商业银行个人信用报告查询情况的调查与启示

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商业银行个人信用报告查询情况的调查与启示

席卫方安青云

（中国人民银行海东地区中心支行；青海海东８１０６００）

摘要：２００６年１月。个人信用信息基础数据库实现了国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行以及部分有条件的农村信用社和城市信用社的全国联网运行。几年来，海东地区各商业银行通过个人征信系统的查询使用，不仅体现了该系统在减少信贷人员贷前调查成本、提高工作效率等方面的巨大作用，而且有效防范了信贷风险。由于商业银行在贷款审批，信用卡审批，贷后管理等方面都充分利用个人征信系统数据作为判断标准，所以，在一定程度上，个人征信系统的查询量从侧面反映了一个地区或者一个银行的个人信贷活跃程度。

关键词：商业银行；个人信用报告查询；调查

中图分类号：Ｆ８３０．１文献标识码：Ｂ文章编号：１６７“００１７—２００９（９）—００７７－０１

一、商业银行个人信用报告查询整体情况分析

（一）贷款审批、信用卡审批、担保审查在波动中基本保持上升趋势。２００９年１季度海东地区贷款审批、信用卡审批、担保审查均增长强劲，增幅分别为３８．９５％，１７６．８％，１９９．１９％；信用卡审批在２００８年２季度呈猛增态势，比上季增加１３０１笔，增长７１４．８４％。

（二）贷后管理查询每季变化不稳定，有增有减。２００８年２季度和２００８年４季度海东地区均出现猛烈增长。各自增幅为３７．８４％和１００％；２００８年３季度无贷款管理查询；２００９年ｌ季度下降幅度较大，下降２１．６２％。

（三）本人查询每季波动幅度较明显。２００８年２季度和４度海东地区查询笔数明显下降，下降幅度分别为２５％和６３．６４％；２００８年３季度增长２２．２２％；２００９年ｌ季度相比上季没有发生变化。

二、商业银行个人信用报告查询数据分类分析

商业银行个人信用报告查询按目的和用途分为三大类：一是防范风险类查询，主要包括贷款审批查询、信用卡审批查询、担保审查查询、贷后管理查询；二是为社会提供信用服务类查询，主要包括异议查询、本人查询；三是其他类型的查询，主要包括公安、检察院等部门进行的司法查询。海东地区商业银行个人信用查询分类统计表明，商业银行每季用于防范业务风险进行的查询占到其查询总量的９６．１％一９９．０ｌ％，对社会提供的服务性质查询占到其查询总量的３．９％一Ｏ．５％之间。而其他类型查询则基本没有发生。总体平均下来，防范风险类查询占比９８．４８％，服务类查询占比１．３８％。可见个人征信系统在商业银行防范业务风险方面应用程度较高。在服务社会方面还有待加强。

三ＪＬ点启示

（一）个人信用报告查询笔数反映商业银行不同的经营状况。在海东地区商业银行个人信用查询分类统计中，四大国有商业银行中，中国银行的个人信用查询数量在海东辖区明显少于其他三家银行，机构网点也明显少于其他几家银行的；农行机构网点数量远高于建设银行，但是查询数量却少于建设银行，原因在于２００８年农业银行改制过程中，业务量有所下降，导致查询数量也有所下降，客观上反映了金融机构的业务经营隋况；工商银行的个人信用查询总量较大，但分查询内容明显不合理，贷后管理、异议处理、本人查询没有发生，贷款审批查询仅为１０次，位居第三。

（二）个人信用报告查询笔数反映群众信贷需求变化。由于商业银行在个人贷款审批、信用卡审批、担保资格审核等都充分利用了个人征信系统的数据，不论贷款是否发放。只要有贷款的意向，就必须在征得个人授权基础上进行个人信用报告查询，查询的人数越多说明打算贷款的人越多，个人信贷需求越大，反之，说明个人信贷需求越小。因此个人征信系统查询数据量反映了社会个人信贷需求量的变化。

（三）个人信用报告查询笔数反映出辖区社会公众信用意识逐步提高。２００８年７至９月（下转第７９页）收稿日期：２００９—８

作者简介：席卫方（１９６４．５一），男，经济师，现供职于中国人民银行海东地区中心支行。

安青云（１９７３．５一），女，经济师，现供职于中国人民银行海东地区中心支行。刀

《西部金融》２００９年第９期

类排队，从发放规模、入户走访、上门送贷、信贷扶持等方面给予了大力支持。截止２００８年末，共计投放生猪养殖贷款８９８６万元，创建１０个示范村，使全县生猪存栏达４３．５万头，年出栏６１．２万头，有力地支持了县域产业结构调整，取得了很好的经济效益和社会效益。

二、工作成效

（一）贷款“两难”顽症得到了有效遏制。三年来，澄城信用社累计发放贷款１７亿元，其中农业贷款高达８２％，覆盖了全县７６．８％的农户，户均贷款由１７００元增加到１１０００元，农业贷款余额占到全县总量的９６．２％。长期在乡镇工作的雷家洼乡人大主席赵宏会深有感触地说：“在澄城，只要你是干正事，就不愁贷不下款。”

（二）银农联手实现“双赢”。截止２００８年末，澄城县信用社存款和贷款余额分别达到１３．５亿元和９．６亿元，实现盈余１５７ｌ万元，效益持续攀升，资金充足，保障有力。在信用社的强力扶持下，澄城县建立“一村一品”示范村１５个、推进村１５个。信贷扶持基地７８个，支持种植业、养殖业、加工业等１６５８０户农民发展产业，农民人均纯收入达到２６７３元，有力促进了农户增收。

（三）工作经验、做法受到媒体关注。“授信于农，解决农民贷款难”的做法得到时任国务院副总理温家宝的肯定，“自主开发的生源地助学贷款经验”、“澄城农民的信用顶钱使”、“贷款向存款一样方便”被《经济日报》、《金融时报》、《陕西日报》等新闻媒体予以关注报道。２００９年３月２０日，《陕西日报》在头版以《递给农民一把致富的金钥匙》为题，对该社支持“三农”发展进行了宣传报道。

三√Ｌ点建议

（一）搭建现代农村支付结算服务平台，增加支付结算品种，满足农户的服务需求。一是农村信用社要结合服务面广、服务对象需求各异的特点，积极开发如网上银行、电话银行等新型服务平台，以有效弥补服务功能单一的功能性缺位。二是稳步发展现代支付结算业务工具，发展代理卡业务，全面实现银行卡之间实时转账，方便持卡人资金结算。三是要推广发展个人支票业务、通存通兑业务，不断丰富农村信用社的支付结算品种。提高中间业务收入占比，拓宽结算渠道。

（二）落实对信用社的扶持政策，创造农村信用社健康发展和提高竞争力的宽松环境。一是尽快落实农村信用社深化改革试点方案中给予参加改革试点地区信用社的利率、税收、保值贴补息政策，使信用社在增收减负中加快发展，逐步提高竞争力。二是落实化解信用社包袱的资金扶持政策，继续加大中央资金扶持和央行票据置换力度，从政策上消化一部分农村信用社沉积的不良贷款和亏损包袱。三是积极争取各级政府在改革方案中对农村信用社给予的优惠扶持政策，消除信用社在同业竞争中的不公正待遇。

责任编辑、校对：朱松

（上接第７７页）人行海东中支按照海东行署《关于开展信贷信用环境专项治理活动的通知》，组织辖区金融机构在全辖范围内开展了信贷信用环境专项治理活动；同时印发了《关于做好信用报告查询工作有关问题的通知》，要求各行、社通过查询个人信用报告防范和规避信贷风险，社会公众信用意识逐步提高。

四、个人信用报告查询数据突显个人征信系统防范信贷风险的作用

（一）个人征信系统实现了个人信用信息共享，解决了各家商业银行无法系统化收集、管理和使用客户信用信息的重大难题。从个人信用报告查询数据应用效果看，查询征信系统信息已经成为各行进行信贷管理的必经程序，尤其在各行信贷业务的贷前调查环节发挥着重要作用。

（二）个人征信系统应用后，各联网商业银行通过查询该系统，了解客户的过往信用状况，从中筛选出符合要求的目标客户，并将不符合要求的客户排除在目标客户之外。从信贷入口处更有效地把握客户，防范个人信贷业务风险。征信系统开通至２００９年３月末以来，商业银行累计拒绝个人客户的融资申请２８６万元，占应受理客户申请的３．７８％。

（三）个人征信系统全国联网应用，唤醒了个人信用意识，为商业银行准备了充足的业务拓展市场。由于商业银行已经将个人征信系统查询作为个人信贷和申办信用卡业务的必经程序，客户因为个人信用状况不良而遭到拒绝后，使个人客户更加关注自己的个人信用，逐渐唤醒了人们的信用意识，无形中为商业银行准备了更多潜在的客户。

责任编辑、校对：孙仲东７９

商业银行个人信用报告查询情况的调查与启示

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英文刊名：

年，卷(期)：

被引用次数：席卫方， 安青云中国人民银行海东地区中心支行,青海海东,810600西部金融WEST CHINA FINANCE2009(9)1次

引证文献(1条)

1.张国柱.何慧龄 当前我国信用卡业务发展存在的问题及对策[期刊论文]-西部金融 2011(2)

本文链接：http://d.g.wanfangdata.com.cn/Periodical_xajr200909032.aspx