，我们建议客户将目前的非必要开支减少，并适当调整支出结构，把除去必要开支以外的收入用于投资。同时应充分利用闲置资金和每年节余，进行多元化投资，增加财富的积累能力。
八、保险保障
根据客户的风险特点，建议客户以分红险的投资为主，同时加强医疗健康险，房屋财产保险和人身意外伤害险的保障。
第二部分 个人及家庭财务分析
一、个人财务状况 （一）基本信息
（二）资产负债情况
孙先生家庭资产负债表 2012-11-17 单位：元
（三）收支状况
孙先生个人年度主要收入支出表 2012年1月1日－12月31日 单位：元
二、家庭财务分析与诊断 （一）资产结构分析
1、家庭流动性资产偏高，孙先生自身工作收入底且不太稳定，演员刚出道而且广告拍摄以及未来发展具有不确定性。孙先生与女友准备5年后结婚，还没孩子，有孩子的话开销会成倍增长。对明天有忧患意识，缺乏安全感。
2、固定实物资产占比较高
（二）负债结构分析
目前孙先生没有负债
（三）现金流量分析
1、个人收入以影视剧拍摄为主，投资收益少，有增加收入的空间。
2、储蓄率较高。储蓄率23.53％，盈余较多，但相比您的收入储蓄率并不算高。 3、无保费支出，现有保障不足。孙先生所在的演员职业是高风险职业，收入每时每刻
都有波动，一旦个人形象出现任何危机，不仅收入锐减，而且基本保障都无法实现，因此应尽快构筑一张收入理财安全网。
（四）个人财务目标分析
客户理财目标如下：
（一）准备5年后与女朋友结婚，预计费用30万元
（二）准备结婚3年后生子，预计教育费用10万元 （三）准备35万买车
（四）准备开始进行分红险投资
（五）风险偏好分析
根据孙先生家庭所处生命周期阶段，目前您处于事业起步发展期，应避免高风险的投资，应采用稳健型（风险适当）的投资方式。
根据您目前家庭财务状况，其经济来源主要是影视剧拍摄，广告代言以及商演，收入较不稳定，因此在投资方面就要尤其注意资产的安全。
(六) 理财规划方案
1、现金或者活期储蓄只保留够三个月日常开始的金额即可，并长期保持这个比例的金额。其余的资金可选择继续追加投资股票型基金，并长期持有。基金的投资不能只看眼前 利益，要把眼光放长远，长期稳定的收益才是您最想要的。所以要坚持长期持有优质的基金。 2、关于证券理财产品，我本人一直不愿推荐，因为风险要高于基金，并且管理运作水平没有保障，也很一般。
3、可以选择每月定投2000元，选择一支优质的配置型基金并长期坚持投资。这笔储蓄式的投资可作为将来的子女教育基金或者养老金。
以上三点可基本实现孙先生的理财目标，降低不安全感。同时也提醒，投资都是有风险的，包括基金投资。只有坚持长期投资的态度，收益才是最好的。
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第三四五大题材料收集：
四大建议 子女教育养老皆无忧 建议一、准备紧急预备金
紧急预备金是为了应对家庭出现意外的不时之需，一般应准备3-6个月的家庭固定开支。孙先生一家每年的固定开支为6万元，结婚生子后开销将增长巨大，留存紧急预备金为20万元。现有40万现金，不但不能产生收益，更无法抵御通货膨胀，建议保留20万作为家庭应急储备基金，其余20万可做适当投资。紧急预备金可以购买货币市场基金，年收益一般高于活期存款，进出免费，基本上隔日到帐，可满足资金的紧急需求。
建议二、建立教育准备金 新生婴儿每月开销1500左右 建议三、养老也要双保险
第三部分 宏观经济与基本假设
一、宏观经济稳定成长，预计的通货膨胀率为4%。 二、假设人民币兑英镑的汇率稳定。
三、假定孙先生的演绎事业能稳定地进行5年。 四、假定孙先生只参加了基本的医保、社保。 五、假定孙先生以后的夫人的加入对财产影响不大。
第四部分 综合财务规划
一、投资规划
根据您目前的家庭财务状况和风险承受能力等特点，您的投资偏好为稳健偏进取型。我们需要将您目前的金融性资产分散投资，以抵
御通货膨胀，在有效控制投资风险的前提下实现财富保值增值的目的，同时也为教育、保障规划提供持续增长的现金流入。
（一）应急准备金规划
规划分析：根据测算，您家庭的平均月支出约为：5000元，考虑到收入具有一定的不稳定性，所以我们用相当于6个月的生活支出（约30000元）作为应急准备金的投资，抵御意外风险。另外为父母正处于中年时期，有一定收入，不需要为其准备医疗应急金。
规划建议： 1、活期存款
银行的活期存款变现能力最强，但是其收益相对也较低。建议用30000元投资于活期存款。
另建议用70000元作货币基金和定期存款。 （二）投资规划
规划分析：考虑到孙先生之前并无任何投资经验，目前有40万的活期存款，目前股市黯淡，建议投资以基金为主的理财工具。在此制定收益率为百分之7左右的投资方案。
规划建议：如果孙先生对某些特定行业特别了解，则对实业进行投资可能收益更显著。不过，不妨先按以下投资进行。30000元应急资金，70000元用于投资货币基金和定期存款。人民币理财产品50000元，股票型基金100000元，债券型基金150000元。投资工具及相关建议如下表
二、保险规划
（一）保险需求总体分析
孙先生只有剧组所给的基本的社保之外，无其它任何保险，拍戏本身也属于一种比较危险的工作。对于人寿保险，孙先生过于年轻，处于打拼阶段，可先着情考虑少买或不买，所以，建议孙先生购买医疗险和意外伤害险。
孙先生除自身外还有一房屋和部分首饰，首饰自行保存，房屋属于分期付款式，商业银行已经为其投保，无需再购买保险。
（二） 保险需求分析 1、 寿险需求额度分析
据分析可得，孙先生年现金流量为300000-房贷9000*12-生活开销6000*12=132000元。即孙先生每年有132000元的可用资金。孙先生现在无养老考虑，所以，只需要对其人身安全及财产进行保障。
规划建议：
孙先生考虑到您对保险的需求，建议购买保额为200万元的定期寿险和100万元的意外伤害险。保费支出少，保障金额多，另外你需
购买医疗健康险，以弥补医保对抵御重大疾病的不足，建议您购买住院医疗险。每年保费支出1万元。结余122000元。
三．子女教育
此考虑为五年后结婚后，女方的介入对总体收支情况影响不大的情况下所制定。
您目前还未有孩子，为其在8年内准备20万元的教育储备金实乃可贵。为抵御通货膨胀的冲击，建议不把钱直接存于银行，而是每月定投2000元，收益率为百分之5计算。8年后20万绰绰有余。