农村信用社小额信贷风险防范浅谈
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农村信用社小额信贷风险防范浅谈
作者：赵永
来源：《企业技术开发·中旬刊》2014年第10期
摘 要：文章以河南农村信用联社经营为例，在对该系统总体信贷风险研究基础上，结合德国储蓄银行微贷技术（IPC 技术），针对辖内客户的信贷经营风险而提供相应的风险防范理念及措施。
关键词：农村信用社；信贷风险；微贷技术
中图分类号：F830.61 文献标识码：A 文章编号：1006-8937（2014）29-0116-02
近年来，我国市场经济飞速发展，银行业焕发了蓬勃生机：国有银行甩掉历史包袱集体上市、股份制银行如雨后春笋，遍地开花，金融资金势如洪水，源源不断如潮水般涌入市场，给我国各行各业注入充实的血液。然而2008年的经济危机给我国特别是江、浙、闽、粤等省的经济致命打击，而后4万亿资金的注入也如强弓之末。回顾种种金融发展历程，突显出金融在我国市场发展中的核心地位，在微观上清晰地显示银行信贷风险防范在金融系统中的重要地位。农村信用社，做为国家基础金融机构的主力军、支持农村经济发展、促进“三农”建设的主导力量，其自身信贷风险防范手段与措施是稳定农村金融、构建和谐发展的的重要前提，也关系着农村信用社的可持续发展和国家支农政策的稳固落实。
2013年，中央号文件强调改善农村金融服务。农村信用社做为农村金融机构主力军，客户群体的独特性质，决定了其主要业务种类的发展和应用。微贷技术，顾名思义，即贷款额度较小，面对的客户群体主要是金融市场中刚发展起步、资金需求额较小的相对低端客户，比如小企业、个体工商户及涉及“三农”的贷款。它的技术应用，无论是客户群体的针对性，还是经营理论的应用，均符合农村金融机构的发展需求，可以有效提高客户市场覆盖率，降低银行信贷业务风险，促进小微业务的健康发展。
1 微贷技术发展历程及应用
IPC技术指小微企业信贷技术是由德国IPC 公司发展应用而来，IPC 公司是德国一家专注于为刚起步发展和规模较小的企业提供专业金融服务的金融机构。主要是为以微小企业贷款业务为主的银行提供一体化咨询服务，进而为微小企业提供融资，通过20余年的经营发展，积累了丰富的小微客户群体和专业的金融服务经验，并在该行业中有着过硬的服务质量和口碑。据资料显示，近年来，通过该机构在10余个国家运作的微 小贷款项目分析评价，其项目平均不良率小于3%。IPC 主要有三个核心指标：一是通过企业经营分析，考察借款人还贷能力；二是通过对经营实力和经营者主观背景分析，全面深入衡量借款人的还贷意愿；三是银行内部操作风险控制。主要包括风险防范理念、业务操作流程和风险防控措施等方面。