浅析我国财产保险的发展

浅析我国财产保险的发展

摘要:我国实行改革开放以来，我国的保险行业得到了突飞猛进的发展，在三十年的黄金发展期内，我国保险从最初的政策主导型行业逐步演变到现在的市场主导型行业，随着中国特色市场经济理念的进一步深化，我国保险行业必将步入一个全新的发展阶段。我国的财产保险正在国家的大力支持和自身的不断完善中，走出困境在全球化浪潮到来之际，中国保险事业没有在外来压力前止步，中国财产保险正在调整步伐，不断在改革中发展壮大，它正以新生保险业的活力，逐步的向世界保险业靠拢．相信在不久的将来，中国财产保险必定会以自身的独特方式，获得更大的进步，从而在国际大舞台上占据一席之地．

关键词：财产保险；市场；模式；科学化

一、我国财产保险当前存在的主要问题

（1）财产保险险种结构不合理

有关资料显示，外国大型产险公司的险种结构基本分为三部分：机动车保险、企业财产保险和其他保险(包括责任保险、保证保险、信用保险等)。其中的责任保险、保证保险和信用保险约占保费收入的1／3--2／3，这样的险种结构能有效的分散各险种风险，有利于推陈出新。而从我国财产保险市场各险种的份额来看，机动车辆和第三者责任险所占比重最大，其次是企业财产保险。从1998年到2002年二者的保费占比重均超过75％。货物运输保险居于第三位，其后为责任险、家庭财产保险、保证保险。他们的保费所占比重均小于10％。此外，2004年，车辆保险虽然占据财产保险保险市场的75％，但车险的综合费用率超过100％，车险业务全新亏损。

此外，从下面两组数据也可以看出我国财险结构的不合理的状况：

1、家庭财产保险在保险发达的国家普及率已达80％以上，而在我国即使是北京、上海这样保险比较发达的大城市也不足10％。

2、在美国，责任险的保费收入占非寿险保险收入的50％左右，在欧洲发达国家占35％左右，而在我国，2001年的数据表明责任险保费收入占财险收入的比例还只有4％左右。即使在发展相对迅速的上海，2004年的比例也只有7％。

（2）财产保险产品更新较慢，结构不平衡

从国内务家产险公司开发的新产品来看，1999年到2001年间增加的险种主要是财产险类产品，约占新增产险品种的70％以上，而车险和货运险产品增长相对较少，其他综合保障型产险产品则更少。中国人民保险公司2001年成立了产品开发中心，主导着国内产险产品的主流开发，其他产险公司开发产品较少，力量单薄：从产品种类增加的情况来看，目前户险产品种类更新仍然落后于我国经济迅速发展对产险市场的需求，还未能形成产品丰富的市场供给。

在产险产品险种同构现象严重的情况下，真正具有生命力、适销对路的产品少，责任险和信用保证保险等个性化产品有很大的拓展空间；在区域性产险产品方面，适销对路的有特色的优良产品占产品总数的比例不到20％，重复与雷同

产品较多。

二、我国财产保险的发展前景分析

随着我国改革开放的进一步深化以及加入WTO，无论从风险层面的环境变化，还是宏观经济及制度环境的变化，都为财产保险的长远发展提供了充分的空间，也同时为财产保险业务开展的各个方面提出了更高的要求。200,5年3月，保监会副主席冯晓增提出，财产险要放宽眼界，为经济和社会发展提供各种各样的财产保险产品。

（1）行业增长速度：从短期的平缓到长期的迅速

在短期内，受世界宏观经济放缓、美国“9．11”事件冲击世界产险业、以及我国监管方式转变的影响，我国财产保险业在保证最低增长速度的同时，应逐渐加强自身风险监测与管理，采取谨慎承保的态度，主动放慢扩张速度。外资保险公司进入后，将有可能在这些以前中国市场上或者空白、或者不发达的领域开展业务，由此形成一定程度的垄断，这也会使中资财产保险公司的市场份额相对下降。因此，总体估计，财产保险保费收入的增长幅度在未来几年内不会过高。 但就长期而言，保险行业仍会保持高速的增长。这有三个方面的原因：一是我国产险业基数较小，待开发的市场很大；二是产权控制日益明晰；三是个人资产的迅速增长以及宏观经济的平稳运行为财产保险提供了强大的购买力支撑。

（2）行业增长方式：从外延式增长到内涵式增长

加入世贸组织以后，财产保险业面对的是来自世界发达国家财产保险业的直接竞争，以及逐渐国际化的监管方式，这对财产保险业的偿付能力和盈利能力都提出了新的要求。财产保险业达到一定的规模之后仍旧一味的追求总．量指标则会损害效率。回顾我国产险业的发展历史，无论是产品设计、分销模式还是管理目标，基本上都是以保费收入的增长为核心。这种发展方向所造成的后果已经在各家保险公司不足的偿付能力与低下的盈利水平中体现出来。因此，在与国际惯例的碰撞中，以及与国际产险公司的竞争中，我国财产保险公司应逐步树立起质量和品牌意识，实现由外延式增长到内涵式增长的根本转变。

（3）市场结构：从短期的行业集中到长期的竞争

与寿险日益强调的储蓄性相比，财产保险遵循的是经济补偿的原则。只要财产保险经营者能够较为准确地评估风险事件的概率，制定相应的保险费率，那么

承保范围的大小就有可能不对经营效益产生很大影响。因此，它对资金汇集所产生的规模效益没有如此大的要求。这一点，给我国中小型的财产保险公司提供了发展空间，也即资金实力相对较弱的公司，只要具备较成熟的承保技术，同样可以在较为窄狭的地域范围内或险种范围内生存。

目前，我国财产保险业的格局体现了较强的垄断性。在短期内，处于对国际竞争的考虑，国内保险市场结构不会发生大的变动，甚至会出现有意识的集中，目的是为了形成与外资财产保险公司相抗衡的实力。但新的所有制形式与外资的参与不能避免，中长期内财产保险本身的性质也会显现出来，市场会逐渐分散、重组、再分散。最终，产险领域的消费者将在激烈的行业竞争中获益。

（4）业务内容：从单纯的物质保障到全面综合性风险管理

21世纪世界保险业面临的风险日趋严峻。一方面，生态环境的继续恶化使自然灾害及其巨灾损失成为困扰保险业的大敌；另一方面，20世纪90年代以来保险业兼并收购风潮加剧并继续发展，使极少数最大的跨国保险集团控制着超巨额的保险资产，全球的可保风险日益集中在极少数最大的保险和再保险集团身上；第三方面，与人性因素相关的风险事故增多，且损失强度大。从这几方面而言，仅仅重视事后的物质补偿的产险业已不能满足保险需求者的需要，企业和社会公众将对保险业日益提出更高的风险管理服务要求。与这一要求相适应，全面的综合性风险管理将构成贯穿保险业传统业务与新兴业务的中轴。

三、财产保险在未来的发展中应注意的问题

（一）改进保险公司的产品设计和服务能力

造成财产保险目前的困境的原因是双方面的，除了需求方存在一些问题外，我国财险供给方面也存在一些问题。比如保险公司主动开拓市场力度不够;保险产品市场灵敏度低，针对性不强，难以满足企业多样化的需求等。所以，我们认为保险公司也要做出一些改进工作。

首先，要加快产品和服务创新。发展企业财产保险业务，第一步就是分析研究企业的需求。在一个企业的“创立-发展-壮大”过程中，风险无处不在。研究每个阶段企业转移风险的需求，找到保险业提供风险庇护的契合点，就是各保险公司的首要任务。

其次，要降低保险产品的价格。如何降低保险商品的价格以扩大企业财产保

险的需求是保险公司要不断考虑的问题。保险产品的创新设计必然会产生高成本，但是如果将开发成本完全转移给客户，肯定会遏制保险需求。因此，保险公司要思考通过别的渠道转移开发成本。比如加强保险公司自身管理，降低经营成本，拓宽保险资金运用渠道使保险资金进一步保值增值，以此降低保险费率。

最后要增强对企业特别是中小企业的保险，服务热情度，加强对企业风险查勘和评估，建立风险预警机制，帮助企业提高防灾防损水平。在这一环节中最重要的是保险业内人士的素质。由于高等学校保险专业学生数量有限，不能完全满足保险业对专业人才的需求。因此，保险公司内部的专业培训就十分重要。目前，保险公司提供的员工培训存在局限性，培训的对象主要是展业人员，但展业人员素质的良芳不齐造成社会大部分人对保险展业人员的不好的印象，进而对保险公司产生抵触心理。企业财产保险面对的客户是企业，企业追求稳定性的特点使得企业财产保险更具有长期合作性，这对保险业而言是持久的利润来源。因此，企业财产保险尤其需要高素质的专业人员进行展业并维持好其与企业的关系提供优质的售后服务。

（二）提高中小企业的企财险需求

中小企业已成为推动经济增长的重要力量。但是中小企业投保企财险的状况却不尽如人意。中小企业财产险存在的问题是：参保面较低；投保险种集中；不足额投保现象较为突出；参保企业区域分布很不均衡。

造成中小企业投保不足的原因主要有以下几个方面：一方面企业对保险功能认识相对不足；资本实力较弱，保险购买力相对不足；财务管理不规范，大量信息失真，且逆选择明显。另一方面是保险机构因素：保险公司开拓动力不足；保险产品设计不符合中小企业需求特征。

此外，还存在外部机制因素：缺乏对中小企业保险的专项扶持政策，相应的税收优惠、保费补贴、费用补贴等支持政策比较缺乏，制约了保险公司产品供给的积极性；保险公司和中小企业之间信用空间缺乏，在投保前保险公司有高额的信息搜索成本，出现后双方理赔纠纷较为普遍。

针对这些状况,第一要改善外部机制性因素。比如成立地方政策性保险法人机构；增加中小企业信用-记录和双方信息平台建设，为保企双方提供充分的信息服务；地方政府对某些特殊行业企业实施强制保险并予以一定财政扶持。第二

要改进保险公司的专业化服务水平。积极推动保险公司在机构设置、营销渠道等方面创新思路和模式，优化中小企业保险服务网点；提高企业防灾防损水平。 参考文献：

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