第三方支付机构业务处理流程(包含资金流转)

第三方支付業務處理流程

1網銀支付業務處理流程

使用者在商戶端產生商品訂單，通過支付系統對商品直接進行支付操作。通過網銀支付功能，支付系統提供網络購物支付、生活繳費、手機充值、票務購買等增值服務。

業務流程主要包括：

1) 用戶通過商戶提交支付請求；

2) 前端系統對使用者的會員身份信息進行驗證，包括使用者是否已登錄、賬戶狀態是否正常；

3) 會員在支付系統頁面中確認訂單支付信息，主要包括購買商品的名稱、金額、說明等；

4) 前端系統生成會員在支付系統中的訂單信息，提交到交易核心系統；

5) 風險監控模組對提交到交易核心系統的交易進行監控，根據風險監控規則審核交易信息。若不符合風險監控規則，則將該交易作為風險交易進行處理；

6) 交易核心系統對支付操作進行處理，調用銀行提供的相應界面向銀行發起資金劃轉的請求；

7) 銀行將資金劃轉結果返回給交易核心系統；

8) 交易核心系統根據資金劃轉結果，相應地對該銀行的備付金賬戶金額進行變更；

9) 交易核心系統將支付結果返回到前端系統；

10) 前端系統將支付結果呈現給用戶。

資金流轉情況說明：

銀行根據支付機構提交的交易請求，將使用者個人銀行賬戶中的相應金額扣除並轉移到支付機構銀行備付金存管賬戶中。支付機構與商戶結算時將相應的交易金額由支付機構銀行備付金存管賬戶轉到商戶的銀行賬戶中。

2賬戶支付業務處理流程

使用者在商戶端產生商品訂單，通過支付系統對商品直接進行支付操作。通過賬戶支付功能，支付系統提供網絡購物支付、生活繳費、手機充值、票務購買等增值服務。

業務流程主要包括：

1) 用戶通過商戶提交支付請求；

2) 前端系統對使用者的會員身份信息進行驗證，包括使用者是否已登錄、賬戶狀態是否正常；

3) 會員在支付系統頁面中確認訂單支付信息，主要包括購買商品的名稱、金額、說明等；

4) 前端系統生成會員在支付系統中的訂單信息，提交到交易核心系統；

5) 風險監控模組對提交到交易核心系統的交易進行監控，根據風險監控規則審核交易信息。若不符合風險監控規則，則將該交易作為風險交易進行處理；

6) 使用者進行賬戶支付操作交易核心系統對支付操作進行處理，

對使用者的交易賬戶進行資金處理；

7) 交易核心系統將賬戶支付結果返回到前端系統；

8) 前端系統將支付結果呈現給用戶。

資金流轉情況說明：

支付系統的交易核心，將使用者個人支付賬戶中的相應金額扣除並轉移到商戶的待結算賬戶中。

3充值業務處理流程

用戶通過網上銀行等渠道將銀行卡中資金劃轉到支付系統中使用者的虛擬賬戶中。

業務流程主要包括：

1) 會員提交充值請求；

2) 前端系統對會員身份信息做驗證；

3) 會員輸入支付方式及金額，前端系統對會員應用；

4) 除充值外，類似應用產品，如收付款交易，前端系統根據會員ID與應用類型手續費表，確定一個交易費率（其中會員ID的收費優先順序高於應用優先順序，比如說一個會員ID設置為收費會員，而其做的業務應用是免費，但還是要對此交易收費，相反，如果會員ID的收費狀態為免費，其應用為收費，則此筆交易免手續費）(注：一期先不考慮手續費問題，但要為今後做預留功能)；

5) 前端系統將會員訂單信息生成，提交核心交易，（如,會員充100元，手續費為2元，則前端給會員顯示的需要充值金額為102

元）；

6) 交易核心進行處理，調用銀行提供的相應界面向銀行發起資金劃轉的請求；

7) 銀行將資金劃轉結果返回給交易核心系統；

8) 交易核心系統根據資金劃轉結果，相應地對該銀行的備付金賬戶金額進行變更；

9) 交易核心系統返回結果；

10)前端系統提交結算中心對交易手續費和要充金額做結算區分；

11) 前端系統返回會員充值結果。

資金流轉情況說明：

銀行根據支付機構提交的交易請求，將使用者個人銀行賬戶中的相應金額扣除並轉移到支付機構銀行備付金存管賬戶中，支付系統中使用者的虛擬賬戶餘額數位增加。

4轉賬業務處理流程

用戶通過轉賬功能可將虛擬賬戶中的資金轉移到其他用戶的虛擬賬戶中。

業務流程主要包括：

1) 會員提交付款請求；

2) 個人會員輸入付款方信息（對方賬戶、金額，說明等）；

3) 前端系統對付款信息進行有效性驗證；

4) 前端系統向會員系統查詢付款會員賬戶狀態；

5) 付款前端系統將會員訂單信息生成，提交核心交易；

6) 風險監控模組對提交到交易核心系統的交易進行監控，根據風險監控規則審核交易信息，若不符合風險監控規則，則將該交易作為風險交易進行處理；

7) 交易核心進行處理，返回結果；

8) 前端系統返回會員付款結果。

資金流轉情況說明：

支付系統根據使用者提交的轉賬請求，將用戶虛擬賬戶間的資金進行劃轉。該過程中僅涉及到虛擬賬戶餘額的數字變化，不涉及真實銀行賬戶的資金流轉。

5提現業務處理流程

用戶通過提現功能可將虛擬賬戶中的資金轉移到外部資金機構同名賬戶中。

業務流程主要包括：

1) 個人會員提交提現請求；

2) 前端系統對會員基本信息做驗證，包括：

a.是否登錄、賬戶狀態，會員狀態是否實名認證、提現銀行卡是否設置；

b.前端系統進行提現金額（加手續費）驗證（會員賬戶可用餘額減去不可提現餘額應大於提現金額+加手續費）；

c.前端系統對提現規則驗證（提現次數、單次金額、日累計筆數、金額，月累計筆數、金額）；

d.前端對支付密碼驗證（包括次數限制，累計5次則鎖定，3小

時後解除）；

3) 前端驗證規則通過，向核心交易發起提現申請；

4) 風險監控模組對提交到交易核心系統的交易進行監控，根據風險監控規則審核交易信息，若不符合風險監控規則，則將該交易作為風險交易進行處理；

5) 交易核心系統處理提現申請；

6) 通過人工方式對提現請求信息進行審核，在核心系統中修改提現交易的審核狀態；

7) 人工通過銀行網銀轉賬的方式完成提現交易的資金劃轉；

8) 根據銀行返回的資金劃轉結果在核心系統中修改提現交易的狀態；

9) 交易核心系統根據資金劃轉結果，相應地對該銀行的備付金賬戶金額進行變更；

10) 交易核心系統返回前端結果；

11) 前端系統返回會員結果。

資金流轉情況說明：

銀行根據支付機構提交的交易請求，將支付機構銀行備付金存管賬戶中的相應金額扣除並轉移到用戶個人銀行賬戶中。支付系統中使用者的虛擬賬戶餘額數位減少。

6退款業務處理流程

支付系統中退款操作由企業會員執行，根據使用者原始交易信息將資金退到使用者相應的賬戶中。

業務流程主要包括：

1) 企業會員輸入查詢準則，提交查詢信息指令，查詢訂單；

2) 前端系統驗證會員是否登錄線上；

3) 前端系統驗證查詢準則是否有效，包括時間有效性驗證，必輸項是否輸入；同時包含默認參數：訂單狀態為支付成功、部分退款；

4) 前端驗證通過，向交易核心系統發出查詢指令查詢資料，否則返回信息提示會員輸入必要查詢準則；

5) 返回查詢結果；

6) 會員選擇需退款的訂單，輸入退款金額，預設為交易金額；

7) 前端系統驗證訂單存在，訂單狀態是否允許退款、退款金額+手續費+已退金額+交易金額的關係，針對部分退款，手續費按比率退回；

8) 向交易核心系統退款；

9) 風險監控模組對提交到交易核心系統的交易進行監控，根據風險監控規則審核交易信息，若不符合風險監控規則，則將該交易作為風險交易進行處理；

10) 交易核心系統請求進行處理；

11) 通過人工方式對退款請求進行審核，並通過核心系統修改退款交易的審核狀態；

12) 系統判斷原訂單是否是賬戶支付，如是則進行支付賬戶資金處理，如果不是則調用銀行提供的相應界面向銀行發起資金劃轉

的請求銀行將資金劃轉結果返回給交易核心系統；

13) 系統將系統賬戶資金處理或者銀行返回的資金劃賬處理結果返回給前端，系統將此結果返回給用戶。

資金流轉情況說明：

如原訂單為網銀支付，銀行根據支付機構提交的交易請求，將支付機構銀行備付金存管賬戶中的相應金額扣除並轉移到用戶的個人銀行賬戶中。如原訂單為賬戶支付，則支付系統將系統備付金賬戶的款項轉移至客戶的虛擬賬戶中。