账户清单与资金回笼1
微小贷款操作实践的思考
（一）账户清单与资金回笼
按月等额本息还款，和民间的“扎会”差不多，只是资金汇集的方向不同，微小贷款是归集到银行，“扎会”是归集到指定的“会头”，当然“扎会”是多人交易，微小贷款是银行与贷款人的单线交易。但总的来说，一个定期的约束协议，在保证资金回笼的风险控制上是很有成效的，微小贷款的基本原理在这里可以找到相近的解释。
从客户有规律的还款频率来监测经营动态，根据客户的还本付息情况来判断经营是否稳定、现金流是否正常、信贷资金的风险有多大，这是微小贷款比较成功的技巧之一。围绕核心的现金流，强制的固定周期性还款，是微小贷款的一个重要环节，也起到了初步风险预警的效果。
银行与客户的关系大多是从存款开始的，随着经济交流的发展，现代金融业务也变得更加方便快捷，从投资到融资乃至结算等方方面面的金融服务，人们越来越依赖银行，在前期的业务往来中，不但较完整地记录了客户的经济活动，同时也记录了客户自身在银行的一个初步印象和信用记录。
具体说来，客户在各种经济活动中，与交易方的资金往来绝大多数会通过账户直接或间接体现，一份银行账户往来清单，同时也印证了客户与银行的信任程度、利用程度与往来频率，成熟的客户经理甚至可以看出客户资金体外循环的比列。从客户的银行账户交易清单
计算客户的现金流，准确性和可靠性相对较高，退一步理解，作为微小贷款现金流计算的一个重要参考，账户往来清单有着重要的意义。
以等额本息还款的方式来监测资金风险，实际上有被动的成份，我们在计算现金流的时候要分析现金回笼情况，如果客户现金回笼的体外循环比例较大，则资金风险相对来说也增加。加强客户的现金回笼管理，是比较主动的应对办法，其意义有三：一是防范体外循环，防范资金流失；二是加强客户与银行的往来密切程度、信任程度与经营透明程度，从而体现客户的还款意愿与个人信誉；三是可以更为准确地展示客户的经营状况与现金流，为防范、控制和化解信贷风险提供更具有意义的操作方式。
在调查前取得客户的银行账户往来清单，在贷后管理上密切客户往来，重点关注客户的现金回笼，可以让我们在更深层次上理解微小贷款的操作技巧。从另一个角度来说，也是完善贷后管理，监测信贷风险的立足点之一。