中国农业银行电子化建设

中国农业银行电子化建设

近十年，随着社会的发展，网络的普及，以及人们对金融服务需求的日益加大，已经从单纯8小时工作时间，拓展到了24小时服务。从单一的存取业务向多元化的金融服务所转变。各大银行纷纷推出了自己的电子银行渠道。建立在it（计算机通讯技术）之上的网上金融，是一种以高科技高智能为支持的aaa式银行，即在任何时候（any time）、任何地方（anywhere），并以任何方式（anyhow）为客户提供服务的银行。它是金融领域的一场革命，将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念风险监管等一系列重大变革。同时，网络经济特别是电子商务的迅速发展，为网上银行提供了极其广阔的市场。

一、 什么是电子银行

（1） 电子银行是指借助电脑、电话和手机等工具自助办理银行业务的一种金融

服务模式；具体是指银行的存款、贷款、转账、支付、查询等全部或绝大部分业务采用计算机、通讯、网络等现代技术处理。电子银行完全改变了银行传统的手工业务处理模式，实现了银行业务处理自动化、银行服务电子化和银行管理信息化的新兴银行体系。目前电子银行包括网上银行、电话银行和手机银行。

（2） 电子银行有哪些种类网上银行，是指客户的电脑通过因特网与银行的业务

系统进行连接，银行通过网络为客户办理各类金融业务的一种服务方式。电话银行，是指客户拨打银行服务电话，银行采用电话自动语音和人工坐席为客户办理银行业务的一种金融服务的方式。我们通过电话银行可以享受到各类账户之间的转账、代收代付、各类个人账户资料的查询、个人实盘外汇买卖等银行服务。手机银行，是指通过编辑特定格式的短信发送给银行，银行根据客户的短信内容为客户办理银行业务的一种金融服务方式，不要小看小小的短信，我们可通过它来对银行账户进行查询，也可以实现转账汇款、缴费、支付等众多的银行服务

二、 银行与电子化银行的区别：

1、 电子化银行有助降低经营成本。在银行经营开支中，以工资和租金

占最大比重，网上银行服务则透过电脑处理客户需求，毋须依赖密集的分行网络，还可节省大量人力盗源，符合成本效益。

电子化银行服务的潜在发展客户队伍庞大。由于毋须理会时间及地域限制也可处理银行交易，客户可随时随地在处理网上个人财务安排，因此特别吸引拥有个人电脑的客户和高级行政人员。

电子化银行更可打破地域界限，因此对在海外没有分行网络的银行来说，非常具实效，网上电子银行这特点有利这些银行在海外取得突破性的发展。特别是已树立名牌效应的银行，有口碑的银行更得2、 3、

益。

三、 农业银行发展状况

中国农业银行是经国务院和中国人民银行批准，于1979年2月23日成立的，是四大国有独资商业银行之一。农业银行总行设在北京，在全国各省、自治区、直辖市设立32家一级分行，5家直属分行，3家培训学院，并设立6家海外机构。目前中国农业银行网点遍布中国城乡，成为拥有国内最大规模计算机金融服务网络的商业银行。英国《银行家》杂志公布的2001年度全球商业银行按一级资本排序，农业银行居第21位，同时农业银行还被《财富》杂志评为世界500强企业之一。经过不懈的艰苦奋斗，跨入新世纪的中国农业银行已经发展成为市场基础稳固、资金实力雄厚、经营稳健、效益良好、功能完善的现代化国有独资商业银行。

农业银行主要经营范围包括：人民币业务：吸收人民币存款；发放短期、中期和长期贷款；办理结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保险箱服务。

外汇业务包括：外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；国际结算；同业外汇拆借；外汇票据的承兑和贴现；外汇借款；外汇担保；结汇、售汇；发行和代理发行股票以外的外币有价证券买卖和代理买卖股票以外的外币有价证券；自营外汇买卖；代客外汇买卖；外汇信用卡的发行；代理国外信用卡的发行及付款；资信调查、咨询、见证业务；经中国人民银行批准的委托代理业务及其他业务。

中国农业银行始终坚持稳健经营、有效发展的经营方针，不断创新经营机制，强化内部管理，优化客户结构，提升服务水平，各项业务快速发展，经营实力和综合竞争力明显提高。截至2002年末，中国农业银行资产总额达到29765.66亿元，比上年增长17.74%；各项贷款余额达19129.60亿元，比上年增长16.21%；各项存款余额达24796.18亿元，比上年增长18.56%。2002年，中国农业银行业务经营取得明显成效，实现税后利润28.97亿元，消化历史包袱80.43亿元，全年共实现经营利润109.4亿元，同比增加89亿元。

(一) 农业银行的电子化与金融创新

依托快速发展的全国性计算机网络体系，农业银行大力推进金融创新，推出了银证通、个人外汇买卖、基金、国债、西联汇款、泰康保险等一系列全行性金融产品；全国首家推出西联汇款；网内联行业务可实现网内任意网点间资金汇划实时到帐；成功投产了世纪通宝、通汇宝等具有网络优势和技术特色的拳头产品，这些新产品为广大客户提供了更为便捷、高效、全方位、个性化的服务。同时，农业银行积极开拓新兴服务渠道，为客户提供3A式现代金融服务。目前全行36个中心基本上都启用了“95599”电话银行，开通了全行统一出口的网上银行，全国注册网点达540个，全行网上银行注册客户达82700个，其中个人注册客户77000人，企业注册客户5700家，交易金额达1476亿元；建成了6家省域客户服务中心和264个自助银行。

农业银行的崛起，同时铸就了信息化建设的恢宏篇章。截止到2002年底，农业银行建成了36个省域数据中心，实现了所辖全部有效网点的集中联网，对公、储蓄、银行卡等核心业务全部入网运行，共接入340个二级分行，3362个县级支行，35709个营业网点；建成并完善了总行交换中心的功能，以总行交换中心为中心、36个省域数据中心为节点实现了全国大联网；全国数据集中工程正式启动；原来独立发展起来的业务系统统一到了新一代综合业务系统、集中式信贷管理系统和集中式外汇业务系统等三大系统；柜台终端、ATM、POS等传统服务渠道和网上银行、电话银行等新兴服务渠道集成到综合应用前置系统统一管理；逐步建立了一个较为丰富的产品体系，一个相对稳定的全国信息系统基础架构初步形成，为全行性金融产品打造了一个较为稳定的运行环境，产品快速创新和部署能力得到了较大提高，为农业银行综合竞争力的提高奠定了良好的技术基础。

(二) 重点信息化项目

1) 省域数据中心建设

以新一代综合业务系统推广和数据上收为主要任务的省域数据集中工程是农业银行电子化建设史上规模最大、技术复杂程度最高、涉及面最广的系统性工程。1999年在宁夏、江苏分行，进行用新一代综合业务系统，完成了省域数据中心试点工作。在此基础上，按照总行统一的配置方案和统一的质量标准、工程进度要求，集中资源，全行动员，仅仅用了2年多的时间就完成了省域中心建设。到目前为止，农业银行全国36个省域数据中心实现了所辖全部有效网点的集中联网，对公、储蓄、银行卡、国际业务等核心业务全部入网运行。省域数据集中为建立省域集约化的经营管理和金融服务体系奠定了技术基础。

2) 新一代综合业务系统(ABIS)

是农业银行自主开发的战略性核心业务系统。该系统于1999年在宁夏分行开始推广，现已全面完成全国36个省域数据中心的推广。新一代综合业务系统统一了业务应用，规范了会计科目和业务操作规程，简化了柜员操作，推动了柜面劳动组合的优化，使会计的核算、监督和管理职能得到充分发挥，为财务管理提供了更先进、及时、准确的技术手段，成为农业银行构建经营管理和金融服务体系的基础技术平台，取得了明显的经济和社会效益。

3) 全国数据集中工程建设

全国数据集中是农业银行电子化建设十五规划总目标的中心任务，是实现农业银行实现信息化建设跨越式发展的关键。截止到2003年上半年，全国骨干网扩充改造工程全部完成，为实现全国数据集中提供了必要的网络保障。全国数据中心基本建设开始全面启动。数据集中原型工程进展顺利：完成了青海、天津、海南和北京四个各具代表性的分行的全国数据上收试点；启动了对大机版新一代综合业务系统的改造，同时逐步探索研究适应全国数据大集中的应用体系架构。完成了《中国农业银行信息系统基础架构方案》、《中国农业银行网络系统架构方案》、《中国农业银行应用系统架构方案》、《中国农业银行管理信息系统架构方案》全行信息系统的总体架构的制订。

4) 联网通用工程建设

根据人民银行卡联网通用“314”工程目标，实现了300个以上城市行内联网、100个城市跨行通用和40个城市按时发行“银联”标识卡。完成全部POS

改造56414台、ATM改造7229台，全面完成36个中心的借记卡网络与准贷记卡授权网“两网合一”工程，初步实现了农业银行借记卡和准贷记卡行内联网及商业银行之间的跨行通用，极大地改善了信用卡用卡环境。

5) 集中式信贷管理系统(CMS)

该系统具备信贷机构和人员管理、客户关系管理、风险预警等多项功能，连接了农业银行各级管理行、27564个营业单位和13357个信贷管理部门，自然人和法人客户的基本数据全部入库，实现了信贷管理数据的共享，信贷管理水平得到大幅提高。

6) 管理信息系统建设

按照业务信息系统与管理信息系统同步发展的方针，总行设计制定了农业银行管理信息与办公自动化系统总体技术架构，在全行总体框架下，统一构建全国经营管理网站平台，建立总行INTRANET网站，组织完成农业银行经营管理信息网站系统的开发。建立起各分行INTRANET网站系统、邮件系统、公文、档案管理系统、金融数据统计分析系统。各一级分行完成了机关办公局域网和辖内办公网，依托INTRANET网站系统，实现分行公文、信息传输网络化，机关办公自动化。大幅度提高了经营和管理决策水平。与此同时，统计二期系统顺利投产；数据仓库也开始在部分分行试点；审计系统项目开始启动。农业银行管理信息系统建设全方位推进迈上了一个新台阶，为全行管理决策现代化提供了有力的技术支撑。

7) 集中式国际业务系统

随着国有专业银行向商业银行转轨，外资银行不断抢滩，1997年，农业银行在做了大量的调查研究的基础上，决定开发一套适合全行、自己拥有版权的国际业务系统。开发工作从1997年7月开始，至1998年10月试运行。到2001年底，全行36个省域中心已经全部完成了集中式国际业务处理系统的推广工作，实现了国际业务的省域数据集中。该系统的推广使我行的国际业务电子化建设水平上了一个新台阶，有力地促进了全行国际业务的发展，增强了我行在国际业务领域的竞争实力。

8) 电子银行体系建设

现代商业银行的竞争归根到底是产品和服务的竞争。为加快产品创新、不断完善服务渠道体系、提高服务水平、增强综合竞争实力，农业银行先后推出了银证通、个人外汇买卖、基金、国债、西联汇款、泰康保险等一系列全行性金融产品；全面完成省域集中式国际业务系统的升级和推广；全国首家推出西联汇款，提升了国际业务的电子化水平；新开发的网内联行系统可实现网内任意网点间资金汇划实时到帐，正逐步取代传统的电子汇兑系统，为客户提供更为安全便捷的资金清算服务；成功投产了世纪通宝、通汇宝等具有农业银行网络优势和技术特色的拳头产品，为广大客户提供更为便捷高效的服务。同时，农业银行积极开拓新兴服务渠道，为客户提供3A式现代金融服务。目前全行36个中心基本上都启用了“95599”电话银行，开通了全行统一出口的网上银行，全国注册网点达540个，全行网上银行注册客户达82700个，交易金额达1476亿元；建成了6家省域客户服务中心和264个自助银行，一个产品多元化、渠道集成化、服务智能化的电子银行体系初现雏形，社会效益和经验效益日渐凸现。

四、 我国网上银行与发达国家相比，存在许多问题

1、 发展环境欠完善。目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，受

信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证中心（ca）体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。

市场主体发展不健全。目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前，国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色。更难 “客户导向”了，一些银行对网上银行发展方向的认识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。

监管服务有待进一步加强。虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台，网上银行市场准入的要求也开始规范化。然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，同时制定国际性标准。就此而言，监管的成熟之路还很长。 2、 3、

五、实现我国网上银行发展的对策分析

面对五年过渡期的快要结束，外资银行将全面进入中国，网络银行将是中外资银行竞争的重要战场，中国及中国的银行应当增强竞争意识，增加竞争本领，惟有迎难而上，苦练内功，学会“与狼共舞”，才能“招狼为婿”，在竞争中壮大自己。