如何管理日常保留的部分现金更好

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无暇打理银行账户的"懒人"若能灵活利用"傻瓜"理财方式，在保持资金流动性的同时，也会大大提高账户收益。

懒人不妨"傻瓜"理财

近年来，各种理财产品层出不穷，尤其是今年以来，股票型基金收益率相当可观，吸引了大量投资者入市。虽然都希望通过投资理财分享国家经济增长的成果，但投资者一般都会保留一部分现金或者活期存款，以备不时之需用于日常消费等。如何管理好这部分现金，在本金稳妥、保证流动性的基础上，相对提高收益，却是大部分人忽视的问题。

近日，招商银行、交通银行、中国工商银行等多家银行相继开通了账户自动理财服务，将个人账户中的闲置存款转成定期存款或低风险基金。理财专家指出，客户灵活利用这些"傻瓜"理财方式，将能在保持资金流动性的同时，大大提高账户收益。

溢财通实现账户闲置资金最大化

"溢财通"产品向客户提供的自动申购、T+1日赎回与自动融资的配套服务，在不影响资金使用的前提下，帮助客户实现账户闲置资金的最大化增值。

客户只需要在开通"溢财通"功能时设定一次，就能将账户内的闲置资金自动转成招商现金增值基金或其它理财产品，从而获得增值服务和额外收益。此外，客户还可以根据自己的需求合理设定产品预期收益值，如"溢财通"产品收益率连续15个交易日低于预先设定的预期收益值，系统将自动终止"溢财通"协议，并赎回全部"溢财通"产品持有份额。

招商现金增值基金目前的收益率基本稳定在1.8%左右，与一年期定期存款的税后收益相当。该产品从9月30日开始收取0.5%的业务管理费。

假设张先生设定5000元为账户保留最低现金余额，开通"溢财通"后，招行的系统将每天检查其账户余额，如账户余额高于5000元，高出的资金就自动溢出申购招商现金增值基金或其他理财产品。如果张先生急需用钱，也可以随时赎回"溢财通"产品，资金将于客户提出赎回申请次日(工作日)划拨到指定的"一卡通"账户。

双利理财活期存款可享定期收益

双利理财是将活期账户和通知存款账户两种账户集中起来进行管理的一种新的账户形式。

交通银行推出的这款储蓄新品7天通知存款，比传统的活期存款更具流动性和便捷性，且收益比传统活期存款提高2.225倍。

"双利理财账户"具有每7天自动转存的功能，银行根据与客户的约定按通知存款利率每7天自动结息，并在扣除利息税后，将本息合计金额自动转存为新的通知存款，客户可随时办理支取而不必担心损失全部存期的利息。对客户所持的太平洋借记卡，在预设活期账户留存金额(最低5000元)的前提下，将多余资金(最低5万元)自动转入通知存款账户，在保持资金流动性的同时，有机会获得1.62%的通知存款收益。其主要便捷表现为：一户双利，即一个账户两种计息方式，除活期账户留存金额享受活期存款0.72%的利率外，其余存款还可享受通知存款利率1.62%，两者兼得收益是普通活期存款收益的2.225倍。

假设张先生活期账户中有6万元，而且一个月没有使用。在没有开立"双利理财账户"的情况下，这一个月的利息为：6万×0.72%÷12×0.8＝28.8元。开立"双利理财账户"业务后，假设指定活期账户留存1万元，这一个月的利息收益为：1万×0.72%÷12×0.8＋5万×1.62%÷12×0.8＝58.8元。前后相差30元。该产品适合手中经常有较大流动资金，无暇进行自行管理，且不喜欢长期投资的客户。

利添利自动投资低风险基金

"利添利"产品将客户的活期储蓄存款与货币市场基金、短债基金等低风险基金连接，为客户进行有效的投资管理和现金管理，在实现闲置资金有效增值的同时，也不影响日常消费。

客户首先需要指定一个活期账户为"利添利"账户，并在该账户内设定"发起申购余额"和"发起赎回余额"。当账户内可用余额高于前者时，第二天这部分资金就将转去申购指定的货币市场或短债基金等低风险基金。当账户内可用余额低于后者设定数额时，"利添利"账户会通过自动赎回基金，来保证客户资金的及时使用。

假设张先生将工资账户设置为"利添利"账户，考虑到日常零星开支，发起申购余额设定为2000元，发起赎回余额设定为1000元。当余额高于2000元时，账户将自动把多出金额于次日申购指定的基金；余额低于1000元时，则发起赎回申请，赎回金额补足到2000元

约定转存 千元以上自动存定期

约定转存指客户与银行签订协议，只要活期账户的余额超过一定数额，银行就会在每月固定的时间将客户活期账户内的指定金额自动转为定期。目前包括工行、建行、招行等多家银行都开通了类似的服务，而且大多免手续费。

如果选择的是活期存款转为整存整取存款，银行将按照客户的要求，在保留余额下限的同时，不断地将达到转存金额的资金转入到定期存款账户，客户再也不用惦记活期存款达到一定数额就要到银行办理转存定期的手续，也不用担心因活期存款没有办理定期转存而减少收益。

如果客户选择的是活期存款转存零存整取或教育储蓄服务，银行将每月按照客户的续存金额，自动将活期账户上的资金转入到零存整取或教育储蓄账号，客户再也不用每月到银行办理零存整取或教育储蓄的续存手续，也不用担心忘了续存而损失利息。

假设张先生根据自己和家庭每个月的收入和支出情况，把3000元设置为转存起点、转存期定为1年。只要卡内的活期存款超过3000元，银行就会自动把超出的资金转为定期存款；而当需要使用定期存款的时候，银行又自动按照"后进先出"的原则，按照卡上资金的入账时间，逐一转回活期存款。如果当日把定期划到活期的金额补足，还不会损失定期利息。