浅谈民间借贷存在的问题及对策

浅谈民间借贷存在的问题及对策

民间借贷是游离于正规金融之外的一种信用行为，泛指存在于民间的企业、个人之间为解决资金需求而发生的资金借贷行为。民间借贷作为一种经济现象，具有灵活、快捷、简便等优势，在正规金融服务空间收缩的欠发达地区特别是农村地区较为活跃，有一定的市场份额和生存空间。但是，由于缺乏相关法规和制度的规范、约束，民间借贷存在许多问题，冲击了经济金融发展的正常秩序，存在着较大的隐形风险和危害。民间借贷作为一种广泛存在的融资方式，其既有灵活、快捷、简便的优势，又存在着较大的隐形风险和危害，具有利弊共存的特性，本文在详细分析民间借贷的成因、特点和存在问题的基础上，提出了引导其健康发展的相关对策。

一、民间借贷存在的问题

民间借贷活动，由于无章可循，没有固定的格式，大家各司各法，参差不齐，难免存在这样或那样的问题。从平时民间借贷案件的审理情况来看，民间借贷存在的问题只要是：

(一)没有手续 。

1、不写手续。相当部份民间借贷是在亲朋好友间发生的，有些出借人阻于面子，把钱借出时，不叫借款方书写“借条”，一旦出现纠纷，借款人不承认，又无法举证，只好哑巴吃黄连，有苦诉不出，承担举证不能的责任。

2、还款不要回手续。有的民间借贷借款时立有“借条”，借款方还

了钱，出借人所持的借款手续却不见了，或者虽然手续还见，但由于借款方疏忽忘记要回手续，同时也不叫出借方写收条，又没有其他人见证已还款，一旦出借人对该还款不予承认，借款方口讲无凭。

(二)手续内容书写有问题 。

1、所写的手续不是“借条”。有的出借方懂得要写借款手续才保险，但不知如何写；或者是知道如何写，但由于疏忽大意，以至书写时不规范，把“借条”写成“收条”或“欠条”，把“借条”的内容写成“收条”、“欠条”的内容，而“借条”与“收条”、“欠条”是有区别的，仅有“收条”、“欠条”还需要有其他证据才能证明是民间借贷，不及直接写“借条”有证明力。

2、手续对借贷币种不明确。民间借贷尽管写手续，但对出借的币种没有明确，是人民币还是美元、英磅或者是其他，不得而知。出现争议，难以界定。

3、手续没有落款日期。有的民间借贷写有“今借到„„”，但疏忽了落款日期，以至该款的“今”是何时，该笔借款是何时借的，不得而知，日后有扯皮，难以确定。

4、借款方没有签名。有的民间借贷大家疏忽大意，写了“借条”，但忘记写借款方的姓名，借款方不承认，无法认定。

5、借款方的名字不是其本人所签。尽管借款有手续，但有时借款方以去找笔为由，背着出借人去叫别人代写“借条”、签名，虽然借款方的名字签对了，但不是借款方亲笔所签，借款方赖账，没有法律效力。

6、借款方签了假名。借款方的签名是假名，与其身份证的真实姓名不一致，或者用了别名、奶名、绰号等，发生纠纷，无法认定。

7、大小写不一致。民间借贷手续的大小写不一致，有的大写金额多，有的小写金额多，大小写不吻合，无法如实反映出借贷双方本来面目。

8、借条不紧凑。有的民间借贷立有“借条”，但“借条”不紧凑，“借条”上字与字之间间隙大，交到出借方手上，出借方大有文章可做，特别是在大写金额前，不紧挨前面的字，让别人能插进其他字；小写金额前不紧挨人民币符号“￥”，让别人能插进其他阿拉伯数字；“借条”的结尾不收笔，让他人有可乘之机。

9、先还利息还是先还本金手续不明。有的民间借贷双方讲定是先还本金再还利息，但在手续上没有把这一内容写上去，一旦到法院，按先还本金再还利息的方法支付，吃亏的是借款方。

(三)借条保管问题

不注意对“借条”的保管。有的出借人在收到借款方书写的“借条”后不及时注意保存，长年累月随身携带，也很容易遗失或者造成借条沿着折叠的线条断开；有的放在衣服里，换衣服时忘记取出，到了洗衣服时长时间放在水里浸泡，把“借条”浸溶浸烂，或把字迹浸淡；有的虽然放在家里，但并不锁好，容易被老鼠咬烂，或被小孩玩弄丢失，以及其他原因造成“借条”遗失，借款方不承认，又没有其他证据可以证明民间借贷的存在，难以胜诉。

(四)诉讼时效问题

没有正确理解诉讼时效期间。诉讼时效期间是当事人请求人民法

院保护自己合法权益的时间，它是当事人胜诉的前提和基础。民间借贷的诉讼时效期间是二年，自当事人知道或者应当知道自己合法权益被侵害之日起计算。很多当事人不知道有诉讼时效期间的规定，以为借款人欠我的钱，实体权利任何时候都存在，我什么时候起诉都行，哪有时间的限制。以至有的出借方不知道在二年诉讼时效的规定，不知道在两年期间内去行使自己的诉讼权利，不知道在借款方履行期限届满前叫借款人另写还款日期，或者不知道叫借款人签写手续证明自己已经主张权利，诉讼时效已经中断。以至过了诉讼时效期间才起诉，得不到法律的保护。 担保物权所担保的债权的诉讼时效结束后，担保权人在诉讼时效结束后的两年内未行使担保物权的，不受法律保护，使担保失去意义。

(五)民间借贷效力问题

1、借款用于非法用途。有的当事人知道用于非法用途的借款法律不予保护，在明知借款是用于非法活动时，阻于情面，同时也相信借款人有能力偿还，仍把钱借出；或者不知道法律对用于非法活动的借贷不予保护，在知道借款是用于非法活动时，仍把钱借出。因为用于非法活动的借贷法律不保护，到头来吃亏的是出借方。

2、乘人之危。有的出借人把钱借给借款方，是乘借款方危难之制，违背借款方的真实意思，狮子大开口，要高息，这样的民间借贷协议是无效的。

3、出借人不知道公民与非金融企业之间的如下借贷无效，从而不能达出借的目的:(1)企业以借贷名义向职工非法集资;(2)企业以借贷

名义非法向社会集资;(3)企业以借贷名义向社会公众发放贷款；(4)其他违反法律、行政法规的行为 ①。

(六)担保问题

1、不办理担保。有的出借方在把钱借出时不考虑借款方的履约能力，对于那些没有偿还能力的没有要求借款方提供担保，缺乏相应的保障机制。一旦借款方还不起钱，出借方只能眼巴巴望着自己的权益得不到保护。

2、对抵押物没有进行抵押登记。有的出借方知道要借款方提供抵押担保，但对出借方提供的抵押物审查不实，有的抵押人对抵押物根本没有处分权仍提供抵押，而出借方也没有要求进行登记，担而不保②。

3、债务转让没有取得保证人的书面同意。在保证期间，债权人许可债务人转让债务，仅取得保证人的口头同意，没有取得保证人的书面同意。保证人对未经其书面同意转让的债务，不再承担保证责任。

4、出借人未在约定或规定的保证期间内行使权利。一般保证合同的债权人未在合同约定的保证期间，或者未约定保证期间的未在主债务履行期限届满之日起六个月内，对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，致使保证人的保证责任予以免除；连带责任保证合同的债权人未在合同约定的保证期间，或者未约定保证期间的未在主债务履行期限届满之日起六个月内，要求保证人承担保证责任，致使保证人的保证责任予以免除③。

(七)危害性

1、扰乱金融秩序。国家金融机构靠吸收存款，发放贷款，利用贷款

和存款的利率差来生存。允许民间借贷的大量存在，扰乱了金融部门的正常秩序，使得金融部门的业务处于不稳定状态。

2、诉诸暴力解决。有的民间借贷，出借人由于各方面欠缺，无法通过法律手段得到正当解决，只能诉诸暴力，靠暴力手段，武力解决，引发治安案件，有的甚至发展为刑事案件。

(八)出借人的违约问题

对出借人的违约认识不够。民间借贷的协议签订后，出借人由于种种原因，没有把钱借出，或者没有在规定的时间内把钱借出，构成违约。但双方对此认识不够，认为合同没有生效，对双方没有任何约束，从而滋长了出借人对履行合同的随意性，使合同处于不稳定状态。

二、民间借贷存在问题的对策

现阶段，如果要杜绝民间借贷的存在的不可能的，那么，针对民间借贷存在的如上问题，本人认为除了国家在民间借贷的方面加大立法力度外，关键是出借人还要看得“准”、“稳”，要从民间借贷手续、担保手续等方面多下功夫，要把民间借贷的风险降低到最低限度，甚至接近到无风险的状态。

首先，尽快出台完善民间借贷的相关法律法规。尽管民间借贷由来己久，但国家在这方面的立法还欠缺，差不多是一片空白，仅有《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《最高人民法院印发的通知》等若干法律法规，这些法律法规涉及面较窄，还不够具体，还必须要制订相关法律法规对当前民间借贷予以规范，通过法律法规引导、限制民间借贷的

发展，使民间借贷走上良性发展的轨道，减少负面效应。如可以规定民间借贷要交纳利息税，借贷本金最高额一次性不超过100万元等④。

其次，相关部门要在社会上多举办一些民间借贷的培训班，从而全面提高全体公民的民间借贷法律意识，懂得民间借贷的基本法律常识，懂得保护自己，如何应对各种可能出现的错综复杂的借贷纠纷。

再者，通过电视、电影、广播、报纸、杂志及墙报等各种媒体对民间借贷的知识广为宣传，做到家喻户晓。

最后要发挥庭审作用。民间借贷案件的庭审活动是一门比较生动的法制教育课，我们要充分发挥法院的庭审活动，对民间借贷案件按照法律的规定进行开庭公告，让公民对这类庭审公开案件的开庭情况有更多的了解，自觉参加到法院的庭审活动中来，列席旁听，接受法制教育，发挥以案说法的作用，让更多的公民从庭审活动中学习更多的法律知识，了解更多的民间借贷知识，做守法公民，抵制各种违法行为。

通过以上方式方法，使大家自觉在民间借贷活动中做到：

1、交钱要有手续

(1)借款时要写手续。无论在多么亲的人中间发生借贷，都要写手续，除非你有借款方不还钱也无所谓的打算，否则一定要写好手续。不要给借款方留有空子可钻，要从最坏处着想，先当小人后当君子，不要埋下隐患。

(2)还款要回手续。当你还了钱，无论如何都要出借人归还“借条”，绝不能大意，要有“借条”就是“钱”的思想。如果出借人讲

“借条”不见了，则不管怎样都要叫出借人写“收条”，以此作为还款的依据。

2、制作手续的工具要有利于该手续的保存

书写“借条”所用的笔、墨、纸要规范。民间借贷的“借条”要用吸碳素墨水的钢笔书写，碳素墨水所写的字不易消失，钢笔书写的字迹便于保存，且最好用不易褪色又比较柔软易于折叠的纸张，以利于手续的保存，绝不能用圆珠笔书写，因圆珠笔书写的内容不能长期保存。

3、手续内容书写要规范

(1)所写的手续要写成“借条”。所写的手续是“借条”，不能写成“收条”或“欠条”，“借条”与“收条”、“欠条”的内容是有区别的，仅有“收条”、“欠条”还未能证明该债权债务的性质，只有“借条”才反映借贷关系的存在。

(2)要写好手续。要写好民间借贷的“借条”，要写清楚是什么时候借到款项，借到谁的款项，是什么币种，共多少，定于什么时候还，利率如何计算，利息如何支付，大小写要相互吻合。字与字之间要紧凑，不要留有间隙。落款要写日期，借款方的签名要真实，最好与其身份证相符。“借条”由借款方当面书写，以防止背面叫人搞小动作。“借条”上字与字之间不要留有可手插入字的间隙，尤其是在大写金额前，更要紧挨前面的字，不要让别人能插进其他字；小写金额前要紧挨人民币符号“￥”，不让别人能插进其他阿拉伯数字；“借条”的结尾要收笔，不让他人有可乘之机。

(3)写好是先还本金还是先还利息。对先还本金再还利息的，一定要在手续上通过文字反映出来，否则视作按通常习惯，先还利息再还本金⑤。

4、诉讼时效问题 正确理解诉讼时效期间。

在还款期限届满后两年内要催借款方还款，让借款方签字承认你得追过，从而适用诉讼时效中断，时效从新计算的知识，但无论如何中断也仅在二十年内中断，不得超过二十年，如果超过二十年的不受法律保护；或者借款方不还款的，叫其另立手续，另行约定还款时间，另确立新的债权债务关系。如果借款方既不肯签字承认你得追过，也不肯另立手续，那么，最好的办法就是起诉，即使借款方当时并无财产，但要把这一民间借贷关系从法律上寻求保护，唯一的办法也只能是这样⑥。

5、民间借贷要合法有效

(1)弄清楚借款用途。要弄清楚借款的用途，不要确得难意，不好意思问，只有用于合法用途的借款才受法律保护。

(2)借贷双方意思表示真实。民间借贷要反映借贷双方当时真实的意思表示，且这些意思表示是双方完全出于自愿，这样的民间借贷才合法有效。

(3)非金融企业以借贷名义向职工非法集资、向社会非法集资、向社会公众发放贷款以及其他违反法律、行政法规的行为都是无效的民事法律行为，这样的借贷是无效的。

6、自觉遏制民间借贷

使公民认识到民间借贷有扰乱金融秩序，造成国家税收漏失以及一旦把钱借出去无法收回时，有的出借方诉诸暴力解决，增加社会不安定因素等等的危害性，从而自觉把钱存入银行，激活银行存贷业务，遏制民间借贷活动的发生，进一步维护社会的稳定。

民间借贷活动是公民的一项基本活动，公民只有正确认识民间借贷活动存在的主要问题，多学习相关法律知识。从最坏处着想，在发生民间借贷活动时，多点心眼，注意寻找对策，进行自我合法权益的保护，民间借贷履约率必定会提高，违约的也有救济途径，做到稳操胜券，有恃无恐，只有这样才能正确发挥民间借贷为经济为社会服务的作用，使民间借贷走上良性循环的轨道。i

注释 ①参考文献《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》最高人民法院审判委员会第1041次会议通过、1999年

②依据（《物权法》第十届全国人民代表大会第五次会议通过第一百八十七条、2007年3月16日

③依据《合同法》第211条规定、崔建元、法律出版社、2007-7-1

④参考文献：李文龙、温跃、牛蕴 金融时报2011-3-3

⑤参考文献:民间借贷案件纠纷原因和对策、姜方平、2007-11-6

⑥参考文献：1986年4月12日第六届全国人民代表大会第四次会议通过《民法通则》