金融监管论文

目录

1. 专题概述 ..................................................................................................................................... 2

1.1参考文献 ............................................................................................................................ 2

1.2代表作 ................................................................................................................................ 2

1.2.1 《金融政策由分业经营到混业经营的转变》孙伯银 高山一 ......................... 2

1.2.2 《我国商业银行混业经营状况分析》 张方方 张艳 ....................................... 2

1.2.3《我国商业银行混业经营模式研究》 张思思 ................................................... 3

2. 本专题的基本理论和主要观点、介绍本专题研究的学术前沿动态 ..................................... 3

2.1商业银行混业经营的背景 ................................................................................................ 3

2.2我国商业银行当前分业经验的现状 ................................................................................ 3

2.3商业银行混业经营的原因 ................................................................................................ 3

2.4本专题研究的学术前沿动态 ............................................................................................ 4

2.4.1商业银行实行混业经营的劣势 ............................................................................. 4

2.4.2商业银行实行混业经营的优势 ............................................................................. 4

3.对于学习本专题的理解 ............................................................................................................... 5

关于我国商业银行混业经营趋势分析的读书报告

1.专题概述

1.1参考文献

1.1.1冯彬. 我国金融业实行混业经营探究

1.1.2孙伯银 高山一 金融政策由分业经营到混业经营的转变

1.1.3李世银，李瑞彤 金融业混业经营模式比较研究 江西大学学报，2009年第5期

1.1.4马蔡堔，邹宏魁 中国金融混业经营制度变迁的经济学分析 河北学刊2009年1月

1.1.5黄万才 我国金融业实现混业经营的途径 经济论坛 2004（3）

1.1.6徐作君 美德金融混业经营模式比较分析及对我国的其实 天津商业大学学位论文

1.1.7陈曦,胡克琼.我国银行业混业经营问题探讨,财会月刊(综合),2008;3

1.1.8王鹤立.我国金融混业经营前景研究,金融研究,2008;9

1.1.9郭璐.我国银行业混业经营模式探讨.南方金融,2006;2

1.1.10石磊.浅谈我国金融业由分业经营向混业经营转变的祛湿.时代经贸,2008;2

1.1.11肖冠凡,廖宇航,李健.浅谈我国商业银行的混业经营.当代经济,2008;1

1.1.12张思思.我国商业银行混业经营模式研究.财税金融

1.1.13张方方,张艳.我国商业银行混业经营状况分析.财会月刊(综合),2010;2

1.2代表作

1.2.1 《金融政策由分业经营到混业经营的转变》孙伯银 高山一

该作品通过研究比较中国金融法案和美国金融法案的区别,做出了对于国内商业银行混业经营的看法。他们看来,长期以来我国金融业一直坚持分业经营制度1993年中央政府在对1992年以来的银证经营混乱、乱拆借、大量违规资金进入股市等状况进行治理整顿的过程中为防范金融风险加强金融监管明确了分业经营的思想随后颁布了《商业银行法》禁止非银行金融机构进入同业拆借市场人为割断了货币市场和资本市场之间的资金联系随后几年经济金融形势发生了重大变化在国内金融、证券改革不断深化制度有所完善.

1.2.2 《我国商业银行混业经营状况分析》 张方方 张艳

该文章指出，银行业由分业经营走向混业经营,即从传统的吸收存款\发放贷款等传统业务向全能银行方向转变,是当今世界金融领域发展的大趋势.随着我国加入WTO,我国银行业将直面全球性的激烈竞争,如果仍然固守分业经营的制度,势必在与外资银行的竞争中处于劣势.为了更加适应国际金融市场竞争,积极

应对世界经济一体化和金融自由化,我国商业银行需要在混业经营的道路上探索适合自己的经营模式。

1.2.3《我国商业银行混业经营模式研究》 张思思

本文从实现混业经营的理论肌醇入手，对比国外银行实现混业经营所取得的成就,分析我国现行实现混业经营已经具备的条件,并进而研究探讨了我国实现混业经营模式应该如何进行模式选择以及实施的阶段步骤等方面研究探讨一条适合我国国情的混业经营之路。

2.本专题的基本理论和主要观点、介绍本专题研究的学术前沿动态

2.1商业银行混业经营的背景

在2003年内已经进行了两次的《商业银行法》修正草案审议中,因为事关混业经营壁垒能否打破,该法第43条的修改情况一直备受关注。已实施逾8年的《商业银行法》在第43条规定:商业银行"不得从事信托投资和股票业务,不得投资于非自用不动产","不得向非银行金融机构和企业投资"。在2003年10月人大常委会第五次会议对该法律进行的二次审议中,第43条的第二款被修改为“商业银行不得向非银行金融机构和企业投资,但是国务院另有规定的除外”。这一修改在立法界中引发了争论。有观点认为,对商业银行投资行为开口子,势必导致商业银行积极争取投资权,增加金融风险。更多的观点则认为,法律的修改应有前瞻性,在法律中为混业经营留下余地,允许商业银行适当扩大经营范围,对于商业银行脱离困境以及整个金融业改革,有益无害。

2.2我国商业银行当前分业经验的现状

我国自1993年以来，金融业实行的是分业经营、分业管理的制度。商业银行主要从事信贷业务和其他服务性中间业务，银行提供的金融商品少，盈利渠道单一，不允许金融资本和产业资本相互直接投资，金融资本的规模扩张被制约，也降低了资金配置效率。外资银行大多实行混业经营，业务经营多元化和综合化，往往集商业银行、投资银行以及证券、保险于一身，可以为客户提供更全面、优质的商业银行服务，以满足客户多层次、多样化的业务需求，扩大市场占有率，在业务竞争中具有明显的优势。

2.3商业银行混业经营的原因

我国虽然仍实行严格的分业经营体制，但随着资本市场的开放以及不断完善，我国目前在政策上也开始打破银行、证券和保险之间的资金壁垒，出台了一系列政策，为金融业的进一步混业经营奠定了基础。中国人民银行于1998年8 月19日颁布了《基金管理公司进入银行同业拆借市场管理规定》和《证券公

司进入银行同业拆借市场管理规定》，允许证券商和基金管理公司进入银行间同业市场；1999年10月，中国证监会和中国保监会同意保险基金进入股票市场；2000 年2月，中国人民银行与中国证监会联合发布了《证券公司股票质押贷款管理办法》，允许证券公司以自营的股票和证券投资基金作为抵押，向商业银行借款； 2001年10月8日开始实行的《开放式证券投资基金试点办法》中规定，商业银行可以接受基金管理人委托，办理开放式基金单位的认购、申购和赎回业务，可以受理开放式基金单位的注册登记业务：2006年5月《国务院关于保险业改革发展的若干意见》规定，在风险可控的前提下，鼓励保险资金直接或间接投资资本市场，开展保险资金投资不动产和创业投资企业试点，支持保险资金参股商业银行和境外投资。以上政策的出台，使得货币市场与资本市场得以相互融通，使得银行、证券、保险三业的资金可以直接流动、渗透和补充，在一定意义上也正意味着我国分业经营的金融框架将会发生根本的变化。

2.4本专题研究的学术前沿动态

2.4.1商业银行实行混业经营的劣势

关于我国商业银行实行混业经营的优势与劣势，有好几位学者都进行了探究。如冯彬在《我国金融业实行混业经营探究》就提到以下几点劣势：1、我国现有金融制度不完善，实行混业经营可能引发较大风险。我国商业银行的经营管理水平较为落后，尚未建立起完善的内部控制制度;没有建立完善的风险监控体系，不能对银行经营过程中的风险进行有效的监控。银行只追求盈利最大化而忽视证券市场的巨大风险，使信贷资金的风险加大。2、监管难度加大。银行并购后会产生少数超级银行，这些超级银行占有率很大，有可能形成业务垄断，利用自身的特殊地位进行市场控制，与金融监管提倡的公平交易形成对抗，不利于金融监管机构监管活动的正常开展。

2.4.2商业银行实行混业经营的优势

冯彬在《我国金融业实行混业经营探究》就提到以下几点优势 1、资源共享，降低成本，提高效率。通过银行间并购，可以撤消大量重复的网点机构，精简人员，共享资源(包括客户资源、硬件资源、人力资源等)，变外部竞争为内部竞争，使赢利水平发生质的变化。我国四大国有商业银行各具有明显的业务特色，而自身的资金、人力，国内的客户资源均比较有限，通过并购，有助于做到优势互补，更好地使用各类资源，降低经营成本，增强竞争力，提高经营效率。2、规模扩大将减少因金融开放导致的金融危机带来的冲击。首先，安全性将相对提高。安全性是指商业银行的资产、负债、收益、信誉等所有经营发展免受损失的可靠性程度，一般与规模成正比。银行并购之后，规模扩大、存款来源增多、融资渠道拓宽、资本充足率提高，而信用等级也随之相应提高。其次，流动性将相对增强。一方面，并购后银行资产规模扩大，变现能力增强;另一方面，并购后市场占有份额扩大，客户资源进一步丰富，筹资渠道增多，经营成本下降，更有利于拓展新的客户群体，获得新的资金来源。再次，风险性将相对分散。银行并购后，经营业务的领域更加广泛，金融产品的种类增加，相对风险也将分散。如果一种业务品种出现问题，将因其所占比例有限，不会

给银行带来致命打击。从另一个角度来讲，客户数量增多，单个客户经营不善或恶意逃债，会因其占客户总量的比例较小，给银行带来的资金损失也将会相对减少。3、实行混业经营一方面可以吸引大量银行、保险资金混入，增加证券市场规模经济效益，从而引发国际融资手段的进一步证券化，另一方面也将更有力地推动证券市场朝着国际化目标迅猛发展。这些都是金融业繁荣壮大的积极因素，也是提高本国证券市场国际竞争力的重要方式。我国银行业与发达国家银行业相比仍处于相对较低的水平。我国银行业主要利润来源仍靠传统的存贷款业务，由于呆、坏账比例较高，使银行不得不提高对贷款人的要求，因此中小企业普遍贷款困难，银行也缺乏贷款营销的积极性，从而又制约了银行的发展。而发达国家银行业相当大部分的利润来源于中间业务，这就使呆、坏账比例大大降低，银行也不用停留在争夺居民小额储户的低水平竞争层次上了。发展证券业、保险业和信托业有利于拓展银行传统存贷款业务以外的中间业务。

3.对于学习本专题的理解

在查阅了部分学者对于我国商业银行混业经营模式相关理论的研究后，丰富了我的商业银行混业经营的知识。

我认为，我国商业银行向混业经营发展所需要进行各项建设有待时日，不是一蹴而就的，一次目前还不能普遍推行全能银行而应该分阶段进行，边实践边探索，在小范围内进行试点，以便将可能出现的问题和风险控制在最小范围内，然后将成功经验在更广的范围内推广。这样可以保持我国金融秩序的稳定，保证银行从分业向混业经营模式转变的成功。

第一步，在现行法律框架内拓展商业银行业务。既然现阶段我国对商业银行境内业务有分业经营的限制，而并没有对商业银行境外投资银行业务和保险业务限制以及向非银行金融机构和企业投资加以限制，因此，我国商业银行完全可以在境外发展全能银行业务。

第二步，选择试点逐步推进混业经营的全能银行。我国资本市场发展比较晚，相对来说，证券业和保险业的规模和实力还不足。因此，在进行循序渐进的混业经营试点时，我们不妨先在我国货币市场和资本市场都比较发达的地区，选择一个发展就好的银行，通过实行银行间及银行与非银行金融机构之间的并购、重置，构建“金融控股公司”。

第三步，当基本条件成熟，我国商业银行业全面开展混业经营。将所有国有商业银行改组为股份商业银行，由国有资产管理公司代表国家持股；全面推动区域性股份制商业银行和地方性商业银行的兼并收购，实现规模集中和资源优化配置；最后修改《商业银行法》，从法律上确定商业银行混业经营模式的合法性，加快能与国际惯例全面接轨的金融法律法规建设，为混业经营提供有效的法律保障。