国外发达国家社会信用体系建设的启示及借鉴
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国外发达国家社会信用体系建设的启示及借鉴
荣艺华
一!国外信用体系构建情况!一"政府经营模式
通常是由中央银行或银行监管机构组织!各商业银行"保险公司"租赁和代理经营公司"信用卡公司等金融机构参加的一个公共信用调查机构#德国于%&#’年成立了第一个公共信用调查机构$之后!意大利%西班牙"比利时"奥地利"法国"葡萄牙等国也都相继建立了公共信用调查机构$成立的目的就是给商业银行"中央银行和其他银行监督机构提供有关公司和个人债务状况的信息$这类机构收集"归档"分发由放款人自发提供的关于借款人可信程度的数据$公共信用调查机构一般具有以下共同特征&强制参加%保密%保护隐私%贷款信息具有汇报起始点和计算机密集型技术$中央银行或银行监管机构通过法律或决议强迫所有金融机构必须参加公共信用调查机构!定期报告商业借款人和消费者借款的情况!不仅搜集有关延迟还款或拖欠的负面数据!还搜集在良好或正常条件下借用信贷的正面数据$对不能及时准确报资料信息的将给予惩罚$公共信用调查机构根据隐私保护原则进行工作!进入该机构查询的只能是经授权的中央银行职员和从事汇报的金融机构的有关职员$
各金融机构通过公共信用调查机构交换借款人的有关信息!实现信息资源共享!使金融机构了解贷款申请者的特点!掌握其整体负债情况!并对其偿付可能性做出预测!确定是否贷款!以降低经营风险’信用度高的贷款者可以从金融机构获得低利率的贷款’使每个借款者都知道违约会破坏自己的信誉!并为此付出高昂代价!从而增强偿付能力!减少风险$同时!公共信用调查机构为中央银行和银行监管机构提供有关金融机构发放贷款的数额%贷款评级和贷款附属担保品的价值数据!以便加强监督%控制%防范金融风险$
!二"行业协会经营模式
由银行等金融机构自愿出资联合成立独立于借贷双方的信用局!只有会员才能享受到信用信息机构提供的信息!同时各会员单位有义务向信用局提供其掌握的准确而全面的信用信息的模式$它不以赢利为目的!靠法律和行规维持运作!运作较规范!服务内容不够多样化$有的可以独立出去!成为赢利企业$典型的代表为芬兰%爱尔兰%瑞士和日本$
芬兰信用局(()*+,-)是由金融机构合伙建立的股份制企业!没有行政管理职能!成立于%&.%年!主要股东是大银行!其中四大家银行占$"/的股份#目前没有分支机构#它收集包括公司和个人的信用信息!根据法律规定!主要是收集负面信息!信息收集和查询都是有偿方式#它将收集的信息集中在全国惟一的数据库中!采取统一的编码方式进行记录%检索和保存!向其股东银行或金融机构开放使用!提供个
人信用报告!并采用恰当的分析方法进行个人信用评分#此外!它还利用自己掌握的大量客户信息做一些宏观研究分析!定期地出一些研究刊物#会员银行与芬兰信用局之间采用联网方式!全国各地均从统一的数据库中查询!查询方式多种!其中0"/以上的信息通过互联网向客户提供#芬兰
%&&&年.月%日颁布了个人信息保护法!规定芬兰信用局收
集的任何个人信息都必须征得个人的同意’当个人有违约情况时!银行等金融机构必须要先通知客户本人!在客户得到催款通知后还不能在规定的时间还款时!才可收集其不良信用信息#法律规定!信用局的个人资信信息的使用者是它的股东银行或金融公司!不向政府%税务公安部门提供服务#只允许用于贷款发放前的评估和对债务人资信变动情况的监测#当个人信用信息的使用者根据个人的资信情况做出拒绝其贷款或者其他不利于其决定时!必须通知个人是因为通过查询其在信用局的信用记录而做出的相关决定#一旦个人需要!信用局有责任和义务让个人知道收集了他的哪些信息!在最近.个月内哪些机构查询过其信用记录#
!三"企业经营模式
即由个人或公司办的非政府性的信用调查机构!最早出现在英国%美国!通常叫征信所(局)#是零售商和邮购商在赊销业务发展过程中为了了解客户的资信情况!建立起内部征信机构!以后逐渐演变为专业化的信用局#银行业务发展起来后!成了它们的主要用户和主要信息来源#企业征信机构由个人或公司拥有!完全按市场化运做#靠赢利维持运作和发展!经营较为灵活!可提供多元化服务#其收集的数据范围较广!不仅包括公司%借款人的贷款数额!还包括有关企业股份的数据%个人财务数据%婚姻或就业状况等其他个人信息以及纳税信息等#并且对金融市场参加者的信用状况进行调查登记!将记录资料输入电脑数据库!数据库一直连续跟踪客户的信用变化情况#当金融机构需要调查某一客户的信用时!就要向信用记录公司购买该客户的信用记录资料!信用记录公司提供有偿的信用服务#
二!国外构建信用体系的启示及借鉴
第一!高效运作的征信机构是构建完善信用体系的基石信用调查机构将分散在不同部门的企业和个人的信用信息在统一的原则下进行汇总%分类%储存!形成统一的企业和个人信用数据资料库!向特定的对象提供信用信息服务!解决了信用交易双方因信息不对称造成的逆向选择和道德风险问题!不仅使提供信贷的金融机构或赊销方掌握借款企业%个人或消费者整体信用状况!决定是否交易!可降低交易成本!防范交易风险!而且使具有良好信誉的企业和个人充分享有守信的益处和便利!使有不良记录的企业和个人声誉
!!
扫地!付出代价!从而形成诚信为本"操守为重的良好社会风尚#同时!也为中央银行"银行监管等政府部门及时掌握银行等金融机构信贷资产质量!防范金融风险!维护社会稳定提供可靠资料$由此可见!健全的%高效运作的征信机构是完善的信用制度的组织保障!是完善的信用制度所需的基石$
第二!完善的信用评价体系是构建完善信用体系的枢纽为了客观"准确评判企业"个人的社会信用度!国外的信用调查机构都有一个科学严密的信用评价体系!在英国大约有一半的信贷决策中采用信用评分或类似的标准$进行信用评分时!严格遵照取舍点"保证充足的信息"跟踪观察信用评分系统的有效性这三大原则!正确确立申请审核企业和个人的历史信用数据!按照不同的属性!将数据转化为电子格式或分析找出那些好账与坏账区别最大的特征项目!根据属性分类及分值加权计算!确立客户的信用级别$
第三!健全的法规是构建完善信用体系的保障
收集"处理和提供个人和企业的信用信息!涉及商业秘密和个人隐私!甚至人权"歧视等许多方面的问题!必须依法进行$同时!当一国市场的信用交易方式占主流时!其市场规模就会成倍地扩大$这种方式不仅能够适应国际贸易的需要!还能有效地启动本地的内需市场!间接地增加就业机会$但是!伴随着信用交易的增长和信用管理行业的发展!征信数据和服务方式方面不可避免地会产生一些问题!诸如公平授信"正确报告消费者信用状况"诚实放贷等问题!其中特别敏感的是保护消费者隐私权问题!这些都需要有健全的信用管理相关法律来规范和促进信用交易$可见!扩大成熟且健康的市场信用交易!是建筑在完善的信用管理相关法律之上的$无论是美国"英国!欧洲七国!还是爱尔兰和芬兰!都有比较完整的法律体系!不管其是何种信用制度!都有一个健全的法规为其保驾护行!尤其是美国的法律体系$
三!对我国构建社会信用体系的几点建议
!一"在政府的推动下#以金融信用为突破口#从同业征信入手#向联合征信过度
建立社会信用体系是项复杂的社会系统工程$由于我国信用法律制度不健全!信用资料短缺!目前可在政府的统一规划下!以金融信用为突破口!依托人民银行已建立的贷款登记系统!建立企业"个人信用数据库!待国家有关法律完善后!在建立同业信用信息征集系统的基础上!再同工商"税务"质检"司法等行业通过数据网络平台联网$这样!则可从人力"物力上充分保证!并以较低的成本!确保了在尽可能短的时间内建立起较为成熟的我国信用体系!确保了信用制度的高效率运行!确保了全国大一统信用体系的建立$
!二"尽快建立符合我国实际情况的信用评价体系#充分发挥信用约束$监督的作用
要按照国际上通行的信用评价原理和评价手段!结合我国企业和个人的一般特征和具体情况设计信用评分指标!通过选择具体的客户群"令人满意的表现与不令人满意的表现"获取数据抽样"将数据转化为电子格式"着手分析数据"推导被拒客户的行为和属性分类及分值加权计算这七个步
!西安金融"!""#年第$
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骤!建立全国统一的"规范的信用评分系统$并且根据市场需求!提供普通信用报告&包括企业基本经营注册资料%经营行为和经营能力的一般信用状况’!综合信用报告&除普通信用报告提供的数据以外!还提供主要经营者的情况%关联机构及企业%企业品牌竞争力和发展持续性%企业人力资源管理%企业经营设施情况%企业银行信贷信用情况%企业不良记录等’!深度信用报告&比较全方位地提供企业经营行为和经营能力的信用信息以及相应的信用评价分析!其主要内容除综合信用报告所提供的数据外!还包括企业及资产质量分析%财务分析%资金运营分析%债权债务状况分析%企业管理能力分析%企业市场核心竞争力分析’!专项信用报告&是依据相关法律向用户提供的满足特殊信用信息需求的专项资料!涉及前三个报告未包含的机构%企业的信息’!增加信用信息附加值!充分发挥信息时代信用信息的监督作用!促进我国经济发展$
!三"加快信用立法#确保社会信用活动有序进行在我国现行的法律体系中!如(民法通则)%(票据法)%(公司法)%(合同法)等对信用活动仅规定了遵循平等%自愿%公平%诚实信用的原则!对部分信用行为的债权保护提供了保证!但还不能涵盖全部信用行为*对如何保护个人隐私"信用信息如何收集和使用等!现行的法律法规均未规定!没有一个完整的信用法律体系$国家立法机构应借鉴美国等信用制度成熟国家做法!结合我国信用立法的现实情况!充分考虑并处理好两个基本问题+保护隐私和信息获取!为数据共享提供合理的法规保护!增强客户对该系统的信赖感!确保信用体系的正当运作$一要修改或完善现行的相关法律法规!对提供不真实数据者进行惩罚*二要尽快出台有关信用数据征集和使用规范的新法规!例如+(数据保护法)"(信贷机会平等法)"(诚实借贷法)"(公平信贷报告法)"(社会再投资法)"(诚实贷款法)"(信用卡发行法)"(公平贷款记录法)"(破产法)等$从而!严格规范涉及信用信息记录"使用及评估活动的机构和组织的行为!创造一个信用开放和公平享有"使用信息的立法环境$
!四"充分利用现代!"技术#确保构建一个高起点$高效率的信用体系
要加大电子网络建设力度!充分利用先进的科技技术!打造良好的信用信息支撑平台$信用体系的建立离不开网络的支撑$在美国!信用机构是现在%&技术应用得最为先进的机构!一次信用查询的在线答复时间不超过几秒钟$高度的货币电子化为信用档案登记提供了极大的便利!企业"个人收支状况都可以通过发达的信息网络反映出来!使用者可以通过互联网获得比较全面的资料$在信息网络基础设施建设方面!应切实加大投入!利用已经形成的比较成熟的计算机网络互联技术!全国联网!建立统一的客户信息数据库!使建立的资信数据库具有数据量大"信息齐全"信息更新较快的特点$
!作者单位%中国人民银行西安分行营业管理部"
责任编辑$校对%陈爱萍
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