金融基础知识问答

第四部分 金融基础知识问答

1.信用卡什么时间起源于哪个国家？主要功能是什么？

1915年起源于美国。信用卡的主要功能包括支付结算和信用融资。

2.在ATM上怎样取款最安全？

（1）要留意ATM上是否有多余的装置或摄像头；输入密码时应尽量快速并用身体遮挡操作手势；不要随便接受“热心人”的帮助，被其他人引开注意力时，应用手捂住插卡口；银行工作人员绝对不会询问取款密码，遇到这样的“工作人员”要小心。

（2）不要向他人透露密码；也不要设定简单数字排列(如888888)或本人生日日期作为密码；刷卡进入自助银行的门时无需输入密码。

（3）打印ATM交易单据后，不要将它们随手丢弃。

（4）如果出现ATM吞卡或不吐钞故障，要在原地直接拨打银行客户服务热线(一般为955××的五位数字)求助，切忌拨打ATM张贴通知所写的固定电话或手机。

（5）千万不要相信要求客户将钱转到指定账户的公告，发现此类公告应尽快向银行和公安机关举报。

（6）警惕银行卡短信诈骗。收到可疑手机短信时，应直接拨打银行客户服务热线进行查询。

3.什么是银行卡、银行信用卡和银行借记卡？

银行卡，是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，包括信用卡和借记卡。银行卡的大小一般为85.60×$2（3.370×$2），但是也有比普通卡小43％的迷你卡和形状不规则的异型卡。

银行信用卡，包括贷记卡和准贷记卡。其中贷记卡是指发卡行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可以在信用额度内先消费、后还款的信用卡；准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

银行借记卡，按功能不同分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡、储值卡。借记卡不具备透支功能。

4.如何保管银行卡？

（1）保管银行卡时，不要放在有磁铁或强磁场的物质附近，不要把两张卡背对背放在一起，以免卡消磁后不能使用。

（2）领取信用卡时，首先要在卡背面签上自己的真实姓名，并检查密码信封是否完整未开启。

（3）银行卡密码不要设为生日、电话号码、连续相同数字等易被别人破译的号码；不要将密码告诉他人；不要将密码写在卡背面；输入密码时，应避开他人视线；交易凭条不要随意丢弃。

5.银行卡遗失怎么办？

持卡人如遇到遗失银行卡的情况时，应立即与发卡机构取得联系，通过发卡机构的电话银行、服务热

线进行口头挂失，或者直接到发卡机

构就近的营业网点，根据发卡机构的规定办理挂失手续。办理了口头挂失的，也需要办理正式的书面挂失手续。如果需要他人代为办理挂失的，还应该出示代理人的有效身份证件。挂失生效后，持卡人可凭本人的有效身份证件和挂失申请书到原发卡机构重新申请发卡或进行销户操作等。

6.什么是网上银行，它能给我们带来什么好处？

网上银行又称网络银行、在线银行，是银行通过信息网络提供的金融服务。网上银行改变了银行和客户之间的传统业务办理模式，实现银行业务与技术手段的有机结合，加快了客户与银行之间信息传递速度，不受银行营业时间限制，减少了到银行排队等待办理业务的时间，提升了财务管理效率，通过网上银行转账汇款可以享受优惠费率。

7.如何安全使用网上银行？

（1）登录网上银行时，应留意核对所登录的网址，仿冒的银行网站页面一般比较粗糙。金融机构的网银地址前缀应为“https”，而且浏览器上会显示一个“挂锁”图形的安全证书标识，可以收藏常用的网银地址。

（2）密码应避免与个人资料有关系，不要用生日、姓名、地址等做密码，容易被猜出。建议选用字母、数字混合的方式，以提高密码破解难度。尽量避免在不同系统使用同一密码。不可直接将此类重要密码记录在日记本、电脑中，防止重要密钥失窃。

（3）做好转账和支付等交易记录。定期查看“历史交易明细”、定期打印网上银行业务对账单，如发现异常交易或账务差错，立即与银行联系。当收到“网银账户冻结、升级、提示”之类的手机短信、电子邮件或电话通知时，一定要至银行当面咨询或拨打银行24小时客服热线。

（4）避免在公用的计算机上使用网上银行。因为无法知道这些计算机上是否带有病毒或装有恶意程序。

（5）安装防毒软件并经常升级，不下载不明程序。应及时更新相关软件，下载补丁程序，堵住软件漏洞。不要通过代理进入帐户，在代理服务器中会留下用户的痕迹

8.银行决定贷款时需考虑哪些因素？

银行在审查个人贷款申请时，最关心的问题是将钱贷出去后能否按期收回。为此，银行重点考察个人的品行、能力、资本、条件和抵押担保等。具体来讲，借款人的年龄、工作单位、工作时间、居住状况、收入、教育程度等，都是信贷员重点考虑的因素。在征信业发达的国家，信用报告是信贷人员最重要的信息来源之一，但多数情况下，并不是银行信贷决策的唯一依据。

9.贷款利率如何决定？

目前，我国

个人贷款利率实行下限管理，即在中国人民银行规定的基准利率的基础上，

商业银行可以向上浮动，且不设上限（个人住房公积金贷款除外）。贷款利率主要反映两个因素：资金的时间价值和借款人的信用风险。从资金的时间价值上看，期限越长，价值越高，利率越高；从信用风险看，借款人的信用风险越高，银行要求的风险补偿费越高，利率也就越高。

10.如何计算应付利息？

计息方式。在计算个人贷款利息时，一般会采用两种计息方式：按月计息和按日计息。利率一般分为年利率、月利率和日利率三种。年利率通常以百分数表示(％)，月利率通常以千分数表示(‰)，日利率通常以万分数表示( ?)。

按月计息的计算公式为：利息＝月初贷款余额×月利率×月数。按日计息利息的计算公式为：利息＝贷款余额×日利率×实际占用天数，其中：日利率=月利率÷30=年利率÷360。

计息时间。计算贷款利息时，贷款时间算头不算尾，即从贷款之日起计息，算至归还的前一天为止。

利率调整的处理。一般来说，如果在贷款期内遇到中国人民银行调整基准利率，个人贷款利率要根据期限进行相应调整，当然，即使中国人民银行没有调整基准利率，商业银行也可以按合同约定在利率浮动区间内调整利率。贷款期限在1年以内（含1年）的，采用固定利率，遇法定利率调整不分段计息，实行到期一次还本付息，利息随本还清；贷款期限在1年以上的，在还款期内遇法定利率调整，根据与银行的约定，在新的周期内按相应利率档次执行新的利率规定计算利息。

罚息的计算。如果发生拖欠，未能按期偿还银行借款，银行要收取罚息。如果在还款期内拖欠本金，要按照中国人民银行规定的罚息利率按日计算罚息；如果是拖欠利息，要按贷款合同利率按日计算复利；如果贷款到期后拖欠本金，要按罚息利率按日计算罚息，拖欠利息要按罚息利率按日计算复利。目前，对个人贷款而言，单笔贷款的罚息利率按该贷款合同日利率上浮30％～50％执行；对信用卡而言，罚息利率为日利率万分之五。因此对于借款人来说，应尽可能按时偿还贷款本息，避免额外支付利息。

11.等额本息还款法与等额本金还款法有什么区别和联系。

等额本息还款法即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息（包括本金和利息）。等额本金还款法即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。等额本息还款法相对于等额本金还款法的劣势

在于支出利息较多，还款初期利息占每月供款的大部分，随本金逐渐返还供款中本金比重增加。但该方法每月的还

款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。该方法比较适用于现期收入少，预期收入将稳定或增加的借款人，或预算清晰的人士和收入稳定的人士，一般为青年人，特别是刚开始工作的年轻人也适合选用这种方法，以避免初期太大的供款压力。等额本金还款法适合当前收入较高，但无合适的投资渠道的人士，如果投资收益不能高于银行贷款利率，应该优先考虑等额本金还款。但不论是等额本息还款法还是等额本金还款法，利息的本质都是不会改变。钱在银行存一天就有一天的利息，存的钱越多，得到的利息就越多。同样，对于贷款来说也一样，银行的贷款多用一天，就要多付一天的利息，贷款的金额越大，支付给银行的利息也就越多。因此，利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素是资金的实际占用时间和占用金额的大小。　

12.什么是金融机构?可以分为那几类？

金融机构是对从事资金融通部门的统称(或称从事货币信用活动的中介组织)。经过几十年的改革和发展，现已形成以中国人民银行为中央银行，国有商业银行为主体，包括政策性金融机构、股份制商业银行和其他非银行金融机构并存、分工的金融体系。银行业、证券业、保险业是构成我国金融业的三大组成部分。

我国的金融机构按其地位和功能可分为五大类。(1)货币当局。也叫中央银行，即中国人民银行。(2)金融监督管理机构。包括中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会。(3)银行。包括政策性银行、商业银行。商业银行分为：国有独资商业银行、股份制商业银行、城市合作银行以及住房储蓄银行。(4)非银行金融机构。主要包括国有保险公司和股份制保险公司、城市信用合作社、农村信用合作社、信托投资公司、证券交易所、证券公司、财务公司、租赁公司、邮政储蓄、典当行等。(5)境内开办的外资、侨资、中外合资金融机构。包括外资、侨资、中外合资银行、财务公司、保险公司等。

13.银行的职能是什么？

银行是经营存款、放款、汇兑、储蓄等业务，充当信用中介和支付中介的金融机构，是经营货币信用的特殊企业,是人们通常存钱、取钱、贷钱、还钱的地方。（1）充当信用中介。这是银行最基本、最本质的职能。银行通过吸收存款,动员和集中社会上一切闲置的货币资金,然后以贷款方式分配给需要

资金的企业和个人,从而成为货币资金贷出者与借入者之间的中介人,成为调剂货币资金余缺的中介机构。(2)充当支付中介。银行通过为客户开立账户,充当

客户间货币结算与货币收付的中间人。通过银行办理现金收付和转账结算,可加速资金周转,促进商品生产和流通的顺利进行。(3)变积蓄和收入为资本。银行通过负债业务可以将用做消费的积蓄和收入由零星变为巨额，由闲置变为有用，由短期变为长期，然后再通过资产业务把汇集起来的货币资金提供给生产经营者使用。使收入变为资本，有利于扩大社会资本总额，加速社会生产和流通的发展。(4)创造信用工具。银行创造信用工具，一方面表现为银行创造了银行券、支票、信用卡等代替现实货币流通的工具，即节约了流通费用；另一方面表现为银行在组织支票转账基础上对存款货币的创造.

14.国家开发银行是一个什么样的机构？

国家开发银行于1994年3月成立，是当时设立的三家政策性银行之一（其余两家为中国农业发展银行和中国进出口银行）。$2年12月11日，经国务院批准，国家开发银行整体改制为国家开发银行股份有限公司。截至2011年9月底，国家开发银行在国内设有38家分行，国外2家代表处，2家全资子公司国开金融有限责任公司和国开证券有限责任公司，控股中非发展基金和国银金融租赁有限公司。开发银行自成立以来，认真贯彻国家方针政策，大力支持国家基础设施、基础产业、支柱产业建设和经济社会发展。通过建立全面风险管理体系，防范信贷风险，取得并保持了国际先进水平的市场业绩。

15.国家开发银行的办行目标是什么？

国家开发银行以创办国际一流市场业绩的开发性金融机构为目标，以维护国家经济安全和金融安全、增强国际竞争力和整体竞争力为己任，通过发挥开发性金融的先锋作用，做社会主义市场经济制度的先行者、开拓者，致力于促进经济社会全面协调可持续发展。

16.国家开发银行的使命是什么？

增强国力，改善民生。

17.国家开发银行的“二十字方针”是什么？

国家开发银行的“二十字方针”是“政府热点、雪中送炭、规划先行、信用建设、融资推动”,是开发性金融原理落实到国家开发银行工作中的具体体现。

18.国家开发银行重点支持哪些领域？

通过市场化融资推动市场建设和规划先行，服务于国家的发展战略和目标，筹集和引导境内外资金，重点支持基础设施、基础产业、支柱产业以及高新技术等领域的发展和国家重点项目建设，积极支持新农村建设、区域协调发展、中

小企业、低收入家庭住房、节能环保、医疗卫生、助学贷款、微贷款等民生领域和社会事业的发展，缓解和克服经济社会发展中的瓶颈制约，在推动科学发展、促进社会和谐中发挥了重要而

独特的作用。在支持国家“两基一支”和“社会民生”领域的同时，服务于国家“走出去”战略，积极开展国际合作业务，缓解国内矿产资源、能源约束，服务于安全和发展两个战略全局，目前是我国最大的对外投融资合作银行。

19.国家开发银行河南省分行的概况是怎样的？

国家开发银行河南省分行自1999年3月成立以来，积极推进开发性金融在河南省的各项实践和创新，较好地发挥了政府和市场之间的桥梁纽带作用，有力地推进了市场建设、信用建设和制度建设。通过贷款支持电力、公路等两基一支行业和高科技领域重大项目建设，支持经济结构调整，支持新农村建设、中小企业、助学贷款、走出去等社会发展的瓶颈领域，致力于建设人人享有平等融资权的融资体系。截至2010年12月末，国家开发银行河南省分行本外币贷款余额1269亿元，其中人民币贷款余额1242亿元，保持河南省中长期贷款主力银行的地位，为实现河南省经济社会全面发展做出了重要贡献。

20.国开行河南省分行助学贷款发放和管理情况是怎样的？

国家开发银行一直大力支持河南高等教育事业的发展，$2年开发银行主动承担了助学贷款业务，$2-$2年累计向我省46.0万名(69.9万人次) 经济困难学生发放助学贷款32.7亿元，贷款发放量和资助人数一直位居全国各省市首位，被社会各界誉之为国家助学贷款的“河南模式”，获得了温家宝总理、陈至立和刘延东国务院委员等国家领导的批示和肯定。通过加强诚信教育和管理，“河南模式”已进入良性运行轨道，截至2011年6月底,在进入还款期的24.6万名毕业生中，能正常归还贷款本息的比例达96%。

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