美国为何延迟领养老金年龄

提要：目前，中国就业人员的退休年龄远低于西方发达国家，上海试水“柔性延迟申领养老金”一时间也成为焦点话题。无独有偶，延迟老年人领取养老金年龄今年在美国也被炒得热热闹闹，国会议员甚至考虑立法将民众领取养老金的年龄提高到70岁。

与中国的退休体制不同的是，美国没有硬性规定的退休年龄，但是，一个人的退休年龄和他所领取的养老金(社会安全金)是联系在一起的。一个人如果62岁之前退休是领取不到养老金的，如果62岁退休，只能领取一部分养老金，如果65岁以上退休，可以领取标准的养老金。如果推迟到70岁退休，领取的养老金会更高。正因为能否领取养老金和领取多少养老金与退休年龄有关，在美国自然形成了一种不成文的退休年龄界限，为了领取标准的养老金，大部分人选择在65岁退休，而美国平均的退休年龄为63岁。

美国的社会安全金体系是政府预算耗资最大的一个项目，占联邦政府支出的37%左右，超过国防和医疗保险的支出，占GDP的7%。虽然耗资巨大，但却使美国40%的65岁以上老人不至于生活在贫困线以下。尤其对于女性和少数族裔，养老金(社会安全金)往往成为他们退休后生活主要的经济支柱。例如，65岁以上单身女性有近50%的人九成收入是来自养老金，65岁以上的黑人中有40%的人退休后唯一的收入来源是养老金。如果不领取养老金，55%的伤残人员和他们的家庭将生活在贫困线以下。

目前美国有5800多万人每月领取养老金支票，在2008年的退休人员中，有64%的人的主要收入来自这一笔钱，有三分之一的退休人员的养老金占了他们总收入的至少90%。

养老金每年随通胀率调整

考虑到通货膨胀的因素，养老金每年都会有所上调，上涨幅度在从2%到10%不等。1970年，美国国会制定法律，对退休人员领取的养老金金额依据生活成本来向上调整。如果消费者价格指数为正数，就会增加一定比例的养老金，如果价格指数为负数，养老金的支付金额将不会有所变化。例如2005年美国所有退休人员平均每月领取的养老金为955美元，2010年美国所有退休人员平均每月领取的养老金上升为1153美元。丧偶老人每月领取的养老金平均为1112美元，比2005年增加了192美元。退休人员养老金每月最高的领取金额也达到2346美元。

由于2008年第三季度能源价格短期上涨，2009年养老金提高了5.8%。但能源价格很快下降，然后暴跌，导致2009年第三季度能源加比一年前同期下降2.1%。因此2010年美国人领取的养老金没有向上调整，而是与2009年的金额一样，这使得2010年成为美国发放养老金历史上唯一一年没有上涨的年份。而最新的消息则显示，2011年美国退休人员的养老金也将会原地踏步，分文不增。这对于5800多万退休者、残障者来说，尤其是对于联邦医疗保险计划自付额将会提高的退休者而言，养老金不涨绝对是个坏消息。

延迟领取养老金会有奖励

每一个工作的人要相符合退休后领取养老金的条件并不高，在2010年一个人收入1120美元算一点，每年为4个点，这样工作10年达到40个点数的要求就可以在退休时领取养老金了。由于每个人的收入不同，领取的养老金金额也会不同。

下面我们看一下美国年薪4万美元收入的人他所领取的养老金情况，如果他是在可领取标准养老金的年龄开始领钱，每个月可以领取1238美元，一年为14856美元。如果一个年薪7.5万美元的人在可领取标准养老金的年龄开始领钱，他每个月可以领取的金额又是多少呢？按照养老金计算模式，一年可领取的养老金为23520美元。

养老金也可以提前领取，最早在62岁时就能够领取，但不会领到标准的养老金。年薪4万美元收入的人提前领取每个月只有810美元，全年为9720美元。养老金也可以延后领取，现在美国经济不好，许多人延迟退休继续工作，但如果有工作收入，养老金会按一定比例减少。所以想工作的人，可以一直工作到70岁再领取养老金。为了鼓励民众延后领取养老金，从62岁后领取养老金的人，每延后一年领取，每年的养老金金额会增加7%至8%，一直到70岁。

如果70岁领取养老金，年薪4万美元收入的人每个月领取的金额为1739美元，一年为20868美元。如果一个人在积满工作点数后突然死亡，其家属根据条件有可能享受到一定比例的养老金福利。比如未成年孩子每月可以领取714美元的社安金，照顾孩子的配偶每月可以领取714美元，达到退休年龄的配偶每月可以领取952美元。

美国养老金体系面临挑战

美国的养老金(社会安全金)体系建立于1935年，在数以千万计婴儿潮时代出生的人开始进入退休年龄之际，人们突然发现维持了几十年的养老金社会福利体系正面临前所未有的挑战。联邦政府的金库中原应有2.5万亿美元的社会安全金用于婴儿潮时代出生的人退休时领取养老金，想不到政府赤字连连，过去30年这么一大笔钱全都让政府还债去了。根据调查，超过一半的美国人不信任政府的社会安全金体系，60%的美国人认为当他们退休时，政府的社会安全金体系无法支付他们的养老金，而美国的劳工阶层接近一半的人退休帐户不到2000美元。根据国会预算办公室的报告，2010年美国的社会安全金将出现入不敷出的情形，比原先的预测提早了6年。与此同时，美国65岁以上的老人中有35%的人退休后经济上的唯一来源是养老金。在1950年，美国16个人供给1个退休老人的养老金，而如今则下降为3.3人。

美国人的退休保障被称之为三条腿体系，即退休金、非金融资产(通常为房地产)和养老金(社会安全金)。在美国65岁以上的老人中，有34.2%的人有退休金，54%的人有非金融资产的收入，20%的人有工作收入，85%的人领取养老金，可以说养老金是大多数美国人退休后最主要的收入渠道。经济危机严重削弱了老年人退休后的两大收入来源，退休金缩水为其一，房地产价值下滑成其二。根据联储会的估算，从2006年至2009年底，美国屋主的房地产价值损失了7万多亿美元，下降幅度高达53%。在这种情况下，将近一半的美国人面临没有足够退休收入的风险(即退休

后的收入达不到退休前70%-80%的收入水平)。而60%低收入家庭人群在65岁退休时也将面临无法维持退休前生活水平的困境。

不断延迟领取养老金年龄

目前，美国政府成立了一个专门小组，讨论提高民众退休年龄的问题，同时采取其它措施加固社保福利的财政。美国国会两党领袖正放出试探风声，希望以立法让美国的年轻人年满70岁才能领取标准的社会保障福利。在这一点上国会两党议员倒是出现少有的政见一致现象，共和党议员一挥手，不少民主党议员也表态支持采取类似举措。

国会预算处预计美国国债到今年底将增加到国内生产总值的62%，到2020年更可能达到近90%，而历史显示一个国家的国债达到这么高的地步，可能使经济瘫痪。预算处也预计根据现行法规，社保制度2039年就会无法满足福利拨付需求。从此点可以看出，美国政府和国会议员主张延长老年人领取退休金年龄的目的在于拯救美国社会保障体系，避免因社保体系债台高筑而引发更大的社会危机。由于联邦政府正面临空前财政危机，这促使政治人物必须严肃看待这个几十年来一直碍于政治因素而无法达到的目标。

事实上，美国社保体系从运作以来就不断调整老年人领取养老金的年龄，只不过没有像现在这样要一下子把老年人领取要老金的年龄升到70岁。美国社保制度1935年成立时，即把民众领取标准养老金的年龄定在65岁。可是自那时以来，美国人的预期寿命已延长了大约6年。根据现行规定，1943至1954年出生的人可以领取十足社保福利的退休年龄是66岁，以后每晚一年出生，退休年龄延长两个月，1960年以后出生的人必须满67岁才能领取十足的福利。

延迟领取养老金年龄合不合理

而在美国的学术界，对于延长老年人领取养老金年龄依然是分成两派。一派认为把领取标准

养老金的年龄提高到70岁是合理的，因为现在人们身体更加健康，平均寿命也增加了。学者认为，美国经历了长期严重的预算问题。这个预算问题来自两方面开支，一个是医疗体制，这方面的需求正在急速增加，构成美国最严重的预算问题。另一个是社保制度，婴儿潮一代正在在进入社保制度，他们的人数还在增加，预期寿命也会很长，因此在今后20年会给社保制度造成沉重的金融负担。这就是为什么改革这个制度已经是迫在眉睫。而且此举不会影响未来一二十年将领取社保福利的人，提高领取标准养老金年龄主要是针对1960年以后出生的人。

持不同看法的美国学者并不赞成上述学者的观点，他们认为，通过提高领取标准养老金年龄来解决社保制度中存在的问题不是一个最佳的办法。这些学者坚持美国社保制度的经济基础今后几十年都将非常健全，之后遇到的问题，只要对这个制度作出小的调整，就很容易解决，例如：只要把工人工作期间缴纳的税收比例提高一点，就可以弥补社会安全金的不足。采取提高领取标准养老金的年龄这样的措施，只会给那些最缺乏准备以及从事重体力劳动的工人带来沉重的税务负担。更有研究表明，提高退休年龄对从事强体力劳动的工人实际上构成了压榨。一项研究指出，

在超过58岁的工人当中，每3人就有1人从事强体力劳动，还有一些人在非常艰苦的环境下工作。虽然对是否要延长老年人领取养老金年龄争议很大，但不可否认的一个事实是，迫于经济不景气的压力，美国人推迟退休的趋势有可能还会持续下去。