把好异地创业贷款风险关
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把好异地创业贷款风险关
作者：程新福
来源：《中国农村金融》2014年第20期
浙江省开化县是典型的山区农业大县，由于土地少、工业发展受限等原因，当地大批农民外出务工创业。
开化县联社关注异地创业农民的融资需求，为外出务工创业农民搭建融资平台，创新推出异地创业贷款，三年累计发放此类贷款2.5亿元，截至目前，余额已达1.03亿元。
但这种本地放贷、异地创业的模式，存在异地贷前调查和贷后管理难以及缺少抵押担保、 变现处置难等现实问题。要想保持这一融资服务的可持续性，必须把好风险关口。
第一，强化实地调查力度，严把准入关。在实地调查中，应摸清客户的资产实物，掌握相关实据，并考察经营效益。对其有经营往来的客户开展上、下游的侧面了解，验证申请贷款客户提供的资料。对经营年限短、文化素质不高、婚姻家庭不稳定、经常变换经营场所的客户，建议限制准入，严格把好异地务工经商客户准入关口。
第二，建立务工创业贷款担保方式管控制度。实行异地资产抵押为主、保证贷款为辅的手段。在异地房地产抵押登记的瓶颈打破以后，对申请单个客户贷款时，农信社应优先考虑客户的资产抵押，锁定客户流动性有效资产，且抵押物必须实行严格的变现审查。对优质客户办完抵押贷款仍不能满足需要的，可适当配套发放一定额度的保证贷款。对在其他金融机构办理了抵押贷款或有资产不抵押的，农信社应不受理异地创业客户的贷款申请，并拒绝发放保证贷款。
第三，做好信息采集，加大贷后管理力度。要依据现有的客户信息，每年组织客户经理或信贷员开展调查，建立异地联络员制度。对创业贷款要有“多一只眼睛”的透视度，一旦发现风险隐患，必须根据具体风险程度，相关责任人果断上门，通过追加担保人、缩减贷款余额甚至提前收贷等措施及时化解风险，防止延时而造成颗粒无收的状况。农信社的审计、风险科人员也要根据异地创业经营贷款的清单，强化审计监督，防止客户经理、信贷人员的操作风险及人为道德风险的发生。同时审查每季对创业贷款的结息情况，凡不能按季结息的，要敦促相关责任人限期落实。
第四，强化信贷队伍，明确各方责任。发放异地创业人员贷款要重视强化信贷队伍人员素质建设，切实规范信贷人员的操作行为，防止人为造成贷款风险。须严格实行审贷分离制度，执行多岗制，增加约束。可设信贷客户经理AB 岗进行贷款调查，承担评估失准和贷款调查失真的责任；贷款审查失误由贷款审查人员承担责任；贷款审批失策的由贷款审批人员承担责任；贷款发放的借据、借款合同等法律手续的办理失误、档案保管不善的由签订合同的经办人员承担责任；经营管理不严造成贷款检查失误、清收不力的由贷后管理人员承担责任。明确异