笔者就中小企业问题接受记者采访
采访提纲：
1.首先，请您简单介绍下贵行信贷监控部门目前的运营情况？（平常工作的内容等）
重庆银行信贷监控部负责对全行信贷风险进行监控、管理、分析和化解，在具体工作中主要通过放款审查、贷后管理、监测分析等措施来实现对信贷风险的控制。
1、放款审查：放款审查就是在贷款上账前，对贷款发放所必须落实的条件进行审查，确保贷款上账的合规性、合法性。这一环节对于防范操作风险和法律风险起到至关重要的作用。
2、贷后管理：贷后管理是信贷监控部工作的核心内容，我们对贷款发放直至收回的全过程进行监控，重点强调对风险要“早发现”、“早反应”、对化解方案要“早谋划”。为确保贷后管理工作能够有序、有效的开展，我们制订了专门的贷后管理制度、专门的贷后管理考核办法，研发了专门的电子监测系统，设计了专门的检查方法，确定了大额贷款作为工作的重点，这一系列措施在实践中已经取得了很好的效果，近年来我行的不良贷款率一直保持在1%以下。
3、监测分析：在做好信贷业务风险监控工作的同时，我们建立了风险分析报告机制，通过对我行信贷结构的分析，结合宏观经济、区域经济走势以及行业风险变化，向我行领导层提供信贷决策参考。
2.现在市场竞争非常激烈，不知贵行怎样与其它银行竞争的呢？采取了哪些措施？
重庆银行制订了跨越式发展的战略，力争在日趋激烈的市场竞争实现又好又快的发展。要实现跨越式的发展必须在理念、人才、创新、扩张四个方面实现突破。拥有超前的理念和是实现突破的前提，拥有一流的人才是实现突破的根本保证，进行管理和业务的创新是实现又快又好发展的锐利武器，而快速扩张是实现跨越式发展的重要路径。
1、理念超前战略
重庆银行要实现跨越式发展，首先必须在理念上实现突破。理念超前应该是思想上的大解放、观念上的大创新。
（1）敢超一流的理念
我们提出了打造国际化一流银行的工作目标，通过与国外先进银行合作和竞争，找差距、学经验，不断地提高自己。我行已经引进了战略投资者—香港大新银行，在公司治理结构方面实现了与国际惯例接轨，引入了先进的管理理念和技术方法。我们提出：“国际化的理念的最终目标就是，不仅要在本地区赚钱，而且要在全中国赚钱，还应去全世界赚钱。”
（2）敢于“亮剑”的理念
在激烈的市场竞争中，企业的员工尤其需要意志和智慧。重庆银行提倡敢于“亮剑”的精神，即对于我们的每一项工作、每一项目标，都用尽一切智慧去思考，想尽一切办法去实践，去争取成功。
2、精英人才战略
人是生产力中最活跃的因素，是开创一切事业的前提和保证。只有拥有了的精英人才，一家银行才能拥有核心的竞争力。我行实施“唯才是举”的人才战略，强调选好人、用好人、培养人。现在我行已经吸引和培养了大量的专业金融人才，并正在全力推行专家治行。
3、管理创新战略
（1）组织架构的创新
先进的管理组织架构是银行提升核心竞争力的基础，决定了整个组织的效率和驾驭风险的能力。我行参照国际上先进银行的管理经验，在主要业务板块上实行事业部制，通过人力资源的优化配置，对公司业务部、中小企业部、微小企业部以及零售业务部实行事业部制管理，实现了对业务线由上至下的垂直管理，减少了管理环节，提高了运行效率。
（2）激励制约的创新
着眼于国际化的战略构想，我行通过对资本约束、利率市场化、市场竞争等方面的研究，探索引入资本管理机制，建立了以经济增加值为核心的评价体系。通过建立激励制约机制，最大限度的调动了员工的积极性。
（3）业务产品的创新
同质化的产品竞争是当代商业银行不得不面对的一个严峻问题，要保持较高的市场份额，要保持利润的持续增长，就必须不断的进行产品创新，为客户提供最好的金融产品，提高竞争力。我行在产品开发上，以目标客户的实际需要来设计和优化产品，通过资源配置，为目标客户群体提供全方位的产品和服务，形成既有重庆银行自身特色，又能满足企业发展的金融产品组合，最大限度地满足企业对金融服务的要求。
（4）信贷风险管理的创新
跨越式发展应当是数量、结构、质量、效益的统一，为防范和控制信贷风险，我行参照国际上好银行的风险的管理经验，通过建立有制度作标准、有考核作约束、有系统监测和五级分类作保障、有非现场监测与现场检查为手段、有抓问题授信与大额授信为重点的“五有”信贷监控体系，从根本上控制了我行信贷风险。
4、快速扩张战略
我行正在实施跨区域发展战略，一方面实施区县战略，在我市所有区县实现网点全覆盖，扩大市场份额，支持各区县经济的快速发展;另一方面加快到全国中心城市设立分支机构，开发新兴市场，吸纳资金、扩大资产规模，目前我行成都分行即将开业，贵阳分行、崇州支行等也在紧锣密鼓的筹建。
3.我们知道现在中小企业融资难的问题一直困扰着企业的发展，那您认为中小企业融资难究竟难在哪里？
中小企业融资难，既有中小企业自身素质不高，融资渠道狭窄的原因，也有信用担保机制不完善、社会信用体系不健全的因素，然而，我认为最重要的还是银行对中小企业的认识不到位，经营理念还没有转变。
首先，中小企业贷款一般具有融资额度小、期限短的特点，短期内的对银行利润回报不高，银行人力资源投入较大。在追求经营利润最大化的驱使下，许多银行的贷款投向往往集中于大企业、大项目，并不热衷于投放中小企业贷款。
其次，许多银行没有建立健全的中小企业贷款业务经营模式和风险管理体系，在中小企业贷款风险管控上缺乏有力抓手，在业务拓展方面难免缩手缩脚。
在我国，中小企业数量庞大，在满足社会需求，拉动经济增长，促进就业等方面发挥着不可替代的作用。在目前严峻的经济形势下，越来越多的中小企业面临困境，中小企业融资难的问题势必更加突出，因此我认为，中国需要一批敢做且能够做好中小企业贷款业务的银行。
4.贵行推出了哪些方案来帮助中小企业解决融资难的呢？
针对中小企业融资难的现状，我行主要从以下几个方面来帮助中小企业解决融资难题：
1、配置了专门的业务机构和团队
我行专门成立了中小企业业务发展中心负责全行中小企业业务的战略规划、政策引导、产品开发、营销管理、中介合作机构管理、指导培训等工作；配备了专门的产品研发、业务营销、贷款审查、风险管理团队，实现了中小企业贷款业务内部管理机构的整合。同时，我行在全行公开竞选部分支行为中小企业业务特色试验支行，主抓中小企业业务。由此，我行初步构建了以中小企业业务发展中心为主体，特色支行为支撑，其他支行为辅助的业务组织构架。
2、形成了专门的业务模式和产品体系
我行结合地方产业特点对中小企业客户群体进行细分后，以创新业务模式和产品为着力点，以多元化合作平台为业务渠道，先后制定了“小巨人”、“百千亿”、“522”工程等6大中小企业扶持计划，商会联保授信、专业市场集群授信、工业园区整体授信等7种中小企业业务开发模式，并配合业务模式研发出“金翅膀”系列融资产品，包括“凝聚力”联保授信、“转动力”供货商融资授信、“生产力”设备按揭贷款等8种中小企业融资产品，切实解决中小企业融资需求。
3、设计了专门的业务运行流程
为优化业务流程，提升业务运行效率和质量，我行将中小企业业务从公司业务中脱离出来独立运行。
在贷前调查环节，我行统一推行“中小企业授信业务调查专业模板”，进一步明确授信调查的重点和方向；联合专业会计师事务所开发“中小企业核心财务信息强化调查表”，辅助评审人员在授信决策中快速、准确地掌握企业真实财务状况。
在贷中审查环节，支行一级全面采用双签双审制度（客户经理双签、支行负责人双审）；总行一级按照分类审批原则，对存量授信业务实行单审单批，对小额新增授信业务实行双人审批，大额新增授信业务实行三人会审，大幅提高了审贷效率。
在贷后管理环节，逐步实行从事务型贷后管理向技术型贷后管理的全面转变。
通过以上变革，我行中小企业贷款业务已经初步实现了调查标准化、运营流程化、审批专业化、授权分散化、管理技术化，业务运行效率和质量大幅提高。
4、搭建了专门的业务合作平台
在中小企业贷款业务发展中，我行非常重视外部平台的对业务的推动作用，不断加强与三峡担保、瀚华担保等专业担保机构，重庆市经委、科委、中小企业局等政府职能部门，重庆市中小企业金融服务促进会、资产管理公司等中介机构，茶园工业园区、空港工业园区、九龙工业园区等园区管委会，浙江商会、湖南商会、福建商会、建材商会、台商协会等民间经济组织，大足、荣昌、綦江等远郊区县政府的业务合作。外部平台既很好的促进了我行中小企业业务的发展，又是我行创新特色业务模式的好帮手。
5、制订了专门的考核激励办法
我行制定了相对独立的中小企业授信业务指标考核体系和激励政策，充分发挥考核激励的指挥棒作用，引导全行优先发展中小企业业务：一是对中小企业授信业务实行优惠的内部资金转移定价；二是将中小企业授信业务新增户数、新增余额、资产业务权重、利润占比、资产质量纳入支行经营指标体系进行刚性考核；三是指导支行对中小企业客户经理进行差别考核、定量奖励，在新增小企业业务营销费用上给予专项考核激励；四是设置专项评比奖励，每年评选全行中小企业授信业务优胜支行和业务标兵。
5.那贵行所推出的这些金融服务方案的有那些新特点呢？
1、专业化
总行中小企业业务发展中心有专业的工作人员负责全行中小企业业务的战略规划、政策引导、产品开发、营销管理、中介合作机构管理、指导培训等工作；有专业的评审人员负责中小企业业务的审查和审批；支行有专业的客户经理队伍负责中小企业业务的营销和拓展，从而能为中小企业提供更优质的金融服务；
2、标准化
在贷前调查环节，统一推行标准的“中小企业授信业务调查专业模板”，明确了调查的重点和方向；在审查环节辅以标准的“中小企业核心财务信息强化调查表”，利于掌握企业真实的财务状况
3、流程化
专门设立了中小企业授信业务审批小组，同时按照分类审批原则对中小企业授信业务实行优化的审批流程，进一步完善了业务审批决策机制，提高了业务审批效率，对满足中小企业客户“急、少、频、短”的融资需求起着至关重要的作用。
4、集群化
以特色支行和零售支行为开展中小企业业务的主阵地，以专门的业务模式和产品体系为手段，从地域、行业、融资需求等方面对具有类似特征的中小企业客户进行细致划分，探索“中小业务批发做”的业务发展新理念，实现中小企业业务的“批量化、集群化”处理。
6.中小企业由于规模有大有小，发展有快有慢，从事的行业也不同使得他们的融资需求趋向多元化，那您们是如何来满足不同企业间的多元化融资需求的？
我行在认真研究地方产业特点和企业分布、分析同行业业务状况后，从不同方面对目标中小企业客户群体进行了细致分类：
1、根据企业所处的行业、区域特征，采用相应的业务模式：
①商会联保授信业务模式：与各商会、协会组织合作，由其成员形成联保小组，对其成员的贷款进行连带担保；
②专业市场集群业务模式：通过与各专业市场管理公司合作，给予专业市场经营户授信支持；
③配套企业集群开发模式：通过与大型龙头企业合作，以其配套企业应收帐款为风险控制核心，开发其配套企业群；
④工业园区整体开发模式：与工业园区管委会合作，为入驻园区的中小企业提供信贷扶持；
⑤区县产业经济带业务模式：与区县政府部门合作，开发区县特色产业经济带企业群；
⑥农业产业化开发模式：与重庆市农业担保公司合作，围绕农业产业化龙头企业开发企业群；
⑦青年创业贷款项目：与重庆市共青团委合作，支持青年创业者。
2、为配合业务模式的推进，保证业务模式的可持续经营，我行针对目标客户开发了“金翅膀”系列融资产品。该产品体系涵盖了流动资金贷款、按揭贷款、票据业务等多个业务品种，分别采用抵押、保证和信用等不同担保方式，还可根据实际需要形成融资组合，从而满足了中小企业客户多元化的融资需求。
名称
目标群体
特点
个人创业贷款
小型企业法人、股东、个体经营者
以企业为基础对个人授信，审查灵活，手续简便
个体工商户贷款
个体工商户
一次授信，三年有效
园区厂房按揭贷款
园区企业
按揭置房、分期偿还
园区土地按揭贷款
园区企业
按揭置地，分期偿还
易捷贷
存量客户
现金流稳定，信用支持
厂商银票通
商贸流通型企业
三方合作、以票促销
“凝聚力”联保授信
专业市场、商会、协会
联保增信、无需抵押
“转动力”供货商融资授信
大型龙头企业的配套中小企业
额度授信、加速周转、随借随还
“生产力”设备按揭贷款
设备升级企业
提高产能、盘活固定资产、减轻还款压力
7.在努力解决中小企业融资难的问题，满足中小企业的有效信贷需求的时候，又要规避可能出现的信贷风险。贵行是如何防范这些风险的呢？
中小企业的经营风险和融资风险众所周知，我行主要从以下几方面加强预防中小企业信贷风险：
1、在贷前调查阶段，强调双人调查、实地核查的原则，对客户经营情况、法人诚信度、资产状况、销售收入等情况进行深入调查，解决信息不对称的问题。同时，推行“小企业授信业务调查专业模版”，明确授信调查重点和方向，联合专业会计师事务所开发设计 “中小企业核心财务信息强化调查表”，辅助评审人员在授信决策中快速、准确地掌握小企业真实财务状况。
2、在贷中审查阶段，一是配备了专业的贷款评审团队，将中小企业信贷业务申请按行业、产品、地域和客户群细分，由专业的评审人员进行审查；二是实行标准化的审查和审批流程，根据申贷规模进行审批权限分级。
3、在贷后管理阶段，建立了有制度作标准、有考核作约束、有系统监测和五级分类作保障、有非现场监测与现场检查为手段、有抓问题授信与大额授信为重点的“五有”信贷监控体系，并配备了专门的贷后管理人员，专职对小企业贷款进行贷后风险的评估和监管。
4、加强与担保公司、园区、专业市场管理公司等外部平台的交流与沟通，充分利用其信息来源渠道、资源转化和风险转移的功能，实现信息共享、风险共管、风险共担。
8.最后，请您谈贵行未来的发展目标。
我行制订了跨越式发展的战略，在未来发展中，我行将严格遵循“科学的、可持续发展”的经营原则，分别实现资产质量、资产效益与规模的协调发展，合规经营、风险控制与增长的协调发展；同时将以人才为基础，以创新为手段，在重点领域、重点产业、重点区域进行重点突破，使我行实现跨越式的发展：
1、机构扩张
未来五年分两步走，2009年我行的机构网点要在重庆范围内实现全覆盖，到2013年在全国各主要中心城市设立10家以上的分支机构，2018年争取在港澳等海外地区设立分支机构。
2、资本扩张
我行将逐步通过上市、战略性收购兼并，实现资本超常规发展，确保资本充足率达到10%的优良水平。
3、业务扩张
通过不断扩大业务领域，创新产品服务，增加中间业务收入，创造新的利润源泉，到2018年，使我行的中间业务收入达到或超过总收入的40%。
4、品牌扩张
通过强化管理，打造核心竞争力，提高服务水平，扩大规模和市场份额，增强盈利能力，争取在五年内，使我行跻身中国银行业15强，到2018年，进入世界银行300强。