农村合作银行支持中小企业发展的研究

1农村合作银行对中小企业金融支持的现状

1.1 当前经济背景下中小企业面临的金融支持缺口

目前， 国内银行信贷业务大都面向大型企业， 中小企业获贷难度较大。 主要是因为这些企业本身的资信度无法与实力雄厚的大型企业比拟， 向银行贷款易把银行卷入较高的信贷风险， 这是现有信贷体系下银行规避风险的必然。[1]此外， 我国多数商业银行却存在巨额存差， 大量资金与合适的投资渠道之间难以 “见面” 。 这就导致了 “银行拥有巨大的信贷供给愿望， 中小企业的大额资金需求无法得到满足” 的状况。[2] 这种 “盈缺共存” 的供求失衡局面的持续存在而形成了类似于 “麦克米伦缺口” 的问题， 进而拉开了一个金融支持缺口。

不可否认， 金融支持缺口的存在是中小企业顺利发展的绊脚石。 这不仅在间接上影响了整个市场的公平和公正原则， 而且还直接造成了由于投资不足而引起的效率低下。

1.2农村合作银行在支持中小企业发展中的独特优势

通过对农村合作银行近年来发展状况的分析， 可以明确作为地区性中小金融机构的农村合作银行的市场定位并非和国有商业银行、 全国性股份制商业银行争业务、 抢客户， 而是要充分发挥其地方性银行的地域优势、 网点优势和决策优势， 在细分市场的基础上为支持地区经济的发展提供全方位的金融支持与服务。[3]

相比于国有商业银行、 全国性股份制商业银行等大型金融机构， 独具地区特色的农村合作银行具备金融结构区域性方面的比较优势：

（1 ） 农村合作银行的结构优势—— — 银行具备更加完善的体系， 经营方式多样。因为结构的优势， 农村合作银行能够在遇到事情时迅速的接受处理， 及时的解决。省除了一级一级上报批示、 反馈的麻烦。

（2 ） 农村合作银行地理位置优势—— — 网点遍布， 区域范围广阔。 农村合作银行在所处地理位置上十分关阔， 几乎涵括了我国所有的农村地区，为农民日常办理提供很大的便捷。而且， 银行内部的工作人员都是当地生活的近邻，

这极大的提升了银行与客户之间的亲近度， 拉近了客户与银行间的距离， 客 户更好与工作人员交流沟通， 所需服务也能得到更好地满足，从而收获了更多的客户认可。

（3 ） 农村合作银行金融产品优势—— — 结合中小企业实际发展中的所需， 不断改善自身金融产品的推行方案。听从中小企业客户的反馈， 将自身产品设计成为符合他们需求的小额度金融产品， 并做好相关的指导服务工作。

（4）营销优势——作为地方性金融机构， 农村合作银行具有简易灵活的运营制， 可以对市场需求的变化作出迅速反应。同时， 城乡金融格局的调整为农村合作银行的发展提供了契机。 目前， 国内各家银行对社会的大额放款主要集中在大型项目上， 而对迫切需要提供金融支持的中小企业和中小型工商业活动却处于收敛状态。 国有商业银行结构性市场闭关使得地方金融市场资金供给主体缺乏， 使得民营经济和中小企业获得金融支持的主渠道依赖于农村合作银行等地方性金融机构， 这为农村合作银行提供了一个广阔的营销舞台。[4]

2农村合作银行金融支持中小企业中存在的问题

2.1农合行方面存在的问题

其一是内部运行机制存在诸多制约支持力度的因素。 例如定位狭隘的信贷决策机制、 不稳定的资金定价机制、 贷款责任人追究机制对农合行信贷人员积极性的约束和现行抵押担保办法限制了中小企业贷款需要。

其二是经营管理和资本实力方面的弱势使得其抗风险能力、 放贷能力和业务创新能力较低。 首先， 产品创新和业务发展受到束缚。 目前， 我国农村合作银行的业务主要是各种传统存、贷款业务， 中间业务发展水平不高， 在金融产品的竞争性、 创新性方面也比较滞后。 其次， 风险管理能力弱。[5] 虽然改制后的农村合作银行在风险管理方面做了改进， 但仍面临着一些突出的信用风险、 操作风险和市场风险。[6]

其三是结算渠道不畅， 经营范围有限， 业务拓展受到多方

面制约。 农村商业银行经营领域仅限于当地， 结算网络受限于经营领域， 虽然通过其他方式辅助， 但结算便利程度仍不理想，提升了交易成本的同时也限制了业务范围的扩张。 此外， 因为农村合作银行脱胎于农村信用社， 社会各界对其声誉和经营能力仍存在歧视和偏见。[7]

其四是信息流量狭窄， 监管门槛较高。 市场的竞争首先是信息的竞争， 决策的有效性与信息的准确与及时将直接联系。作为地方性银行， 农村合作银行的信息量较为有限， 尽管决策层采取多种方式捕捉各方市场信息， 但与全国性的商业银行相比不在同样水准； 而监管部门按与全国性股份制商业银行相同的监管标准和指标来监管农村合作银行， 加大其在发展过程的压力以及在业务拓展和风险控制上的不平衡。

其五是员工素质整体不高。 尽管近年来人才的引进力度加大， 但与旧时期相比员工构成基本未变。 目前， 农村合作银行尤其缺乏高素质的决策型人才和管理人才、 强大的科技网络队伍、 熟悉WTO 相关法规及国际金融业务的人才以及具备银行、证券保险综合化经营知识、 产品创新能力强的综合人才。

2.2中小企业方面存在的问题

其一是中小企业规模小， 管理模式落后， 产品竞争力弱。 近些年来， 许多中小企业经过改制与产权重组， 经济效益得到了一定的提高， 但由于没有真正与现代企业制度密切接轨， 在管理上仍具有明显的" 家族" 尾巴， 难以跟上现代化

化生产力的标准， 缺少真正有发展潜力的产品， 发展前景受限。

其二是中小企业资金需求具有频率高、 数额小、 时间性强等特点。 这既使得现行的银行信贷程序难以满足它们的资金多样性需求， 导致贷款机构对中小企业放贷的成本相对高于大企业。

其三是信用意识淡薄， 财务状况不够透明， 银企信息不对称。 很多中小企业财务管理制度和会计制度不健全， 导致中小企业在寻求金融支持时因信息不对称， 致使银行难以掌握其真实的经营状况及不能准确判断其信用程度， 从而做出偏向选择， 增大中小企业贷款难度。

2.3第三方环境方面存在的问题

其一是中小企业贷款担保体系和服务体系不健全。 多数地方性企业贷款担保体系建设尚处于初级阶段， 而且为中小企业提供服务的中介机构不多， 并存在部门垄断。 目前中介诸多繁杂的收费环节的标准对目前的中小企业发展现状而言都显偏高， 加上贷款利息支出， 中小企业的融资成本承担了很大压力。

其二是征信体系建设滞后。 工商、 公安、 司法、 海关等部门各自掌握了部分企业、 个人其他方面的资信情况， 且部门间未实现信息共享使得农合行获得企业的综合信用情况受到限制，难以对企业、 个人作出全面的资信评估而把握企业前景。

其三是地方乃至更广区域的金融生态环境欠佳， 企业诚信意识、 法制观念淡薄， 金融机构有 “惧贷” 心理。 地方部分企业视银行贷款为 “顺风便车” ， 贷款到期不主动归还。 由于 “前车之鉴” ， 地方性金融机构为防止不良贷款的继续增加， 加强信贷管理力度， 限制地方贷款投放规模， 严重影响了地方投资环境。

3改进农村合作银行对中小企业金融支持的对策

3.1农村合作银行采取的举措

农村合作银行在面对中小企业的金融支持中遇到的问题时要综合考虑多方因素， 采取适合中小企业、 符合地方特色的相关举措。

1、 首先在短期内， 农合行应找准市场定位， 因地制宜地发挥区位优势、 业务拓展优势及营销优势。 农村合作银行在结合当地经济发展情况和金融业务发展的空间的同时， 也要结合自身的经营管理水平将目标下移， 确定重点服务对象。 而中小企业和城镇居民不需要大额资金支持， 但需要及时快捷的金融服务。 两者间的这种 “对口” ， 使得农合行在保证资产安全的前提下让收益见长， 加快业务拓展步伐， 创造自己的特色业务。[8]

2、 接下来在中期， 农村合作银行应持审慎经营原则， 加快制度创新， 为金融支持增加砝码。 与大型商业银行相比， 农村合作银行在资本额度、 抗风险能力方面处于弱势， 所以， 审慎经营才能确保农村合作银行稳健发展。 农村合作银行要在原有的结构基础上强化制度建设与创新， 建立和健全内部控制和风险管理机制， 铺就良好的信用环境， 构建银行企业良性互动机制， 造就优良的金融生态环境。[9]

3、 最后在未来长期内， 争取不断提升员工素质， 引进战略投资者， 实现信息化升级， 全面打造具有地方特色的银行战略性品牌。

3.2中小企业所采取的相关措施

1、 首先努力改善内部融资环境。 充分发挥市场机制作用，

努力提高中小企业的生产管理水平， 树立良好的社会信用观念， 健全财务制度， 规范经营行为， 逐步建立起现代企业的经营管理机制。 同时， 中小企业选择申请的贷款项目要以市场为导向， 以高新和先进技术改造提升传统产业， 加快实现产业升级和产品结构调整步伐， 提升适应市场的综合竞争力， 使得产品拥有稳定的市场， 以获取银行信贷支持的资格。

2、 再次可以尝试通过联保形成 “信贷联合体模式” ， 实现风险共担， 帮助破解中小企业这类薄弱经济实体抵质押物不足、获取金融服务成本高、 信息不对称、 管理和分散风险难等诸多难题。[10]

3.3外界相关机构的努力方向

1、 建立健全信用担保体系， 规范社会中介服务行为， 进一步发展和完善中小企业信用担保机构， 促其健康发展。 可尝试由中小企业、 农合行、 中介公司共同出资设立或财政注入部分资金和向社会发行债券等筹集设立一个 “信用担保合作组织” ，或者由中小企业作为会员自发参与联合出资成立股份制的担保组织。 建立合作性组织能够对企业成员形成有效的外部约束， 以减少银行的信息成本， 减少银行与企业之间的信息不对称。 农合行要积极与信用担保组织建立密切的业务协作关系，双方按 “利益共享， 风险共担” 原则合理确立风险分担比例。 合作组织成立后， 对资信好的地方其担保基金与可担保贷款配比按需放大。 凡是经过合作组织承保的贷款， 合作的农合行应简化评审程序， 开通便捷通道， 加快放款流程， 调整信贷政策， 增

强对中小企业的金融渗透和支持能力。

2、 根据地方特色， 建立金融风险管理组织机构。 在风险管理过程中， 可以充分发挥保险公司在金融风险领域的独特作用， 例如根据中小企业的标志性风险设计适合的企业财产险种， 为中小企业和农合行之间搭建一个护身平台， 创造有助于银企双方健康发展的金融环境。

4总结

上述论文中提出了农村合作银行在对中小型企业实行资金援助的过程中所面临的问题，以及这些问题出现的根本原因， 并针对这些原因又结合了自身所处的环境及自身的情况， 慎重的提出了相应的解决办法， 若是在以后的实际工作中， 能将以上问题很好的进行解决，

必将迎来农村中小企业的快速发展。

参考文件

[1] 曹风岐. 建立和健全中小企业信用担保体系[ J] ． 金融研究，2011.

[2] 李志赞. 银行结构与中小企业融资[J]． 经济研究， 2012，

[3] 吴建亚. 现阶段我国农村商业银行的市场定位和发展战略[J]. 金融论坛， 2014.

[4] 林太白. 我国农村合作银行现状及发展研究[ J] ． 金融经济，2011．

[5] 徐瑜青，周吉帅，杨露静．农村合作银行的现状及问题[J]. 农村经济， 2011.

[6] 何雪根. 提高农村合作银行小企业金融服务水平的构想[J]. 上海金融， 2013.

[7]徐瑜青, 周吉帅, 杨露静. 农村合作银行的现状及问题[J]. 农村经济,2014.

[8]迟雪. 农村合作银行信贷风险的成因及对策[J]. 北方经贸, 2013.

[9]伍娟. 论农村合作银行的改革和发展[D]. 西南财经大学, 2012.

[10] 张静. 中国金融前沿问题研究[ M ] ． 北京：中国金融出版社，2013.